Nền kinh tế ngày càng phát triển, đi cùng với nó là sự phát triển của ngân hàng và các tổ chức phi ngân hàng như công ty bảo hiểm, công ty chứng khoán… , sự hiểu biết của người dân cũng tăng lên chính vì vậy có sự cạnh tranh gay gắt huy động vốn.
Nguyên nhân ở đây là người nắm giữ nguồn vốn nhàn rỗi sẽ tìm kiếm cho mình những cơ hội làm sao cho đáp ứng tối đa nhu cầu của mình như đầu tư vào thị trường chứng khoán, kinh doanh, mua bảo hiểm thay vì gửi ngân hàng với lãi suất thấp. Ngân hàng cần đưa ra các biện pháp thu hút vốn và một trong số đó là đa dạng hóa các sản phẩm huy động nội dung như sau:
Đa dạng hóa kỳ hạn gửi tiền và hình thức gửi tiền. Đây là sự không giới hạn về thời gian gửi tiền, phục vụ cho nhu cầu đa dạng của khách hàng từ ngắn cho đên dài hạn. Thời gian gian gửi tối thiếu có thể tính theo tuần như một tuần,.. thời gian gửi càng dài trên một năm sẽ được hưởng mức lãi suất cao hơn so với kỳ hạn ngắn.
Lãi suất sẽ được điều chỉnh tăng lên theo thời gian. Đây là chính sách khuyến khích huy động vốn đối với nguồn vốn dài hạn. Hình thức gửi tiền thì tùy theo sản phẩm của người mua chọn có thể là có kỳ hạn, không kỳ hạn hoặc chon linh hoạt. Ở đây, ngân hàng đã tạo điều kiện cho các khách hàng cần rút tiền trước hạn để phục vụ cho tiêu dùng thì lãi suất tính lãi có thể là lãi suất của kỳ hạn liền sau để cho khách hàng không bị thiệt thòi. Hình thức nhận tiền có thể là bằng tiền mặt, séc, ủy nhiện chi… Giờ đây, công nghệ ngân hàng phát triển ta có thể thực hiện hoạt động này ở nhà, hoặc bất cứ nơi đâu bằng điện thoại, internet,….
Cơ cấu dân cư và lao động của Việt Nam có sự chuyển dịch từ nông nghiệp sang công nghiệp và dịch vụ, tỷ lệ đô thị hóa ngày càng tăng nhanh dân đến thị trường tiềm năng là các khách hàng cá nhân. Việc tăng cường huy động tiền gửi của có nhân là cần thiết bằng việc tăng cường tài khoản cá nhân. Các ngân hàng đang cạnh tranh nhau rất quyết liệt để dành lấy phân đoạn thị trường này. Bằng các hoạt động phân tích thị trường của ngân hàng, các doanh nghiệp trả lương trực tiếp cho công nhân bằng tiền mặt thì sẽ trả tiền trong tài khoản vừa có lợi cho doanh nghiệp tiết kiệm chi phi mà ngân hàng cũng có thể huy động được một lượng vốn lớn trong thời gian ngắn. Ngoài ra, doanh nghiệp không chỉ phát sinh hoạt động trả lương mà còn phải mua sắm nguyên vật liệu, thanh toán cho các doanh nghiệp
trong và ngoài nước. Nếu cầm tiền mặt đi trả sẽ không an toàn và tốn chi phí cất giữ. Ngân hàng sẽ làm cầu nối cho khách hàng thực hiên thanh toán không bằng tiền mặt, nâng cao hiệu quả.
Để thu hút mọi đối tượng khách hàng mở tài khoản tại Ngân hàng, chi nhánh cần tổ chức các chương trình khuyến mại, mở tài khoản miễn phí cũng như là chăm sóc hỗ trợ khách hàng.
3.2.2 Thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt
Lãi suất là cái mà khách hàng gửi tiền quan tâm hàng đầu, vì đây là chi phí cơ hội của tiền thay vì họ có thể sử dụng tiền vào các mục đích khác. Khách hàng có thể chuyển đổi nội tệ thành ngoại tệ và ngược lại khi lãi suất gửi bằng ngoại tệ và nội tệ thay đổi. Cũng có thể là lãi suất của ngân hàng này cao hơn nên họ rút tiền từ ngân hàng này chuyển sang ngân hàng khác để có thể tranh thủ cơ hội kiếm lợi.
Vì vậy ngân hàng cần có một chính sách phù hợp để có thể canh tranh với các ngân hàng khác. Có thể nói, dưới sự chỉ đạo của NHNN thì việc chạy đua lãi suất đã giảm nhưng có ngân hàng vẫn lách luật bằng nhiều cách, nên ngân hàng cần có một chính sách lãi suất thông minh để đạt được hiệu quả cạnh tranh.
Chính sách lãi suất cần có sự phân biệt giữ lãi suất ngắn hạn và lãi suất trung và dài hạn, lói suất khụng kỳ hạn để cú thể cho thấy rừ được sự khỏc nhau về lói suất giữa các kỳ hạn để nhằm mục đích khuyến khích khách hàng gửi các kỳ hạn dài. Ngoài sự khác nhau về mặt kỳ hạn thì sự khác biệt về loại tiền cũng rất quan trọng, tùy vào giai đoạn của chu kỳ kinh doanh mà có thể thay đổi lãi suất. Ví dụ, vào cuối năm có thể tăng lãi suất gửi bằng ngoại tệ lên để phục vụ cho việc thanh toán quốc tế vào cuối năm. Sự khác biệt giữa tiền gửi nội tệ và ngoại tệ để huy động được nguồn vốn dồi dào từ các chủ thể nhất là các khách hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, dân cư. Chi nhánh Techcombank Đông Đô cũng nên có những chính sách ưu đãi với những khách hàng có số dư tiền gửi lớn, kỳ hạn dài, các khách hàng truyền thống.
Việc thiết lập một chính sách lãi suất hợp lý là môt việc không dễ dàng, mà thay đổi nó lại càng khó do lãi suất liên quan đế chi phí của ngân hàng, ảnh hưởng tối chỉ tiêu hiệu quả. Nếu chi phí trả lãi tăng điều này sẽ làm tăng lãi suất cho vay
để đảm bảo ngân hàng có lợi nhuận. Lãi suất vay quá cao khiến doanh nghiệp không thể tiếp cận được làm cho ngân hàng bị ế vốn gây tổn thất cho ngân hàng.
Như vậy, cuộc chạy đua lãi suất này sẽ làm cho sản xuất bị đình trệ. NHNN đã kìm hãm sự chạy đua lãi suất bằng các chính sách cụ thể. Đối với các ngân hàng cần phải có mục tiêu huy động vốnvà sử dụng vốn cụ thể để không bị dư vốn, gây rủi ro cho ngân hàng.
3.2.3. Hoàn thiện quy trình huy động vốn và cho vay
Hoạt động huy động luôn đi liền đối với hoạt động cho vay. Tuy nhiên, thời gian thực hiện hai hoạt động này lại có sự chênh lệch nhau khá đáng kể. Để thực hiện huy động chỉ cần 15- 30 phút là xong, còn hoạt động cho vay thì phải kéo dài nhiều ngày. Như vậy nguồn vốn sẽ không được sử dụng ngay dẫn đến việc gia tăng chi phí cho ngân hàng.
Đơn giản hóa các quy định để khách hàng có thể tiếp cận gần hơn với ngân hàng.
3.2.4. Tăng cường hiệu quả sử dụng vốn
Hoạt động sử dụng vốn có hiệu quả làm tăng lợi nhuận cho ngân hàng, làm tăng hình ảnh tốt của ngân hàng, nâng cao sự tín nhiêm của khách hàng sẽ thu hút được nhiều người tới gửi tiền hơn. Vì vây, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn là cần thiết.
Nâng cao chất lượng công tác thẩm định dự án, tăng cường kiểm tra, kiểm soát trước, trong và sau vay.Với một hồ sơ vay vốn, các ngân hàng thường phải xem xét và thẩm định rất kĩ trước khi giải ngân. Điều này giúp giảm thiểu tối đa rủi ro có thể xảy ra. Tuy nhiên trong thực tê, quá trình thẩm định khách hàng còn gặp nhiều khó khăn. Có thể do nhiều nguyên nhân mang cả tính khách quan lẫn chủ quan. Với tất cả những nguyên nhân đó có thể ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định khách hàng, dẫn đến rủi ro xảy ra. Khi có một quy trình thẩm định chặt chẽ, nghiêm ngặt trước khi cho vay sẽ tránh được rủi ro cho ngân hàng.
Cần tăng cường kiểm tra kiểm soát việc sử dụng vốn vay của khách hàng.
Trên thực tế có rất nhiều doanh nghiệp sử dụng vốn vay sai mục đích. Điều này là rất rủi ro nếu khi đến hạn mà khách hàng không có tiền để trả. Chính bởi vậy mà
các chuyên viên cần kiểm tra thường xuyên tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng , thu hồi kịp thời trong trường hợp khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích.
Đa dạng hoá các hình thức cho vay. Sự đa dạng của các sản phẩm cho vay có ảnh hưởng nhất định đến chất lượng các khoản vay.
Nâng cao chất lượng thông tin, giảm thiểu rủi ro cho hoạt động tín dụng.
Thông tin là một yếu tố cũng rất quan trọng trong việc cho khách hàng vay. Trường hợp thông tin không cân xứng, hay thu thập thông tin không đầy đủ cũng như không chính xác có thể dẫn đến những rủi ro không đáng có. Chính vì thế, việc xác định thông tin một cách đầy đủ, chính xác có thể giúp cho chuyên viên khách hàng thực hiện tốt công tác thẩm định của mình,từ đó có thể đưa ra được những quyết định đúng đắn, đánh giá đúng khách hàng, khả năng trả nợ khách hàng là tốt hay không tốt. Việc này giúp giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng ,nâng cao được chất lượng cho vay của ngân hàng.
3.2.5. Tăng cường hoạt động Marketing nhằm nâng cao uy tín của ngân hàng đối với khách hàng
Ngân hàng tuyên truyền quảng cáo dưới nhiều hình thức như: báo, tạp chí, truyền hình…. Để có thể vươn tối mọi đối tượng khách hàng. Lựa chọn thời gian, thời điểm để gây được sự chú ý của khách hàng. Đánh đúng vào tâm lý của khách hàng để có thể thu hút khách hàng. Thông tin cần truyền đat tới khách hàng là chức năng, nhiêm vụ cũng như là các sản phẩm của ngân hàng rất phù hợp với nhu cầu.
3.2.6. Nâng cao chất lượng dịch vụ chăm sóc khách hàng
Sự chênh lệch lãi suất huy động vốn hiện nay là không lớn nên khoản thu được từ phần chênh lệch là khá nhỏ vì Techcombank là ngân hàng có khách hàng mục tiêu là khách hàng cá nhân và các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Mặt khác, khách hàng tiềm năng của các ngân hàng nhỏ là khách hàng cá nhân nên sự nhận xét của khách hàng về ngân hàng mang tính chủ quan rất lớn. Lợi thế về cạnh tranh không còn các ngân hàng phải theo đuổi một chiến lược cạnh tranh khác. Đó là đánh vào tâm lý của khách hàng. Cái đầu tiên khi khách hàng giao dịch với ngân hàng chính là phong cách làm việc của chi nhánh và thái độ phục vụ của các nhân viên. Cần phải nâng cao chất lượng phục vụ.
Trước hết cần phải có một hệ thống chăm sóc khách hàng chuyên trách có trách nhiệm tốt bằng cách tổ chức lại bộ máy chăm sóc khách hàng nói chung và khách hàng huy động vốn nói riêng từ trên xuống dưới giúp tối giảm hóa chi phí thừa. Có các chính sách khuyến khích đối với nhân viên chăm sóc khách hàng tạo động lực cho nhân viên hoạt động tích cực.
Xây dựng một hệ thống quy chế, tiêu chuẩn chăm sóc khách hàng như có các tiêu chuẩn về thái độ đối với khách hàng, đeo thẻ, đồng phục…hay những câu chào hỏi với khách hàng, giải quyết thắc mắc một cách nhanh chóng lại ấn tượng tốt đối với khách hàng.
Có hệ thống kiểm tra, giám sát và quản lý tốt để giải quyết các khiều nại của khách hàng.
Đối với Chi nhánh Techcombank Đông Đô, dưới sự quản lý của ban giám đốc thì hệ thống nhân viên và các quy chuẩn chăm sóc của ngân hàng đã ngày càng thiện. Giám đốc chính là người đánh giá chính tình trạng của mỗi nhân viên trong chi nhánh.
3.2.7. Đổi mới công nghệ ngân hàng
Với tỷ lệ gần 40% người dân sử dụng Internet thường xuyên, 16 triệu thuê bao điện thoại cố định và khoảng 120 triệu thuê bao di động, Việt Nam vẫn đang được xem là thị trường có tiềm năng rất lớn cho việc phát triển sản phẩm dịch vụ tài chính công nghệ cao. Đây vừa là cơ hội, vừa là thách thức cho các ngân hàng khi người dùng ngày càng đặt nhiều kỳ vọng hơn vào chất lượng dịch vụ.
Từ đó đòi hỏi nỗ lực mạnh mẽ hơn từ phía các ngân hàng trong đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin nhằm nâng cao hiệu quả quản trị ngân hàng, quản lý rủi ro, gia tăng các tính năng cho sản phẩm dịch vụ thông qua các phương thức thanh toán tiện lợi, kênh dịch vụ đa dạng, hiện đại...
Chi nhánh đã nâng cấp hệ thống máy tính để đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng.
3.2.8. Thường xuyên đào tạo nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ
Yếu tố con người là yếu tố rất quan trọng nó tạo nên mọi của cải vất chất. Tuy nhiên, một ngân hàng qua chú trọng con người mà bỏ quên những yếu tố khác thì rất
nguy hiểm bởi vì yếu tố con người là yếu tố không ổn nhất trong các yếu tố dẫn đến sự mất ổn định trong chất lượng dich vụ ngân hàng. Và sự thành công của ngân hàng phụ thuộc vào trình độ, và khả năng của nhân viên.
Đối với Techcombank, khi thi vào ngân hàng đã có nhưng tiêu chuẩn nhất định và được ban giám đốc thực hiện phỏng vấn trực tiếp nên chat lượng đầu vào tuyển dụng ở mức tương đối cao.
Tuy nhiên, môi trường kinh tế thay đổi từng ngày nên các cán bộ nhân viên cần không ngừng học hỏi và tham giao các chương trình đào tạo của ngân hàng về các nghiệp vụ để hoàn thiện và nâng cao trình độ. Đối vơi mỗi phòng lại có những chương trình đào tạo riêng:
- Nâng cao kĩ năng nghiệp vụ cho các giao dịch viên (Teller): Vai trò của các giao dịch viên là rất quan trọng, là hình ảnh và sự đánh giá của khách hàng về chi nhánh. Do đó, cần nâng cao hơn nữa ý thức tác phong nghiệp vụ giao tiếp của đội ngũ giao dịch viên một cách chuyên ngiệp nhưng vẫn gần gũi với khách hàng bằng việc đào tạo nghiệp vụ:thuê các chuyên gia về các kỹ năng mềm, tham gia các khóa học về các sản phẩm của ngân hàng để có thể trực tiếp giới thiệu đối với khách hàng... Bên cạnh đó cần có chế độ khen thưởng nhân viên giao dịch hợp lý để khuyến khích tinh thần làm việc của họ.
- Tạo điều kiện cho các cán bộ huy động đi học các lớp đào tạo nghiệp vụ cũng như là nâng cao trình độ
Chi nhánh đã tạo điều kiện cho các nhân viên đi học thêm thạc sỹ quản lý, nâng cao năng lực.