THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH ĐẮKNÔNG GIAI ĐOẠN 2012 – 2014
2.3 Đánh giá thực trạng quản lý huy động vốn tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Đắk Nông
2.3.1 Đánh giá quản lý huy động vốn tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín chi nhánh ĐắkNông theo các tiêu chí
Việc quản lý huy động vốn tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Đắk Nông dựa trên các tiêu chí như: hiệu lực của quản lý, hiệu quả hoạt động và tính bền vững của hoạt động vốn
a) Hiệu lực huy động vốn của chi nhánh ngân hàng Sacombank Đắk Nông Trong 3 năm 2012 - 2014, chi nhánh liên tục thực hiện đạt và vượt kế hoạch về huy động vốn do Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín giao.
Lượng tiền gửi huy động là cơ sở để Chi nhánh sử dụng vốn cho hoạt động đầu tư và cho vay. Việc Chi nhánh hoàn thành vượt kế hoạch huy động vốn chứng tỏ kế hoạch đặt ra đã sát với tình hình thực tế và hiệu quả hoạt động của bộ phận nguồn vốn cũng như hiệu quả điều hành của bộ máy quản lý. Tuy nhiên, ngược lại với công tác huy động vốn, dư nợ cho vay qua các năm vẫn tăng nhưng không năm nào đạt kế hoạch được giao (chỉ đạt trung bình 90%
kế hoạch). Điều này có thể dẫn đến mất cân đối nguồn vốn giữa lượng huy động và nhu cầu sử dụng. Nguyên nhân của tình trạng này là do đâu? Kế hoạch đặt ra quá cao hay do bộ phận tín dụng hoạt động chưa thực sự hiệu quả, các cán bộ quản lý chưa bám sát điều hành hoạt động tín dụng? Có thể so sánh để thấy rằng kế hoạch huy động và cho vay mà Sacombank giao cho chi nhánh là có sự phù hợp với nhau, chỉ tiêu về dư nợ cho vay thấp hơn rất nhiều so với huy động; vậy mà Chi nhánh luôn đạt vượt về chỉ tiêu huy động vốn
nhưng không thể hoàn thành chỉ tiêu dư nợ cho vay. Điều này chứng tỏ Hội sở Chính lập kế hoạch đã bám sát tình hình thực tế của Chi nhánh nhưng dư nợ tín dụng cao hay thấp không hoàn toàn phụ thuộc một cách chủ quan vào bộ phận tín dụng của chi nhánh. Như trên đã phân tích, tình hình kinh tế xã hội thời gian gần đây rất nhiều biến động làm ảnh hưởng đến đời sống của dân cư và hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, do vậy cũng tác động trực tiếp đến hoạt động tín dụng ngân hàng. Tuy nhiên chi nhánh cũng cần có sự kiểm tra sát sao hơn trong từng giai đoạn để kế hoạch được đảm bảo hoàn thành.
b) Hiệu quả huy động vốn của chi nhánh ngân hàng Sacombank Đắk Nông Tổng nguồn vốn tăng liên tục qua các năm, tình hình nguồn vốn của Sacombank Đắk Nông đang phát triển theo chiều hướng tốt, trong tổng nguồn vốn của ngân hàng thì nguồn vốn huy động chiếm tỷ trọng cao nhất và đóng vai trò quan trọng trong cơ cấu huy động của ngân hàng.
Tăng trưởng huy động vốn của Sacombank Đắk Nông trong những năm qua đã đóng góp quan trọng vào tăng trưởng huy động vốn của hội sở chính Sacombank.
Trong tổng nguồn vốn huy động, tiền gửi của khách hàng luôn chiếm tỷ trọng cao nhất. Đây là nguồn vốn quan trọng để ngân hàng thực hiện các hoạt động kinh doanh của mình mà chủ yếu là cho vay
Xét về mặt thời hạn huy động vốn, các hình thức huy động vốn của Ngân hàng đã đáp ứng được nhu cầu của khách hàng. Tiền gửi thanh toán và tiền gửi tiết kiệm của các tổ chức và dân cư liên tục tăng qua các năm.
Tiền gửi thanh toán không kỳ hạn của các tổ chức và dân cư gửi vào Ngân hàng tăng với tốc độ rất nhanh. Nguồn vốn này thường xuyên biến động nhưng Ngân hàng không phải tốn nhiều chi phí trả lãi và đây là nguồn vốn rất quan trọng được ngân hàng sử dụng chủ yếu để cho vay ngắn hạn.
- Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn với nhiều kỳ hạn khác nhau đã đem lại cho ngân hàng một lượng vốn rất lớn.
- Trong công tác huy động vốn, chi nhánh đã đa dạng hoá các hình thức huy động, lãi suất hợp lý, thực hiện đổi mới tác phong giao dịch, thực hiện văn hoá doanh nghiệp, tạo ra nguồn vốn ổn định lâu dài để có điều kiện mở rộng và tác động tích cực đến công tác cho vay.
- Hoạt động huy động vốn của Sacombank Đắk Nông đã góp phần quan trọng vào việc cung cấp nguồn vốn, thúc đẩy kinh tế địa phương phát triển, ổn định chính trị xã hội, tạo thêm công ăn việc làm cho người lao động.
c) Bền vững của hoạt động huy động vốn
Trong những năm qua có thể thấy chất lượng và số lượng huy động vốn tại chi nhánh ngân hàng ngày càng được nâng cao. Hằng năm, tốc độ huy động vốn cú sự tăng trưởng rừ rệt, đõy là điều khụng phải chi nhỏnh ngõn hàng nào cũng dễ dàng làm được. Điều này còn thể hiện sự bền vững trong hoạt động huy động vốn ngày càng tốt.
2.3.2.Điểm mạnh của quản lý huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Đắk Nông và nguyên nhân
2.3.2.1 Điểm mạnh của quản lý huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Đắk Nông
a) Về kế hoạch:
Công tác lập kế hoạch nguồn vốn đã phát huy được vai trò của mình đối với ngân hàng trong thực tế. Nó đã trở thành một hoạt động không thể thiếu được của ngân hàng và đã được sự quan tâm thích đáng của ngân hàng.
Đây cũng chính là bước trung gian biến ý tưởng thành hiện thực. Lập kế hoạch đã chi tiết hoá ý tưởng, đã chi tiết hoá những cái chung chung mang tính chất định tính thành những con số cụ thể. Công tác lập kế hoạch ở ngân hàng đã thể hiện như một công cụ quan trọng trong quản lý. Ngân hàng đã sử
dụng bản kế hoạch như mệnh lệnh tác động xuống cấp dưới, buộc cấp dưới phải tuân theo và đảm bảo thực hiện kế hoạch giúp cho quá trình huy động vốn của ngân hàng trong những năm qua là khá trôi chảy, thuận lợi, mặc dù ngân hàng đã phải trải qua nhiều biến động và khó khăn.
Công tác lập kế hoạch của ngân hàng ngoài việc phát huy tác dụng là phân bố và sử dụng có hiệu quả các nguồn lực của ngân hàng. Thông qua việc lựa chọn các phương án tối ưu mà ngân hàng đã tiết kiệm nguồn lực của tổ chức và sử dụng nguồn lực một cách có trọng tâm, trọng điểm. Công tác lập kế hoạch đã định hướng được cho sự phát triển của ngân hàng, sự định hướng này thể hiện thông qua các kế hoạch cụ thể về từng loại nguồn vốn, nó đã vạch ra con đường đi cụ thể cho hoạt động huy động vốn của ngân hàng.
Việc hoạch định ra kế hoạch nguồn vốn đã có tác dụng thúc đẩy sự nỗ lực của ngân hàng trong quá trình phát triển của mình. Đặc biệt là trong những năm gần đây, Chi nhánh đã thực hiện chủ trương đa dạng hoá các hình thức huy động vốn, đáp ứng ngày càng nhiều sản phẩm tiện ích cho khách hàng và trọng tâm hướng tới nguồn vốn có tính ổn định, hạn chế dần các nguồn vốn thiếu tính ổn định. Chi nhánh đã triển khai một loạt các hình thức huy động vốn đa dạng như: Huy động tiền gửi tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm gửi góp, phát hành kỳ phiếu ngắn hạn, chứng chỉ tiền gửi dài hạn, trái phiếu… Do vậy, Chi nhánh đã đáp ứng kịp thời theo yêu cầu của địa phương, đã có những chính sách khách hàng hợp lý, đáp ứng yêu cẩu của cạnh tranh. Và điều này có ý nghĩa quan trọng đối với sự phát triển của ngân hàng trên thị trường.
Dựa vào các chỉ tiêu phản ánh kết quả thực hiện kế hoạch huy động vốn có thể thấy Sacombank - CN Đăk Nông đạt được trong thời gian qua là rất đáng ghi nhận. Những kết quả đó được thể hiện.:
Một là: Quy mô vốn tiền gửi huy động của chi nhánh tăng liên tục
trong 3 năm 2012 - 2014. Điều này chứng tỏ chi nhánh đã có những chính sách sản phẩm, chính sách khách hàng hợp lý, linh hoạt, đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi và cơ cấu khách hàng, tận dụng được các lợi thế khách quan và chủ quan mà mình có được, giúp cho chi nhánh tạo dựng cho mình một tập khách hàng truyền thống vừa thu hút các khách hàng mới sử dụng sản phẩm tiền gửi tại chi nhánh. Kết quả đạt được hoàn toàn phù hợp với định hướng hoạt động kinh doanh của Sacombank - CN Đăk Nông và xu thế phát triển chung của nền kinh tế.
Hai là: Trong cơ cấu nguồn vốn theo nền kinh tế, tiền gửi dân cư vẫn chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng nguồn vốn qua các năm. Việc thu hút được một lượng lớn nguồn tiền nhàn rỗi trong dân cư một mặt giúp cho chi nhánh đảm bảo nguồn vốn kinh doanh, mặt khác là xoay vòng vốn trong xã hội để cung cấp cho những người cần vốn, góp phần quan trọng vào sự phát triển chung của nền kinh tế. Nguồn tiền gửi nội tệ luôn chiếm đa số trong các giao dịch tiền gửi tại ngân hàng. Tiền gửi có kỳ hạn luôn chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu tiền gửi theo kỳ hạn. Điều đó giúp cho chi nhánh có thể sử dụng nguồn vốn tốt hơn giảm rủi ro thanh khoản. Có được kết quả như vậy là do chi nhánh đã thực hiện hiệu quả chiến lược khách hàng, đa dạng hóa và không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ, tạo dựng niềm tìn đối với khách hàng, nên số lượng khách hàng mở tài khoản tiền gửi tại chi nhánh không ngừng tăng.
Ba là: Các sản phẩm tiền gửi không ngừng được phát triển nhằm đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng. Đối với kỳ hạn tiền gửi, chi nhánh đã đưa ra các kỳ hạn như: 1 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 12 tháng… với các mức lãi suất khác nhau nhằm tăng thêm sự lựa chọn cho khách hàng, cùng với đó là việc đưa ra các sản phẩm tiết kiệm có lãi suất hấp dẫn như tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm phù đổng, tiết kiệm tham gia bốc thăm trúng thưởng lớn… phù hợp với
các đối tượng khách hàng khác nhau.
Bốn là: Bên cạnh việc mở rộng huy động tiền gửi, tư vấn khách hàng mở tài khoản tại chi nhánh, cán bộ nhân viên Sacombank - CN Đăk Nông còn thực hiện khá tốt việc tư vấn, bán chéo sản phẩm. Thông qua tài khoản tiền gửi, khách hàng còn sử dụng các dịch vụ khác của ngân hàng như: chuyển tiền, nhờ thu, nhờ chi, thanh toán quốc tế, mua bán ngoại tệ… góp phần gia tăng lợi nhuận cho chi nhánh.
Năm là: Uy tín và thương hiệu Sacombank - CN Đăk Nông xây dựng trong tâm trí khách hàng là một kết quả đáng khen ngợi. Mặc dù mới đi vào hoạt động được 6 năm, một quãng thời gian không quá ngắn nhưng cũng chưa đủ dài với một chi nhánh, nhưng sự gia tăng lượng khách hàng truyền thống và khách hàng mới tìm đến chi nhánh để sử dụng dịch vụ và một sự động viên, khích lệ với cán bộ nhân viên chi nhánh. Đây cũng là một chỉ tiêu đánh giá hiệu quả và sự thành công trong hoạt động huy động tiền gửi tại Sacombank - CN Đăk Nông.
Sáu là: Thái độ và trình độ của cán bộ công nhân viên. Qua phản hồi của khách hàng cũng như kết quả hoạt động huy động tiền gửi cho thấy, cán bộ công nhân viên chi nhánh có trình độ chuyên môn nghiệp vụ cũng như thái độ niềm nở, nhiệt tình trong công việc và với khách hàng.
Bảy là: Sacombank - CN Đăk Nông thực hiện tốt các văn bản ban hành của NHNN cũng như quy định của pháp luật liên quan hoạt động ngân hàng nói chung và huy động vốn nói riêng, như: quy định về trần lãi suất huy động, các quy định về mua bán ngoại tệ.... nên khách hàng đến mở tài khoản tiền gửi tại chi nhánh rất yên tâm và tin tưởng.
Tám là: Tất cả các cán bộ công nhân viên chi nhánh, từ chuyên viên khách hàng tới chuyên viên các phòng ban khác, thậm chí cả những nhân viên không chuyên trách cũng tham gia vào quá trình tìm kiếm cũng như giới thiệu sản phẩm, dịch vụ huy động vốn của Sacombank - CN Đăk Nông. Chính vì thế mà số lượng
khách hàng biết đến các sản phẩm huy động vốn của Sacombank - CN Đăk Nông qua đội ngũ cán bộ công nhân viên chiếm tỷ trọng lớn như thế.
b)Tổ chức, thực thi
Trong thời gian qua, Sacombank chi nhánh ĐắkNông đã tăng cường bộ máy quản lý huy động vốn, quảng bá hình ảnh của mình đối với khách hàng bằng các chính sách khuyến khích khách hàng như ưu đãi, quà tặng. Từ đó nâng cao hiệu quả công tác của hoạt động huy động vốn.
Việc lập phương án triển khai huy động trong giai đoạn này rất tốt, phù hợp với nhu cầu vốn hiện tại và tương lai cũng như sự phát triển của chi nhánh ngân hàng.
Sacombank chi nhánh ĐắkNông đã phát triển hệ thống, cung cấp dịch vụ hỗ trợ trong quá trình hoạt động huy động vốn. Các dịch vụ hỗ trợ như dịch vụ Internetbanking, thanh toán hóa đơn điện, điện thoại giúp khách hàng thuận tiện trong việc thanh toán. Từ đó làm tăng nhu cầu gởi tiền.
c) Kiểm soát
Công tác kiểm tra, kiểm soát được thực hiện rất tốt
Chỉ tiêu kế hoạch được xác định và giao cụ thể, phù hợp với tình hình thực tế tại chi nhánh ngân hàng
Kết quả của từng bộ phận, chi nhánh liên quan đến huy động vốn được cập nhật hàng tháng, quí.
2.3.2.2 Nguyên nhân của quản lý huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Đắk Nông
a) Về lập kế hoạch
Với thế mạnh như : Cơ sở vật chất khang trang, khoa học kỹ thuật phát triền, nguồn nhân lực trẻ, dồi dào, năng động, nhiệt huyết nên ngày càng đáp ứng tốt các nhu cầu của khách hàng.
Với bề dày kinh nghiệm cùng với việc giữ lòng tin của khách hàng, Sacombank vẫn luôn có một lượng khách hàng đông đảo. Không những thế, việc phát triển công nghệ thông tin giao dịch trực tuyến, phát hành các loại thẻ ATM đã giúp cho khách hàng trong việc sử dụng các sản phẩm tốt hơn,
đồng thời còn là hình thức giữ chân khách hàng truyền thống và tạo được nguồn khách hàng mới.
Ban lãnh đạo ngân hàng quan tâm nhiều đến công tác này đã thành lập ban chỉ đạo triển khai thực hiện kế hoạch huy động vốn.
Công tác phổ biến, quán triệt ban hành văn bản hội thào hội nghị triễn khai được thực hiện nghiêm túc.
Công tác kiểm tra giám sát việc thực hiện kế hoạch được diễn ra thường xuyên và kịp thời.
Hệ thống thông tin phản hồi được tổ chức thông suốt.
b) Về tổ chức, thực thi
Về hoàn thiện bộ máy quản lý huy động vốn: Để làm tốt việc này, Sacombank chi nhánh ĐắkNông đã tăng cường bộ máy quản lý huy động vốn chặt chẽ, từ giám đốc chi nhánh đến các phòng ban chuyên trách, giao chỉ tiêu đến từng nhân viên, từ đó giúp nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn.
Việc lập phương án triển khai huy động vốn tốt là do các phương án được thiết lập trước khi chính thức đi vào hoạt động, nó được xây dựng trên nhu cầu vốn hiện tại và tương lai cũng như sự phát triển của chi nhánh ngân hàng.
Việc ban hành văn bản hương dẫn thực hiện kế hoạch huy động vốn, Sacombank chi nhánh ĐắkNông đã ban hành các văn bản cụ thể, chi tiết đến từng nhân viên trong việc huy động vốn.
Công tác truyền thông và đàm phán trong hệ thống ngân hàng và ngân hàng với bên ngoài mà cụ thể là khách hàng tốt. Nguyên nhân do Sacombank ĐắkNông đã liên tục quảng bá hình ảnh của mình bằng các chính sách khuyến khích khách hàng như ưu đãi, quà tặng...
Việc phát triển hệ thống cung cấp dịch vụ hỗ trợ trong quá trình hoạt động huy động vốn tốt là do chi nhánh ngân hàng đã quan tâm hơn nữa đến các tính năng mới nhằm tăng hiệu quả huy động vốn của mình.
c)Về kiểm soát
Công tác kiểm tra, kiểm soát được ban lãnh đạo Sacombank ĐắkNông quan tâm quyết liệt từ việc đưa ra các chủ trương, chính sách, đồng thời thực hiện đồng bộ hóa, quyết liệt trong việc kiểm tra.
Chỉ tiêu kế hoạch được xác định và giao cho từng đơn vị
Kết quả của từng bộ phận liên quan đến huy động vốn được cập nhật hàng tháng, quý.
2.3.3. Điểm yếu của quản lý huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Đắk Nông và nguyên nhân
2.3.3.1 Điểm yếu của quản lý huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Đắk Nông
a) Về lập kế hoạch
- Trình độ quản lý của một số cấp quản lý còn hạn chế, kinh nghiệm công tác còn khá mới, một số cán bộ nhân viên kỹ năng phục vụ cho hoạt động huy động vốn còn chưa cập nhật, tính sáng tạo trong công việc còn thấp.
- Sự phối hợp giữa các bộ phận chuyên môn còn chưa chặt chẽ và đồng bộ
- Các nhân viên còn chưa thật sự chuyên nghiệp trong giao dịch và tiếp thị khách hàng, đặc biệt là kỹ năng giao dịch, giao tiếp với khách hàng, chưa nghiên cứu phân loại khách hàng và nắm bắt nhu cầu gia tăng khách hàng.
- Khi lập kế hoạch thì chưa bám sát vào diễn biến thị trường, kế hoạch được xây dựng chủ yếu trên cơ sở nhận định chủ quan, không thực tiễn. Việc giao kế hoạch cho cấp dưới còn nhiều bất cập, không phù hợp với tình hình phát triển kinh tế trên địa bàn
b)Về tổ chức, thực thi
Bộ máy quản lý của ngân hàng nói chung, bộ máy quản lý gắn với hoạt động huy động vốn chậm được đổi mới, cả về cơ cấu tổ chức và đội ngũ cán bộ, nhân viên. Về cơ cấu tổ chức còn sử dụng cơ cấu tổ chức truyền thống,