1.Ý nghĩa của sản phẩm bảo hiểm An sinh giáo dục
Chơng trình An sinh giáo dục là bảo đảm cho trẻ em tới tuổi trởng thành. Chơng trình này là một loại hình thuộc BHNT hỗn hợp nên nó mang rất nhiều ý nghĩa:
- An sinh giáo dục: một giải pháp đầu t cho tơng lai, giúp con nhà nghèo có thể học
đại học.
Hiện nay có nhiều sinh viên phải bỏ dở việc học đại học hay đỗ đại học mà không
đợc đi học, một trong những nguyên nhân là do chi phí phải nộp cùng các khoản đóng góp quá cao. Chi phí cho học hành trở thành vấn đề bức xúc đối với toàn xã hội cũng nh các bậc phụ huynh mà phần lớn họ có mức thu nhập thấp. Nhà nớc chủ trơng không bao cấp mà thu học phí của sinh viên là thể hiện phơng châm “Nhà nớc và nhân dân cùng làm” trong giáo dục. Nhiều gia đình ở nông thôn đã phải bán đất bán ruộng để đổi lấy một chỗ
ngồi trên giảngđờng cho con cái (đây là vấn đề đã đợc nêu ởtrên một tờ báo). Làm sao để
con em mình có tiền đi học đại học?Bạn có biết rằng chỉ với một vài ngàn đồng tiết kiệm mỗi ngày, con bạn có thể ngẩng cao đầu trong tơng lai. Vậy giải pháp có tính khả thi và phù hợp với tất cảmọi ngời hiện nay là gì? Đólà An sinh giáo dục.
An sinh giáo dục giúp cho mọi ngời thực hiện đợc mong ớc cho tơng lai và đảm bảo quyền lợi cho chính con cái và gia đình.
- An sinh giáo dục mang ý nghĩa nhân văn, giáo dục sâu sắc
Là một loại hình của BHNT hỗn hợp, nên ngời tham gia chơng trình An sinh giáo dục chắc chắn sẽ nhận đợc số tiền vào một thời điểm nhất định trong tơng lai dù rủi ro không xảy ra và nhận đợc một khoản lãi đợc gọi là bảo tức tích luỹ mà không phải chi ra một khoản tiền lớn cùng một lúc, chỉ tích luỹ dần dần. Hơn nữa sản phẩm này lại thể hiện
tính nhân văn cao cả mà các loại hình bảo hiểm khác không thể hiện đợc. Có thể cùng nhận một khoản tiền nh BHNT có thời hạn 5 năm, 10 năm nhng nó mang một ý nghĩa to lớn hơn rât nhiều. Trong một xã hội nói chung và một giađình nói riêng, các thế hệ đi trớc thờng có mối quan tâm đặc biệt đối với các thế hệ đi sau và chơng trình An sinh giáo dục
đã thể hiện rõ sự quan tâm đặc biệt đó. Nó thể hiện sự chăm lo sâu sắc của ông bà, cha mẹ đối với con cháu và ngợc lại, nó làm cho thế hệtrẻ chúng ta biết sống vì ngời khác, hiểu rõ hơn sựquan tâm của ông bà, cha mẹ để phấn đấu hơn trong học tập và rèn luyện.
- An sinh giáo dục còn góp phần tạo nên một phong cách, tập quán và lối sống mới. Ngời tham gia bảo hiểm có thể bảo hiểm, tạo quyền lợi cho chính mình và con cháu mình. Điều đó thể hiện một nét sống đẹp là biết chăm lo cho con cái và biết tự lo cho chính bản thân. Cha mẹ tham gia chơng trình An sinh giáo dục là một cách để giáo dục con cái mình và sống có trách nhiệm với ngời khác.
- Tham gia chơng trình An sinh giáo dục là góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế
xã hội.
Vì “Trẻ em hôm nay, thế giới ngày mai“ nên đầu t cho giáo dục phải đợc coi là một trong những nhân tốthen chốt cho sự phát triển, nó làm cho sự tiến bộ xã hội không ngừng
đợc nâng cao.
An sinh giáo dục là một trong những giải pháp huyđộng nguồn vốn dài hạnđể đầu t cho giáo dục từ việc tiết kiệm thờng xuyên và có kế hoạch của mỗi gia đình. Đây là giải pháp góp phần xây dựng mục tiêu công bằng xã hội. Bảo đảm tơng lai cho con em mình, cũng nênđợc coi là trách nhiệm của mỗi giađình - tếbào của xã hội với chức năng cơ bản tạo ra thếhệkế cận u tú hơn.
- An sinh giáo dục là chong trình bảo hiểm cho cả ngời tham gia bảo hiểm và ngời
đợc bảo hiểm.
Đây là mộtđặc trng của bảo hiểm trẻ em vì khi ông ba, cha mẹ tham gia chơng trình An sinh giáo dục cho con em mình thì đồng thời cũng bảo hiểm cho bản thân bởi lẽ nếu có rủi ro xảy ra đối với chủhợp đồng thì con em họ vẫn tiếp tụcđợc bảo vệmà không tiếp tục phải đóng phí, tất nhiên về mặt tình cảm là không thể bù đắp đợc nhng trên phơng diện tài chính thì có thể yên tâm rằng con em họ vẫn đợc bảo vệ. Đó là quyền lợi của ngời tham gia bảo hiểm và ngờiđợc bảo hiểm.
Một sản phẩm bảo hiểm dành riêng chođối tợng trẻem là sản phẩm mà mọi công ty
đều phải có, bởi lẽ trẻem luôn là đối tợng đợc giađình và xã hội quan tâm u ái nhất, chính vì thế khi một công ty BHNT triển khai sản phẩm bảo hiểm của mình thì không thể bỏ qua một đối tợng bảo hiểm lớn nh vậy đợc. Hơn nữa ở Việt Nam lại có cơ cấu dân số trẻ cho nên lợng khách hàng có nhu cầu bảo hiểm là trẻ em rấtđông cho nên khi triển khai BHNT
ở Việt Nam thì mọi công ty bảo hiểm đều đa ra sản phẩm bảo hiểm dành riêng cho trẻ em. Tuy cùng là sản phẩm bảo hiểm dành riêng cho trẻ em nhng mỗi công ty khác nhau thì lại có những đặc thù riêng trong sản phẩm của mình: về cách thức tính phí, về phí bảo hiểm cho sản phẩm chính và sản phẩm phụ, về lãi chia, về giá trị giải ớc, về quyền lợi bảo hiểm... mỗi công ty đều có u điểm riêng và cánh thức tính khác nhau đểcó thể đa ra nhiều quyền lợi cho khách hàng nhấtđể đảm bảo công việc cạnh tranh trên thịtrờng.
Ở đây, tôi không đi sâu vào cách thức tính phí, lãi, giá trị giải ớc bởi đây là bí mật riêng của mỗi công ty bảo hiểm, và để tính đợc các vấn đề trên họ có những đội ngũ
chuyên gia tính phí đợc đào tạo rất công phu do vậy ở đây tôi chỉ xin đề cập đến một số
vấn đề khác nhau cơ bản giữa các công ty bảo hiểm về sản phẩm An sinh giáo dục nói chung.
2.1. So sánh với công ty BHNT AIA
Đầu tiên, về mục đích sản phẩm đều là giành cho đối tợng trẻ em nhng mỗi công ty khác nhau thì quyđịnh lại có một số vấn đềkhác biệt nhau:
Về độ tuổi tham gia của ngờiđợc bảo hiểm:
- Bảo Việt: Trẻ em từ1 đến 13 tuổi - AIA: Trẻem từ30 ngày đến 13 tuổi
Vềngời chủ hợp đồng:
- Bảo Việt: Là ngời từ 18 đến 60 tuổi, là cha mẹ, ngời đỡ đầu hay giám hộ hợp pháp của đứa trẻ. Nếu là ông bà, Cô, Dì, Chú, Bác. Anh, Chị(ruột) thì phải đợc sự đồng ý của Cha mẹhay ngời giám hộ bằng văn bản.
- AIA: Chủ hợp đồng phảiđủ 18 tuổi trở lên tại thời điểm nộp hồ sơ yêu cầu bảo hiểm và phải đủ điều kiện đợc mua bảo hiểm chođứa trẻnhở trên (Bảo Việt)
Vềthời hạn tham gia bảo hiểm:
Giống nhau là thời hạn bảo hiểm từ5 đến 18 năm
- Bảo Việt: hoàn 100% phí trong trờng hợp trẻ em bị tử vong trong thời hạn đợc bảo hiểm, nếu bị TTTBVV do tai nạn thì trả trợ cấp mỗi năm 25 % số tiền bảo hiểm cho
đến khi đáo hạn hợp đồng. Trong trờng hợp trẻ bị tử vong Bảo Việt chỉ hoàn phí là nhằm lý do tránh trục lợi bảo hiểm vìđối với trẻ em thì khả năng tự bảo vệ cho bản thân là rất ít. Ngoài ra khi ngời chủ hợp đồng bịtử vong hay TTTBVV thì hợp đồng
đợc duy trì miễn phí với đầy đủ quyền lợi. Ở Bảo Việt trong sản phẩm An sinh giáo dục khi mua thì đã có quyền lợi từ bỏ thu phí giành cho ngời chủ hợp đồng còn trong sản phẩm của AIA thì khi muốn có quyền lợi này giành cho ngời chủ hợp
đồng thì phải mua sản phẩm bổ xung gọi là Quyền Lợi Ngời Thanh Toán.
- AIA: Chỉ bảo hiểm trong trờng hợp trẻ bị tử vong do tai nạn, và để tránh trục lợi bảo hiểm thì công ty AIA áp dụng bồi thờng theo tỷ lệ sau:
Tuổi của ngờiđợc bảo hiểm lúc tửvong (Tính đến lần sinh nhật cuối cùng) 0 tuổi 1 tuổi 2 tuổi 3 tuổi 4 tuổi trởlên Tỷ lệ % của số tiền bảo hiểm năm hiện tại của hợpđồng 20% 40% 60% 80% 100%
Ngoài ra trong sản phẩm An Sinh giáo dục còn có một đặcđiểm khác biệt so với sản phẩm An sinh của Bảo Việt là: số tiền bảo hiểm gốc sẽ đợc tăng lên 2% mỗi năm kể từ năm thứ ba trở đi. 2.2. So sánh với sản phẩm Phú Tích Luỹ Giáo Dục của Prudential. Về độ tuổi ngời tham gia bảo hiểm: - Bảo Việt: Trẻ em từ1 - 13 tuổi - Prudential: Trẻem từ 0 - 20 tuổi
Nh vậy là về độ tuổi tham gia có sự khác nhau giữa hai công ty, của Prudential thì có
độtuổi tham gia rộng hơn là sản phẩm An sinh giáo dục của Bảo Việt.
Vềngời chủ hợp đồng:
- Bảo Việt: Là ngời từ 18 đến 60 tuổi, là cha mẹ, ngời đỡ đầu hay giám hộ hợp pháp của đứa trẻ. Nếu là ông bà, Cô, Dì, Chú, Bác, Anh, Chị(ruột) thì phải đợc sự đồng ý của Cha mẹhay ngời giám hộ bằng văn bản.
- Prudential: Là ngời từ 18 tuổi trởlên, là cha mẹ hay ngời giám hộ hợp pháp.
Nói chung quy định về chủ hợp đồng thì các công ty đều có quy định tơng tự nh nhau vì đólà những quy định cơbảnđể đảm bảo cho hợpđồngđợc duy trì một cách an toàn.
Về thời hạn tham gia bảo hiểm: Do có quy định về độ tuổi tham gia khác nhau cho nên
thời hạn tham gia bảo hiểm của hai công ty là khác nhau - Bảo Việt: từ 5 - 18 năm
- Prudential: từ5 - 25 năm
Vềphạm vi bảo hiểm:
- Bảo Việt: hoàn 100% phí trong trờng hợp trẻ em bị tử vong trong thời hạn đợc bảo hiểm, nếu bị TTTBVV do tai nạn thì trả trợ cấp mỗi năm 25 % số tiền bảo hiểm cho
đến khi đáo hạn hợp đồng. Trong trờng hợp trẻ bị tử vong Bảo Việt chỉ hoàn phí là nhằm lý do tránh trục lợi bảo hiểm vìđối với trẻ em thì khả năng tự bảo vệ cho bản thân là rất ít. Ngoài ra khi ngời chủ hợp đồng bịtử vong hay TTTBVV thì hợp đồng
đợc duy trì miễn phí với đầy đủ quyền lợi. Ở Bảo Việt trong sản phẩm An sinh giáo dục khi mua thì đã có quyền lợi từ bỏ thu phí giành cho ngời chủ hợp đồng còn trong sản phẩm của Prudential thì khi muốn có quyền lợi này giành cho ngời chủ
hợp đồng thì phải mua sản phẩm bổ xung gọi là Bảo Hiểm Từ Bỏ Thu Phí hay có thể mua sản phẩm gói gọi là Phú Tơng Lai thì sẽ bao gồm luôn cả sản phẩm từ bỏ
thu phí.
- Prudential: Cũng bảo hiểm trong trờng hợp bị thơng tật toàn bộ vĩnh viễn và tử vong do tai nạn tuy nhiên có quy định khác với Bảo Việt đó là: Khi gây TTTBVV thì ngời chủ hợp đồng sẽ đợc chi trả làm 10 lần bằng nhau trong 10 năm, khoản thanh toán mỗi lần bằng 1/10 của tổng số tiền bảo hiểm và bảo tức tích luỹ tính đến thời
điểm xảy ra rủi ro. Còn khi bịtử vong thì Prudential sẽ chi trả số tiền bảo hiểm. Tuy nhiên những quy định trên là đối với trờng hợp trẻ đãtrên 4 tuổi còn nhỏ hơn 4 tuổi
đểtránh trục lợi bảo hiểm thì Prudential đãáp dụng bồi thờng theo bảng tỷ lệ sau:
Độtuổi ngờiđợc bảo hiểm chết hay TTTBVV Dới 1 tuổi 1 đến dới 2 tuổi 2 đến dới 3 tuổi 3 đến dới 4 tuổi Tỷlệ % của tổng cộng STBH và Bảo tức tích luỹ 0% (hoàn phí) 25% 50% 75%
4 tuổi trởlên 100%
Ngoài ra Prudential còn giới hạn số tiền bảo hiểm cho trẻ em khi mua để tránh trục lợi bảo hiểm là 750 triệu đồngđối với trẻem dới 15 tuổi.
III. TÌNH HÌNH TRIỂN KHAI NGHIỆP VỤ AN SINH GIÁO DỤC CỦA CÔNG TYBẢO VIỆT NHÂN THỌHÀ NỘI.