Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại NHNo&PTNT Chi nhánh Nam Định
2. Dư nợ cho vay 540.069 921.025 3.396.775
3.2. Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại NHNo&PTNT Chi nhánh Nam Định
Căn cứ vào những hạn chế của ngân hàng No&PTNT chi nhánh Nam Định như đã nêu trong chương 2 về công tác huy động vốn cũng như phương hướng hoạt động của Chi nhánh, đưa ra các giải pháp sau để nâng cao hiệu quả huy động vốn tại NHNo&PTNT Chi nhánh Nam Định.
Như đã phân tích ở phần thực trạng, mặc dù khối lượng vốn Chi nhánh huy động được không ngừng tăng trưởng tuy nhiên vẫn là con số khiêm tốn trên địa bàn, mặt khác cơ cấu vốn huy động còn nhiều bất hợp lý. Do vậy, Chi nhánh cần phải tiếp tục mở rộng quy mô huy động vốn đồng thời thay đổi cơ cấu vốn huy động phù hợp hơn.
Để thực hiện được điều đó, trước hết Chi nhánh cần thực hiện các giải pháp sau:
3.2.1. Đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ huy động vốn
Bên cạnh việc duy trì các dịch vụ ngân hàng truyền thống hiện có, việc triển khai các dịch vụ mới trong thời gian đến là một điều hết sức cần thiết, phù hợp với định hướng của NHNo&PTNT Việt Nam nhằm tăng thu từ dịch vụ trong tổng thu nhập. Theo tinh thần đó, trong thời gian tới, Chi nhánh sẽ tập trung phát triển các
dịch vụ sau:
-Dịch vụ thẻ tín dụng, thẻ thanh toán quốc tế
Hiện tại Chi nhánh đã triển khai kinh doanh dịch vụ thẻ nhưng chủ yếu vẫn là thẻ ATM và thẻ ghi nợ. Trong thời gian tới, Chi nhánh sẽ đề xuất cho phép kinh doanh dịch vụ thẻ tín dụng và chấp nhận thanh toán thẻ quốc tế như VISA, MASTER... Đồng thời, Chi nhánh nên thực hiện lắp đặt hệ thống máy chấp nhận thẻ POS tại các siêu thị, các nhà hàng, khách sạn, các tiệm hàng lớn để mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ.
-Dịch vụ cho thuê két sắt - bảo quản và ký gửi
Đây là nghiệp vụ không phải là mới đối với hệ thống ngân hàng No&PTNT Việt Nam, nhưng tại Chi nhánh ngân hàng No&PTNT tỉnh Nam Định dịch vụ này được triển khai chậm. Trong thời gian tới Chi nhánh sẽ tận dụng cơ sở vật chất hiện có, trang bị thêm một số két sắt chuyên dụng cho công tác ký gửi của khách hàng được đảm bảo và tiện lợi hơn. Triển khai thực hiện dịch vụ lưu giữ qua đêm cho khách hàng như ký gửi tiền mặt, các tài sản quý, các giấy tờ có giá…
-Dịch vụ bảo hiểm tiền gửi
Trong những năm gần đây Chi nhánh đã triển khai thực hiện dịch vụ bảo hiểm tiền gửi cho những khoản tiền gửi dài hạn song dịch vụ này vẫn còn chưa được nhiều khách hàng biết đến.Trong thời gian tới, Chi nhánh có thể kết hợp với khách hàng tăng cường thực hiện dịch vụ này nhằm tạo ra sự an tâm hơn nữa cho khách hàng khi gửi tiền vào Ngân hàng nhất là với các khoản tiền gửi dài hạn
Những năm tới, NHNo&PTNT chi nhánh Nam Định cố gắng thực hiện các sản phẩm, dịch vụ mang tính ứng dụng công nghệ ngân hàng cao như dịch vụ ngân hàng điện tử (E-Banking), dịch vụ ngân hàng tại nhà (Home – Banking)…
3.2.2. Thực hiện chính sách lãi suất huy động linh hoạt
Lãi suất là một bộ phận cấu thành trong phần lớn thu nhập và chi phí. Vì vậy mọi biến động về lãi suất có ảnh hưởng lớn đến kết quả kinh doanh của ngân hàng.
Chi nhỏnh phải chủ động theo dừi, cập nhật thụng tin từ NHNN và NHNo&PTNT Việt Nam để có những điều chỉnh về lãi suất kịp thời. Tùy theo mức độ cạnh tranh
trên từng địa bàn, chi nhánh nên quy định lãi suất áp dụng cho phù hợp. Những khu vực nông thôn, vùng sâu vùng xa ít có sự cạnh tranh có thể áp dụng mức lãi suất thấp hơn mức tối đa ở mức độ nhất định. Ngược lại ở những địa bàn diễn ra cạnh tranh gay gắt như khu vực thành phố thì chi nhánh nên áp dụng lãi suất cạnh tranh, có thể ở mức tối đa.
Cần điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn một cách hợp lý. Ngoại trừ tiền gửi thanh toán ít nhạy cảm với lãi suất, các nguồn vốn có kỳ hạn đều có những phản ứng nhanh nhạy với lãi suất. Với biểu lãi suất thay đổi từng thời kỳ có thể vận dụng mức lãi suất tối đa cho loại tiền gửi có kỳ hạn cần tăng tỷ trọng, trong khi kỳ hạn khác không nhất thiết áp dụng mức tối đa nhưng vẫn đảm bảo nguyên tắc: kỳ hạn dài hơn có lãi suất cao hơn.
Đối với những khách hàng truyền thống, những khách hàng lớn Chi nhánh cần có chính sách lãi suất ưu đãi.
Một chính sách lãi suất được coi là hợp lý khi nó thoả mãn các yêu cầu sau:
- Đảm bảo huy động được đủ nguồn vốn cho hoạt động và đảm bảo cơ cấu vốn hợp lý;
- Đảm bảo tính cạnh tranh;
- Đảm bảo lợi nhuận hợp lý cho ngân hàng;
- Phù hợp với chính sách lãi suất của NHNN và xu hướng thay đổi lãi suất trên thị trường;
- Lãi suất danh nghĩa phải cao hơn tỷ lệ lạm phát dự kiến để đảm bảo quyền lợi cho người gửi tiền;
- Lãi suất cho vay phải đảm bảo lợi nhuận cho các doanh nghiệp hoạt động trên thị trường (lãi suất cho vay phải nhỏ hơn tỷ lệ sinh lời của doanh nghiệp);
3.2.3. Huy động vốn phù hợp với sử dụng vốn
Nguồn vốn chỉ thực sự phát huy hiệu quả khi nó được sử dụng một cách tối ưu nhất. Do đó việc nâng cao hiệu quả quản lý và sử dụng vốn có ý nghĩa quan trọng trong việc nâng cao chất lượng công tác huy động vốn. Một ngân hàng hoạt động hiệu quả thì trên cơ sở cân đối hài hòa giữa huy động vốn và sử dụng vốn.
Hoạt động kinh doanh của ngân hàng không chỉ đơn thuần chỉ là huy động vốn mà mục tiêu quan trọng phải đạt được là sử dụng, đầu tư nguồn vốn huy động đó như thế nào để đạt được lợi nhuận cao nhất. Kế hoạch sử dụng vốn là cơ sở để Chi nhánh thực hiện mở rộng quy mô huy động vốn, sử dụng các hình thức huy động vốn với lãi suất phù hợp để đạt được mục tiêu. Hoạt động tín dụng là hoạt động sử dụng vốn thường xuyên và chiếm tỷ lệ cao nhất nên nếu hoạt động tín dụng đạt chất lượng cao giúp ngân hàng thu hồi vốn đúng hạn để quay vòng tiếp tục cho vay. Do đó việc mở rộng tín dụng cần chính xác để có cơ sở hoạch định chiến lược huy động vốn cho kỳ tiếp theo, tránh việc không đủ vốn cho các hợp đồng tín dụng đã được ký kết hoặc ngược lại tránh bị ứ đọng, lãng phí vốn khi không cho vay được hoặc cho vay quá ít. Hiện nay chi nhánh Nam Định đang có tỷ lệ sử dụng vốn trên huy động vốn khá cao, trên 82%, chi nhánh cần đưa tỷ lệ này về 80% để đảm bảo khả năng thanh toán, tránh những rủi ro có thể gặp phải.
3.2.4. Tăng cường công tác marketing
Công tác marketing ngày càng đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của các doanh nghiệp nói chung và ngân hàng nói riêng. Nhận thức được tầm quan trọng của công tác này và đầu tư đúng hướng sẽ đem lại những hiệu quả lớn trong hoạt động kinh doanh của đơn vị.
NHNo&PTNT chi nhánh Nam Định đã thành lập phòng Marketing. Thời gian qua công tác Marketing đã được triển khai nhưng chưa thực sự có hiệu quả. Trong thời gian tới Chi nhánh cần tập trung hơn vào việc tăng cường công tác Marketing.
Tiếp tục thực hiện quảng bá thương hiệu thông qua các phương tiện thông tin đại chúng, tài trợ cho các hoạt động từ thiện, văn hoá, thể thao…để khắc ghi hình ảnh của NHNo&PTNT chi nhánh Nam Định trong lòng công chúng.
Thiết lập một số hộp thư thoại tự động giới thiệu, chỉ dẫn về các sản phẩm, dịch vụ chính của NHNo&PTNT chi nhánh Nam Định và các thông tin này phải được cập nhật kịp thời: Hiện tại khách hàng liên hệ với các phòng nghiệp vụ của NHNo&PTNT chi nhánh Nam Định gặp rất nhiều khó khăn do khối lượng công việc của các phòng này rất nhiều, nhân viên giao dịch tiếp khách trực tiếp nên
không phải lúc nào cũng trả lời điện thoại tốt được. Trên thực tế nhiều khi khách hàng chỉ cần những thông tin cơ bản như lãi suất, tỷ giá, thủ tục mở tài khoản, thủ tục chuyển tiền, phát hành thẻ… Các thông tin này sẵn có trên trang web điện tử của ngân hàng nhưng không phải khách hàng nào cũng có khả năng tiếp cận.
Triển khai bàn chỉ dẫn nghiệp vụ ở tầng 1 để có thể hướng dẫn thủ tục, tư vấn cho khách hàng các vấn đề liên quan đến nghiệp vụ khách hàng quan tâm hoặc cần giao dịch. Tại khu vực này có thể thiết kế các ấn chỉ quảng cáo các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng, quy trình thủ tục liên quan đến các nghiệp vụ. Khi khách có nhu cầu gì, hướng dẫn viên sẽ hướng dẫn trực tiếp cho khách các thủ tục liên quan, cung cấp ấn chỉ nghiệp vụ liên quan và hướng dẫn cách khai báo thông tin cụ thể, chi tiết cho khách hàng. Như vậy, việc tư vấn vừa chuyên nghiệp, vừa tạo điều kiện cho các thanh toán viên có thời gian giải quyết công việc nhanh hơn, nâng cao hiệu suất làm việc. Ngoài ra, tránh được tình trạng khách hàng phải chờ đợi lâu để được giải đáp các thắc mắc khi giao dịch tại quầy đông. Mặt khác, việc làm này tạo cho khách hàng cảm giác thực sự thoải mái, tin cậy khi đến giao dịch với ngân hàng.
Thông qua tổ chức hội nghị khách hàng để ngân hàng có thể nắm bắt được những ý kiến phản hồi của khách hàng về việc sử dụng các dịch vụ ngân hàng, tìm hiểu, khơi thông những nhu cầu mới, bày tỏ lòng cảm ơn của ngân hàng với khách hàng, tuyên dương những khách hàng lớn bằng những phần thưởng, quà tặng. Tổ chức những bữa cơm thân mật giữa ngân hàng và khách hàng hoặc tổ chức giao lưu giải trí thể thao, văn hoá văn nghệ, bốc thăm may mắn nhân các dịp giới thiệu các sản phẩm dịch vụ mới, công nghệ cao.
Ngoài việc tạo ra các dịch vụ chính phục vụ khách hàng, trong thời gian tới, cần đưa ra các sản phẩm dịch vụ ngân hàng đi kèm như: dịch vụ tư vấn miễn phí, huy động tiết kiệm tại nhà; thực hiện các hình thức khuyến mãi đối với khách hàng quan hệ giao dịch với ngân hàng.
3.2.5. Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, trang bị cơ sở vật chất, thiết bị hiện đại
Trong thời cạnh tranh ngày càng gay gắt như hiện nay thì yếu tố công nghệ là yếu tố quan trọng quyết định đến thắng lợi của ngân hàng. Việc hiện đại hóa công
nghệ sẽ hỗ trợ đắc lực cho các NHTM trong việc nâng cao chất lượng nghiệp vụ, đa dạng hóa các nghiệp vụ từ đó tăng năng lực cạnh tranh.
Thời gian qua NHNo&PTNT Việt Nam nói chung và chi nhánh Nam Định nói riêng không ngừng trang bị thêm cơ sở vật chất, các thiết bị hiện đại phục vụ cho hoạt động của mình như: bổ sung lượng máy rút tiền ATM, nâng cấp mạng máy tính phục vụ cho hoạt động kinh doanh…
3.2.6. Đào tạo, nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ
Con người là yếu tố trung tâm, quyết định sự thành bại của mọi tổ chức, mọi doanh nghiệp vì vậy cần thường xuyên đào tạo mới và đào tạo lại, bổ sung các kỹ năng về nghiệp vụ cho cán bộ: kiến thức nghiệp vụ, kỹ năng giao tiếp, bán hàng, kỹ năng đàm phán, cập nhật các công nghệ và sản phẩm mới của các ngân hàng hiện đại để nâng cao chất lượng và hiệu quả công việc.
Thường xuyên kiểm tra việc tuân thủ các quy định, quy trình nghiệp vụ của cán bộ nhân viên, tránh để xảy ra các rủi ro về tác nghiệp và rủi ro đạo đức.
Đặc biệt, cần phát động và tổ chức học tập nghiệp vụ chéo, mỗi cán bộ không chỉ năm vững nghiệp vụ của bộ phận mình mà còn nắm vững quy trình nghiệp vụ và các sản phẩm, dịch vụ do NHNo&PTNT Việt Nam cung cấp để mỗi cán bộ có thể tư vấn cho khách hàng, giới thiệu và lôi kéo người thân sử dụng dịch vụ của NHNo&PTNT Việt Nam - đây chính là kỹ năng bán chéo sản phẩm.
Cần có cơ chế thưởng, phạt thích đáng đối với cán bộ giao dịch và các cán bộ khác trong việc thực hiện công tác khách hàng. Đây là một cách để các cán bộ nhân viên trong chi nhánh tự giác học tập, phấn đấu và thi đua với nhau.
Cơ chế khoán sản phẩm có thể là khoán chỉ tiêu, số lượng về vốn huy động cho từng bộ phận, từng cá nhân. Những cán bộ đảm nhiệm công tác đi huy động vốn cần có những chế độ ưu đãi riêng như cung cấp hoặc hỗ trợ phương tiện đi lại, có những khen thưởng đột xuất (thưởng trực tiếp hoặc theo lương) để kịp thời khuyến khích cán bộ khi huy động được vốn về cho ngân hàng. Đồng thời với những cán bộ không năng động, không hoàn thành chỉ tiêu được khoán cũng cần có những hình thức xử lý như giảm lương, hạ xếp loại… Đây là một cách để các cán bộ nhân viên trong chi nhánh tự giác học tập, phấn đấu và thi đua với nhau.
Tập trung giáo dục và đề cao giá trị “Văn hóa doanh nghiệp – Văn hóa Agribank” để mỗi cán bộ, nhân viên ý thức được ý nghĩa và tầm quan trọng của nó, đồng thời có những hành động cụ thể để phát huy truyền thống cũng như làm cho những giá trị đó ngày càng phát triển. Đây là nhân tố quan trọng của doanh nghiệp để có thể đứng vững và phát triển trong nền kinh tế thị trường ngày nay.
3.2.7. Hoàn thiện mạng lưới chi nhánh phù hợp với tái cơ cấu NHTM của Chính phủ
Màng lưới ngân hàng cũng là một yếu tố quan trọng để đánh giá quy mô của ngân hàng, đánh giá hiệu quả của ngân hàng trong việc huy động vốn. Mở rộng màng lưới chi nhánh vừa để tăng cường huy động vốn vừa mở rộng cho vay. Hiện nay, mức độ phân bố mạng lưới huy động vốn của Chi nhánh trên địa bàn vẫn chưa hợp lý và còn gặp nhiều khó khăn trong việc đáp ứng được những tiện ích của khách hàng và do đó dẫn tới những hạn chế trong việc huy động vốn. Chẳng hạn ở những chỗ tập trung đông dân cư như khu vực thành phố, tập trung nhiều phòng giao dịch nhỏ lẻ trong khi đó ở những vùng ven thì số lượng thưa thớt. Giải pháp đặt ra là cần sát nhập các phòng giao dịch ở trên cùng một tuyến phố để giảm chi phí hoạt động đồng thời ở những khu mới như khu đô thị, khu công nghiệp cần mở thêm phòng giao dịch phục vụ nhu cầu của công nhân các khu công nghiệp cũng người dân ở khu đô thị. Chi nhánh cần tính toán để thiết lập và triển khai thêm hình thức huy động vốn lưu động đối với những nơi mà dân cư tập trung chưa đông, cũng như chưa thích nghi nhiều với phương thúc thức giao dịch qua ngân hàng.
Phương án triển khai giải pháp này là tiến hành lập thêm các cơ sở ngân hàng theo các hình thức: các quầy giao dịch ngân hàng, các trạm thiết bị thanh toán bán hàng, máy ATM.
3.2.8. Thực hiện chính sách bảo hiểm tiền gửi cho khách hàng
Theo đó Chi nhánh cần tham gia bảo hiểm tiền gửi cho khách hàng gửi tiền, tạo tâm lý an tâm cho khách hàng, nhờ đó hoạt động huy động vốn đạt hiệu quả cao.
Hoạt động của các tổ chức tài chính nói chung và các ngân hàng nói riêng luôn có những rủi ro, trong đó mất khả năng thanh toán là rủi ro lớn nhất. Hậu quả có thể dẫn tới là hệ thống tài chính quốc gia bị tê liệt; xã hội bị bất ổn và niềm tin của các
nhà đầu tư sẽ bị giảm sút. Một trong những công cụ phòng ngừa được sử dụng phổ biến trên thế giới hiện nay là bảo hiểm tiền gửi (BHTG). Bảo hiểm tiền gửi là cam kết công khai của tổ chức BHTG đối với tổ chức tham gia BHTG và người gửi tiền về việc tổ chức BHTG sẽ chi trả tiền gửi được bảo hiểm cộng với tiền lãi nhập gốc cho người gửi tiền khi tổ chức tham gia BHTG bị chấm dứt hoạt động và mất khả năng thanh toán cho người gửi tiền.
Đối với Việt Nam, một nước đang phát triển, nguồn vốn đầu tư trực tiếp từ nước ngoài có vị trí hết sức quan trọng cho tăng trưởng kinh tế, và đặc biệt có một bộ phận không nhỏ người dân Việt Nam cuộc sống của họ chỉ biết trông chờ vào lãi suất thu được từ việc gửi tiền tiết kiệm tại các ngân hàng hoặc các tổ chức tín dụng, thì vần đề bảo hiểm tiền gửi lại càng có ý nghĩa quan trọng. Việc ra đời của Luật Bảo hiểm tiền gửi số 06/2012/QH13 tạo ra hành lang pháp lý vững chắc để NHNo&PTNT chi nhánh Nam Định thực hiện công tác bảo hiểm tiền gửi cho khách hàng.