Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại NHNo&PTNT Chi nhánh Nam Định
1.3. Hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng thương mại 1. Quan niệm về hiệu quả huy động vốn
1.3.4. Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu quả huy động vốn của NHTM 1. Nhân tố khách quan
1.3.4.2. Nhân tố chủ quan
Danh tiếng, uy tín của ngân hàng
Danh tiếng và uy tín của ngân hàng trên thị trường là yếu tố vô cùng quan trọng. Danh tiếng và uy tín của ngân hàng không chỉ được tạo dựng, được dựa trên quy mô của ngân hàng, thời gian hoạt động, mà còn được tạo dựng bởi chất lượng hoạt động của ngân hàng, những lợi ích mà khách hàng nhận được từ ngân hàng, chất lượng phục vụ, độ tin cậy mà ngân hàng tạo dựng được sẽ quyết định đến lượng khách hàng quyết định gửi tiết kiệm tại ngân hàng. Người gửi tiền sẽ thường lựa chọn những ngân hàng có quy mô lớn, uy tín và chất lượng dịch vụ được, đã được công nhận. Do vậy lợi thế của các ngân hàng lớn và lâu đời trong việc huy động vốn nói chung và vốn tiết kiệm nói riêng sẽ lớn hơn các ngân hàng khác.
Các hình thức huy động vốn của ngân hàng
Sự đa dạng về loại hình của tiền gửi cũng đóng vai trò quan trọng tác động trực tiếp đến hoạt động huy động vốn. Việc cung ứng đa dạng các sản phẩm tiền gửi nhằm thỏa mãn tốt nhất mọi nhu cầu của khách hàng cũng như sự khác biệt của sản phẩm sẽ giúp cho ngân hàng tăng cường huy động vốn, giảm thiểu rủi ro và nâng cao hiệu quả huy động vốn. Ngoài ra với nhiều hình thức huy động vốn sẽ tạo ra cơ cấu vốn và loại tiền đa dạng hơn, đáp ứng cho nhiều nhu cầu và loại hình cho vay hơn.
Cở sở vật chất, trang thiết bị và quy trình nghiệp vụ của ngân hàng Một ngân hàng có trụ sở khang trang, mạng lưới các chi nhánh, phòng giao dịch lớn, các điểm giao dịch thuận lợi cùng với các trang thiết bị và công nghệ hiện đại… sẽ là một trong những yếu tố tạo uy tín đối với người gửi tiền. Cơ sở vật chất, trang thiết bị của ngân hàng là yếu tố giúp ngân hàng nâng cao khả năng cạnh tranh phi lãi suất. Với cùng mức lãi suất huy động nơi nào khách hàng cảm thấy hài lòng với cơ sở vật chất, trang thiết bị hơn nơi đó sẽ thu hút được nhiều tiền gửi hơn, khi đó hiệu quả huy động vốn được nâng cao.
Quy trình nghiệp vụ để thực hiện công tác huy động vốn cũng đóng vai trò quan trọng thể hiện tính chuyên nghiệp và trực tiếp tạo ra sự hài lòng của khách hàng. Ngoài ra, việc huy động vốn còn chịu ảnh hưởng rất lớn của các nhân tố con người như tác phong phục vụ, tính chuyên nghiệp, trình độ nghiệp vụ, khả năng giao tiếp... của cán bộ ngân hàng.
Chiến lược kinh doanh của ngân hàng
Chiến lược kinh doanh của ngân hàng được thể hiện ở đường lối, phương hướng hoạt động. Mỗi ngân hàng sẽ có chiến lược kinh doanh khác nhau tùy thuộc vào điểm mạnh, điểm yếu và việc xác định các cơ hội cũng như nguy cơ của ngân hàng sẽ gặp phải trong tương lai. Chiến lược kinh doanh của ngân hàng sẽ bao gồm:
Chính sách về lãi suất tiền gửi, lãi suất cho vay tín dụng, phí dịch vụ… các chiến lược cụ thể như:
Chiến lược lãi suất: Lãi suất tiền gửi là vấn đề mà khách hàng quan tâm nhất khi quyết định gửi tiền tiết kiệm vào một tổ chức tín dụng. Lãi suất tiền gửi mà
ngân hàng đưa ra bên cạnh việc phải tuân theo mức lãi suất trần và lãi suất sàn của Nhà nước thì có thể dao động theo một biên độ giao động đó. Lãi suất huy động là chi phí đầu vào của ngân hàng thương mại, do đó nó là yếu tố quan trọng quyết định lợi nhuận của ngân hàng, và là cơ sở để đánh giá hiệu quả huy động vốn.
Cạnh tranh giữa các NHTM ngày càng gay gắt nhất là trong việc thu hút huy động vốn từ các tổ chức và cá nhân, tuy nhiên quyền lựa chọn quyết định gửi vốn lại thuộc về những người có tiền. Người gửi tiền ngoài yêu cầu về vấn đề an toàn và các tiện ích kèm theo, còn có sự đòi hỏi ngày càng cao về lãi suất. Họ so sánh giữa các ngân hàng xem nơi nào cao hơn và sẵn sàng từ bỏ ngân hàng thân thuộc với họ lâu nay có độ an toàn cao nhưng lãi suất thấp hơn để gửi NHTM khác có lãi suất cao hơn.
Do vậy các ngân hàng cần duy trì lãi suất huy động ở mức hợp lý để vừa thu hút được vốn vừa đảm bảo khả năng sinh lời, đạt hiệu quả cao.
Chiến lược Marketing của ngân hàng: Các ngân hàng cần phải lựa chọn và giải quyết những vấn đề kinh tế cơ bản của hoạt động kinh doanh với sự hỗ trợ đắc lực của Marketing, đó là phải xác định được loại sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cần cung ứng ra thị trường. Bộ phận Marketing sẽ giúp ngân hàng giải quyết tốt vấn đề này thông qua các hoạt động như thu thập thông tin thị trường , nghiên cứu hành vi tiêu dùng, sự lựa chọn ngân hàng của khách hàng. Kết quả của Marketing đem lại sẽ giúp ngân hàng quyết định phương thức, khả năng cạnh tranh cùng vị thế của mỗi ngân hàng trên thị trường. Bên cạnh đó là việc tổ chức tốt quá trình cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng với sự tham gia đồng thời của ba yếu tố cơ sở vật chất kỹ thuật công nghệ, đội ngũ nhân viên trực tiếp và khách hàng. Bộ phận Marketing ngân hàng sẽ có nhiều biện pháp để kết hợp chặt chẽ giữa các yếu tố này với nhau, góp phần trong việc nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, tạo uy tín hình ảnh của ngân hàng.
Hiệu quả hoạt động cho vay, đầu tư của ngân hàng: Thu nhập ròng của ngân hàng phụ thuộc vào chênh lệch lãi suất của các khoản cho vay với lãi suất huy động.
Thu lãi từ hoạt động cho vay, đầu tư là một nguồn thu nhập quan trọng nhất đóng
vai trò quan trọng trong duy trì khả năng sinh lời của ngân hàng. Mặt khác nếu hiệu quả hoạt động cho vay, đầu tư cao ngân hàng có thể đảm bảo trả gốc và lãi đúng hạn cho người gửi tiền, tăng niềm tin nơi khách hàng gửi tiền, từ đó khách sẽ gửi vốn nhiều hơn cho dù lãi suất có thể thấp hơn, tăng hiệu quả huy động vốn.
Năng lực, trình độ của đội ngũ cán bộ ngân hàng
Năng lực và trình độ của đội ngũ cán bộ ngân hàng là yếu tố rất quan trọng đối với hoạt động của ngân hàng. Nếu ngân hàng tuyển chọn và đào tạo được đội ngũ nhân viên thành thục, tinh thông nghiệp vụ, có tinh thần trách nhiệm cao trong công việc, không ngừng rèn luyện và nâng cao kỹ năng nghiệp vụ chuyên môn, có tác phong làm việc nghiêm túc và chuyên nghiệp tận tình, ý thức gắn bó với công việc cao thì đội ngũ nhân viên này sẽ là nhân tố hết sức quan trọng giúp gây dựng nên chất lượng và danh tiếng của ngân hàng, tạo được chỗ đứng trên thị trường, tạo dựng được lòng tin đối với khách hàng thì hoạt động huy động vốn của ngân hàng sẽ đạt hiệu quả cao, ngược lại một trong các yếu tố trên nếu chưa thực sự đạt tiêu chuẩn thì sẽ gây hạn chế cho huy động vốn.
Ban lãnh đạo còn cần giải quyết hài hòa các mối quan hệ lợi ích giữa khách hàng, nhân viên và ban giám đốc. Việc giải quyết tốt các mối quan hệ trên thông qua việc xây dựng và điều hành các chính sách lãi, phí, phù hợp đối với từng loại khách hàng, khuyến khích nhân viên phát minh sáng kiến, cải tiến các hoạt động, thủ tục nghiệp vụ nhằm cung cấp cho chách hàng nhiều tiện ích trong sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng.
Trình độ khoa học kỹ thuật được sử dụng tại ngân hàng
Trong điều kiện thị trường cạnh tranh ngày càng gay gắt như hiện nay thì khoa học công nghệ hiện đại thực sự trở thành yếu tố có tính chất đột phá, tạo nên thế mạnh vượt trội cho ngân hàng. Cuộc cách mạng về khoa học kỹ thuật hiện nay đã mang lại những bước đột phá về công nghệ đã hỗ trợ rất nhiều cho công tác huy động vốn của ngân hàng. Nhờ nó mà các công đoạn thủ công, khối lượng dự trữ, những tính toán phức tạp, những rủi ro phát sinh do công đoạn xử lý bằng tay có thể được loại bỏ, từ đó năng suất lao động được nâng lên. Bên cạnh đó, công nghệ hiện
đại còn giúp ngân hàng thuận tiện trong công tác quản lý, có thể ra đời các sản phẩm dịch vụ hiện đại đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng như dịch vụ ngân hàng tại nhà, máy rút tiền tự động, hệ thống thanh toán điện tử… Với những dịch vụ mới, tỷ lệ gửi tiền và thanh toán qua ngân hàng ngày càng tăng và đạt tỷ lệ cao góp phần giảm bớt việc dùng tiền mặt trong chi tiêu, thanh toán hay cất trữ của khách hàng.
Chất lượng dịch vụ cung cấp
Chất lượng dịch vụ có ảnh hưởng lớn đến hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại. Trong điều kiện cạnh tranh giữa các ngân hàng trong việc cung cấp dịch vụ ngày càng gia tăng, ngân hàng nào có dnah mục dịch vụ đa dạng, chất lượng tốt sẽ chiếm ưu thế. Khi mức lãi suất huy động và sự đa dạng của các hình thức huy động vốn giữa các ngân hàng ít có sự khác biệt, vấn đề thu hút sự chú ý của khách hàng chính là sự tiện lợi cao, chất lượng tốt và sự khác biệt về đặc điểm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp.
Ngân hàng có chất lượng dịch vụ tốt sẽ thu hút được nhiều khách hàng đến giao dịch hơn. Khách hàng không chỉ đến ngân hàng gửi tiền mà còn sử dụng các dịch vụ khác như thanh toán, bảo lãnh, tín dụng... Khi khách hàng sử dụng nhiều dịch vụ do ngân hàng cung cấp, ngân hàng sẽ có điều kiện tiếp cận với các nguồn vốn có chi phí thấp và gia tăng thu nhập, nhờ đó hiệu quả huy động vốn được nâng cao.
Trên đây là hệ thống các lý luận liên quan đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng. Qua đây chúng ta cũng thấy được sự cần thiết phải nâng cao hiệu quả huy động vốn tại các NHTM. Từ những lý luận của Chương 1, chúng ta sẽ đi sâu vào nghiên cứu cụ thể về thực trạng hoạt động huy động vốn tại NHNo&PTNT Chi nhánh Nam Định từ năm 2009 đến năm 2011, từ đó tìm ra các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Chi nhánh.
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH NAM ĐỊNH 2.1. Khái quát về NHNo&PTNT chi nhánh Nam Định