CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG VẬN DỤNG CÁC PHƯƠNG THỨC THANH TOÁN QUỐC TẾ TẠI NHĐT&PT KHÁNH HO À 2.1 Giới thiệu về NHĐT&PT Khánh Ho à
2.2 Tình hình hoạt động của NHĐT&PT Khánh H òa
2.2.2 Dư nợ tín dụng
Tổng số dư nợ đến 31/12/2007 của Chi nhánh đạt 1200 tỷ đồng , tăng 300 tỷ so với năm 2006 tương đương tăng 33%. Hầu hết các món cho vay của Chi nhánh đều được thực hiện đúng nguyên tắc và quy trình theo quy định của TGĐ. Số tiền cho vay đều được thực hiện đúng mục đích, có hiệu quả v à khả năng thu hồi nợ cao.
Tuy nhiên do việc thực hiện các quy trình một cách quá cứng nhắc đó là các khoản vượt quyền phán quyết phải trình lên NHTW duyệt mất nhiều thời gian, kết quả được duyệt thì quá nguyên tắc đã làm nảy sinh lòng chán nản và ý muốn chấm dứt quan hệ với Chi nhánh của một vài khách hàng.
Bảng 3: Tình hình dư nợ tín dụng tại NHĐT&PT Khánh H òa 2005-2007 ĐVT: Tỷ đồng Chênh lệch
2006/2005 2007/2006 Chỉ tiêu 2005 2006 2007
Số tiền Tỷ lệ% Số tiền Tỷ lệ%
Tổng dư
nợ 875 900 1200 25 2.86 300 33.3
( Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của ngân h àng BIDV Khánh Hòa)
TỔNG DƯ NỢ
Biểu đồ 2: Tổng dư nợ trong 3 năm 2005-2007 Nhận xét: Dựa vào bảng 3, ta thấy:
- Số dư nợ tăng dần qua các năm. Tuy nhiên, dư nợ tăng trưởng vào một số khách hàng lớn, cụ thể: Hòn Tre 255 tỷ đồng, Minh Ân 25.1 tỷ, Phụ Liệu May 10 tỷ…(theo số liệu thống kê của Phòng Tín Dụng Năm 2006). Như vậy là việc tăng trưởng tín dụng chưa rải đều ra các đối tượng, thành phần khác vì vậy khả năng hạn chế rủi ro chưa cao.
- Trong hoạt động tín dụng, Chi nhánh đ ã nhánh đã hướng vào các ngành kinh tế có lợi thế phát triển của địa phương như du lịch, dịch vụ, ngành XNK và kinh doanh thương mại. Chi nhánh xem khách hàng kinh doanh trong nh ững lĩnh vực này là khách hàng mục tiêu nên đã chủ động cử các cán bộ tín dụng xây dựng mối quan hệ lâu dài với họ và có những chính sách cho vay ưu đãi để thiết lập mối quan hệ lâu dài và bền chặt, tránh sự cạnh tranh, lôi kéo khách hàng từ những ngân hàng thương mại khác trên địa bàn.
- Bên cạnh đó, Chi nhánh đã thực hiện rất tốt chủ trương chuyển dịch dư nợ từ đối tượng là các DNNN sang đối tượng là các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh.
Tỷ trọng dư nợ của các doanh nghiệp ngoài quốc chiếm đến 80% trên tổng dư nợ.
- Chi nhánh đã tích cực thực hiện việc thu hồi và các biện pháp theo QĐ 149 của Chính Phủ, QĐ 488 của Thống Đốc NHNN Việt Nam, từng bước lành mạnh hóa tài chính, đồng thời trích lập rủi ro đầy đủ the o quy định của NHĐT&PT Việt Nam.
- Thị phần tín dụng của Chi nhánh chiếm 14% tr ên địa bàn tỉnh Khánh Hòa, chỉ đứng thứ hai sau AGB: 34% (theo báo cáo của phòng tín dụng).
875 900
1200
0 200 400 600 800 1000 1200
2005 2006 2007
Tổng dư nợ
Bảng 4: Các hình thức dư nợ tín dụng của ngân hàng
ĐVT: Tỷ đồng
2006 2007 Chênh lệch
Chỉ tiêu Số
tiền Tỷ
trọng% Số
tiền Tỷ
trọng% Số
tiền Tỷ lệ%
1.Theo loại tiền vay 900 100 1200 100 300 33
VND 557 62 899 75 342 61
USD 343 38 301 25 -42 -12
2.Theo thời hạn vay 900 100 1200 100 300 33
Ngắn hạn 603 67 622 52 19 3
Trung và dài hạn 297 33 578 48 281 95
3.Theo thành phần kinh tế 900 100 1200 100 300 33
Doanh nghiệp nhà nước 185 21 216 18 31 17
Doanh nghiệp ngoài quốc
doanh 715 79 984 82 269 38
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của ngân h àng BIDV Khánh Hòa) Nhận xét: Dựa vào bảng 4, ta thấy:
Dư nợ phân theo loại tiền vay:
- Dư nợ VND: đạt 899 tỷ đồng, chiếm 75% tr ên tổng dư nợ, tăng 342 tỷ đồng tương đương với tăng 61% so với cùng kỳ năm 2006.
- Dư nợ USD: đạt 301 tỷ đồng, chiếm 25% tr ên tổng dư nợ, giảm 42 tỷ đồng tương đương với giảm 12% so với cùng kỳ năm 2006.
Qua số liệu ta thấy: việc cho vay bằng VND vẫn chiếm tỷ trọng chủ yếu (tr ên 60%) trong tổng dư nợ cho vay theo loại tiền tệ có nghĩa l à hoạt động cho vay của Chi nhánh đối tượng vay bằng VND vẫn là đa số.
Dư nợ phân theo thời hạn cho vay:
- Dư nợ ngắn hạn: đạt 622 tỷ đồng, chiếm 52% tr ên tổng dư nợ, tăng chỉ 3%
so với cùng kỳ năm 2006.
- Dư nợ trung và dài hạn: đạt 578 ty đồng, chiếm 48% tr ên tổng dư nợ, tăng 281 tỷ tương đương với tăng 95% so với cùng kỳ năm trước.
Mặc dù dư nợ trung và dài hạn năm 2007 tăng với tốc độ rất nhanh (gần gấp đôi so với năm 2006) nhưng dư nợ ngắn hạn vẫn chiếm tỷ trọng lớn h ơn trong tổng dư nợ trong khi đó những năm trước thì dư nợ trung và dài hạn luôn chiếm tỷ trọng lớn trên tổng dư nợ. Để đạt được điều này, nhân viên tín dụng đã nỗ lực rất lớn trong việc tìm kiếm khách hàng (các nhân, doanh nghiệp sản xuất cần bổ sung vốn lưu động ngắn hạn). Chi nhánh ưu tiên tín dụng ngắn hạn vì giúp ngân hàng quay
vòng vốn nhanh hơn, mức độ rủi ro thấp hơn vì nó phân tán nguồn vốn cho vay ra nhiều đối tượng khách hàng.
Dư nợ phân theo thành phần kinh tế:
- Doanh nghiệp nhà nước: đạt 216 tỷ đồng, chiếm 18% tr ên tổng dư nợ, tăng 31 tỷ đồng tương đương tăng 17% so với cùng kỳ năm trước.
- Doanh nghiệp ngoài quốc doanh: đạt 984 tỷ đồng, chiếm 82% trên tổng dư nợ, tăng 269 tỷ tương đương tăng 38% so với cùng kỳ năm trước. Tốc độ tăng trưởng dư nợ doanh nghiệp ngoài quốc doanh nhanh hơn so với tốc độ tăng trưởng dư nợ doanh nghiệp nhà nước.
Chất lượng tín dụng:
- Đến 31/12/2007: nợ quá hạn của toàn Chi nhánh là 2.8 tỷ đồng, chiếm 0.23% trên tổng dư nợ, giảm 250 triệu đồng so với năm 2006
- Nợ xấu (nhóm 3,4,5 là: nợ dưới tiêu chuẩn, nợ nghi ngờ, nợ có khả năng mất vốn): là 3tỷ đồng, chiếm 0.25% trên tổng dư nợ, giảm 340 triệu đồng so với năm 2006.
Chất lượng tớn dụng của Chi nhỏnh đó được cải thiện rừ rệt nguyờn nhõn chớnh là do Chi nhánh đã tích cực xử lý, thu hồi những khoản nợ xấu, nợ quá hạn, quy trình thẩm định hồ sơ chặt chẽ và an toàn hơn. Thêm vào đó, vào gi ữa năm 2007, Chi nhánh đã được TW cho phép xử lý 265 tỷ nợ xấu từ quỹ dự ph òng rủi ro. Có thể nói rằng, tốc độ tăng trưởng tín dụng của Chi nhánh thực hiện trong năm l à cao nhưng tính an toàn và hiệu quả luôn được đảm bảo. Chi nhánh đã, đang và sẽ kinh doanh dịch vụ ngân hàng theo đúng định hướng của hội sở.
2.2.3 Hoạt động dịch vụ
Bảng 5: Kết quả kinh doanh dịch vụ ngân h àng của Chi nhánh năm 2005-2007 ĐVT: Triệu đồng Chênh lệch Chênh lệch
2005/2006 2006/2007 Chỉ tiêu 2005 2006 2007
Số tiền
Tỷ lệ%
Số tiền
Tỷ lệ%
Thu DV 2936 5646 7640 2710 92.30 1994 35.32
Trong đó:
Từ hoạt động bảo lãnh 561 2839 3719 2278 406.06 880 31.00 Từ hoạt động thanh
toán 1125 1675 2509 550 48.89 834 49.79
Từ hoạt động kinh
doanh tiền tệ 655 968 1208 313 47.79 240 24.79 (Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của BIDV Khánh H òa)
Biểu đồ 3: Biểu diễn kết quả kinh doanh dịch vụ Nhận xét: Dựa vào bảng 5, ta thấy:
Thu dịch vụ đến 31/12/2007 đạt 7.640 triệu đồng, đạt 145% kế hoạch TW giao, tăng 1.994 triệu đồng tương đương với tăng 35.32% so với cùng kỳ năm 2006, trong đó các khoản thu chủ yếu:
- Tỷ trọng thu từ hoạt động thanh toán l à 33%, tương ứng với 2.509 triệu đồng. Nhìn chung, các hoạt động thanh toán, chuyển tiền nhanh…( trong n ước, quốc tê) đã đáp ứng được các nhu cầu đa dạng của khách h àng.
561 1125
655 2839
1675 968
3719
2509
1208
0 500 1000 1500 2000 2500 3000 3500 4000
2005 2006 2007
Bảo lãnh Thanh toán Kd tieàn teọ
- Thu từ hoạt động bảo lãnh là 3.719 triệu đồng, chiếm 49% trên tổng thu dịch vụ, tăng 31% so với năm 2006 với số tuyệt đối là 880 triệu đồng.
- Thu từ hoạt động kinh doanh ngoại tệ đạt 1.208 triệu đồng, chiếm 15% trên tổng thu dịch vụ, tăng 240 triệu đồng t ương đương tăng 25% so với năm 2006.
-Thu từ dịch vụ thẻ được 170 triệu đồng, tăng 47% so với c ùng kỳ năm trước.
Trong đó, thu từ phát hành thẻ ATM là 40 triệu đồng, tăng 38% so với năm 200 6, tuy nhiên chỉ đạt 35% kế hoạch TW giao. Hiện chất lượng dịch vụ thẻ ATM còn quá đơn điệu, số máy ATM đặt trên địa bàn tỉnh còn quá ít chưa đáp ứng nhu cầu cao của khách hàng, khó cạnh tranh với các NH bạn.
- Thu khác (thu bất thường, thu từ thanh lý tài sản…): đạt 34 triệu đồng.
Bảng 6: Tình hình thu nhập chi phí trong 3 năm 2005-2007
ĐVT: Tỷ đồng
Chênh lệch
Chỉ tiêu 2006 Tỷ
trọng(%) 2007 Tỷ
trọng(%) Số
tiền Tỷ lệ (%)
I.Tổng DT 117.5 100 146.3 100 28.8 24.5
Thu lãi cho vay 57.6 49 77.5 53 19.9 34.5
Thu lãi tiền gửi 20.2 17 17.6 12 -2.6 -12.9
Thu DV ngân
hàng 5.6 5 7.6 5 2.0 35.7
Thu khác 34.1 29 43.6 30 9.5 27.9
II. Tổng chi phí 104.4 100 125.6 100 21.2 20.3
Trả lãi vay TW 9.4 6 4.0 3 -5.4 -57.4
Trả lãi tiền gửi 52.2 50 67.8 54 15.6 29.9
Chi phí DV 3.1 3 3.7 3 0.6 18.1
Chi phí quản lý
NH 24.7 27 30.1 24 5.4 22.0
Chi dự phòng 15 14 20 16 5.0 33.3
III. LNTT 13.1 20.7 7.6 58.0
IV. LNST 9.4 14.9 5.5 58.5
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của ph òng kế toán) Nhận xét: Dựa vào bảng 6, ta thấy:
Tổng doanh thu đến 31/12/2007 đạt 146 tỷ đồng, tăng 24.5% t ương đương tăng gần 29 tỷ đồng so với cùng kỳ năm trước. Trong đó, thu lãi từ tiền vay chiếm tỷ trọng khá lớn: 53% trên tổng doanh thu, còn thu từ các dịch vụ ngân hàng chiếm 5% trên tổng doanh thu, các sản phẩm dịch vụ chủ yếu là các dịch vụ truyền thống như thanh toán, bảo lãnh và không có sự chuyển dịch về tỷ trọng dịch vụ so với