3.3.1. Kiến nghị đối với ngân hàng Techcombank
Ngân hàng là người định hướng và trực tiếp quản lý các hoạt động của chi nhánh, giúp chi nhánh đi đúng hướng để thu được lợi nhuận cao nhât.
Cần phải lên kế hoạch và triển khai đồng bộ các chính sách để phát huy được hiệu quả của chính sách. Ngân hàng cần phân tích và dự báo sự thay đổi của thị trường để đưa ra cách phương án kinh doanh hợp lý nhất.
Chi nhánh cần xây dựng hoàn chỉnh các chức năng, cơ chế huy động vốn, điều hòa nguồn vốn mang tính tương đối ổn định nhằm thực hiện các mục tiêu của chiến lược phát triển trên cơ sở đó xây dựng các chế độ nghiệp vụ phù hợp để hướng dẫn các chi nhánh chủ động xây dựng và thực hiện kế hoạch kinh doanh từng thời kì.
Qua mỗi chiến dịch huy động cần tổ chức tổng kết rút kinh nghiệm, phổ biến những kinh nghiệm hay, hạn chế những thiếu sót của toàn hệ thống.
Có chế độ thưởng phạt hợp lí đối với bộ phận làm công tác huy động vốn trong các kì huy động.
Bộ phận quản lý các văn bản cần sớm có văn bản chiết khấu các chứng từ có giá để không bỏ lỡ các cơ hội kinh doanh.
Hoàn thiện công tác hoạt động của thông tin tín dụng (CIC) và có biện pháp tăng cường chất lượng thông tin để có thể đưa ra các nhận xét chính xác nhất về khách hàng.
Hoàn thiện cơ cấu tổ chức của chi nhánh theo hướng tăng thêm số phòng tín dụng, phòng giao dịch và mạng lưới huy động vốn. Củng cố tăng cường đối với một số phòng: Quản lí khách hàng, tổ chức hành chính, trung tâm thanh toán, khối quản lý rủi ro…
Trang bị công nghệ hiện đại và các phần mềm ứng dụng tiên tiến, trang bị cổng SWIFT phục vụ công tác thanh toán quốc tế nhằm tăng nhanh sức cạnh tranh của chi nhánh, góp phần nâng cao thế mạnh của hệ thống trên địa bàn thủ đô.
Có chính sách đào tạo nhằm nâng cao trình độ, kĩ năng hoạt động trong cơ chế thị trường đối với các cán bộ nhất là các cán bộ trực tiếp giao dịch.
Tăng cường năng lực công nghệ cả về trang thiết bị và các chương trình tiện ích, các chương trình phần mềm ứng dụng, nhất là các chương trình cung cấp thông tin phục vụ công tác quản trị điều hành đối với những chi nhánh lớn, trên những địa bàn mà sức ép cạnh tranh lớn.
Hỗ trợ chi nhánh trong công tác đào tạo nhân viên (ngắn hạn, dài hạn, trong nước ngoài nước) nhằm nâng cao trình độ, kĩ năng hoạt động trong cơ chế thị trường, đặc biệt là các kiến thức về công tác quản trị điều hành, quản lý
kinh doanh và Marketing Ngân Hàng … thực hiện kế hoạch tăng cường hơn nữa giúp chi nhánh đào tạo về nghiệp vụ chuyên môn: Ngoại ngữ, tin học, thanh toán quốc tế, thẩm định tín dụng, mua bán ngoại tệ … nâng cao chất lượng làm việc của cán bộ ngân hàng.
3.3.2. Kiến nghị đối với ngân hàng nhà nước
NHNN cần phải tuyên truyền và thực hiện các biện pháp đồng bộ nhằm đưa việc thanh toán không dùng tiền mặt vào cuộc sống.
Mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt một mặt giảm lượng tiền cung ứng trong lưu thông khi thực thi chính sách tiền tệ quốc gia, mặt khác nó làm tăng khả năng lưu thông tiền của toàn hệ thống ngân hàng thương mại, tăng tốc độ quay vòng vốn giúp tăng trưởng vốn nhanh hơn. Mặt khác, NHNN thực hiện tốt công tác tuyên truyền, phổ biến về lợi ích của thanh toán không dùng tiền mặt trên các phương tiện thông tin đại chúng để người dân hiểu và thấy được những tiện ích của việc thanh toán qua ngân hàng.
Hiện nay, NHNN áp dụng cơ chế lãi suất thoả thuận có điều tiết giới hạn mức tối đa mà theo đó các tự ấn định lãi suất cho vay dựa trên cơ sở cung cầu về vốn thị trường và uy tín của ngân hàng.
Lãi suất cơ bản không còn là công cụ để kiểm soát trực tiếp lãi suất cho vay của các ngân hàng thương mại, mà có thể chỉ đóng vai trò định hướng lãi suất thị trường, tránh sự chạy đua lãi suất trên thị trường. Trong thời gian tới NHNN nên tiếp tục công bố lãi suất cơ bản, làm cơ sở tham chiếu cho các ngân hàng thương mại ,điều này đã giúp cho các ngân hàng thương mại hạn chế rủi ro lãi suất trong việc ấn định lãi suất huy động và cho vay.
Ngoài ra NHNN cần phải mở rộng quan hệ hợp tác hữu nghị với các tổ chức tài chính nước ngoài, tranh thủ sự giúp đỡ và tài trợ các nguồn vốn có lãi suất thấp và công nghệ ngân hàng, mở rộng quan hệ tín dụng, điều hành tỷ giá đồng Việt Nam một cách linh hoạt phù hợp với tình hình biến động hoạt động thị trường.
Lành mạnh, minh bạch hóa hệ thống ngân hàng, đề cao trách nhiệm của các ngân hàng thương mại, nâng cao chất lượng quản lý, thiết lập cơ chế phòng ngừa
rủi ro tín dụng, rủi ro lãi suất…, đảm bảo sự lành mạnh, an toàn của hệ thống ngân hàng.
Kiềm chế đẩy lùi hiện tượng đôla hóa, tạo lòng tin cho dân chúng và các doanh nghiệp vào tiền VNĐ. Áp dụng cơ chế lãi suất tiền gửi VNĐ cao hơn lãi suất tiền gửi USD để hướng mọi người tích lũy và gửi vào ngân hàng thương mại bằng VNĐ. Tuy nhiên, vẫn phải dự trữ một lương USD cần thiết để đảm bảo khả năng thanh toán vào các thời điểm nóng của chu kỳ kinh doanh.
Thường xuyên kiểm tra và giám sát các hoạt động của các ngân hàng thương mại nhằm mục tiêu giữ vững an toàn hệ thống ngân hàng cũng như an toàn và ổn định của tonaf nền kinh tế. Tiếp tục kiểm soát, điều chỉnh cơ cấu đầu tư sao cho nền kinh tế tăng trưởng cao trong thế ổn định; giảm tỷ lệ dự trữ bắt buộc trong mức cho an toàn đối với các ngân hàng thương mại để các ngân hàng thương mại có nhiều vốn hơn trong hoạt động cho vay và đầu tư.
3.3.3. Kiến nghị đối với chính phủ
Vấn đề hiệu quả huy động vốn là vấn đề chung của rất nhiều chi nhánh của các ngân hàng, các biện pháp này được thực hiện khác nhau đối với mỗi chi nhánh nhưng điều quan trọng dù ở đâu thì đều phải có các điều kiện pháp lý, kinh tế- xã hội phù hợp để thực hiện tốt. Chính phủ có vai trò quyết định.
- Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô
Môi trường kinh tế vĩ mô bao gồm nhiều yếu tố có tính chất bao trùm lên toàn bộ hoạt động kinh doanh của các chủ thể kinh tế. Do vậy chính phủ cần phải đưa ra các định hướng, có những chiến lược phát triển kinh tế trong dài hạn nhằm tạo nên môi trường kinh tế ổn định, kiềm chế và đẩy lùi lạm phát, ổn định giá trị của đồng tiền ổn định giá cả, khuyến khích đầu tư trong và ngoài nước, thu hút vốn đầu tư nươc ngoài thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, giảm thâm hụt cán cân thanh toán, thâm hụt ngân sách.
Điều này không đảm bảo được quyền lợi cho người gửi tiền, hơn nữa còn gây khó khăn cho ngân hàng trong việc tuân thủ các điều khoản của pháp luật. Bởi chưa có một chuẩn mực chung nào cho các ngân hàng nên các ngân hàng đều thực
hiện theo một quy định của riêng mình và gây nhiều khó khăn trở ngại cho khách hàng khi đến giao dịch với ngân hàng.
Tất cả các yếu tố trên có ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh ngân hàng và tác động rất lớn đến công tác huy động vốn.
Trong thời gian qua, Chính phủ và các ngành các cấp trong đó trước hết là NHNN đã thành công trong việc tạo lập và duy trì ổn định tiền tệ. Tuy nhiên, vấn đề ổn định không chỉ được đặt ra trong từng thời kỳ mà quan trọng là năng lực điều chỉnh chính sách và các công cụ sao cho thích nghi nhanh chóng với sự biến đổi của nền kinh tế với chủ trương của Nhà nước ta là tăng cường huy động vốn trong nước, coi đó là yếu tố quyết định đến sự nghiệp CNH - HĐH đất nước. Chính phủ có vai trò quan trọng trong lãnh đạo điều hành môi trường kinh tế vĩ mô tạo điều kiện cho hệ thống ngân hàng thương mại phát huy vai trò là kênh huy động vốn trong nước phục vụ sự nghiệp phát triển kinh tế - xã hội.
- Xây dựng môi trường pháp lý ổn định, đồng bộ
Tất cả hoạt động của ngân hàng thương mại nằm trong một môi trường pháp lý chung do Nhà nước quy định và chịu sự điều chỉnh của hệ thống pháp luật về kinh doanh ngân hàng. Vì vậy muốn xây dựng môi trường pháp lý ổn định, đồng bộ là điều kiện thuận lợi để các ngân hàng thương mại hoạt động kinh doanh có hiệu quả theo đúng quy định của luật pháp.
Sau khi đổi mới, hệ thống luật kinh tế nước ta đã có những cải cách và sửa đổi phù hợp với tình hình kinh tế trên đất nước song chưa thực sự thống nhất và đồng bộ. Các ngân hàng vẫn còn thực hiện theo những qui định riêng của mình.
Điều này gây ảnh hưởng không tốt tới quyền lợi của người gửi tiền mà còn gây khó khăn cho ngân hàng trong việc thực thi các điều khoản của pháp luật. Nên nhằm đảm bảo quyền chính đáng của người đầu tư và người sử dụng vốn đầu tư cần có một hệ thống pháp luật chuẩn và đồng bộ như luật bảo vệ quyền tài sản cá nhân, luật chứng khoán và thị trường chứng khoán, luật kế toán và kiểm soát độc lập.
Việc ban hành hệ thống phỏp lý đồng bộ rừ ràng, minh bạch sẽ tạo niềm tin của công chúng. Đồng thời với những quy định khuyến khích của Nhà nước sẽ tác động trực tiếp tới việc điều chỉnh quan hệ giữa người tiêu dùng và tiết kiệm, giảm
một phần tiêu dùng chuyển sang đầu tư, chuyển dần cất trữ tài sản dưới dạng vàng, ngoại tệ, bất động sản sang đầu tư vào sản xuất kinh doanh hay gửi vốn vào ngân hàng.
- Môi trường xã hội
Do trình độ văn hóa và nhận thức của người dân chưa cao vì vậy ảnh hưởng đến tâm lý của khách hàng hay nói cách khác là tập quán, thói quen của khách hàng.
Đầu tiên là việc ngại đến các ngân hàng, các tổ chức lớn.
Thứ hai, là thói quen giữ tiền trong nhà để tiện sử dụng.
Chính vì vậy tầm hiểu biết về các công cụ thanh toán hiện đại và ý nghĩa thực tế của các công cụ thanh toán vẫn còn rất hạn chế ở mỗi người dân. Để tác động vào tâm lý, thói quen này thì biện pháp tốt nhất là phía Chính phủ. Chính phủ cần có những biện pháp tích cực phối hợp với các ngân hàng thương mại để thu hút được mọi nguồn vốn nhàn rỗi đang được người dân để dành trong nhà.
Làm cho người dõn hiểu rừ hơn về tầm quan trọng của nguồn vốn “nội lực” để phát triển đất nước trong thời kỳ hội nhập.
Để có mọi người dân đều có một trình độ nhận thức về các vấn đề thì Chính phủ cần có các biện pháp nhằm tạo công ăn viêc làm cho người dần, giúp họ ổn định cuộc sống. Có những biên pháp tuyên truyền và khuyến khích người dân tham gia vào các hoạt động kinh tế, đầu tư phát triển đất nước.