Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại NHNo&PTNT Chi nhánh Nam Định
2.2. Thực trạng hoạt động huy động vốn tại NHNo&PTNT Chi nhánh Nam Định Phát huy thế mạnh về màng lưới và thương hiệu trên địa bàn tỉnh Nam Định,
2.2.1. Các hình thức huy động vốn hiện đang áp dụng tại NHNo&PTNT Chi nhánh Nam Định
2.2.2.2. Cơ cấu nguồn vốn huy động
Cơ cấu nguồn vốn theo hình thức huy động
Bảng 2.5. Các loại nguồn vốn huy động của NHNo&PTNT Chi nhánh tỉnh Nam Định từ năm 2009-2011
Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
Số tiền
Tỷ trọng
(%)
Số tiền
Tỷ trọng
(%)
Tăng (+) giảm (-) so với năm 2009
Số tiền
Tỷ trọng
(%)
Tăng (+) giảm (-) so với năm 2010
Số tiền TT
(%) Số tiền TT (%)
TGTK 2.441.366 78,8% 2.750.754 81,9% 309.388 12,7% 3.050.754 76,3% 300000 10,9%
GTCG 20.819 0,7% 57.870 1,7% 37.051 178% 71.195 1,8% 13.325 23 %
Tiền gửi thanh toán
617.121 19,9% 515.405 15,4% - 101.716 -16,5% 844.477 21,1% 329.072 63,8%
Tiền vay 18.340 0,6% 33.471 1,0% 15.131 82,5% 29.780 0,7% -3.691 -11 %
Tổng NV 3.097.646 100 3.357.500 100 259.854 8,4% 3.996.206 100 638.706 19%
huy động
Nguồn: Báo cáo tổng kết NHNo&PTNT Chi nhánh Nam Định năm 2009-2011 Qua bảng số liệu trên cho thấy trong tổng nguồn vốn thì tiền gửi tiết kiệm vẫn chiếm tỷ trọng lớn nhất (trên 76%- năm 2011). Đây là nguồn vốn huy động chủ yếu và quan trọng của các NHTM Việt Nam nói chung. Qua các năm, khoản mục tiền gửi tiết kiệm tăng nhẹ so với các nguồn huy động khác. Năm 2010 tăng 12,7% so với 2009, đạt 2.750.754 triệu đồng. Sang đến năm 2011, tuy tốc độ tăng giảm (tốc độ tăng chỉ là 10,9% so với năm 2010) nhưng chi nhánh cũng thu hút tiền gửi tiết kiệm được 3.050.754 triệu đồng.
Tiền huy động từ giấy tờ có giá tuy chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong tổng nguồn vốn huy động (dưới 2%) nhưng chi nhánh đã có nhiều biện pháp để tăng cường huy động nguồn vốn này từ dân cư. Thể hiện khoản mục này tăng mạnh qua các năm.
Đặc biệt trong năm 2010, huy động từ giấy tờ có giá tăng đến 178% so với năm 2000, đạt 57.870 triệu đồng. Năm 2011 huy động từ giấy tờ có giá là 71.195 triệu đồng tăng 13.325 triệu đồng với tốc độ tăng tương ứng là 23%.
Tiền gửi thanh toán chủ yếu là của các doanh nghiệp để phục vụ cho việc thanh toán. Đây là nguồn tiền huy động quan trọng của ngân hàng. Các ngân hàng Việt Nam hiện nay đang tìm nhiều biện pháp để nâng tỷ lệ tiền gửi thanh toán trong tổng nguồn vốn huy động bởi chi phí huy động rẻ hơn các loại nguồn khác. Tuy nguồn vốn huy động này không mang tính ổn định như các loại nguồn khác nhưng giúp chi nhánh mở rộng quan hệ hoạt động với các doanh nghiệp. Năm 2010, tiền gửi thanh toán giảm 16,5% so với năm 2009 nhưng nhìn chung từ năm 2009 đến 2011 khoản mục này có xu hướng tăng lên. Năm 2011, tiền gửi thanh toán của chi nhánh đạt 844.477 triệu đồng, chiếm 21,1% tổng nguồn vốn huy động và tăng 329.072 triệu đồng (tăng 63,8% ) so với năm 2010.
Ngoài các khoản tiền huy động trên thì để bù đắp thiếu hụt trong hoạt động, chi nhánh còn đi vay ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam và các tổ chức tín dụng khác. Tuy nhiên khoản mục này không lớn, chỉ chiếm khoảng 1% tổng nguồn vốn huy động.
Cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền:
Bảng 2.6. Cơ cấu nguồn vốn theo đồng tiền tại NHNo&PTNT-Chi nhánh Nam Định
Đơn vị: triệu đồng, %
Chỉ tiêu
Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
Số tiền Tỷ trọng
(%) Số tiền
Tỷ trọng (%)
Tăng (+) giảm (-) so
với năm 2009 (%)
Số tiền
Tỷ trọng
(%)
Tăng (+) giảm (-) so
với năm 2010 (%)
Nội tệ 2.777.714 89,67
%
2.989.531 89,04
%
7,63% 3.628.167 90,79
%
21,36%
Ngoại tệ quy đổi
319.932 10,33
%
367.969 10,96
%
15% 368.039 9,21% 0.02%
Tổng NV huy động
3.097.64 6
100 % 3.357.500 100 % 3.996.206 100 %
Nguồn: Báo cáo tổng kết NHNo&PTNT Chi nhánh Nam Định năm 2009-2011 Nguồn vốn VND luôn chiếm tỷ trọng chủ yếu trong tổng nguồn vốn huy động (khoảng 89%) và có xu hướng tăng dần qua các năm còn tỷ trọng nguồn vốn ngoại tệ quy đổi chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ và có xu hướng giảm. Cụ thể: năm 2010 nguồn vốn nội tệ là 2.989.531 triệu đồng, so với năm 2009 là 2.777.714 triệu đồng thì nguồn vốn nội tệ năm 2010 đã tăng lên 7,63%. Năm 2011, nguồn vốn nội tệ tiếp tục có sự tăng trưởng, tăng thêm 21,36% so với năm 2010 đạt 3.628.167 triệu đồng.
Trong khi đó nguồn ngoại tệ quy đổi năm 2010 chỉ đạt 367.969 triệu đồng tăng 15% so với năm 2009 là 319.932 triệu đồng. Tới năm 2011 nguồn vốn ngoại tệ đạt 368.039 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 9,21% và so với năm 2010 thì mức độ tăng trưởng gần như không đáng kể (0,02%).
Sở dĩ nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ chiếm tỷ trọng nhỏ hơn, mức độ tăng trưởng lại thất thường là do những năm gần đây có sự biến động mạnh về tỷ giá, khách hàng giảm nhu cầu vay ngoại tệ để chuyển sang vay VND. Để cân đối với việc sử dụng vốn NHNo&PTNT Việt Nam đã có chính sách huy động vốn
ngoại tệ nhằm giảm bớt quy mô của nguồn vốn ngoại tệ do đó quy mô nguồn vốn ngoại tệ của Chi nhánh cũng giảm.
Cơ cấu nguồn vốn theo thành phần
Bảng 2.7. Cơ cấu nguồn vốn theo thành phần tại NHNo&PTNT Chi nhánh Nam Định
Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
Số tiền
Tỷ trọng
(%)
Số tiền
Tỷ trọng
(%)
Tăng (+) giảm (-)
so với năm 2009 (%)
Số tiền
Tỷ trọng
(%)
Tăng (+) giảm (-)
so với năm 2010 (%) Tổ chức
kinh tế
160.832 5,19% 172.505 5,14% 7,26% 626.051 15,67
%
262,9%
Dân cư 2.936.814 94,81
%
3.184.995 94,86
%
8,45% 3.370.155 84,33
%
5,8%
Tổng NV huy động
3.097.646 100 % 3.357.500 100 % 3.996.206 100 %
Nguồn: Báo cáo tổng kết NHNo&PTNT Chi nhánh Nam Định năm 2009-2011 Từ bảng 2.7. ta thấy cơ cấu huy động vốn của NHNo&PTNT Chi nhánh Nam Định chủ yếu vẫn là tiền gửi của dân cư (chiếm trên 84% tổng nguồn vốn huy động). Đặc trưng của khoản tiền gửi này là rất nhạy cảm với lãi suất, tỷ giá, thu nhập, chu kỳ chi tiêu và nhiều nhân tố khác. Lãi suất cao thì kích thích các doanh nghiệp và dân cư gửi tiền nhiều. Các yếu tố khác như địa điểm ngân hàng, mạng lưới chi nhánh và quầy tiết kiệm, các loại hình huy động, các dịch vụ đa dạng…
cũng ảnh hưởng trực tiếp tới quy mô và cấu trúc của nguồn tiền. Tỷ trọng nguồn vốn của các tổ chức kinh tế trong tổng nguồn vốn huy động từ năm 2009 đến 2010 giảm nhẹ nhưng đến năm 2011 đã tăng lên 15,67% so với năm 2010, nguồn vốn từ tổ chức kinh tế năm 2011 đạt 626.051 triệu đồng tương đương mức tăng 262,9% so với năm 2010. Đây là tín hiệu đáng mừng cho thấy Chi nhánh đã có những biện pháp tích cực để huy động vốn từ tổ chức kinh tế.
Tiền gửi từ các tổ chức kinh tế (TCKT) có vai trò quan trọng đối với huy động vốn của một ngân hàng. Chính vì vậy các ngân hàng thường rất chú trọng tới nguồn tiền gửi này. Tiền gửi của các TCKT không chỉ giúp ngân hàng tăng số vốn huy động mà còn giúp ngân hàng nắm chắc được tình hình tài chính và các biến động về tài chính của các TCKT này. Từ đó, ngân hàng có thể đưa ra những quyết định đúng đắn nhất đối với từng món vay của TCKT tại ngân hàng, giúp ngân hàng giảm thiểu được rủi ro, đảm bảo chất lượng tín dụng.
Bảng 2.8. Cơ cấu nguồn vốn huy động từ tổ chức kinh tế theo kỳ hạn tại NHNo&PTNT Chi nhánh Nam Định
Đơn vị: Triệu đồng
Tiền gửi của Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
TCKT Số tiền
Tỷ trọng
(%)
Số tiền
Tỷ trọng
(%)
Tăng (+) giảm (-)
so với năm 2009 (%)
Số tiền
Tỷ trọng
(%)
Tăng (+) giảm (-)
so với năm 2010 (%)
KKH 100.274 62,35% 130.127 75,43
%
29,77% 425.715 68,00
%
227,2%
Có kỳ hạn dưới 12 tháng
35.147 21,85% 31.258 18,12
%
-11,1% 159.876 25,54
%
411,5%
Có kỳ hạn trên 12 tháng
25.411 15,8% 11.120 6,45% -56,2% 40.460 6,46% 263,8%
Tổng NV huy động từ TCKT
160.832 100% 172.505 100% 626.051 100%
Nguồn: Báo cáo tổng kết NHNo&PTNT Chi nhánh Nam Định năm 2009-2011 Từ bảng trên ta thấy đối với các TCKT thì tiền gửi không kỳ hạn là chủ yếu, tiền gửi không kỳ hạn chiếm trên 60% tổng tiền huy động từ TCKT, việc gửi có kỳ hạn chỉ là tận dụng nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi. Năm 2011 nguồn vốn này là 425.715 triệu đồng tăng mạnh so với năm 2010 là 130.127 triệu đồng tương đương với mức tăng 227,2% so với năm 2010. Đây cũng chính là nguồn ngân hàng huy động được với chi phí rẻ và tương đối thường xuyên.
Tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng và trên 12 tháng của TCKT chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn huy động từ TCKT, tuy nhiên năm 2011 nguồn vốn này đã tăng lên đáng kể, đóng gớp đáng kể vào việc tăng tăng trưởng dư nợ. Cụ thể: tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng tăng 263,8% từ 11.120 triệu đồng lên 40.460 triệu đồng, tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng tăng 411,5% so với năm 2010, từ 31.258 triệu đồng lên 159.876 triệu đồng.
Nguồn tiền gửi của dân cư chiếm hơn 80% trong tổng nguồn huy động vốn.
Kỳ hạn gửi của dân cư phụ thuộc rất nhiều và biến động trên các thị trường chứng khoán, vàng... và vào sản phẩm cũng như xu hướng lãi suất trên thị trường. Tại
những thời điểm lãi suất cao và kỳ vọng lãi suất giảm, dân cư có xu hướng gửi các kỳ hạn dài còn ngược lại, khi kỳ vọng lãi suất tăng lên thì người dân có xu hướng gửi các kỳ hạn ngắn. Việc quyết định kỳ hạn gửi của dân cư còn chịu ảnh hưởng rất nhiều bởi các chương trình khuyến mại, các sản phẩm tiền gửi cung ứng từng thời kỳ.
Bảng 2.9. Cơ cấu nguồn vốn huy động từ dân cư theo kỳ hạn tại NHNo&PTNT Chi nhánh Nam Định
Đơn vị: triệu đồng
Tiền gửi của dân cư
Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
Số tiền
Tỷ trọng
(%)
Số tiền
Tỷ trọng
(%)
Tăng (+) giảm (-)
so với năm 2009 (%)
Số tiền
Tỷ trọng
(%)
Tăng (+) giảm (-)
so với năm 2010 (%)
KKH 868.028 29,6 1.024.206 32,2 18 1.123.718 33,34 9,7
Có kỳ hạn dưới 12 tháng
1.298.567 44,2 1.450.575 45,5 11,7 1.560.587 46,31 7,6
Có kỳ hạn trên 12 tháng
770.219 26,2 710.214 22,3 -7,8 685.850 20,35 -3,4
Tổng NV huy động từ dân cư
2.936.814 100 3.184.995 100 3.370.155 100
Nguồn: Báo cáo tổng kết NHNo&PTNT Chi nhánh Nam Định năm 2009-2011 Qua bảng 2.9 ta thấy, tiền gửi của dân cư có kỳ hạn dưới 12 tháng luôn chiếm tỷ trọng lớn nhất (trên 44%) trong tổng nguồn vốn huy động từ dân cư so với tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng và không kỳ hạn. Nguồn tiền này tăng dần qua các năm, cụ thể, từ 1.298.567 triệu đồng năm 2009, đến 1.450.575 triệu đồng năm 2010 và đến năm 2011 là 1.560.587 triệu đồng. Sở dĩ có hiện tượng này là do tác động của cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu khiến cho các ngân hàng ở Việt Nam bị khan hiếm nguồn đầu vào, cuộc chạy đua về lãi suất để thu hút vốn, đẩy lãi suất huy động có lúc lên 20%/năm và thậm chí các ngân hàng đã huy động vốn với các kỳ hạn rất ngắn như kỳ hạn ngày, kỳ hạn tuần để đảm bảo khả năng thanh khoản cũng như phục vụ nhu cầu sử dụng vốn đã có kế hoạch trước. Khách hàng vì thế cũng ưa thích gửi tiền kỳ hạn ngắn với hy vọng khi sổ tiết kiệm đến hạn sẽ được hưởng mức lãi suất cao hơn. Người gửi tiền tiết kiệm vào ngân hàng với mục đích sinh lời vì thế kỳ hạn dưới 12 tháng sẽ là sự lựa chọn hoàn hảo. Bởi lẽ tiền tiết kiệm của dân cư chính là số tiền nhàn rỗi, họ có thể sắp xếp trước được kế hoạch chi tiêu cho gia đình vì thế sẽ chọn được kỳ hạn thích hợp sao cho số tiền của họ có thể sinh lời tốt nhất.
Cũng do thời gian qua lãi suất có những biến đổi tăng giảm liên tục, vì vậy tiền gửi với kỳ hạn dài trên 12 tháng không được người dân lựa chọn nhiều. Tiền gửi có kỳ hạn từ dân cư kỳ hạn trên 12 tháng có xu hướng giảm dần từ năm 2009 đến năm 2011. Cụ thể, năm 2010 là 710.214 triệu đồng, giảm 7,8% so với năm 2009 là 770.219 triệu đồng, năm 2011 là 685.850 triệu đồng, giảm 3,4 % so với năm 2010.
Cơ cấu nguồn vốn theo thời hạn:
Cơ cấu nguồn vốn theo thời hạn cũng có sự chuyển dịch từ dài hạn sang ngắn
hạn. Chi tiết tại bảng sau:
Bảng 2.10. Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn tại NHNo&PTNT Chi nhánh Nam Định
Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
Số tiền
Tỷ trọng
(%)
Số tiền
Tỷ trọng
(%)
Số tiền
Tỷ trọng
(%)
KKH 968.302 31,26 1.154.333 34,38 1.549.433 38,77
Có kỳ hạn dưới 12 tháng 1.333.714 43,06 1.481.833 44,14 1.720.463 43,05 Có kỳ hạn trên 12 tháng 795.630 25,68 721.334 21,48 726.310 18,17 Tổng NV huy động từ
dân cư
3.097.646 100 3.357.500 100 3.996.206 100
Nguồn: Báo cáo tổng kết NHNo&PTNT - Chi nhánh Nam Định năm 2009-2011 Bảng trên thể hiện, trong những năm gần đây lãi suất thường xuyên biến động, người gửi tiền có xu hướng chuyển từ các kỳ hạn dài sang các kỳ hạn ngắn để tận dụng cơ hội kiếm lợi từ lãi suất tăng cao. Ngân hàng đã thu hút được lượng lớn tiền gửi không kỳ hạn của dân cư và các tổ chức kinh tế, chiếm tỷ trọng trên 30% nguồn vốn huy động. Đây là nguồn huy động vốn với chi phí rẻ nhưng thường xuyên biến động.