CHUONG 2: THUC TRANG VE HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHCSXH TỈNH THÁI BÌNH GIAI ĐOẠN 2021-2023
2.2.4 Chất lượng tín dụng tại NHCSXH tỉnh Thái Bình
Theo tác giả đã đề cập từ Chương I về một số chỉ tiêu phản ánh chất lượng HĐTD, tác giả có đánh giá các chỉ tiêu trên dựa trên thực trạng đã được nêu trên như
Sau:
- Hiệu suất sử dụng vốn: Hiệu suất sử dụng vốn được phản ánh trên chỉ 36 Tổng dư nợ co vay trên Tổng nguồn vốn huy động được và được phản ánh trong bảng
sau:
34
Bảng 2.7: Bảng hiệu quả sử dụng vốn của chỉ nhánh NHCSXH tỉnh Thái Bình
từ 2021-2023
Đơn vị: triệu đồng
Chi tiéu/nam 2021 2022 2023
Tổng nguồn vốn huy động 3.368.991 3.785.097 4.276.288
Téng du ng cho vay 3.330.449 3.758.840 4.268.051
Hiệu suất sử dụng vốn 98 86% 99 31% 99 81%
(Nguôn: NHCSXH tỉnh Thái Bình)
Chỉ tiêu Hiệu suất sử dụng vốn là một đánh giá về khả năng sử dụng vốn của NH để cấp vay, và nó biểu thị tỷ lệ giữa số tiền NH cho vay và tông nguồn vốn huy động của NH đó. Hệ số này luôn nằm trong khoảng từ 0 đến I. Nếu hệ số Hiệu suất sử dụng vốn càng gần 1, điều đó cho thấy NH có khả năng cho vay trên tông nguồn vốn huy động lớn và hiệu quả cao. Nghĩa là NH sử dụng vốn một cách hiệu quả để cấp vay cho KH, tăng cường HĐTD và đáp ứng nhu cầu vốn của thị trường một cách hiệu quả.
Qua bảng số liệu trên, ta thấy hiệu suất sử dụng vốn của chỉ nhánh có tự tăng hiệu quả qua từng năm từ 2021, chứng tỏ chi nhánh được sự quản lý sát sao từ trung ương trong việc cấp nguồn vốn giá rẻ và sử dụng phù hợp, sử dụng hiệu quả nguồn vốn được cấp. Tóm lại chỉ số Hiệu suất sử dụng vốn tại NHCSXH tỉnh Thái Bình được đánh giá cao và hiệu quả.
+ Tỷ lệ nợ thu hồi: Tỷ lệ nợ gốc thực thu trên tổng nợ gốc phải thu đến hạn trong năm 2023 là 95%, đạt tiêu chuẩn xếp loại A. Ban lãnh đạo chi nhánh và toàn thể cán bộ sát sao trong việc thu hồi nợ khi đến ngày phải thu nợ gốc, nhắc nhở đôn đốc từng Khách hàng đề luôn đạt kết quả tốt.
- Tỷ lệ nợ xấu: Nợ xấu là chỉ tiêu quan trọng phản ánh chất lượng tín dụng. Ta cùng nhìn bảng nợ xấu trong giai đoạn 2021-2023 như sau:
Bảng 2.9: Nợ xấu của chỉ nhánh NHCSXH tỉnh Thái Bình trong giai đoạn
2021-2023
Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu 2021 2022 2023
Dư nợ 3.329.295 3.758.072 4.265.676
Nợ xấu 7.324 9.140 10.664
Ty lệ nợ xấu % 0,22% 0,24% 0,25%
(Nguôn: NHCSXH tỉnh Thái Bình)
Qua bảng số liệu, có thể nhận thấy rằng tình trạng nợ xấu tại NHCSXH tỉnh
Thái Bình khá ổn định với mức độ nợ xấu tương đối thấp. Tỷ lệ nợ xấu nhỏ hơn 3%,
theo tiêu chuẩn đánh giá xếp loại A
+ Tình hình chấp hành các quy định pháp luật hiện hành: Theo báo cáo, NHCSXH tỉnh Thái Bình nghiêm túc chấp hành và thực thi các quy định pháp luật hiện hành, không có vi phạm và kỷ luật trong việc triển khai tín dụng.
Phương pháp đánh giá mức độ yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của KH với quy ước thang điểm như sau:
1. Rất không ảnh hưởng
2. Không ảnh hưởng 3. Trung hòa
4. Ảnh hưởng
5. Rất ảnh hưởng
36
Bảng 2.10: Bảng kết quả khảo sát yếu tố quyết định vay vốn
STT | Yếu tổ Số biến Giá ti nhỏ Giá vi Giá trị trung
nhât lớn nhât bình
1 | Lãi suất 100 4 5 4,83
2_ | Thủ tục vay vốn 100 1 5 293
3 | Thái độ phục vụ 100 1 5 3,54
4_ | Thời gian giải ngân 100 1 5 3,17
5 | Uy tinNH 100 3 5 41
6 | Dia diém 100 1 5 3,56
Nguôn: Khảo sát của tác giả
Qua bảng kết quả khảo sát, tác giả phân tích các yếu tố ảnh hưởng theo thứ tự ảnh hưởng từ nhiều nhất đến ít nhất như sau:
- Yếu tổ lãi suất cho vay: Yếu tổ lãi suất chiếm tỷ trọng lớn nhất và giá trị
trung bình là 4,83. Các gói vay tại NHCSXH đều là hỗ trợ người khó khăn nên yếu
tố lãi suất được KH chú ý nhất. Lãi suất cho vay tại NH có ưu thế đặc biệt so sánh với các NHTMCP khác, lãi suất cho vay càng thấp, càng ưu đãi thì càng được người dân quan tâm. Đây là yếu tô chủ chốt, với lãi suất thấp thì chi phí mà người di vay phải trả càng ít, khả năng trả nợ sẽ cao hơn. Mức lãi suất tại NH do từng thời kỳ và từng chương trình chính sách khác nhau.
- Yếu tố uy tín của NH có điểm số lớn thứ 2 là 4,1 điểm. Hình ảnh và danh
tiếng của NH ảnh hưởng trực tiếp đến mức độ niềm tin và uy tín đến phía KH. Danh tiếng của NHCSXH thường được biết đến qua các chương trình chính sách và cam kết xã hội và các hoạt động cộng đồng. Uy tín có thê đến từ bạn bè, người thân giới thiệu, truyền thông các chương trình cho vay tại thôn, xã, phường.
- Yếu tố địa điểm của NH có số điểm lớn thứ 3 là 3,56 điểm. KH tại NHCSXH
chủ yếu ở vùng nông thôn, xa trung tâm và phương tiện đi lại chưa thuận tiện. Ngoài
ra tệp KH là những người lớn tuôi nên việc di chuyền đối với họ khó khăn. NHCSXH
có các điểm giao dịch tại xã vào lịch cố định một số ngày trong tháng, vì vậy việc đi lại của KH thuận tiện hơn, chỉ cần ra xã làm các thủ tục vay và trả lãi. Do vậy NHCSXH là một trong những ưu tiên của người dân khi thực hiện vay vốn
- Thái độ phục vụ xếp thứ 4 với 3,54 điểm. Thái độ phục vụ của nhân viên NH
có ảnh hưởng lớn đến quyết định vay vốn của KH. Ấn tượng về sự nhiệt tình, lịch sự, chuyên nghiệp và phong cách làm việc tư vẫn đóng vai trò tích cực trong trải nghiệm của KH. Kiến thức chuyên môn của nhân viên giúp tự tin để giúp KH hiểu rõ về các sản phẩm và dịch vụ NH.
- Thủ tục vay vốn xếp xếp thứ 5 với số điểm trung bình là 3,17 điểm. Các đối
tượng được hưởng chính sách vay vốn ưu đãi là các đội tượng chính sách, cần có sự xác nhận của chính quyền địa phương đạt tiêu chuân đề ra theo chính sách. Vì vậy thủ tục xác nhận đối tượng chính sách có thể kéo dài rườm rà, gây kéo dài thủ tục vay trong khi KH đang có nhu cầu cần thiết.
- Thời gian giải ngân xếp thứ 6 với số điểm trung bình là 2,93 điểm. Các KH của NHCSXH thường nhu cầu về vốn không quá gấp nên đối với họ yếu tổ về thời gian giải ngân không phải là yếu tố hàng đầu.