CHƯƠNG 2:THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH Ở NƯỚC NGOÀI CỦA NHTM CP NGOẠI
3.1 Phương hướng và mục tiêu .1 Phương hướng phát triển
Hệ thống ngân hàng Việt nam hiện nay phát triển rất nhanh cùng với công nghệ hiện đại. Trong thời gian tới, để hoạt động kinh doanh ỏ nước ngoài có hiệu quả, cần phải tập trung vào các phương hướng sau :
3.1.1.1 Phát triển các dịch vụ ngân hàng bán lẻ tiện ích và hiện đại
Theo đó, dịch vụ ngân hàng bán buôn là dành cho các công ty, tập đoàn kinh doanh…còn dịch vụ ngân hàng bán lẻ là dành cho khách hàng cá nhân. Dịch vụ
ngân hàng bán lẻ đang có sự cạnh tranh mạnh mẽ giữa các NHTM VN trên các lĩnh vực chính, cụ thể:
- Tăng tiện ích của tài khoản cá nhân: Ngoài chức năng là tài khoản tiền gửi thông thường của cá nhân, các NHTM còn cung cấp dịch vụ ngân hàng thấu chi trên tài khoản, với hạn mức thấu chi dựa trên thu nhập ổn định hàng tháng, mức tiền lương, tài sản bảo đảm khác.
Hầu hết các NHTM đang cung cấp dịch vụ thẻ trên tài khoản cá nhân, thẻ tín dụng quốc tế: Visa, Master Card, Amex… Dịch vụ chi trả lương qua tài khoản cá nhân, thanh toán hàng hóa và dịch vụ, chuyển tiền và thanh toán khác, cũng đang phát triển mạnh.
Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam ( VCB ) đã và đang tiếp tục triển khai trên diện rộng dịch vụ thanh toán hóa đơn tiền điện, điện thoại.
3.1.1.2 Mở rộng các dịch vụ ngân hàng quốc tế
Các NHTM VN đều thực hiện phát hành thẻ Visa, Master quốc tế. Ngoài ra các NHTM cũng đang thực hiện các dịch vụ ngân hàng khác như: bao thanh toán – Factoring, quyền chọn tiền tệ - option, hoán đổi lãi suất… cũng được nhiều NHTM giới thiệu khách hàng.
Đặc biệt là dịch vụ chuyển tiền kiều hối đang được phát triển mạnh tại các NHTM VN, nhiều NHTM phối hợp với các tổ chức quốc tế như Western Union…. song vẫn là Ngân hàng Ngoại thương Việt nam và NHTM CP Đông Á.
3.1.1.3 Phát triển cơ sở hạ tầng dịch vụ
Xây dựng và phát triển cơ sở hạ tầng dịch vụ tiên tiến, hiện đại, hoạt động hiệu quả, an toàn và tin cậy trên cơ sở ứng dụng công nghệ thông tin hiện đại… nhằm sánh ngang với các tiên tiến trong khu vực và trên Thế giới đồng thời đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của người tiêu dùng trong và ngoài nước.
3.1.1.4 Phát triển khoa học công nghệ
Cập nhật công nghệ hiện đại, tiên tiến trong việc xây dựng cơ sở hạ tầng dịch vụ, các công nghệ được lựa chọn phải mang tính đón đầu, tương thích, phù hợp với xu hướng hội tụ công nghệ.
Đẩy mạnh công tác nghiên cứu, ứng dụng các thành tựu khoa học công nghệ nhằm chủ động với công nghệ nhập, tiến tới sáng tạo ngày càng nhiều dịch vụ công nghệ của Việt Nam.
3.1.1.5 Phát triển nguồn nhân lực
Đào tạo và phát triển nguồn nhân lực có chuyên sâu, có phẩm chất, đam mê nghê thuật, làm chủ công nghệ, kỹ thuât hiện đại vững vàng về quản lý kinh tế.
Không ngừng cải tiến qui trình, tiêu chuẩn tuyển dụng, đào tạo, quản lý nhân sự, chính sách đãi ngộ và tiền lương, cơ chế khen thưởng và lỷ luật công khai, minh bạch.
3.1.2 Mục tiêu phát triển
Năm 2010, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) vẫn giữ vững vai trò một ngân hàng chủ lực của nền kinh tế, phục vụ đắc lực trong việc thực thi các chính sách tiền tệ của NHNN, có đóng góp xứng đáng vào ngân sách nhà nước.
Nhìn lại một năm qua, có thể khẳng định hoạt động kinh doanh của VCB đã đạt được những kết quả quan trọng. Bên cạnh việc hoàn thành tốt các chỉ tiêu đề ra, đảm bảo an toàn - hiệu quả hoạt động, VCB còn đạt được tốc độ tăng trưởng khá cao trên một số mặt. So với năm 2009, tổng tài sản của Vietcombank tăng 20,3%, dư nợ tín dụng tăng 24,9%, huy động vốn từ nền kinh tế tăng 21,4%. Cơ cấu tín dụng dịch chuyển tích cực theo hướng tăng tỷ trọng dư nợ cho vay các doanh nghiệp nhỏ và vừa;
tỷ lệ nợ xấu dưới 3%. Thị phần thanh toán xuất nhập khẩu giữ ở mức 20%, hoạt động thẻ vượt kế hoạch đề ra; lợi nhuận trước thuế đạt 5.400 tỷ đồng sau khi đã trích lập dự phòng rủi ro 1.500 tỷ đồng. Các chỉ tiêu an toàn hoạt động được đảm bảo, hiệu suất sinh lời cao (ROE 23%). Vietcombank cũng thực hiện thành công phương án tăng vốn điều lệ đợt 1 và đang triển khai tăng vốn điều lệ đợt 2. Thành lập thêm 2 chi nhánh và 40 phòng giao dịch mới, nâng tổng số chi nhanh, phòng giao dịch lên 357. Tiếp tục hoàn thiện mô hình tổ chức HSC bằng việc hình thành khối bán lẻ, khối tài chính, thành lập phòng vốn tín dụng quốc tế,.. Về phương diện quản trị, Vietcombank đã bắt đầu triển khai xây dựng hệ thống đánh giá lợi nhuận theo đơn vị nhằm đánh giá sát hơn hiệu quả kinh doanh của từng đơn vị trong hệ thống; bước đầu triển khai thuê tư vấn về core banking; tiếp tục hoàn thiện hệ thống Quy chế nội bộ, ban hành nhiều quy chế mới như: chính sách phân loại nợ theo định tính, chính sách đảm bảo tín dụng, Quy chế người đại diện vốn, quy định về các tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động,..
Với phương châm “Tăng tốc- An toàn- Hiệu quả- Chất lượng”, Ban lãnh đạo Vietcombank xác định năm 2011 là thời điểm để ngân hàng tiếp tục tạo đột phá trong
hoạt động kinh doanh; đồng thời phân tích thực trạng mọi mặt hoạt động, rà soát đánh giá chiến lược phát triển 2010-2015 và tầm nhìn 2010 để có những điều chỉnh phù hợp. Định hướng hoạt động 2011 trong đó trọng tâm là phát triển Vietcombank thành một ngõn hàng hoạt động đa năng, lấy NHTM làm cốt lừi, đẩy mạnh bỏn lẻ đi đụi với chú trọng bán buôn. Tăng trưởng đi đôi với đảm bảo an toàn, hiệu quả và phát triển bền vững là ưu tiên hàng đầu. Vietcombank đặt mục tiêu tăng trưởng huy động vốn và tín dụng năm 2011 là 25%. Bên cạnh đó, chú trọng kiểm soát chặt chẽ chất lượng tín dụng, giảm tỷ lệ nợ xấu; chú ý duy trì cơ cấu nguồn vốn, sử dụng vốn hợp lý để tối ưu hiệu quả sử dụng vốn và đảm bảo các tỷ lệ an toàn. Công tác quản trị rủi ro tác nghiệp, kiểm tra, giám sát cũng được tăng cường hơn nữa nhằm đảm bảo an toàn hoạt động, phát triển bền vững.
Để mở rộng quy mô tăng trưởng, chiếm lĩnh thị trường, tối đa hóa lợi nhuận, ietcombank sẽ tập trung tìm kiếm những cách thức, hướng đi mới, phát triển các sản phẩm dịch vụ mới, đa dạng, hiện đại, mang tính khác biệt cao, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Đặc biệt, đối tượng khác hàng thuộc nhóm doanh nghiệp nhỏ và vừa và thể nhân cũng sẽ là ưu tiên trong chiến lược phát triển của ngân hàng năm 2011. Bên cạnh đó, VCB cũng sẽ phát triển hoạt động ngân hàng đầu tư, cũng như rà soát lại hoạt động của các công ty con để có kế hoạch phát triển tổng thể.
Năm 2011, Vietcombank nỗ lực thúc đẩy lựa chọn nhà đầu tư chiến lược và nhà đầu tư tài chính lớn; chủ động trong quan hệ và duy trì cơ chế thông tin với cổ đông, nhà đầu tư; xây dựng cơ chế trả cổ tức hợp lý nhằm tăng tính hấp dẫn của cổ phiếu Vietcombank. Phát triển nguồn nhân lực được xem là thế mạnh vốn có và là yếu tố quyết định để đổi mới, tạo sự đột phát, làm nên sức mạnh cạnh tranh của Vietcombank. Vì vậy, Ban lãnh đạo Vietcombank xem việc phát triển nhân lực là khâu then chốt; đẩy mạnh đào tạo, bồi dưỡng, đổi mới công tác tuyển dụng quy hoạch, bổ nhiệm cán bộ, luân chuyển công việc, tạo môi trường làm việc bình đẳng, kỷ cương, kỷ luật cao. Đề cao tinh thần trách nhiệm cá nhân, tư duy đổi mới, dám nghĩ dám làm, tinh thần hợp tác, sẵn sàng hỗ trợ. Mọi đơn vị cá nhân trong hành xử công việc phải xác định đứng trên quan điểm kinh doanh, theo tư duy thị trường, vì lợi ích chung của
VCB; bản sắc và các quy chuẩn văn hóa Vietcombank cần được ý thức và tự giác thực hiện trong toàn hệ thống, tạo động lực tích cực thúc đẩy sự phát triển bền vững.
3.2 Các giải pháp
3.2.1 Các giải pháp chung
- Đa dạng hóa loại hình dịch vụ và đảm bảo chất lượng dịch vụ kinh doanh của các NHTM VN để đấy mạnh phát triển kinh doanh, từng bước xây dựng các thương hiệu manh của Việt nam trong lĩnh vực tài chính ngân hàng.
- Lựa chọn thị trường thích hợp để phát triển các loại hình dịch vụ và đảm bảo phát triển vững chắc, có trọng điểm.
- Phát triển hoạt động liên kết giữa các NHTM VN và giữa các NHTM VN với các NHTM nước ngoài ở nước sở tại.
- Xây dựng, triển khai và áp dụng các chuẩn mực Quốc tế trong hoạt động kinh doanh tại thị trường nước ngoài mà NHTM VN đặt Chi nhánh và VPDD.
3.2.2 Các giải pháp đối với nghiệp vụ 3.2.2.1 Đối với hình thức huy động vốn
Bên cạnh các hình thức huy động vốn truyền thống, cần mở rộng các hình thức gửi tiền trong dân bao gồm cả tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi sử dụng thẻ, tiết kiệm có thưởng, tiết kiệm tích lũy, tiết kiệm bậc thang.Đa dạng hóa kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm : không chỉ dừng lại việc chỉ có tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn kiểu 3 tháng, 6 tháng, 1 năm … các NHTM Vn ở nước ngoài cần có giải pháp tự động chuyển hóa tiền gửi không kỳ hạn sang có kỳ hạn cho dân.Ví dụ những người đã gửi tiết kiệm không kỳ hạn từ 2 tháng trở lên có thể chuyển cho họ được hưởng quyền lợi tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn.Linh hoạt về thời hạn cũng là một sự hấp dẫn tiền gửi.
Thứ hai “ Chứng khoán hó “ các khoản tiền gửi trung, dài hạn để người sở hữu có thể linh hoạt chuyển đổi khi cần thiết.Đây là một biện pháp hữu hiệu giúp ngân hàng có thể nâng cao tỷ trọng nguồn vốn trung và dài hạn.Với hình thức này, ngân hàng có thể phát hành thẻ tiết kiệm vô danh với thời hạn gửi tiền.Ngân hàng không phát hành đồng loạt mà thực hiện giống như các khoản tiền gửi tiết kiệm bình thường khác.Công cụ này tạo nhiều thuận lợi cho cả khách hàng và ngân hàng.
Ba là, sử dụng công cụ tiền gửi có mục đích.Đây là hình thức tiết kiệm trung, dài hạn. Khi khỏch hàng đều biết rừ mục đớch của việc gửi tiền.Đối tượng chủ yếu của hình thức này là người có thu nhập thấp nhưng ổn định có dự định chi tiêu
trong tương lai, có nhu cầu mua sắm tài sản có giá trị lớn nhưng mức tiết kiệm của họ trong thời gian ngắn không thể đáp ứng được.Do biết mục đích gửi tiền của khách hàng, ngân hàng có thể tư vấn cho khách hàng về thời gian và phương thức gửi tiền cụ thể như:
- Tiết kiệm tuổi già và tiết kiệm tích lũy (hay tiết kiệm nhân thọ), đây là hình thức tương tự như bảo hiểm tuổi già, bảo hiểm nhân thọ của các công ty bảo hiểm.Hình thức tiết kiệm tuổi già cùng với bảo hiểm xã hội và bảo hiểm nhân thọ sẽ đảm bảo cho người già có mức sống ổn định và cuộc sống có í nghĩa hơn. Khi cung cấp các loại hình tiết kiệm này, ngân hàng sẽ khai thác được ưu thế về mặt tài chính về một loại sản phẩm bảo hiểm truyền thống.Ngân hàng thu nhận và quản lý được nguồn tiền ổn định, liên tục và lâu dài.Vì vậy có quyền quyết định sử dụng để đầu tư trung, dài hạn.
- Tiền tiết kiệm mua sắm phương tiện đắt tiền ( ô tô … ).Số tiền có được và thu nhập hàng tháng có thể gửi vào ngân hàng để đến lúc nào đó có thể rút ra mua sắm.
Ngân hàng cũng cần có cơ chế cho vay ưu đãi thêm đối với những người gửi thường xuyên và có số dư đáng kể.
3.2.2.2 Dịch vụ ngân hàng bán lẻ
Thứ nhất, chọn theo lộ trình thích hợp để phát triển các dịch vụ NH bán lẻ cho tổ chức, cá nhân có nhu cầu lớn, như:
(1) Dịch vụ quản lý và chi trả tiền lương của cán bộ và công nhân viên của những DN lớn. Đây là thị trường dịch vụ đầy tiềm năng và rất có triển vọng thành công. ích lợi của dịch vụ này được thể hiện trên các mặt: Tạo sự tiện lợi cho người dân trong chi tiêu thanh toán một cách văn minh; Đồng tiền không bị đóng băng trong túi cá nhân trong xã hội; NH có điều kiện tăng số dư trong tài sản nợ để mở rộng qui mô tài sản có; Giúp các cơ quan thuế quản lý hiệu quả các khoản thu nhập cá nhân trong xã hội.
(2) Dịch vụ nạp và rút tiền tự động: Khắc phục những hạn chế của ATM để thu hút nhiều khách hàng hơn bằng cách phát triển các tiện ích của thẻ.
(3) Dịch vụ thanh toán hộ tiêu dùng là dịch vụ mà NH đứng ra thay mặt chủ tài khoản thực hiện thanh toán các khoản chi tiêu của chủ tài khoản (cá nhân và tổ chức) khi có giấy báo nợ gửi đến NH.
(4) Dịch vụ thanh toán hàng đối ngoại: Hiện nay tuy các NH đã kết nối mạng thông tin của mình đến một số DN lớn nhưng vẫn chưa phát huy hết tiện ích của mạng thông tin trong việc xử lý nghiệp vụ thanh toán quốc tế thông qua mạng từ NH đến các DN cũng như từ NH mẹ đến các chi nhánh trong các nghiệp vụ như mở L/C nhập khẩu, thực hiện các dịch vụ thanh toán quốc tế.
(5) Phát triển các dịch vụ liên quan đến các công cụ tài chính: Đó là các dịch vụ như: mua bán lại khoản cho vay của NHTM khác - các NH thu lợi bằng cách bán lại khoản cho vay với số tiền lớn hơn so với số tiền của khoản cho vay ban đầu.
Người mua khoản cho vay này cũng thu được lãi suất còn lại trong lãi suất ban đầu của khoản vay đó đồng thời kỳ vọng vào tiềm năng phát triển của khách hàng để mở rộng thị trường; thực hiện kinh doanh hối đoái nhân danh 1 khách hàng; đảm bảo các chứng khoán vay nợ bằng phát hành hối phiếu được NH chấp nhận; cung cấp tín dụng hỗ trợ như thư tín dụng dự phòng, đảm bảo cung cấp cho khách hàng một khoản tiền vay đã định theo yêu cầu, thư tín dụng hỗ trợ bằng phát hành thương phiếu và các chứng khoán khác, dịch vụ phát hành thẻ tín dụng, thẻ bảo chi nội- ngoại bằng vốn tự có của khách hàng. Phát hành thẻ này NH cũng an toàn hơn các thẻ tín dụng khác vì NH chỉ phát hành thẻ dựa trên số dư tiền gửi thanh toán của khách hàng. Đây là dịch vụ rất phổ biến ở các nước phát triển và ở nhiều quốc gia đang phát triển. Công chúng của nước ta sẽ đón nhận mạnh mẽ hơn nếu mệnh giá các thẻ đa dạng hơn, có nhiều ưu đãi kèm theo hơn.
Thứ hai, chủ động, tích cực tạo mối liên kết, phối hợp giữa các tổ chức tín dụng để phát triển các hoạt động dịch vụ mà không phải mở nhiều chi nhánh. Kết hợp hài hoà các loại hình dịch vụ truyền thống và dịch vụ hiện đại, trên cơ sở phát huy thế mạnh mạng lưới hiện có của từng NH.
3.2.2.3 Đối với hoạt động thanh toán
- NHNN cần hoàn thiện quy định về thanh toán không dùng tiền mặt nhất là quy định thanh toán séc theo hướng phù hợp với luật séc quốc tế để đơn giản hơn về thủ tục thanh toán nhưng vẫn đảm bảo an toàn cho ngân hàng và đảm bảo quyền lợi cho khách hàng.
- Các ngân hàng cần giới thiệu, tư vấn cho khách hàng lợi ích của từng hình thức thanh toán để khách hàng có thể sử dụng thích hợp trong mỗi tình huống giao dịch cụ thể. Những hướng dẫn sử dụng sản phẩm mang tính phổ thông cần được đưa đến công chúng thông qua các phương tiện thông tin đại chúng để khách hàng có hiểu biết về cách sử dụng, về lợi ích cũng như làm cho khách hàng không cảm thấy dịch vụ ngân hàng là quá xa vời, giao dịch ngân hàng chỉ dành cho những người nhiều tiền.
- Các ngân hàng cần thực hiện tốt các dịch vụ thanh toán cho các khách hàng là doanh nghiệp cung ứng dịch vụ, hàng hóa nhất là các doanh nghiệp bán lẻ để họ có thể thoải mái chấp nhận các hình thức thanh toán khác ngoài tiền mặt từ người tiêu dùng.
3.2.2.4 Dịch vụ tài chính phát sinh
Các nghiệp vụ tài chính phái sinh là sản phẩm tất yếu của sự phát triển ngày càng sâu, rộng và đa dạng của thị trường tài chính. Sự biến động khó lường của giá cả hàng hóa, lãi suất, tỷ giá trên thị trường là những nguyên nhân gây ra rủi ro cho các nhà đầu tư trong các phi vụ mua, bán. Để hạn chế thấp nhất những rủi ro thua lỗ có thể xảy ra, các nghiệp vụ tài chính phái sinh đã được hình thành, đó thực chất là những hợp đồng tài chính mà giá trị của nó phụ thuộc vào một hợp đồng mua bán cơ sở (hay còn gọi là chính phẩm). Đến nay, trên thị trường tài chính quốc tế, nghiệp vụ tài chính phái sinh đã phát triển rất mạnh với các nghiệp vụ phái sinh rất đa dạng và thị trường phái sinh đóng vai trò quan trọng trong hệ thống tài chính toàn cầu.
Một số nghiệp vụ phái sinh hiện đang giao dịch phổ biến trên thị trường tài chính quốc tế như hợp đồng mua bán kỳ hạn (Forward), hợp đồng mua bán trong tương lai(Future), hợp đồng lựa chọn (quyền chọn mua – Call Option ; quyền chọn bán – Put Option), nghiệp vụ hoán đổi (Swap), hợp đồng quyền chọn lãi suất chặn trên và chặn hai đầu, nghiệp vụ tiền gửi kết hợp quyền chọn tiền tệ,...
Trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế, thị trường trong nước ngày càng có liên hệ mật thiết với thị trường quốc tế nên khả năng rủi ro liên quan đến tỷ giá, lãi