2.2.1. Tổ chức huy động vốn tại Chi nhánh Techcombank Đông Đô
Đối với mỗi ngân hàng có một cơ cấu tổ chức riêng, cách chia phòng ban riêng chính vì vậy cơ cấu tổ chức huy động cũng có sự khác nhau lớn. Đối với chi nhánh, tổ chức huy động chủ yếu đó là phòng khách hàng cá nhân(bán lẻ). Ngân hàng TMCP Kỹ Thương là ngân hàng bán lẻ hàng đầu của nước ta, tận dụng lợi thế đó mà việc huy động từ các cá nhân là nguồng vốn huy động chủ yếu, lâu dài của ngân hàng. Đối với phòng khách hàng doanh nghiệp do đặc thù là các doanh có nguồn vốn lớn nhưng thời gian quay vong nhanh nên chu yếu là ít đặt ra chỉ tiêu
huy động, nếu có là các chỉ tiêu về huy động vốn không kỳ hạn của các doanh nghiệp tận dụng được nguồn vốn nhàn rỗi khi chưa vào vụ sản xuất.
Phòng Priority là huy động với số lượng lớn, đây là phòng dành cho các khách hàng VIP, là phòng chăm sóc đặc biệt các đối tượng có tiềm năng rất lớn.
Chỉ tiêu đặt ra cho phòng này lớn gấp nhiều lần so với phòng bán lẻ.
Đây là các cán bộ huy động chính của ngân hàng, ngoài ra còn có sự phối hợp giữa các bộ phận khác như quầy giao dịch, kế toán, kiểm soát sau…. để hoạt động huy động vốn được thực hiện một cách thuận lợi.
2.2.2. Chính sách huy động vốn tại Chi nhánh Techcombank Đông Đô
Chính sách huy động vốn của Chi nhánh Techcombank Đông Đô thực hiện theo đúng chính sách huy động của toàn hệ thống chi nhánh của Ngân hàng TMCP Kỹ Thương.
Đối với chính sách lãi suất, áp dụng đúng khung lãi suất của ngân hàng, và có sự điều chỉnh hợp lý đối với các đối tượng khách hàng khác nhau. Mức lãi suất quy định theo khung là 9%/tháng đối với tiền gửi của khách hàng gửi tiền thông thường và kỳ hạn ngắn. Với kỳ hạn dài thì lãi suất cáng tăng lên do rủi ro càng lớn.
Khách sẽ được ưu đãi lãi suất hơn khi mua các gói sản phẩm tiết kiệm khác nhưng cũng phải chịu một số ràng buộc nhất định. Còn đối với khách hàng truyền thống thì lãi suất có thể được nới ra hơn khi chi nhánh chấp nhận bù từ phần lợi nhuận của mính ra một phần nhỏ để trả thêm lãi cho khách hàng tối đa là 1%/tháng. Đối với khách hàng lớn thì việc thỏa thuận lãi suất là hoàn toàn có thể xảy ra. Ở đây, giám đốc chi nhánh sẽ là người thông qua quyết định này.
Các sản phẩm của ngân hàng đáp ứng được nhu cầu của khách hàng thông qua việc đa dạng hóa các sản phẩm tiết kiệm phục vụ được khách hàng tiềm năng là khách hàng cá nhân, khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ có chu kỳ kinh doanh theo mùa vụ, chế biến nông sản….
Các sản phẩm tiết kiệm của ngân hàng là:
Tiết kiệm online là các sản phẩm tiết kiệm với nhiều tiện ích vượt trội dành cho khách hàng ở bất kỳ nơi đâu bất kỳ thời gian nào khách hàng cũng có thể gửi tiền tiết kiệm với lãi suất cực kỳ hấp dẫn và nhiều kỳ hạn phong phú.
Tiết kiệm thường Tiết kiệm thường là các sản phẩm tiết kiệm được Techcombank huy động thường xuyên, với lãi suất cạnh tranh và nhiều kỳ hạn phong phú.
Tiết kiệm phát lộc là một hình thức tiết kiệm đặc biệt dạng kỳ phiếu với lãi suất cao mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng và rất cạnh tranh so với lãi suất của các Ngân hàng khác trên thị trường.
Tiết kiệm theo thời gian thực gửi là sản phẩm dành cho các khách hàng có các khoản tiền nhàn rỗi nhưng lại không chủ động được về kỳ hạn gửi, muốn hưởng lãi suất cao hơn lãi suất tiền gửi không kỳ hạn để tối đa hóa lợi ích từ khoản tiền của mình.
Tiết kiệm trả lãi định kỳ (Vào ngày bạn muốn, đúng lúc cần chi…) là tài khoản tiền gửi có kỳ hạn, theo đó khách hàng được lĩnh lãi định kỳ hàng tháng/quý để phục vụ nhu cầu chi tiêu của mình hoặc người thân.
Tiết kiệm F@st saving là một hình thức tiết kiệm hiệu quả dành cho các khách hàng muốn hưởng lãi suất cao hơn lãi suất không kỳ hạn cho các khoản tiền chưa cần sử dụng ngay trong tài khoản cá nhân và có thể linh hoạt sử dụng tiền tiết kiệm ngay khi cần. Còn nhiều hình thức tiết kiệm khác để phục vụ tốt nhất nhu cầu của cá nhân và doanh nghiệp gửi tiết kiệm. Ngoài ra, Ngân hàng còn nhận vốn uỷ thác đầu tư của các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước.
Ngân hàng có hệ thống phục vụ, tư vấn và giải đáp thắc mắc riêng, có đường dây liên hệ trực tuyến, có trung tâm thẻ, trung tâm thanh toán hoạt động độc lập để đảm bảo các công đoạn được chuẩn hóa mang lại niềm tin cho khách hàng. Các thông tin cần thiết có thể vào trang Web của ngân hàng (https://www.techcombank.com.vn) để tìm hiểu các thông tin về lãi suất cũng như là các chương trình khuyến mại, cũng như là ưu đãi khách hàng.
Hệ thống phòng giao dịch được mở rộng, năm 2011 chi nhánh mở thêm phòng giao dịch Keangnam ở tại tòa B1, khu đô thị Mễ Trì Hà Nội. Có thể nói, đây là sự sáng suốt của chi nhánh khi dự đoán được sự phát triển sau này của thành phố Hà Nội.
Ngân hàng kết hợp với các tổ chức bảo hiểm để có thể đem lại lợi ích cho cả hai bên.
2.2.3. Quy trình huy động vốn tại Chi nhánh Techcombank Đông Đô Quy trình huy động vốn đối với hoạt động bằng tiền gửi:
Bước 1: Tìm kiếm nguồn khách hàng tiềm năng
Sau khi tổ chức hoạt động huy động và phân chia chỉ tiêu huy động của mỗi cán bộ trong ngân hàng, thì các cán bộ cần phải đánh giá trong nhưng khách hàng của mình có những khách hàng nào có tiềm năng có thể huy động tiếp. Tận dụng mọi mối quan hệ mà mình có để có thể huy động đủ. Không chỉ vậy, các khách hàng khi được chăm sóc tốt có thể giới thiệu các đối tượng khác có tiềm năng để huy động.
Sau khi tìm kiếm nguồn huy động, cán bộ huy động cần liên lạc và thực hiện tư vấn và thuyết phục đối tượng về những lợi ích của việc gửi tiền và nhưng rủi ro khi giữ tiền ở nhà. Sau khi thuyết phục xong thì thực hiện Bước 2 .
Chú ý: Đối với các khách hàng tự đến ngân hàng gửi tiền thì thực hiện bắt đầu từ Bước 2.
Bước 2: Khách hàng làm thủ tục bắt đầu hoạt động gửi tiền
Khách hàng có thể chọn các sản phẩm tiền gửi sao cho phù hợp với mình hoặc có thể tham khảo ý của cán bộ huy động. Tiếp theo là thực hiện các thủ tục huy động theo quy chuẩn của ngân hàng dưới sự hướng dẫn của các giao dịch viên để mở sổ tiết kiệm(nếu là sản phẩm tiết kiệm), tài khoản tiền gửi không kỳ hạn…
Mọi thủ tục đã hoàn tất thì khách hàng có thể kiểm tra tài khoản xem đã đày đủ và đúng như yêu cầu hay chưa. Rồi thực hiện Bước 3.
Bước 3: Khách hàng thực hiện gửi tiền
Khách hàng có thể gửi tiền vào tài khoản của mình theo tháng, quý… hoặc có thể gửi tất cả và được hưởng lãi theo sản phẩm mà mình đã chọn.
Cách gửi tiền có thể là gửi tiền trực tiếp, hoặc chuyển khoản… Còn đối vói các khách hàng lớn thì nhân viên có thể trực tiếp đến lấy để có thể tiết kiệm thòi gian cho khách hàng.
2.2.4. Kết quả huy động vốn tại Chi nhánh Techcombank Đông Đô
Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn được nêu ở chương 1 là những chỉ tiêu cơ bản và thường được các ngân hàng thương mại sử dụng để đánh giá hiệu quả huy động của ngân hàng mình. Tuy nhiên không phải ngân hàng nào cũng quan tâm tới tất cả các chỉ tiêu trên.
Cùng với sự phát triển của nền kinh tế thì Chi nhánh Techcombank Đông Đô không ngừng lớn mạnh. Điều này được thể hiện thông qua tổng vốn huy động và tốc độ phát triển của vốn huy động.
Bảng 2.9: Tổng vốn huy động và tốc độ tăng trưởng vốn huy động qua các năm
Năm 2009 2010 2011
Quy mô(tỷ đồng) 1186.26 1366.25 1686.77
Tốc độ tăng trưởng (%) 100.00 115.17 123.46
Quy mô vốn huy động liên tục tăng qua các năm và tăng nhanh thể hiện được những chính sách mà ngân hàng thực hiện trong thời gian qua là đúng đắn. Không chỉ tăng trưởng vốn về quy mô mà còn có sự cân đối trong cơ cấu nguồn vốn.
Cơ cấu nguồn vốn theo đơn vị tiền tệ:
Bảng 2.10: Cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền tệ
Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
Giá trị Cơ cấu (%)
Giá trị Cơ cấu (%)
Giá trị Cơ cấu (%)
Nội tệ 1101.92 92.89 1277.44 93.5 1579.66 93.65
Ngoại tệ 84.34 7.11 88.81 6.5 107.11 6.35
Tổng 1186.26 100 1366.25 100 1686.77 100
(Nguồn: Báo cáo huy động các năm 2009- 2011) Chi nhánh Techcombank Đông Đô luôn coi việc huy động vốn nội tệ là nhiệm vụ hàng đầu có tính quyết định đến sự phát triển kinh doanh. Nhìn vào bảng ta có, lượng nội tệ của ngân hàng luôn chiếm một tỷ trọng rất lớn trung bình trên 90%. Đó là đặc thù của ngân hàng, khách hàng chủ yếu là hộ gia đình, cá nhân và các tổ chức kinh tế trong nước, có nhu cầu thanh toán quốc tế với các khoản không
lớn lắm như bảo lãnh, thanh toán cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ hay gửi tiền cho con đi du học…. . Đến năm 2010, ngân hàng đã có những chính sách huy động nội tệ hợp lý như khuyến mãi dự thưởng, lãi suất cao đã tăng hiệu quả huy động vốn.
Kết quả là năm 2010 tỉ lệ này so với 2009 là 15.93%. Ngân hàng vẫn tiếp tục thực hiên các chính sách trên đến năm 2011, nền kinh tế đang có dấu hiệu phục hồi nên năm 2011 tăng 23.66%.
Đối với đồng ngoại tệ mặc dù chiếm một tỷ trọng nhỏ tăng trong tổng nguồn vốn nhưng tăng dần qua các năm, điều này là vô cùng cần thiết để thực hiện các nghiệp vụ ngoại thương của ngân hàng. Là tín hiêu đáng mừng khi ngân hàng đã dần lấy được long tin của khách hàng. Ta nhận thấy giá trị ngoại tệ tăng qua các năm, trong đó năm 2010 tăng 5.29% so với năm 2009, điều này là do cuối năm 2009 kinh tế có dấu hiệu phục hồi, nhu cầu ngoại tệ nhập khẩu nguyên vật liệu, máy móc phục vụ cho sản xuất tăng lên; các doanh nghiệp nhập khẩu lớn cũng muốn tranh thủ nhập khẩu một số loại hàng hóa giá rẻ (hàng tồn kho, thanh lý...) trên thị trường quốc tế, chờ cơ hội để kiếm lời. Bên cạnh đó cuối năm thường là mùa thanh toán hợp đồng, dẫn đến việc nhiều doanh nghiệp cần một lượng USD lớn để trả cho các đối tác nước ngoài. Do đó, ngân hàng liên tục tăng mức lãi suất huy động USĐ để tăng nguồn vốn huy động. Và trong năm 2010, giá vàng biến động mạnh nên người dân chủ yếu đầu tư vào vàng mà bỏ qua đầu tư vào ngoại tệ và tình hình lạm phát tăng cao dẫn đến mức độ gia tăng huy động ngoại tệ tăng không nhiều. Nhưng đến năm 2011 thì thị trường vàng đã được nhà nước kiểm soát và nền kinh tế có dấu hiệu tốt nên huy động bằng ngoại tệ có dấu hiệu tăng mạnh về giá trị mặc dù có sự giảm tỷ trọng nguồn vốn. Năm 2011 tăng 20.61%.
Ta nhận thấy, qua diễn biến hình hình tiền gửi, người dân có xu hướng dịch chuyển tiền gửi từ VND sang ngoại tệ. Đây là một thói quen ảnh hưởng không tốt đến nền kinh tế nói chung và hoạt động các ngân hàng nói riêng.
Cơ cấu nguồn vốn theo đối tượng gửi tiền
Bảng 2.1:Cơ cấu huy động theo đối tượng
(Đơn vị: tỷ đồng)
Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
Giá trị Tỷ trọng
(%) Giá trị Tỷ trọng
(%) Giá trị Tỷ trọng (%)
Cá nhân 1008.32 85% 1102.56 80,7% 1258.33 74,6%
Tổ chức
kinh tế 177.94 15% 263.69 19,3% 428.44 25,4%
(Nguồn: Báo cáo kết quả huy động vốn 3 năm 2009 - 2011) Bước vào năm 2009 nhận thức được những nguy cơ và thách thức do khủng hoảng kinh tế. Ngân hàng đã cùng doanh nghiệp suy nghĩ và tháo gỡ những khó khăn, đưa ra các loại hình dịch vụ mới, đáp ứng một cách tốt nhất cho doanh nghiệp về thanh toán, bảo lãnh... Chính vì vậy trong con mắt của các doanh nghiệp Ngân hàng là người bạn đáng tin cậy, có thể chia sẻ, giúp đỡ doanh nghiệp trong kinh doanh. Không bao giờ thụ động ngồi chờ đợi khách hàng tìm đến với mình, Ngân hàng luôn luôn chủ động tìm kiếm các khách hàng mới. Có nhiều các khách hàng lớn như:, Công ty Phát triển hạ tầng, Tổng công ty Than Việt Nam, Tổng công ty Điện Lực Việt Nam, Công ty Đầu tư Phát triển nhà Hà Nội.. với số dư tiền gửi ở Ngân hàng lên tới hàng nghìn tỷ đồng. Ngoài ra phần lớn khách hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ và các TCXH. Tiền gửi của khu vực dân cư gồm có tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn và tiền gửi không kỳ hạn. Nguồn tiền gửi của dân cư qua các năm vẫn tăng, tăng cả về số lượng và tỷ trọng.
Ngân hàng Techcombank là ngân hàng bán lẻ hàng đầu của Việt Nam, năm 2011 được đánh giá là ngân hàng có mức cạnh tranh xếp hạng A. Nó giúp ngân hàng củng cố niềm tin của khách hàng, đặc biệt là khách hàng cá nhân những người không có hoặc có khả năng phân tích về hiệu quả của một ngân hàng.
Ở chi nhánh, tỷ trọng của nguồn vốn từ khách hàng cá nhân có xu hướng giảm nhưng ngược lại thì giá trị lại tăng do phần vốn huy động từ các khách hàng doanh nghiệp tăng mạnh. Cụ thể, năm 2010 tăng 9.35% so với năm 2009 và năm 2011 tăng 14.13% so với văn 2010.
Khách hàng là doanh nghiệp và có tổ chức khác là những người có đầu óc đánh giá hơn so với khách hàng cá nhân. Do vậy, sự lựa chọn của họ đã phần nào thể hiện vị thế của ngân hàng, Năm 2010 tăng 48.19% so với năm 2009 và năm 2011 tăng 62,48% so với năm 2010.
Cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn:
Bảng 2.2: Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn
(Đơn vị: tỷ đồng)
Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
Giá trị Tỷ trọng
(%) Giá trị Tỷ trọng
(%) Giá trị Tỷ trọng (%) Vốn không kỳ
hạn 125.75 10.6% 208.36 15.25% 202.41 12%
Vốn có kỳ hạn
dưới 12 tháng 97.27 8.2% 140.72 10.3% 325.55 19.3%
Vốn có kỳ hạn
trên 12 tháng 963.24 81.2% 1017.17 74.45% 1158.81 68.7%
Tổng vốn huy
động 1186.26 100% 1366.25 100% 1686.77 100%
(Nguồn: Báo cáo kết quả huy động vốn năm 2009 - 2011) Nguồn vồn ngắn hạn chiếm tỷ trọng ngày càng lớn và tăng ở mức độ cao.
Năm 2010 tăng 44.67% và đặc biệt năm 2011 tăng 113.35%. Sở dĩ nguồn này luôn chiếm tỷ trọng lớn vì Ngày nay các doanh nghiệp cũng có xu hướng gửi tiền vào các khoản mục ngắn hạn: 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng... thay vào chỉ gửi vào tiền gửi không kỳ hạn như trước kia. Các doanh nghiệp đã tính toán kỹ lưỡng chu kỳ kinh doanh của mình, từ đó tìm ra giải pháp tối ưu để tối đa hoá lợi nhuận. Đối tượng chủ yếu của nguồn tiền này là các khách hàng có thu nhập ổn định và thường xuyên, gửi tiền vì mục đích an toàn hoặc tạm thời chưa có mục đích sử dụng và các doanh nghiệp. Lãi suất huy động đóng vai trò quan trọng để thu hút đối tượng này, vì vậy chi nhánh đã có những biện pháp điều chỉnh lãi suất phù hợp, các chương trình dự thưởng nhằm thu hút khách hàng. Ngoài ra, lãi suất huy động của ngân hàng cũng thay đổi theo kỳ hạn tăng dần, có nhiều kỳ hạn và hình thức khác nhau
nhằm khuyến khích khách hàng gửi tiền với kỳ hạn dài, từ đó tạo ra một nguồn tiền ổn định để giúp ngân hàng đầu tư vào các khoản mục khác.
Lượng tiền gửi không kỳ hạn chiếm một tỷ trọng khiêm tốn nhưng vẫn tăng qua các năm. Do ảnh hưởng chung của tình hình trong nước như lạm phát, giá tiêu dùng tăng, người dân có xu hướng tích trữ vàng… Điều này chứng tỏ nguồn tiền gửi vào chủ yếu nhằm mục đích thanh toán qua hệ thống ngân hàng vì thế mà lượng tiền này chiếm tỷ trọng thấp. Trên cơ sở số dư trên tài khoản tiền gửi của khách hàng, ngân hàng cung cấp một số phương tiện thanh toán như séc, ủy nhiệm thu chi, ATM và nhiều hình thức thẻ gửi tiền và thành toán khác cùng với thái độ phục vụ nhiệt tình,. Từ đó nâng cao được một lượng vốn huy động cho ngân hàng.
Ngoài 2 nguồn tiền trên phải kể đến nguồn huy động trung và dài hạn. Nó cũng chiếm một tỷ trọng tương đối lớn và cực kỳ quan trọng đối với hoạt động của ngân hàng. Dựa vào bảng số liệu trên mặc dù năm vừa qua tình hình kinh tế chính trị trong và ngoài nước có nhều bất ổn đã gây ảnh hưởng đáng kể tới hoạt động của ngân hàng thương mại nói chung và chi nhánh Techcombank Đông Đô nói riêng nhưng với những chính sách phù hợp chi nhánh đã duy trì được nguồn vốn huy động cũng như nguồn trung và dài hạn.
Với nguồn huy động này thì việc chi trả lãi suất tương đối cao nhưng lại đem đến cho ngân hàng nhiều cơ hội đầu tư sinh lời, chủ động trong hoạt động kinh doanh, đặt biệt là những dự án lớn thời gian hoàn vốn lâu. Thêm vào đó, khác với nguồn huy động ngắn hạn, với tính chất không ổn định, ngân hàng phải lập một khoản dự trữ thanh khoản cao dự phòng khách hàng rút tiền. Còn với nguồn trung và dài hạn, thời gian đáo hạn dài, tương đối ổn định nên khoản phải lập dự phòng thấp, ngân hàng có thêm một khoản đầu tư đem lại lợi nhuận cho ngân hàng.
Ví dụ: Đối với nguồn huy động ngắn hạn, nếu huy động 10 đồng thì ngân hàng phải trích lập dự phòng 4 đồng và đem đầu tư 6 đồng. Còn với nguồn trung và dài hạn, huy động 10 đồng thì ngân hàng trích lập dự phòng 2 đồng và đem đầu tư 8 đồng.
Như vậy có thể thấy, lợi nhuận mà nguồn trung và dài hạn đem lại là rất cao. Vì vậy, chi nhánh đã có những chính sách, biện pháp và hình thức khuyến