THỰC TIỄN TẠI PVCOMBANK 2.1 Tổng quan về PVcomBank
2.2 Thực tiễn tại PVcomBank
2.2.1 Tình huống thực tiễn 1 liên quan đến mục đích cho vay:
Hiện tại PVcomBank triển khai sản phẩm tái tài trợ nhằm giúp khách hàng thanh lý khoản vay tại ngân hàng khác và chuyển dư nợ cho vay về PVcomBank. Trong đó ngân hàng tài trợ với các mục đích cho vay như mua nhà, xây sửa nhà, mua xe, tiêu dùng hay sản xuất kinh doanh mà ngân hàng khác đang tài trợ. Thời gian cho vay tối đa không quá thời gian quy định tại từng sản phẩm. Khách hàng có nghĩa vụ cung cấp đầy đủ chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn và chứng từ chứng minh khoản vay và dư nợ tại ngân hàng khác vào thời điểm phê duyệt hồ sơ. PVcomBank đồng ý giải ngân tiền trực tiếp để tất toán khoản vay cho khách hàng tại ngân hàng khác hay
giải ngân trả lại cho bên thứ 3 nếu khách hàng chứng minh được đã mượn tiền của bên thứ 3 để tất toán khoản vay.
Việc triển khai sản phẩm cho vay tái tài trợ với các đặc điểm như trên là vi phạm Khoản 2 Điều 9 Quyết định 1627 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước về hạn chế mục đích vay vốn đối với khách hàng. PVcomBank có thể lý giải việc cho vay của mình là cho khách hàng vay với các mục đích mua nhà, mua xe, hay tiêu dùng... chứ không phải cho vay đảo nợ (kèm các chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay). Tuy nhiên hồ sơ vay vốn, phê duyệt cũng như quy trình giải ngân là tài trợ mục đích vay hiện tại của khách hàng tại TCTD đang vay, đồng thời tiền giải ngân ra dùng để thanh toán trực tiếp khoản vay tại TCTD khác, các chứng từ thu thập bao gồm cả hợp đồng vay và sao kê lịch sử trả nợ vay tại TCTD mà khách hàng đang có khoản vay nên không thể nói việc cho vay tái tài trợ không liên quan đến việc cho vay đảo nợ.
2.2.2 Tình huống thực tiễn 2 liên quan đến mục đích cho vay:
Ngân hàng PVcomBank vừa cho ra mắt sản phẩm thẻ tín dụng quốc tế với tính năng nổi bật không ngân hàng nào có đó là tính năng chuyển nợ.
Khách hàng có thể chuyển dư nợ thẻ từ ngân hàng khác về dư nợ thẻ của PVcomBank với mức lãi suất ưu đãi hơn. Cụ thể, khi khách hàng có đồng thời thẻ tín dụng của PVcomBank và một ngân hàng khác. Trong đó đang phát sinh dư nợ thẻ tín dụng tại ngân hàng khác thì khách hàng có thể thực hiện rút tiền mặt tại thẻ tín dụng của thẻ PVcomBank sau đó lấy số tiền này thanh toán dư nợ thẻ tại ngân hàng khác. Sau khi tất toán khoản vay khách hàng cầm chứng từ đến nộp lại cho PVcomBank để nhân viên ngân hàng tiến hành điều chỉnh phí rút tiền thành 2% thay cho 4% như thông thường khi khách hàng rút tiền mặt, đồng thời lãi suất vay cũng điều chỉnh thấp hơn bình thường ( khách hàng chịu lãi 16% thay vì 20% một năm).
Sản phẩm thẻ tín dụng là một sản phẩm cho vay dành cho khách hàng cá nhân, trong đó ngân hàng cấp sẵn cho khách hàng một hạn mức cho vay thông qua việc phát hành thẻ. Sản phẩm thẻ nhằm phục vụ khách hàng trong việc chi tiêu với mục đích tiêu dùng, mua sắm đồ dùng sinh hoạt cá nhân, thanh toán vé máy bay, tàu xe... Trong đó khách hàng cam kết sử dụng mục đích tiêu dùng phù hợp với pháp luật. Thường một thẻ tín dụng có giá trị trong thời gian 3 năm, khách hàng được quyền chi tiêu trước trong hạn mức thẻ và trả tiền sau, nếu thanh toán đúng hạn thời gian miễn lãi cho khách hàng lên đến 45 ngày. Trong thời gian này ngân hàng không kiểm soát các chứng từ về sử dụng vốn của khách hàng.
Sản phẩm thẻ nhằm mục đích hạn chế tiền mặt trong lưu thông, khuyến khích khách hàng sử dụng thanh toán qua thẻ tín dụng thông qua các chương trình liên kết giảm giá khi mua sắm và thanh toán thẻ, tích điểm khi tiêu dùng nhiều bằng thẻ, hay chương trình miễn lãi 45 ngày. Ngoài ra để hạn chế sử dụng tiền mặt, ngân hàng sẽ thu phí 4% nếu khách hàng thực hiện rút tiền mặt thông qua hạn mức thẻ. Tại thời điểm rút tiền mặt khách hàng phải chịu mức lãi suất dao động từ 15% đến 30% một năm.
Việc PVcomBank phát hành thẻ tín dụng tích hợp tính năng chuyển nợ từ thẻ tín dụng từ ngân hàng khác về với ưu đãi về mức lãi suất và phí rút tiền mặt là đi ngược lại với chức năng của thẻ tín dụng (chức năng thanh toán thay cho tiền mặt) và đi ngược lại quy định của ngân hàng nhà nước về mục đích sử dụng vốn vay.
Thông thường ngân hàng không kiểm soát mục đích chi tiêu của khách hàng trong các hoạt động tiêu dùng thanh toán qua thẻ. Tuy nhiên việc PVcomBank yêu cầu khách hàng cung cấp các chứng từ chứng minh khách hàng đã rút tiền mặt từ thẻ tín dụng của PVcomBank để tất toán khoản vay thẻ tại ngân hàng khác để làm cơ sở thực hiện điều chỉnh lãi cũng như phí là sai.
Vì lúc này PVcomBank biết khách hàng vay để đảo nợ nhưng vẫn cho vay và khuyến khích khách hàng thực hiện giao dịch này.
2.2.3 Tình huống thực tiễn 3 liên quan đến đối tượng cho vay:
Cuối năm 2015 PVcomBank bắt đầu cho ra mắt sản phẩm thẻ tín dụng, thẻ đầu tiên được phát hành cho Chủ tịch hội đồng quản trị của ngân hàng là ông Nguyễn Đình Lâm. Mục đích chính khi PVcomBank phát hành thẻ cho ông Lâm là để xài thử nghiệm, qua đó ông Lâm cảm nhận được sản phẩm thẻ của ngân hàng, có hướng dẫn điều chỉnh cụ thể để khi ra mắt chính thức thẻ của PVcomBank có thể phục vụ tốt nhu cầu của thị trường. Thẻ tín dụng được hoàn thiện và chính thức ra mắt vào đầu năm 2016. Tuy nhiên thẻ tín dụng được phát hành cho ông Lâm vẫn tiếp tục sử dụng mà không bị thu hồi. Theo Điều 126 Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 thì ông Lâm thuộc đối tượng cấm cho vay, thẻ tín dụng là một sản phẩm cho vay vậy việc phát hành thẻ tín dụng cho ông Lâm là sai với quy định.
2.2.4 Tình huống thực tiễn 4 liên quan đến đối tượng cho vay:
Đầu năm 2016 PVcomBank phát triển sản phẩm cho vay ưu đãi với cán bộ công nhân viên bằng hình thức cấp hạn mức thấu chi dựa trên mức lương và chức danh hiện tại. CBNV được hưởng lãi suất ưu đãi thấp hơn 2%/ năm so với các khách hàng thông thường. Tức các khoản thấu chi này chỉ phải chịu mức lãi 9%/ năm thay vì 11%/ năm như các khách hàng khác. Vấn đề ở chỗ sản phẩm này được áp dụng cho cả các cán bộ tín dụng – trách nhiệm thẩm định hồ sơ, trưởng đơn vị kinh doanh – kiểm soát hồ sơ trước khi trình và cả các chuyên gia phê duyệt – phê duyệt đồng ý cho vay (thuộc đối tượng thẩm định và phê duyệt cấp tín dụng). Theo Điều 127 Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 thì các cán bộ này thuộc đối tượng hạn chế cho vay, có nghĩa không được cho vay ưu đãi với các cá nhân này. Vậy việc cho vay này của PVcomBank là sai với quy định.