2.2 Thực trạng về tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng tại VietinBank - Chi nhánh 6
2.2.2 Quy trình cho vay tiêu dùng của Ngân hàng TMCP Công Thương VN – Chi nhánh 6
Sơ đồ 2.1. Các bước vay tiêu dùng của VietiBank – Chi nhánh 6
VietinBank – Chi nhánh 6 TP.HCM áp dụng quy trình cho vay tiêu dùng khoa học và hiệu quả, đảm bảo tính chặt chẽ, thống nhất và minh bạch trong từng bước thực hiện. Quy trình bao gồm các bước kiểm tra và thẩm định cẩn trọng nhằm giảm thiểu rủi ro tiềm ẩn trong suốt quá trình giải ngân và quản lý khoản vay. Mục tiêu của quy trình này là hỗ trợ cán bộ nhân viên đánh giá khách quan khả năng thanh toán của khách hàng, đồng thời hạn chế tối đa những vấn đề phát sinh ngoài kế hoạch.
Áp dụng quy trình cho vay tiêu dùng khoa học với 11 bước được sắp xếp hợp lý, đảm bảo tính chuyên nghiệp, minh bạch và hiệu quả trong từng khâu. Quy trình bao gồm:
Bước 1: Gặp gỡ, tư vấn và thu thập thông tin khách hàng
Quy trình vay tiêu dùng tại VietinBank luôn hướng đến sự hài lòng của khách hàng. Ngay từ bước đầu tiên, khách hàng sẽ được CBTD tận tình tiếp nhận hồ sơ vay vốn cho mục đích chi trả sinh hoạt hàng ngày. Với chuyên môn và kinh nghiệm dày dặn, CBTD sẽ tư vấn chi tiết các sản phẩm vay phù hợp với nhu cầu và khả năng tài chính của khách hàng. Bên cạnh đó, khách hàng cũng được hướng dẫn đầy đủ về các giấy tờ và thủ tục pháp lý cần thiết để hoàn thiện hồ sơ vay vốn một cách nhanh chóng
và thuận tiện nhất.
- Hồ sơ vay vốn đầy đủ: Bao gồm các giấy tờ CMND/CCCD, sổ hộ khẩu,
giấy xác nhận tình trạng hôn nhân,…
- Giấy tờ chứng minh khả năng tài chính: Hợp đồng lao động, bảng
lương/phiếu lương/sao kê tài khoản ngân hàng.
- Hồ sơ vay vốn cá nhân: Giấy tờ cần thiết để chứng minh đủ điều kiện
vay vốn và phương án trả nợ, mục đích vay vốn
- Tài sản đảm bảo là bất động sản KH cung cấp thêm giấy chứng nhận
quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở và tài sản khác gắn liền với đất, hợp đồng mua bán (đối với nhà ở chưa có sổ) và tài sản đảm bảo khác phải phù hợp với quy định của VietinBank theo từng thời kỳ.
Bước 2: Thẩm định khả năng tài chính, TSĐB, hồ sơ vay của KH
Giai đoạn thẩm định hồ sơ đóng vai trò then chốt trong việc xác định khả năng vay vốn của khách hàng. Thông qua quá trình đánh giá kỹ lưỡng này, ngân hàng sẽ kiểm tra tính minh bạch của thông tin do khách hàng cung cấp, đánh giá khả năng tài chính và tín dụng, đồng thời xác định mục đích sử dụng vốn vay.
Thẩm định thông tin khách hàng:
Xác minh tính hợp pháp của các giấy tờ tùy thân: Hộ khẩu, CMND/CCCD, giấy đăng ký kết hôn, hộ chiếu (nếu có).
Đánh giá tính minh bạch của thông tin thu nhập: Xác nhận nguồn gốc thu nhập, khả năng chi trả khoản vay của khách hàng.
Tra cứu lịch sử tín dụng: Sử dụng phần mềm CIC để kiểm tra lịch sử vay vốn trước đây của khách hàng.
Thẩm định mục đích sử dụng vốn:
Xác định mục đích vay vốn: Xác định loại hình khoản vay và thời hạn vay phù hợp với nhu cầu của khách hàng.
Đảm bảo tuân thủ quy định: Kiểm tra mục đích vay vốn có phù hợp với quy định cho vay của sản phẩm dịch vụ.
Thẩm định biện pháp đảm bảo:
Đánh giá khả năng tài chính: Dựa trên thông tin thu nhập và tài sản của khách hàng, đánh giá khả năng hoàn trả khoản vay.
Xác định giá trị tài sản đảm bảo: Đánh giá giá trị tài sản thế chấp (nếu có) để đảm bảo an toàn cho khoản vay.
Xem xét hỗ trợ tài chính: Đề xuất các giải pháp hỗ trợ tài chính phù hợp với nhu cầu của khách hàng.
Bước 3: Thông báo cho vay
Đánh giá điểm tín dụng:
Chuyên viên tín dụng sẽ đánh giá điểm tín dụng của khách hàng dựa trên các tiêu chí do ngân hàng quy định.
Điểm tín dụng phản ánh mức độ rủi ro tín dụng của khách hàng, ảnh hưởng đến lãi suất và điều kiện vay vốn.
Thẩm định và trình duyệt hồ sơ:
Cán bộ tín dụng sẽ soạn thảo báo cáo thẩm định và đề xuất quyết định cho vay.
Báo cáo sẽ được trình lên Lãnh đạo phòng để xem xét và ký duyệt.
Lãnh đạo phòng sẽ xác minh thông tin và đưa ra quyết định cuối cùng
về việc cấp tín dụng.
Phê duyệt khoản vay:
Nếu hồ sơ đáp ứng đầy đủ điều kiện, khoản vay sẽ được trình lên Cấp
có thẩm quyền để phê duyệt.
Trường hợp khoản vay vượt quá thẩm quyền của Ban Giám đốc chi nhánh, hồ sơ sẽ được trình lên cấp trên có thẩm quyền cao hơn.
Bước 4: Hoàn thiện hồ sơ cho vay
Sau khi nhận được hồ sơ đã được phê duyệt, cán bộ QHKH sẽ thực hiện các bước sau:
Kiểm tra và rà soát hồ sơ: Cán bộ QHKH sẽ kiểm tra kỹ lưỡng hồ sơ để đảm bảo đầy đủ, chính xác và đáp ứng các yêu cầu của ngân hàng.
Ghi ý kiến đồng ý/không đồng ý cấp tín dụng: Cán bộ QHKH sẽ ghi ý kiến đồng ý hoặc không đồng ý cấp tín dụng cho khách hàng dựa trên kết quả thẩm định.
Đề xuất điều kiện kèm theo (nếu có): Cán bộ QHKH có thể đề xuất các điều kiện kèm theo cho khoản vay, chẳng hạn như yêu cầu bảo đảm bổ sung hoặc cam kết thực hiện nghĩa vụ vay vốn.
Yêu cầu bổ sung hồ sơ (nếu cần): Nếu hồ sơ còn thiếu sót, cán bộ QHKH sẽ yêu cầu khách hàng bổ sung thông tin hoặc giấy tờ cần thiết để hoàn thiện hồ sơ.
Bước 5: Trình hồ sơ và đợi phê duyệt của BGĐ
Sau khi hoàn tất các bước thẩm định, CBTD sẽ soạn thảo thông báo chi tiết về quyết định cấp tín dụng để trình BGĐ bao gồm các thông tin như:
Số tiền vay vốn được phê duyệt
Lãi suất vay
Thời hạn vay vốn
Các điều kiện kèm theo (nếu có)
CBTĐ sẽ thông báo cho KH khi có đầy đủ chữ ký và phê duyệt của BGĐ.
Bước 6: Hoàn tất thủ tục pháp lý
Sau khi nhận được quyết định phê duyệt của BGĐ, CBTD sẽ trao đổi và giải thích chi tiết các điều khoản trong hợp đồng vay vốn cho khách hàng, sau khi khách hàng đã hiểu rõ và đồng ý với các điều khoản, CBTD sẽ tiến hành ký kết hợp đồng vay vốn với khách hàng, công chứng thế chấp tài sản đảm bảo và một số giấy tờ cần thiết khác.
Bước 7: Soạn hồ sơ và giải ngân theo yêu cầu KH
Cán bộ tín dụng sẽ làm Giấy nhận nợ và chuẩn bị đầy đủ hồ sơ giải ngân theo quy định của ngân hàng thông báo đến KH để ký xác nhận. Sau đó, phòng hỗ trợ tín dụng sẽ thực hiện rà soát hồ sơ giải ngân để đảm bảo đầy đủ, chính xác và tuân thủ quy định. Nếu hồ sơ đầy đủ không sai sót cán bộ HTTD sẽ trình LĐP và BGĐ ký phê duyệt.
Sau khi nhận được sự phê duyệt của Lãnh đạo phòng và Ban Giám đốc Chi nhánh, HTTD sẽ ghi số tài khoản giải ngân trên Giấy nhận nợ và chuyển Giấy nhận nợ, lệnh chi sang bộ phận kế toán giao dịch để thực hiện giải ngân.
Kế toán giao dịch sẽ đánh dấu "Đã cho vay và chuyển tiền vào tài khoản khách hàng" trên các chứng từ liên quan.
Cán bộ HTTD sẽ chuyển một bản Giấy nhận nợ đã ký và bản gốc chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn đã đóng dấu cho cán bộ tín dụng trả cho KH.
Bước 8: Bàn giao toàn bộ hồ sơ vay của KH
Hồ sơ của KH sẽ được cán bộ tín dụng bàn giao cho phòng hỗ trợ tín dụng toàn
bộ để thực hiện lưu trữ.
Bước 9: Quản lý, theo dõi, giám sát sau vay
Cán bộ tín dụng sẽ thường xuyên kiểm tra và giám sát tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng để đảm bảo khoản vay được sử dụng đúng mục đích và hiệu quả. Theo dõi sát sao khả năng thanh toán nợ gốc, lãi và phí của khách hàng để đảm bảo khoản vay được thanh toán đầy đủ, đúng kỳ hạn.
Bước 10: Xử lý những món vay có vấn đề
Nếu trong thời gian khách hàng tham gia khoản vay mà có vấn đề phát sinh liên quan đến nợ, CBTD sẽ xử lý theo quy trình "Quản lý và xử lý nợ có vấn đề", phối hợp chặt chẽ với khách hàng để giải quyết vấn đề một cách hiệu quả và đảm bảo quyền lợi của cả hai bên.
Đối với các khoản nợ quá hạn, CBTD sẽ thực hiện các biện pháp thu hồi nợ theo quy định của ngân hàng, bao gồm:
Gửi thông báo nhắc nhở thanh toán
Gặp gỡ trực tiếp khách hàng
Áp dụng các biện pháp thu hồi nợ theo pháp luật
Sau khi áp dụng các biện pháp thu hồi nợ nhưng không thu hồi được, CBTD sẽ chuyển các khoản nợ quá hạn thành nợ xấu theo quy định của ngân hàng.
Bước 11: Thanh lý hợp đồng tín dụng, giải chấp tài sản
Khi khoản vay đến hạn chấm dứt theo thỏa thuận như trong hợp đồng hoặc KH
có nhu cầu thanh toán trước hạn, Cán bộ tín dụng sẽ soạn Biên bản thanh lý hợp đồng tín dụng khi KH đã tất toán đầy đủ nợ gốc, lãi và phí.
Sau khi Biên bản thanh lý HĐTD được BGĐ phê duyệt, CBTD sẽ chuyển Biên bản cho bộ phận Kho quỹ để khách hàng nhận lại tài sản đảm bảo, sau đó bàn giao biên bản lại cho phòng HTTD lưu trữ.