Vương quốc Anh được coi là một trong những quốc gia, nơi mà bảo hiểm thương mại ra đời và phát triển bễn vững nhất. Hợp đồng bảo hiểm đầu tiên trên thế giới cũng được ra đời tại đây vào năm 1547 và còn được lưu giữ cho tới ngày nay.
Chúng ta sẽ thử tìm hiểu một số điểm chính trong nghiệp vụ bảo hiểm du lịch tại Anh.
A. Phạm vi bảo biểm A1: Hành lý
Mất mát hay hư hại đối với hành lý chuyên chở bao gồm cả vật dụng cá nhân.
Đây là bảo hiểm mọi rủi ro. Một vài công ty bảo hiểm có giới hạn cho vật dụng cá nhân (khoảng 200 Bảng Anh) và các công ty bảo hiểm khác loại trừ vật dụng có giá trị nhất định (như máy ảnh hoặc đồ trang sức). Khoản bồi thường tối đa là 1000 Bảng Anh trong một hợp đồng trọn gói nhưng cũng có thể mua bảo hiểm bổ sung.
Hầu như tất cả các kỳ nghỉ đều xảy ra các vụ tổn thất nhỏ như mất bàn chải đánh răng, kính mắt, áo thun… Các công ty bảo hiểm biết điều này, và để tránh những vụ khiếu nại quá nhỏ, quy định mức miễn thường áp dụng là 25 Bảng Anh hoặc nhiều hơn.
Số tiền bảo hiểm phải thích hợp. Nhiều hợp đồng bảo hiểm trọn gói có số tiền bảo hiểm in sẵn (ví dụ: 1000 Bảng Anh cho một người). Và nếu tổn thất xảy ra, tất nhiờn là với trường hợp này bảo hiểm rừ ràng dưới giỏ trị do đú khiếu nại sẽ khụng được thanh toán đầy đủ. Loại bảo hiểm trọn gói này chỉ phục vụ cho những người đi du lịch bình thường (trung bình). Các hợp đồng theo yêu cầu cũng được bán với điều kiện trả thêm phí bảo hiểm.
Nhìn chung có một giới hạn trong việc thanh toán khiếu nại bằng tiền, ví dụ 200 Bảng Anh cho một người và cho một vật dụng đơn lẻ. Các vật dụng đắt tiền (máy ảnh, đồ trang sức quý và những vật dụng có giá trị tương tự) cần phải được khai bỏo rừ ràng nếu giỏ trị của chỳng vượt quỏ giới hạn của một vật dụng đơn lẻ.
A2: Hành lý bị chậm
Một vài công ty bảo hiểm Anh bảo hiểm cho hành lý bị chậm với số tiền bảo hiểm là 50 Bảng Anh hoặc 75 Bảng Anh và được thanh toán trong trường hợp hành lý của khách du lịch bị chậm quá 12 tiếng đồng hồ.
A3: Tiền cá nhân
Loại bảo hiểm này rất khác nhau ở nhiều công ty nhưng thường thì số tiền bảo hiểm vào khoảng 200 Bảng Anh, nếu bao gồm cả chi phiếu du lịch và thẻ tín dụng thì số tiền bảo hiểm có thể nhiều hơn. Đây là khoản mục rất nhạy cảm vì rất dễ xảy ra các hình thức trục lợi bảo hiểm. Do vậy, rất khó để các công ty bảo hiểm của Việt Nam thực hiện được điều khoản này. Chúng ta cần xây dựng một quy tắc bảo hiểm chặt chẽ, có hình thức quản lý hiệu quả và kết hợp với nhiều bên liên quan mới có thể thực hiện được điều khoản này.
A4: Chi phí y tế
Bảo hiểm tối đa có thể là 250.000 Bảng Anh, 500.000 Bảng Anh hoặc nhiều hơn. Các giới hạn được xem xét định kỳ. Các công ty bảo hiểm có thể áp dụng những giới hạn về số tiền bảo hiểm được thu thêm phí nếu người được bảo hiểm đi du lịch tới Bắc Mỹ. Bởi vì chi phí y tế rất cao ở cả Mỹ và (giảm xuống đôi chút) ở Canada. Chúng ta cũng nên tham khảo chi tiết này và có thể áp dụng với những du khách đi nước ngoài, đặc biệt tới khi vực Bắc Mỹ.
Bảo hiểm gồm:
- Điều trị y tế: Loại này bao gồm phí phẫu thuật, viện phí, chữa răng khẩn cấp.
Một vài nước có các thỏa thuận tương hỗ theo đó du khách có thể được hưởng các dịch vụ y tế ở mỗi nước.
- Các khoản phụ phí trả cho khách sạn và đi lại của bệnh nhân hoặc của một người bạn hoặc của một thành viên trong gia đình hoặc với một y tá đi cùng với anh ta, với điều kiện là những chi phí này thực sự cần thiết.
- Các chi phí bổ sung cho việc chuyển bệnh nhân về nhà bao gồm cả việc sử dụng máy bay cứu thương. Hiện nay có nhiều công ty chuyên trách việc đưa những người bệnh hoặc thương tật hồi hương, các công ty bảo hiểm thường liên hệ với những công ty để việc hồi hương được diễn ra trong thời gian nhanh chóng nhất.
- Chi phí thêm cho những người đi cùng, những người đó bị chậm do hậu quả của ốm đau hoặc thương tật. Số tiền tối đa thường là 250 Bảng Anh.
Mức miễn thường (thường là 25 Bảng Anh) thường áp dụng cho loại hợp đồng này để tránh việc thanh toán cho những trường hợp ốm vặt.
A5: Trợ cấp nằm viện
Loại hợp đồng này thanh toán 10 Bảng Anh/ngày (tối đa là 200-250 Bảng Anh) chi trả cho các chi phí bổ sung nếu người du lịch đang được điều trị trong bệnh viện.
A6: Hủy bỏ hành trình.
Đôi khi được gọi là sự rút ngắn hoặc mất các khoản tiền đặt cọc hoặc thậm chí tách thành hai phần riêng biệt, những người không có khả năng đi du lịch và những người buộc phải quay về sớm hơn dự định.
Mục này được thiết kế cho những trường hợp người được bảo hiểm không thể đi du lịch theo kế hoạch do xảy ra một điều không may nào đó hoặc phải quay về sớm hơn dự định ban đầu. Những sự cố thường được liệt kê bao gồm: ốm đau, thương tật, tử vong và do có bãi công.
Sự cố có thể xảy ra đối với người được bảo hiểm hoặc đối với bất cứ người nào mà người đó dự định đi cùng hoặc đang đi cùng hoặc trong trường hợp ốm đau, thương tật, hoặc tử vong đối với người thân hoặc đồng nghiệp. Một vài công ty bảo hiểm quy định rừ nếu những thành viờn nào của gia đỡnh chết hoặc ốm đau, cụng ty bảo hiểm sẽ thanh toán cho việc hủy bỏ hành trình.
Số tiền bảo hiểm tối đa ở đây thay đổi từ 1000-3500 Bảng Anh và mục này thường áp dụng mức miễn thường.
A7: Tai nạn cá nhân
Tiền bảo hiểm thay đổi từ 10.000-25.000 Bảng Anh có thể sẽ được thanh toán trong trường hợp chết do tai nạn (số tiền bảo hiểm ít hơn đối với trẻ em dưới 15 tuổi), mất chân tay hoặc mắt hoặc thương tật toàn bộ vĩnh viễn. Các khoản trợ cấp hàng tuần đối với thương tật tạm thời thường bao gồm trong loại bảo hiểm này, cho dù không áp dụng đối với trẻ em.
Một vài hoạt động có thể bị loại trừ trong mẫu đơn bảo hiểm tiêu chuẩn. Các hoạt động này bao gồm trượt tuyết và leo núi. Điều này không có nghĩa là không có loại bảo hiểm này nhưng công ty bảo hiểm muốn biết phía người được bảo hiểm có tham gia vào các hoạt động này không bởi vì phí bảo hiểm sẽ cao hơn, chẳng hạn chi phí bảo hiểm trung bình đối với các rủi ro trượt tuyết cao hơn 6-7 lần so với mức phí bình thường.
A8: Trách nhiệm cá nhân
Ở đây, bảo hiểm lên quan đến trách nhiệm pháp lý của người được bảo hiểm đối với thương tật gây ra cho người khác hoặc thiệt hại đối với tài sản của người khác. Việc bồi thường lên tới 1000 Bảng Anh. Đây cũng là một điểm mà trong các quy tắc của chúng ta chưa có.
Rất nhiều người có thể cho rằng loại bảo hiểm này là không cần thiết. Tuy nhiên, trong khi du lịch, chúng ta rất có thể gây ra thương tật về người và thiệt hại về tài sản cho người khác, nên cũng cần phải được bảo hiểm. Nếu vụ này được đưa ra tòa, thì sẽ rất khó cho một cá nhân (người đó có thể đã trở về nhà) bảo vệ cho bản thân anh ta một cách hợp lý mà không có sự ủng hộ của một công ty bảo hiểm với trình độ chuyên môn của công ty đó.
A9: Các lựa chọn bổ sung
Một vài loại bảo hiểm được đề cập dưới đây là một phần của bảo hiểm tiêu chuẩn trong một vài đơn bảo hiểm nhưng còn tùy thuộc vào phí bảo hiểm thu thêm cùng với các lựa chọn khác.
A9a. Chậm trễ hành trình.
- Loại bảo hiểm được mời chào rất khác nhau. Nó có thể chỉ đơn giản bồi thường cho các chuyến bay bị lỡ do sai sót của phương tiện công cộng đến sân bay trễ, do vậy phát sinh chi phí. Nó có thể bao gồm sự chậm trễ do thời tiết xấu hoặc hỏng hóc máy móc của mày bay hoặc tàu biển hoặc một cuộc đình công.
Số tiền bồi thường cũng khác nhau từ 20 Bảng Anh đối với trường hợp chậm 12h đồng hồ cho tới 800 Bảng Anh thanh toán cho chi phí của chuyến bay
- Trường hợp hủy bỏ dịch vụ: Do hậu quả của một cuộc tranh chấp trong ngành công nghiệp làm mất ngày nghỉ, bởi vì không có người phục vụ hoặc không có một số phương tiện quan trong trong một số ngày. Khoản bối thường là 30 Bảng Anh/ngày cho bất cứ khoảng thời gian nào từ 2-5 ngày.
A9b. Dịch vụ khẩn cấp
Dịch vụ này ngày càng trở nên phổ biến cho phép phục vụ 24h trong ngày và do vậy, các quyết định trong việc bố trí điều trị y tế và bối thường có thể được thực hiện rất nhanh chóng.
Hầu hết công ty bảo hiểm áp dụng mức miễn thường là 20 Bảng Anh đối với những khiếu nại trường hợp mất hành lý, mất tiền, chi phí y tế, rút ngắn hành trình, mất tiền đặt cọc hoặc chậm trễ.
B. Loại trừ
Những kiểu loại trừ này được lập ra nhằm bảo vệ công ty bảo hiểm tránh những tình huống bất thường và bằng cách này, giữ phí bảo hiểm ở mức thấp hơn.
Một vài điểm loại trừ có thể được hủy bỏ trong trường hợp trả thêm phí. Một số điểm thì không thể hủy bỏ.
Dưới đây là những điểm loại trừ chính trong các đơn bảo hiểm điển hình.
Các công ty bảo hiểm sẽ không chịu trách nhiệm cho trường hợp chết, thương tích thân thể hoặc ốm đau:
- Do ma túy (trừ khi theo chỉ định của bác sĩ và không áp dụng đối với những người nghiện ma túy);
- Do dùng đồ uống có cồn;
- Do bị mất trí, bệnh da liễu, bệnh AIDS; có thai (một số hợp đồng bảo hiểm chấp nhận bảo hiểm trong trường hợp có thai cho tới tháng thứ 7), sinh con, hoặc bất cứ điều kiện nào xảy ra một cách tự nhiên hoặc nguyên nhân nào tiến triển từ từ;
- Hậu quả do bất cứ khuyết tật nào về thể chất hay tinh thần;
- Trong khi tham gia vào trò chơi khúc côn cầu trên băng, leo trèo (sử dụng dây), du lịch trắc địa hoặc thám hiểm hang động, đua xe hoặc trượt tuyết;
- Tự tử hoặc gây thương tích;
- Bay trên không mà không phải là một hành khách;
- Khai thác mỏ, lao động chân tay, đá bóng, bóng chày, đua xe mô tô, các loại xe đua, xe gắn máy;
- Mất hành lý do bị tịch thu;
- Mất mũ bảo vệ hoặc kính áp tròng hoặc tem, bản thảo hoặc các tài liệu, các thiết bị cắm trại;
- Tiền mặt/chi phiếu trừ khi đã khai báo cho cảnh sát trong vòng 24h;
- Hỏng hóc đối với những đồ dễ vỡ.
Chương II
TÌNH HÌNH TRIỂN KHAI BẢO HIỂM DU LỊCH