CHUONG 2: THUC TRANG VE HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHCSXH TỈNH THÁI BÌNH GIAI ĐOẠN 2021-2023
2.2.2 Các loại hình tín dụng tại NHCSXH tỉnh Thái Bình
Các loại hình tín dụng tại NHCSXH tỉnh Thái Bình cụ thể như sau:
- Cho vay cho hộ nghèo được thực hiện theo quy định của Nghị định 36 78/2002/NĐ-CP ngày 04/10/2002 của Chính phủ. Mục tiêu của chương trình này là hỗ trợ các hộ nghèo có vốn dé phát triên SXKD, từ đó tăng thu nhập và đóng góp vào việc thực hiện chương trình mục tiêu quốc gia về giảm nghẻo, én định xã hội, và cung cấp một phần nhu cầu thiết yếu như nhà ở, nước sạch, điện và giáo dục cho hộ nghẻo, từ đó giúp cải thiện điều kiện sống. Đối tượng được vay vốn là các hộ thuộc diện hộ nghèo theo quy định của Chính phủ từng thời kỳ. Mức cho vay tối đa là 100 triệu đồng mỗi hộ. Lãi suất cho vay được quy định bởi Thủ tướng Chính phủ theo từng thời kỳ, hiện nay là 6,6% mỗi năm. Lãi suất về nợ quá hạn là 130% so với lãi suất cho vay.
- Việc cho vay cho hộ cận nghèo được thực hiện theo Quyết định số 15/2013/QĐ-TTg ngày 23/02/2013 của Thủ tướng Chính phủ. Mục tiêu của chương trình là hỗ trợ sản xuất và kinh doanh nhằm đóng góp vào việc thực hiện chính sách an sinh xã hội và giảm nghèo bền vững. Chương trình tập trung vào việc cung cấp vốn vay cho các hộ cận nghèo, nhằm giúp họ nâng cao thu nhập, tạo ra việc làm và cải thiện điều kiện sống. Đối tượng được vay vốn là các hộ cận nghèo được xác nhận
24
trong Danh sách hộ cận nghéo do UBND cấp xã xác nhận theo chuẩn hộ cận nghèo được quy định bởi Thủ tướng Chính phủ. Điều này đảm bảo rằng nguồn vốn vay được hướng đến những hộ có hoàn cảnh khó khăn và thực sự cần sự hỗ trợ tải chính để cải thiện đời sống. Mức cho vay tối đa là 100 triệu đồng mỗi hộ. Việc giới hạn mức vay này nhằm đảm bảo sự cân đối và hợp lý trong việc sử dụng nguồn vốn và đảm bảo tính bền vững của chương trình.Lãi suất cho vay là 120% lãi suất của chương trình cho vay hộ nghèo được quy định theo từng thời kỳ, hiện nay là 7,92% mỗi năm. Lãi suất về nợ quá hạn là 130% lãi suất của chương trình cho vay.
- Việc cho vay cho hộ mới thoát nghèo được thực hiện theo Quyết định số 28/2015/QĐ-TTg ngày 21/7/2015 của Thủ tướng Chính phủ. Mục tiêu của chương trình là hỗ trợ các hộ đã thoát nghèo tiếp tục phát triển sản xuất và kinh doanh nhằm đảm bảo cuộc sống én định và tiến lên thoát nghèo một cách bền vững. Đối tượng được vay vốn là các hộ gia đình đã từng là hộ nghèo hoặc hộ cận nghèo và hiện đã thoát nghèo, được UBND cấp xã xác nhận. Thời gian tính từ khi hộ ra khỏi danh sách hộ nghèo hoặc hộ cận nghèo không quá 3 năm. Mức cho vay tối đa tuân theo chương trình cho vay hộ nghèo được quy định trong từng thời kỳ. Hiện tại, mức cho vay tối đa là 100 triệu đồng mỗi hộ. Lãi suất cho vay được tính dựa trên tỷ lệ phần trăm của lãi suất của chương trình cho vay đối với hộ nghèo. Hiện tại, lãi suất cho vay là 125%
lãi suất của chương trình cho vay đối với hộ nghèo, và là 8,25% mỗi năm. Lãi suất về nợ quá hạn được tính là 130% lãi suất của chương trình cho vay. Những điều kiện và thông tin này nhằm đảm bảo tính công bằng và hợp lý trong việc cung cấp vốn vay cho các hộ đã thoát nghèo, nhằm hỗ trợ họ duy trì và phát triển sản xuất và kinh doanh một cách bền vững.
- Việc cho vay cho học sinh sinh viên được thực hiện theo Quyết định số 157/2007/QĐ-TTg ngày 27/9/2007 của Thủ tướng Chính phủ. Mục tiêu của chương trình là đảm bảo rằng các học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn không phải bỏ học đo thiếu tiền đóng học phí và không đủ chi phí sinh hoạt cơ bản như ăn, ở, đi lại, và tài liệu học tập. Đồng thời, chương trình cũng nhằm tạo điều kiện cho sinh viên Y khoa sau khi tốt nghiệp, trong quá trình thực hành tại các cơ sở y tế, để họ có thể nhận được chứng chỉ hành nghề. Mức cho vay tối đa là 4.000.000 đồng mỗi tháng (tương
đương 40.000.000 đồng mỗi năm học). Lãi suất cho vay được quy định bởi Thủ tướng Chính phủ theo từng thời kỳ. Học sinh sinh viên nhận được tiền vay vào thời điểm nảo thì áp dụng lãi suất cho vay thông báo tại thời điểm đó, hiện nay là 6,6% mỗi năm; Lãi suất về nợ quá hạn là 130% lãi suất cho vay.
- Cho vay đề hỗ trợ tạo ra cơ hội việc làm, duy trì và mở rộng các cơ hội việc làm, như quy định trong Nghị định số 61/2015/NĐ-CP ngày 09/7/2015 và Nghị định số 74/2019/NĐ-CP ngày 23/9/2019 của Chính phủ. Mục tiêu của chương trình là hỗ trợ và tạo việc làm cho người lao động và các cơ sở SXKD. Đối tượng được vay vốn bao gồm các cơ sở SXKD như doanh nghiệp nhỏ và vừa, hợp tác xã, tổ hợp tác; hộ kinh doanh và người lao động. Mức cho vay tối đa đối với cơ sở sản xuất và kinh doanh là 2 tỷ đồng cho mỗi dự án. Đối với người lao động, mức cho vay tối đa là 100 triệu đồng mỗi người lao động được tạo việc làm. Lãi suất cho vay được tính bằng lãi suất cho vay hộ cận nghẻo từng thời kỳ. Hiện nay, lãi suất cho vay là 7,92% mỗi năm.
Thông tin này nhằm đảm bảo rằng các cơ sở SXKD và người lao động có cơ hội nhận được hỗ trợ tài chính để phát triển sản xuất, tạo việc làm và đóng góp vào sự phát triển kinh tế và giảm nghèo bền vững.
- Theo Nghị định số 61/2015/NĐ-CP ngày 09/7/2015 và Nghị định số 74/2019/NĐ-CP ngày 23/9/2019 của Chính phủ, NHCSXH thực hiện việc cho vay cho người lao động đi làm việc ở nước ngoài theo các hợp đồng, với mục tiêu là hỗ trợ và tạo cơ hội việc làm cho họ. NHCSXH cung cấp Vay trực tiếp cho người lao động theo hợp đồng tại trụ sở của mình. Mức cho vay được xác định tối đa bằng 100%
chi phí đi làm việc ở nước ngoài theo hợp đồng đã ký kết giữa người lao động và doanh nghiệp mà họ được đi làm việc ở nước ngoài. Lãi suất cho vay: bằng lãi suất cho vay hộ nghèo từng thời kỳ, hiện nay là 6,6%/năm. Lãi suất nợ quá hạn: bằng 130% lãi suất cho vay.
- Thực hiện theo Quyết định số 62/2004/QĐ-TTg ngày 16/4/2004 của Thủ
tướng Chính phủ, việc cho vay để cải thiện hệ thống nước sạch và vệ sinh môi trường nông thôn. Chiến lược quốc gia về cung cấp nước sạch và vệ sinh môi trường nông thôn có mục tiêu nhằm nâng cao sức khỏe cộng đồng, cải thiện điều kiện sinh hoạt và thúc đây phát triển kinh tế tại các khu vực nông thôn. Dưới đây là thông tin về điều
26
kiện và điều chỉnh vay vốn trong chiến lược này. Đối tượng được vay vốn là các hộ gia đình đang cư trú hợp pháp tại địa phương thuộc khu vực nông thôn, nơi chưa có hệ thống cung cấp nước sạch hoặc hệ thống vệ sinh đạt tiêu chuẩn, hoặc đã có nhưng chưa đáp ứng đủ yêu cầu về vệ sinh. Mức cho vay tối đa cho mỗi công trình là 10 triệu đồng và mỗi hộ có thể vay tối đa 20 triệu đồng đề thực hiện hai công trình (công trình nước sạch và công trình vệ sinh). Lãi suất cho vay được quy định theo các quy định của Thủ tướng Chính phủ trong từng thời kỳ. Hiện tại, lãi suất cho vay là 9%
mỗi năm. Lãi suất nợ quá hạn được tính là 130% lãi suất cho vay. Thông tin này nhằm đảm bảo rằng các hộ gia đình tại khu vực nông thôn có cơ hội nhận được hỗ trợ tài chính đề cải thiện điều kiện vệ sinh và cung cấp nước sạch cho cuộc sống hàng ngày, đồng thời đóng góp vào việc nâng cao sức khỏe cộng đồng và phát triển kinh tế tại các khu vực này.
- Việc cấp vay ưu đãi đề mua, thuê mua nhà ở xã hội; xây dựng mới hoặc cải
tạo, sửa chữa nhà để ở được thực hiện theo Nghị định số 100/2015/NĐ-CP ngày
20/10/2015 của Chính phủ đề thực hiện chính sách nhà ở xã hội. Dưới đây là thông tin về mức cho vay và thời hạn cho vay trong Nghị định này Mức cho vay đối với việc mua, thuê mua nhà ở xã hội không vượt quá 80% giá trị hợp đồng. Điều này có nghĩa là người vay có thể được cấp một khoản vay tối đa là 80% giá trị hợp đồng mua, thuê mua nhà ở xã hội. Thời hạn cho vay được xác định tối đa không quá 25 năm, tính từ ngày giải ngân khoản vay đầu tiên. Điều này có nghĩa là người vay có thời gian tối đa 25 năm để hoàn trả khoản vay nhà ở xã hội. Thông tin này nhằm đảm bảo rằng người có thu nhập thấp và có nhu cầu nhà ở được hỗ trợ tài chính để mua, thuê mua nhà ở xã hội hoặc xây dựng mới, cải tạo, sửa chữa nhà để ở. Mục tiêu là đáp ứng nhu cầu nhà ở của cộng đồng và tạo điều kiện thuận lợi cho người dân có nhà ở ôn định và tiến lên bền vững. Đối với việc xây dựng mới hoặc cải tạo, sửa chữa nhà để ở, mức cho vay không vượt quá 70% giá trị dự toán hoặc phương án vay, tối đa không quá 500 triệu đồng và không vượt quá 70% giá trị tài sản đảm bảo khoản vay. Lãi suất cho vay được quyết định bởi Thủ tướng Chính phủ từng thời kỳ, và hiện tại tạm thời được áp dụng là 4,8%/năm.
- Cho vay hỗ trợ hộ nghèo về nhà ở theo Quyết định số 167/2008/QĐ-TTg
ngày 12/12/2008 và Quyết định số 33/2015/QĐ-TTg ngày 10/8/2015 của Thủ tướng Chính phủ: chương trình tín dụng đã hết thời hạn giải ngân và NHCSXH đang thực hiện quản lý dư nợ
Để hiểu rõ hơn về thực trang va quan điểm của KH về các loại hình TD của NH, tác giá tiến hành khảo sát KH giao dịch tại các điểm giao dịch và tại xã của NH chính sách xã hội tỉnh Thái Bình trên địa bàn Thành phố Thái Bình, huyện Quỳnh Phụ, huyện Hưng Hà, huyện Thái Thụy. Phương pháp thu thập dữ liệu được thực hiện thông qua việc gửi phiếu khảo sát trực tiếp đến các đối tượng KH, nhằm thu thập ý kiến và phản hồi từ họ. Tác giả đã sử dụng 105 phiếu khảo sát và thu được 100 phiếu trả lời. Sau khi kiểm tra các phiếu, có thê thấy rằng các đối tượng được khảo sát đã cung cấp ý kiến đầy đủ.
Qua bảng khảo sát, ta thấy KH str dung dich vu tai NHCSXH tinh Thai Binh
có độ tuổi trung bình khá cao, khoang 51,87 tuổi. Nguồn thông tin mà KH tìm đến
NH có 31% do Bạn bè, người thân giới thiệu, 55% do Phương tiện thông tin đại chúng truyền thông, 10 % KH tự tìm đến NH và 4% biết đến do uy tín của NH. Qua đó cho thấy nguồn thông tin từ bạn bè, người thân để biết đến NH là kênh thông tin truyền miệng hiệu quả, ích tốn kém. Phương tiện thông tin đại chúng truyền thông qua báo đài tại xã, phường cũng là phương thức truyền thông hiệu quả nhất của NH. Nên cũng phải tùy thuộc vào từng thời điểm mà áp dụng các biện pháp phù hợp để có thể tiếp cận KH một cách tối ưu và hiệu quả nhất.
Trong đó có 99 mẫu khảo sát là KH có nhu cầu vay vốn, chỉ 1 KH gửi tiết kiệm. Mục đích vay vốn của KH 44% sử dụng gói vay Cho vay hộ mới thoát nghèo trong đó số tiền vay < 20 triệu đồng chiếm 60%; 28% KH sử dụng gói vay Chương trình Nước sạch và vệ sinh môi trường nông thôn; 12% KH sử dụng gói vay Giải quyết việc làm; 6% Vay Học sinh, sinh viên khó khăn; 5% Vay xây dựng và cải tạo nhà ở; 4% Vay hộ nghèo, hộ cận nghèo. Như vậy, tuy NHCSXH tỉnh Thái Bình triển khai 12 chương trình tín dụng nhưng KH vẫn phân bỗ tập trung tại các loại hình tin dụng được nêu trên và được phô biến.
28