PHÂN TÍCH CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN VIỆC TIẾP CẬN TÍN DỤNG CHÍNH THỨC VÀ HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN VAY CỦA
4.6. CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN LƯỢNG VỐN VAY CỦA NÔNG HỘ Ở HUYỆN KẾ SÁCH – TỈNH SểC TRĂNG: Mễ HèNH TOBIT
Mô hình gồm các biến sau: thu nhập trước khi vay, tổng chi sinh hoạt, tổng diện tích đất có bằng đỏ, tổng chi cho sản xuất kinh doanh, địa vị xã hội của chủ hộ và có tham gia các tổ chức kinh tế - xã hội, có quen biết của chủ hộ, giá trị của đất và nhà cửa.
Ta có kết quả xử lý mô hình TOBIT sau:
Bảng 23: KẾT QUẢ HỒI QUY MÔ HÌNH TOBIT VỀ LƯỢNG VỐN VAY CỦA NÔNG HỘ
Biến Hệ
số góc
H ệ số P Tổng diện tích đất có bằng đỏ 935
,3818
0, 000
Thu nhập trước khi vay 0,5
850
0, 000 Tổng chi cho sản xuất kinh
doanh
- 0,1221
0, 091
Tổng chi cho sinh hoạt 0,1
495
0, 113
Giá trị của đất -
0,0054
0, 001
Giá trị của nhà cửa 0,0
190
0, 054
Địa vị xã hội chủ hộ 103
31,1300
0, 001
Có tham gia chủ hộ -
6820,0040
0, 002
Có quen biết của chủ hộ 108
99,6200
0, 000 Tổng số quan sát
Số quan sát dương
Giá trị log của hàm gần đúng Giá trị kiểm định chi bình phương
5 0
2 7
Xác suất lớn hơn giá trị chi bình phương - 270,311
9 7,15
0, 0000 Ghi chú: Có ý nghĩa ở mức 10% nếu giá trị P nhỏ hơn 0,1
Có ý nghĩa ở mức 5% nếu giá trị P nhỏ hơn 0,05
Kết quả kiểm định ma trận tương qua cho thấy mô hình không có hiện tượng đa cộng tuyến
Trong mô hình có 8 biến có ý nghĩa về mặt thống kê ở mức ý nghĩa 10% đến 5%. Xác suất lơn hơn giá trị chi bình phương là 0,0000 nó chứng minh rằng mô hình là phù hợp. Để xem xét tác động của từng biến giải thích lên mổi biến phụ thuộc trong mô hình Probit ta sẽ xem xét lần lược các biến như sau:
Tổng diện tích đất có bằng đỏ có ý nghĩa khá cao trong mô hình Tobit trong việc tác động lên lượng vốn vay của nông hộ từ nguồn tín dụng chính thức và cùng dấu với kỳ vọng. Trong mô hình nó có ý nghĩa thống kê ở mức 5% và cũng phù hợp với thực tế vì diện tích đất có bằng đỏ càng lớn thì nông hộ có thể vay nhiều hơn bởi vì nó có thể dùng để thế chấp vào ngân hàng như là điều kiện đảm bảo cho việc vay vốn của họ. Các ngân hàng cũng yên tâm hơn khi cho các nông hộ vay những món vay lớn vì họ có tài sản đảm bảo lớn.
Thu nhập trước khi vay của hộ cũng có ý nghĩa thống kê ở mức khá cao và cùng dấu với kỳ vọng. Bởi vì những nông hộ trước khi vay được vốn mà có thu nhập từ hoạt động sản xuất kinh doanh lớn chứng tỏ họ sản xuất lớn và có thể trang trải đủ cho nhu cầu gia đình. Vì vậy nếu xảy ra tình trạng thiếu hụt tạm thời và cần vốn sản xuất thêm thì họ có thể đi vay nhưng lượng vốn vay không nhiều.
Tổng chi cho sản xuất kinh doanh biến này cũng có ý nghĩa thống kê ở mức 5% và ngược dấu với kỳ vọng. Điều này có thể giải thích như sau những nông hộ chi cho hoạt động sản xuất kinh doanh lớn chứng tỏ họ là những nông hộ sản xuất lớn và có nhiều tiền của nên không cần vay vốn nhiều.
Giá trị của đất có ý nghĩa thống kê ở mức 5% và ngược dấu với kỳ vọng.
Mặc dù nông hộ có đất nhiều nhưng có thể đất của họ không có bằng đỏ nên ngân hàng cũng ngại cho vay nhiều với đối tượng này vì nó không đủ điều kiện đảm bảo khi vay vốn.
Giá trị của nhà cửa có ý nghĩa thống kê ở mức 10% và cùng dấu với kỳ vọng. Giá trị của nhà cửa càng lớn thì lượng vốn vay được càng nhiều vì nhà cửa có thể dùng để đảm bảo khi vay vốn ngân hàng. Chứng tỏ ngân hàng khi quyết định lượng vốn cho vay cũng xem xét đến giá trị tài sản của hộ.
Địa vị xã hội của chủ hộ cũng có ý nghĩa thống kê ở mức 5% và cùng dấu với kỳ vọng. Địa vị xã hội của nông hộ trong làng xã thể hiện uy tín của nông hộ nên được các ngân hàng tin tưởng và sẵn sàng cho vay nhiều hơn những nông hộ không có giữ vị trí gì trong làng xã. Điều này cũng phù hợp với thực tế địa bàn huyện Kế Sách vì thường những nông hộ vay vốn lớn là những người giữ các chức vụ trong làng xã.
Biến có tham gia của chủ hộ cũng có ý nghĩa thống kê ở mức 5%. Những nông hộ có tham gia các tổ chức kinh tế-xã hội như hội phụ nữ, hội nông dân thì dễ dàng trong việc vay vốn nhưng đa số họ là không có tài sản thế chấp nên lượng vốn vay được không nhiều và chỉ vay được từ ngân hàng chính sách xã hội.
Biến có quen biết của chủ hộ có ý nghĩa thống kê khá cao và cùng dấu với kỳ vọng. Việc quen biết với nhân viên ngân hàng có ảnh hưởng rất lớn đến lượng vốn vay của nông hộ. Điều này cũng phù hợp với thực tế bởi vì do quen biết nên các nhân viên ngân hàng có thể biết được tình hình sản xuất kinh doanh của hộ một cách chính xác nên họ sẵn sàng cho vay nhiều hơn những hộ khác. Thêm vào đó, các hộ có quen biết có thể là có quan hệ họ hàng thân thuộc với nhân viên ngân hàng nên được ưu tiên.
Biến tổng chi cho sinh hoạt không có ý nghĩa thống kê trong mô hình Tobit. Điều này có thể là do khi xem xét lượng vốn vay cán bộ ngân hàng không quan tâm đến việc chi tiêu của nông hộ mà chỉ xem xét thu nhập và chi tiêu cho sản xuất kinh doanh.
4.7. PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN VAY CỦA NÔNG HỘ Ở