NGHIỆP TẠI BIDV-CN KIÊN GIANG
3.2.3. Xây dựng hệ thống thông tỉn tín dụng KHDN
Việc nắm không vững và đầy đủ các thông tin có thể khiến các ngân hàng lặp phải sai lầm lựa chọn đối nghịch. Chính vì vậy ngoài việc nhận các thông tin từ trực tiếp khách hàng, ngân hàng phải tìm mọi cách để thu thập, xử lý thông tin, kiểm tra độ tin cậy và hiểu rõ hơn về khách hàng. Việc thiết
lập phòng thông tin với các cán bộ chuyên trách ở các ngân hàng thương mại
là điều rất cần thiết. Các cán
thông tin tín dụng cần phải có trình độ chuyên
môn về nghiệp vụ ngân hàng, kế toán và ngoại ngữ tin học. Họ phải đặc biệt
nhanh nhạy và có óc suy đoán, làm việc với tinh than trách nhiệm và đạo đức
nghề nghiệp cao để đảm bảo thông tin đúng, đủ, chính xác và kịp thời. Ngoài
ra, ngân hàng phải có mối liên hệ với các ngân hàng khác và các trung tâm
thông tin khác để có thể mở rộng nguồn thông tin Về nội dung thu thập thông tin cần phải mở rộng chỉ tiêu phi tài chính.
Ví dụ như loại hình sở hữu của doanh nghiệp, tình hình tài chính doanh
nghiệp, vị trí doanh nghiệp, người điều hành, cách thức quản lý, ngành hoạt
động, sản phẩm doanh nghiệp, tình hình tài sản thế chấp, mi quan hệ với các
doanh nghiệp khác.
Vé van đề xử lý thông tin thì cần phân loại thông tin theo các tiêu thức khác nhau và sắp xếp một cách khoa học, vào các đầu mục đẻ thuận tiện cho việc tra cứu, tìm kiếm. Ngoài ra, thông tin cần phải được cung cấp đến những,
nơi cần thiết và đảm bảo cho chất lượng các khoản tín dụng
Công tác thông tin tín dụng cần phải được áp dụng những kỹ thuật tin
học mới nhất. Điều này yêu cầu các ngân hàng phải có kế hoạch và dự trù đủ chỉ phí để đào tạo cán bộ, mua phần mềm mới hay nâng cấp phần mềm cũ,
tính toán hợp lý các chỉ phí thông tin để đảm bảo cho sự an toàn cho hoạt
động của ngân hàng. Các khoản cho vay là một hoạt động đầu tư cần thiết và
đảm bảo cho lợi nhuận trước mắt cũng như lâu dài của ngân hàng Việc tìm kiếm, khai thác thông tin tín dụng phải được thực hiện trong cả
quá trình trước và trong khi thực hiện dự án tín dụng nhằm hạn chế triệt để
các rủi ro lựa chọn đối nghịch và các rủi ro đạo đức phát sinh. Việc nắm được
thông tin về khách hàng, cảnh báo khách hàng kịp thời sẽ khiến khách hàng
suy nghĩ kỹ hơn khi sử dụng từng đồng vốn được ngân hàng cho vay, sẽ khó
có thể sử dụng sai mục đích ban đầu, do đó hiệu quả kinh tế sẽ là cao hơn, lợi nhuận ngân hàng cũng vì thế mà được đảm bảo. Thông tin cũng khiến cho
ngân hàng có những giúp đỡ kịp thời, có những gợi ý sáng suốt tháo gỡ những khó khăn cho khách hàng trước khi quá muộn, đảm bảo cho hiệu quả kinh tế của khoản tín dụng,
3.2.4. Xây dựng chính sách đầu tư nguồn lực cho ngân hàng phù hợp với xu thế hội nhậ|
Hiện nay, các cán bộ ngân hàng giỏi nhưng chưa được sử dụng một cách thỏa đáng đang có xu hướng sang làm việc tại các chỉ nhánh ngân hàng.
nước ngoài, liên doanh tại Việt Nam, hoặc các NHTM cỗ phần nhỏ mới thành lập. Lý do để các cán bộ này không tiếp tục làm việc tại hệ thống BIDV nói chung, BIDV-CN Kiên Giang nói riêng cụ thể xuất phát từ chính sách thu nhập và đãi ngộ đối với nhân viên còn hạn chế, chưa tạo động lực thu hút và
khuyến khích người lao động. Do đó, với đội ngũ chuyên gia giỏi, BIDV-CN.
Kiên Giang cần có lộ trình thăng tiến, có cơ chế ưu đãi riêng đề cho họ thực sự toàn tâm toàn ý gắn bó với nơi công tác. Bên cạnh đó, BIDV cần thực hiện cơ chế tuyển dụng cạnh tranh bình đẳng đề tuyển dụng được nhiều cán bộ trẻ có tài năng và cũng nên tạo cơ hội để những đối tượng này phát huy năng lực của mình. Công tác cán bộ bao giờ cũng là khâu quan trọng nhất góp phan tao nên sự thành công của một tô chức. Đối với lĩnh vực ngân hàng thì yếu tố con người càng có ý nghĩa quan trọng quyết định đến hiệu quả hoat động trên hai
phạm trù, đó là trình độ chuyên môn nghiệp vụ và đạo đức của người cán bộ ngân hàng. Vì vậy, để hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng
của BIDV nói riêng có hiệu quả thì cần phải quan tâm đến việc đào tạo, đào
tạo lại và giáo dục đôi ngũ cán bộ ngân hàng, không ai khác đó là BIDV-CN.
Kiên Giang hải thực hiện.
Con người luôn là yếu tố quyết định, nhiệm vụ ngân hàng đòi hỏi ở lựa
chọn nhân sự cả ở đạo đức và chuyên môn nghề nghiệp. Hai mặt này phải gắn bó khăng khít không thể tánh rời. Nền kinh tế mở sôi động hiện nay cần một nguồn nhân lực có chất lượng nhưng thực tế, nguồn nhân lực này chỉ đáp ứng được yêu cầu số lượng. Một phần lớn trong số này do cơ chế cũ dao tao
không thể thay đổi một sớm một chiều, đào tạo lại còn hạn chế, số nhận mới cũng còn hạn chế do đó nhìn chung trình độ còn yếu kém, thiếu năng động, sáng tạo và kinh nghiệm thì nhiều nhưng không thích ứng với cơ chế mới.
Dé dam bảo chất lượng tín dụng, cán bộ tín dụng phải là người am hiểu tình hình kinh tế nói chung và khách hàng nói riêng, từ thực lực tài chính đến tiềm năng thanh toán, tiềm năng phát triển và dự đoán trong tương lai và quan trọng nhất là nắm rõ tư cách đạo đức khách hàng vì đó là điều quyết định ý
muốn trả nợ của họ. Để giải quyết những yêu cầu quá lớn này đối với cán bộ
tín dụng, chuyên môn hóa là một giải pháp hữu hiệu bên cạnh việc nâng cao
chất lượng nhân sự. Hiện nay ở đa số các ngân hàng, sự chuyên môn hóa chỉ cơ bản dựa trên số khách hàng, mức dư nợ và thành phần kinh tế, điều đó khiến cho mỗi cán bộ tín dụng đều phải quan tâm đến rất nhiều lĩnh vực, khó
khăn trong thu thập và xử lý thông tin. Do đó chúng tôi đề xuất việc chuyên
môn hóa cán bộ tín dụng theo việc quản lý các nhóm khách hàng có cùng lĩnh
vực chuyên môn. Điều này sẽ tạo điều kiện cho cán bộ tín dụng tập trung đi
sâu vào một lĩnh vực cụ thể, tránh dàn trải, phát huy được năng lực, sở trường riêng. Việc chuyên môn hóa như vậy cũng khắc phục được mâu thuẫn giữa chuyên môn hóa và đa dạng hóa, làm tăng chất lượng và độ tin cậy của thông tin tin dung, tạo cơ sở cho việc xây dựng các mối quan hệ khách hàng lâu dai, đồng thời cũng làm giảm chỉ phí trong mỗi dự án với các khách hàng và ngân hàng
Muốn vậy, ngân hàng phải có các biện pháp cụ thê:
- Định hướng và nội dung bồi dưỡng phải được hoạch định lâu dài. Xác
định tiêu chuẩn và dé ra mục tiêu của từng giai đoạn để có những kế hoạch đào tạo và bồi dưỡng phù hợp.
- Việc đào tạo và bồi dưỡng phải lựa chọn đúng đối tượng theo đúng
chuyên môn, cán bộ được đảo tạo phải đúng năng lực và phải phát huy hiệu quả đào tạo cho ngân hàng, tránh lãng phí trong đảo tạo.
- Coi trọng đúng mức công tác đào tạo, bồi dưỡng tại chỗ, kết hợp giữa
giảng dạy học tập và công việc hiện tại, khắc phục những mâu thuẫn giữa lý
thuyết và thực tiễn. Phải tạo điều kiện để mỗi cán bộ tín dụng phát huy được hết những khả năng của mình để học tập và làm việc có hiệu quả.
- Cần chống quan niệm coi thường kinh nghiệm song cũng không được
cường điệu hóa kinh nghiệm. Kinh nghiệm phải đi đôi với lý luận, lý luận là
trình độ cao hơn về chất so với kinh nghiệm, lý luận lại không được xa rời thực tế. Việc đào tạo để đạt được hiệu quả cần chú trọng chất lượng, hiệu quả thực tế chứ không vì số lượng.
3.2.5. Tiếp tục nâng cao tiềm lực tài chính và uy tín của BIDV-CN
Kiên Giang
“Trong cơ chế thị trường việc tiếp cận với thị trường là một yêu cầu cần được
đặt ra cho các bên đối tác như là việc làm thường xuyên, đương nhiên phải thực hiện
để hoạt động Ngân hàng thuận lợi thì cần có sự họp tác của mọi người đối với Ngân hàng. Muốn yay Ngan hàng phải thông tin quảng cáo đề mọi người biết Ngân hàng.
Ngày nay, việc mở rộng hoạt động của hệ thống Ngân hàng thông qua việc khuếch trương hoạt động quảng cáo, tuyên truyền là một việc làm rất cần thiết. BIDV-CN.
Kiên Giang phải làm sao cho mọi người biết đến hoạt động của mình, cho người dân thấy được lợi ích khi giao dịch với Ngân hàng. Tuy nhiên, hiện nay khi nói đến Ngân hàng nhiều người mới chỉ biết ngân hàng là “cho vay” mà không biết Ngân hàng còn có nhiều dịch yụ khác nữa như huy động vốn, chuyển tiền điện tử, bảo lãnh, tư vấn...ở các nước kinh tế phát triển hoạt động Ngân hàng đã đi vào đời sống mỗi
người. Họ có sự gắn bó nếu không muốn nói là sự lệ thuộc vào Ngân hàng. Với người dân các nước này Ngân hàng đã đi vào đời sống hàng ngày. Sự hiểu biết của mọi người về Ngân hàng là một yếu tố rất cần thiết đẻ tạo ra sự tin tưởng của người gửi tiền với Ngân hang. Quang bá thương hiệu nâng cao vị thế của ngân hang,
xứng đáng với khẩu hiệu BIDV nói chung và BIDV-CN Kiên Giang nói riêng
Thời gian vừa qua BIDV-CN Kiên Giang đã thực hiện việc tuyên truyền
quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng tại địa phương về các loại tiền gửi tiết kiệm, về lãi suất huy động, các loại hình tín dụng nhưng cũng chưa phải là thường,
xuyên về lĩnh yực huy động vốn chưa tuyên truyền hình thức mở tài khoản cá
nhân...Vì vậy, trong thời gian tới Ngân hàng nên tiếp tục thực hiện quảng cáo
trên các thông tin đại chứng về tới tận thôn xóm, nơi hội họp đông người để mọi người dân hiểu được sự tiện ích của việc gửi tiền và mở tài khoản tạ ngân hàng ... Nội dung tuyên truyền quảng cáo phải cho người gửi tiền thấy được là gửi tiền vào Ngân hàng đảm bảo tuyệt đối an toàn, bí mật (bảo quản tốt hơn ở nhà),
rat thuận tiện (có tiền muốn gửi được ngay và khi cần sử dụng được ngay) đồng thời
lại có lọi ích rõ ràng. Mọi người thấy được Ngân hàng là người thủ quỹ của khách
hàng, nắm giữ tài sản bằng tiền của khách hàng cũng như thấy được ngân hàng là
nhà tài trợ kịp thời cho khách hàng nguồn tài chính chất lượng khi khách hàng.
có nhu cầu phát triển sản xuất kinh doanh hay nâng cao chất lượng đời sống
gia đình
Muốn tạo được lòng tin nơi khách hàng thì chỉ tuyên truyền quảng cáo chưa đủ, Ngân hàng cần phải chứng minh bằng thực tế cho khách hàng các ưu điểm của Ngân hàng, dịch vụ Ngân hàng bằng cách thí điểm việc mở tài khoản cá nhân cho.
cán bộ ở một số cơ quan hành chính và cơ quan kinh tế trong huyện, để cho những, người tham gia thí điểm này sẽ là những người quảng cáo viên tốt nhất cho Ngân
hàng,
Công tác tuyên truyền quảng cáo phải được quan tâm và đặt ra một cách
thường xuyên, liên tục. BIDV-CN Kiên Giang cần biến mình thành mí tô chức
mang tính quần chúng nhân dân cao nhát, cần tổ chức những buổi nói chuyện thuyết
trình giới thiệu về hoạt động của Ngân hàng tại Hội nghị khách hảng, tại các cơ
quan, các buổi phát tiền vay tại xã, những cuộc họp tô dân phó, họp thôn, họp.
làng cần có sự tham gia và gửi tiền vào Ngân hàng, hoặc phân phát các tờ rơi
với thể lệ và gửi tiền ngắn gọn, đễ hiểu.
Có quan hệ tốt với các TCKT tại địa phương như: Kho bạc, NHCSXH, Bưu điện, Bảo hiểm xã hội, Chỉ nhánh điệ
Chỉ nhánh vật tư nông nghiệp,
các Cửa hàng xăng dầu... để tận dụng nguồn tiền trên tài khoản tiền gửi thanh toán của họ chưa đến kì thanh toán để sử dụng cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, vì số dư tiền gửi trên các tài khoản này là tương đối lớn, lãi suất lại thấp.
Để thực hiện các hình thức huy động mới ta có thể lấy phiếu trưng cầu ý kiến của khách hàng, để nắm bắt được nhu cầu sở thích của khách hàng về
phương thức phục vụ thời gian phục vụ. Trên cơ sở đó lựa chọn phương thức
có nhiều lợi ích cho người gửi. Đối với huy động vốn từ doanh nghiệp các tổ chức tài chính, tổ chức hành chính: khảo sát nghiên cứu nhu cầu của các
TCKT xã hội đề lập để án huy động vốn như mở thêm chỉ nhánh, các dịch vụ phục vụ trực tiếp các nhu cầu của khách hàng như: thanh toán, chỉ trả lương, thu chỉ tiền mặt trực tiếp, chuyển tiền nhanh.
3.2.6. Các giải pháp hỗ trợ khác để phát triển tín dụng KHDN của
BIDV-CN Kiên Giang
a. Đối với doanh nghiệp Một trong những nhân tố ảnh quyết định đến hoạt động tín dụng Ngân
hàng đó là bản thân khách hàng mà ở đây là các DN. Vì vậy, hiệp hội các DN
cần thực hiện các biện pháp giúp cho các DN: Khách hàng cần tôn trọng và
thực hiện nghiêm túc các chế độ, quy trình tín dụng của BIDV-CN Kiên Giang. Hoạt động tín dụng là một trong các hoạt động kinh doanh của BIDV- CN Kiên Giang, nó vừa một mặt duy trì và phát triển ngân hàng, vừa góp
phần vào sự thành công của dự án (thông qua công tác thấm định), vì thế khách hàng cần quan tâm và tôn trọng các chế độ, thể lệ tín dụng mà BIDV- CN Kiên Giang đề ra. Mặt khác, một trong các nguyên tắc cơ bản của tín
dụng là phải có hiệu quả, hiệu quả của tiền vay đối với khách hàng chính là khả năng sinh lời, hiệu quả tải chính và xã hội của tiền vay mà khách hàng thu được khi sử dụng.
Vì vậy, đầu tiên khách hàng phải có trách nhiệm cung cấp thông tin
chính xác, đầy đủ về tình hình tài chính, kết quả kinh doanh của mình...và các thông tin khác về dự án giúp BIDV-CN Kiên Giang một lần nữa thâm định lại
hiệu quả của dự án. Trong quá trình sử dụng tiền vay, khách hàng phải đảm
bảo các yêu cầu tín dụng đề ra, như: sử dụng đúng mục đích, đúng đối tượng, báo cáo chính xác và đầy đủ tình hình sử dụng vốn vay trong điều kiện bình
thường hoặc khi có biểu hiện khó khăn để BIDV-CN Kiên Giang có hướng giúp đỡ khách hàng xử lý.
Các doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế tư nhân cần đạt một số chỉ tiêu
sau:
+ Có khả năng ồn định và phát triển lâu dài
+ Có đội ngũ cán bộ quản lý giỏi, thích ứng nhanh với môi trường kinh doanh.
+ Không có biểu hiện làm ăn nhất thời, lừa đảo,trái pháp luật.
+ Có cơ sở vật chất kỹ thuật công nghệ tốt, sản phẩm có uy tín trên thị
trường cả trong và ngoài nước.
+ Có triển vọng chiếm lĩnh thị trường trên quy mô lớn.
b, Đối với Hiệp hội các doanh nghiệp
- Hoàn thiện công tác kế toán: số sách kế toán phải được hoàn chỉnh và
phản ánh chính xác tình hình hoạt động kinh doanh; các DN cần có những kế
toán giỏi, dày dặn kinh nghiệm để thực hiện nghiêm túc chế độ hạch toán kế toán theo pháp lệnh thống kê, xây dựng một hệ thống kế toán rõ ràng minh bạch. Hoàn thiện công tác kế toán trong DN là điều rất cần thiết không chỉ
cho DN mà cho cả Ngân hàng. Bên cạnh đó, các DN nên triển khai ứng dụng
công nghệ tin học vào hoạt động kế toán, đưa các chương trình phần mền kế toán mới nhằm nâng cao hiệu quả của công tác kế toán DN
Ngoài ra, trong qúa trình sử dụng vốn vay, các DN phải thường xuyên
gửi các báo cáo tài chính cho Ngân hàng, để Ngân hàng có thể kiểm soát việc sử dụng vốn vay . Việc này sẽ giúp cải thiện mối quan hệ tín dụng với Ngân hàng, nâng cao chất lượng tín dụng của Ngân hàng đối với DN.
- Cần chú trọng công tác xây dựng kế hoạch sản xuất kinh doanh hang
năm, nâng cao khả năng lập dự án, phương án khả thi. Đây là điều kiện tiên
quyết quyết định xem Ngân hàng có vay hay không. Thực tế, xây dựng kế hoạch sản xuất, phương án khả thi, hiệu quả sẽ rất có ích cho cả DN và Ngân
hàng. Ngân hàng sẽ yên tâm khi cho vay đối với những dự án có hiệu quả,
còn đối với DN vừa đảm bảo lợi nhuận trong tương lai vừa dễ dàng tiếp cận nguồn vốn vay của Ngân hàng. Các DN hoạt động trên địa bàn tỉnh Kiên Giang thường không biết xây dựng kế hoạch sản xuất mang tính chất lâu dài.
Do đó công tác xây dựng kế hoạch sản xuất hàng năm, nâng cao khả năng lập.
dự án khả thi là điều rất cần thiết nhất là khi DN có ý định vay vốn Ngân
hàng
- Tận dụng tối đa các chương trình hỗ trợ của Chính phủ. Trong một số
năm gần đây, các DN rất được quan tâm và hỗ trợ nhất là những DN hoạt động trong lĩnh vực, ngành nghề truyền thống, những ngành xã hội đang có nhu cầu. Tận dụng tốt các cơ hội hỗ trợ của Chính phủ sẽ giúp các DN không, chỉ có điều kiện mở rộng và phát triển sản xuất kinh doanh, ma con dé dang trong việc tiếp cận nguồn vốn ngân hàng.