Các nhân tố ảnh hưởng đến công tác thẩm định khách hàng trong TDTTXNK của NHTM

1.3. Thẩm định khách hàng trong hoạt động TDTTXNK của NHTM 1. Khái niệm và mục tiêu thẩm định khách hàng trong hoạt động

1.3.5. Các nhân tố ảnh hưởng đến công tác thẩm định khách hàng trong TDTTXNK của NHTM

1.3.5.1 Nhân tố chủ quan

Đây là hệ thống các nhân tố bên trong ngân hàng, là những nhân tố mà ngân hàng có thể tác động vào để làm thay đổi.

- Công tác tổ chức thực hiện thẩm định

Công tác tổ chức thực hiện thẩm định khách hàng bao gồm nhiều giai đoạn và được thực hiện bởi sự phối hợp của nhiều người nên có ảnh hưởng không nhỏ tới thẩm định khách hàng. Nếu công tác này được tổ chức một cách khoa học, hợp lý trên cơ sở phân công trách nhiệm cụ thể cho từng cá nhân phù hợp

với trình độ chuyên môn, có kiểm tra, giám sát chặt chẽ, chất lượng thẩm định sẽ được nâng cao.

- Chất lượng đội ngũ cán bộ

Đội ngũ cán bộ là nhân tố quyết định trực tiếp đến chất lượng thẩm định khách hàng. Do tính chất phức tạp, liên quan đến nhiều lĩnh vực trong công tác thẩm định khách hàng, đòi hỏi cán bộ thẩm định phải có trình độ chuyên môn vững vàng, sự hiểu biết toàn diện về những vấn đề cần thẩm định như:

hiểu biết về lĩnh vực doanh nghiệp kinh doanh, sự phát triển chung của ngành, của nền kinh tế, ... cũng như nắm vững các quy định, quy chế liên quan đến hoạt động cho vay. Trong điều kiện phát triển của nền kinh tế thị trường như hiện nay thì ngoài tuân thủ những quy định chung, các cán bộ tín dụng cũng phải nhạy bén với thị trường, xử lý linh hoạt các tình huống khác nhau để đưa ra các quyết định hợp lý.

Ngoài yêu cầu có kiến thức chuyên môn sâu, hiểu biết rộng, các cán bộ thẩm định cũng cần phải có phẩm chất đạo đức tốt nhằm giúp cho ngân hàng tránh gặp phải rủi ro đạo đức.

Bên cạnh chất lượng đội ngũ cán bộ thẩm định cũng cần quan tâm đến số lượng cán bộ thẩm định. Bởi nếu số lượng cán bộ thẩm định quá ít so với yêu cầu tất yếu sẽ xảy ra hiện tượng mỗi cán bộ phải thực hiện một khối lượng công việc quá tải, từ đó dẫn đến việc thẩm định thiếu kỹ càng và kém hiệu quả. Do đó, số lượng cán bộ thẩm định quá ít cũng ảnh hưởng đến công tác thẩm định khách hàng.

- Thông tin

Thẩm định khách hàng được thực hiện trên cơ sở phân các thông tin trực tiếp và gián tiếp liên quan đến khách hàng. Thông tin càng đầy đủ, chính xác bao nhiêu thì việc thẩm định càng thuận lợi và chất lượng bấy nhiêu. Nếu thông tin sai lệch thì kết quả thẩm định sẽ không chính xác, có thể dẫn đến

những quyết định sai lầm, gây tổn thất lớn và ảnh hưởng đến uy tín của ngân hàng. Chính vì vậy, yếu tố thông tin có một vai trò rất quan trọng đối với công tác thẩm định khách hàng.

- Quy trình thẩm định: Quy trình thẩm định khoa học, hợp lý sẽ giúp cho cán bộ tín dụng phân tích, đánh giá hồ sơ vay vốn một cách nhanh chóng, chính xác và toàn diện, qua đó tiết kiệm thời gian, chi phí đồng thời đưa ra được những quyết định cho vay đúng đắn. Yếu tố này rất quan trọng đối với việc hiện đại hoá ngân hàng, tránh tình trạng như trước đây, quy trình thẩm định không khoa học, nhiều thủ tục rườm rà, phức tạp, mất thời gian, chi phí và thậm chí có thể để lỡ mất cơ hội kinh doanh của ngân hàng cũng như của khách hàng.

- Phương pháp thẩm định

Phương pháp thẩm định thể hiện thông qua hệ thống chỉ tiêu và cách áp dụng khi thẩm định. Mỗi chỉ tiêu đều có những ưu, nhược điểm nhất định, bởi vậy, trong khi thẩm định cán bộ thẩm định phải biết sử dụng kết hợp các chỉ tiêu để đưa ra một kết quả toàn diện và chính xác nhất. Tuỳ theo đặc điểm, tính chất của từng đối tượng khách hàng mà đặt chỉ tiêu nào là quan trọng đối với việc ra quyết định cho vay.

- Trang thiết bị, công nghệ ngân hàng

Đây là nhân tố ảnh hưởng đến thời gian và độ chính xác của kết quả thẩm định khách hàng. Với trang thiết bị hiện đại, việc thu thập và xử lý thông tin sẽ được tiến hành một cách nhanh chóng và chính xác. Nhờ vậy, chất lượng công tác thẩm định khách hàng sẽ được nâng cao.

1.3.5.2. Nhân tố khách quan

Nhân tố khách quan bao gồm các nhân tố từ môi trường pháp lý, môi trường kinh tế xã hội và từ chính khách hàng.

- Về môi trường pháp lý: Đó là các cơ chế, chính sách của nhà nước, các văn bản pháp luật và sự điều hành của các cơ quan nhà nước. Nếu môi trường phỏp lý đầy đủ, rừ ràng sẽ tạo điều kiện cho ngõn hàng tiến hành thẩm định được thông suốt, mau chóng, thuận tiện cho cả khách hàng. Nếu cơ chế này nhất quán, đồng bộ sẽ giúp ngân hàng rút ngắn được thời gian thu thập thông tin cũng như đẩy nhanh quá trình thẩm định.

- Về môi trường kinh tế xã hội: Sự ổn định và tăng trưởng của môi trường kinh tế - xã hội sẽ giúp cho ngân hàng dự đoán tốt hơn những biến động của thị trường, hạn chế bớt rủi ro trong quá trình thẩm định. Ngoài ra, nếu môi trường kinh tế - xã hội ổn định, phát triển thì những thông tin trên thị trường sẽ được đáp ứng một cách nhanh chóng và chính xác hơn, do vậy sẽ giúp ngân hàng rút ngắn được thời gian thẩm định và nâng cao tính chính xác cho kết quả thẩm định.

- Khách hàng: Bản thân khách hàng là người đầu tiên cung cấp thông tin về mình cho ngân hàng. Do vậy độ chính xác của thông tin cũng như sự trung thực của khách hàng đóng một vai trò quan trọng trong việc thẩm định. Nếu thông tin không đầy đủ, ngân hàng sẽ mất thêm thời gian để thu thập và xác minh lại thông tin do khách hàng cung cấp. Điều này có thể làm kéo dài thêm thời gian thẩm định, tăng chi phí của ngân hàng và việc đưa ra quyết định cấp tín dụng sẽ bị chậm lại.

Chương 2:

THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH KHÁCH HÀNG TRONG TÍN DỤNG TÀI TRỢ XUẤT NHẬP KHẨU TẠI SGD HABUBANK