1.6 .Mơ hình năm khoảng cách chất lượng dịch vụ của Papasuraman
1.8. Một số chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay ngắn hạn đối với cá nhân sản xuất
kinh doanh của các ngân hàng thương mại
1.8.1. Doanh số cho vay
Là tổng số tiền mà ngân hàng giải ngân cho khách hàng vay trong một thời gian nhất định. Chỉ tiêu này dùng để phản ánh quy mô, chất lượng tín dụng trong một thời kỳ nhất định. Dựa vào chỉ tiêu này có thể so sánh quy mơ hoạt động, chất lượng hoạt động tín dụng, chính sách cho vay của ngân hàng giữa các năm. Trong cùng một năm thì chỉ tiêu này cũng phản ánh được hoạt động cho vay của ngân hàng qua các con số tuyệt đối trong bảng cân đối tài khoản của ngân hàng.
Là tổng nợ gốc mà ngân hàng đã thu được từ người đi vay trả cho ngân hàng. Hay nói cách khác là số nợ mà ngân hàng đã thu được trong kỳ, bao gồm cả nợ kỳ trước mà ngân hàng thu được trong kỳ này.
1.8.3. Dư nợ cho vay
Là số tiền mà khách hàng còn nợ ngân hàng, là kết quả đánh giá sự tăng trưởng của hoạt động cho vay ngắn hạn đối với cá nhân SXKD tại một thời điểm nhất định.
1.8.4. Nợ xấu
Nợ xấu hay nợ khó địi là các khoản nợ dưới chuẩn, có thể quá hạn hoặc bị nghi ngờ về khả năng trả nợ cũng như khả năng thu hồi vốn của chủ nợ. Tại quyết định 493/2005/QĐ- Ngân hàng nhà nước ngày 22/04/2005 của Ngân hàng nhà nước thì định nghĩa : “Nợ xấu là những khoản nợ được phân loại vào nhóm 3 (nợ dưới chuẩn), nhóm 4 (nợ nghi ngờ) và nhóm 5 (nợ có khả năng mất vốn).”
1.9. Nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay ngắn hạn đối với cá nhân sản xuất kinh doanh của các ngân hàng thương mại
Việc phát triển cho vay đối với cá nhân SXKD có ý nghĩa rất lớn đối với ngân hàng vì nó quyết định đến sự thành bại của ngân hàng. Do đó phải hồn thiện cho vay ngắn hạn đối với cá nhân SXKD là yêu cầu cần chú trọng đối với ngân hàng. Để làm tốt điều đó cần phải xem xét các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay đối với cá nhân SXKD.
1.9.1. Nhân tố khách quan
Môi trường là nhân tố có ảnh hưởng trực tiếp hoặc gián tiếp tới chất lượng tín dụng đối với cá nhân SXKD. Đặc biệt ở nước ta hoạt động nông nghiệp cịn mang tính thời vụ phụ thuộc rất nhiều vào thiên nhiên vì điều kiện tự nhiên có ảnh hưởng rất lớn.
❖Mơi trường kinh tế
Có ảnh hưởng gián tiếp đến hoạt động cho vay đối với cá nhân SXKD. Môi trường kinh tế xã hội ổn định phát triển ổn định sẽ tạo điều kiện cho cá nhân SXKD có hiệu quả do vậy cá nhân SXKD sẽ vay nhiều hơn và các khoản vay đều được sử dụng đúng
mục đích, mang lại hiệu quả kinh tế. Từ đó các khoản vay sẽ được hoàn trả đúng thời hạn cả gốc và lãi làm cho hiệu quả cho vay đối với cá nhân SXKD sẽ được tăng lên.
❖Mơi trường chính trị - pháp luật
Ngân hàng là một trong những ngành phải chịu sự giám sát chặt chẽ của cơ quan pháp luật và cơ quan chức năng. Do vậy, việc tạo ra mơi trường pháp lý hồn thiện sẽ góp phần quan trọng vào việc nâng cao chất lượng tín dụng. Mơi trường pháp lý ổn định tạo điều kiện và cơ sở pháp lý để hoạt động cho vay ngân hàng cũng như hoạt động sản xuất kinh doanh của cá nhân SXKD được tiến hành một cách thuận lợi. Những quy định cụ thể của pháp luật về tính dụng và các hoạt động khác có liên quan đến lĩnh vực tín dụng là cơ sở để xử lý, giải quyết các tranh chấp tín dụng khi xẩy ra một cách hiệu quả nhất. Vì vậy mơi trường chính trị - pháp luật có ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động cho vay của cá nhân SXKD.
❖Môi trường tự nhiên
Môi trường tự nhiên tác động trực tiếp đến hoạt động SXKD của cá nhân, đặc biệt là những cá nhân sản xuất nông nghiệp phụ thuộc chủ yếu vào điều kiện tự nhiên. Nếu thời tiết thuận lợi thì việc sản xuất sẽ thu được nhiều lợi nhuận, cá nhân sẽ có được nguồn tài chính ổn định, từ đó khoản vay được đảm bảo. Ngược lại nếu thiên tai thì việc SXKD sẽ gặp nhiều khó khăn, hàng hóa dịch vụ bị ngưng trệ gấy khó khăn cho cá nhân SXKD dẫn đến các khoản vay bị đe dọa.
❖Mơi trường cơng nghệ
Có ảnh hưởng lớn đến hoạt động vay vốn của cá nhân. Khi công nghệ phát triển mạnh mẽ, các ngành nghề kinh doanh, các loại dịch vụ mới, hiện đại ra đời. Các cá nhân SXKD cần vay vốn để đầu tư vào máy móc thiết bị mới để phục vụ cho việc SXKD của mình.
1.9.2. Nhân tố chủ quan
❖ Từ phía khách hàng
- Trình độ của khách hàng: bao gồm cả trình độ sản xuất và trình độ quản lý ảnh hưởng lớn đến hoạt động cho vay của ngân hàng.Với một trình độ sản xuất hợp lý và
trình độ quản lý khoa học khách hàng có thể đạt được kết quả sản xuất kinh doanh tốt, sẽ có khả năng tài chính để trả nợ cho ngân hàng.
- Việc khách hàng sử dụng vốn sai mục đích khơng đúng với phương án SXKD đã đề ra dẫn đến rủi ro cao cũng ảnh hưởng đến hoạt động cho vay của ngân hàng.
- Khả năng tài chính và vốn của khách hàng : là một yếu tố khá quan trọng, đây là yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay, đưa đến quyết định cho vay của ngân hàng.Khi khách hàng có nguồn vốn và khả năng tài chính tốt là điều kiện để mở rộng SXKD, đầu tư mua sắm thiết bị, sản xuất có hiệu quả mang lại lợi nhuận và có thể thanh tốn các khoản vay cho ngân hàng.
- Đạo đức của khách hàng: những khách hàng có uy tín, đạo đức tốt thì trong q trình hoạt động kinh doanh họ sẽ luôn chú ý đến vấn đề trả nợ cho ngân hàng và ngược lại.
❖Từ phía ngân hàng
- Chính sách tín dụng của ngân hàng:
Có thể nói đây là nhân tố ảnh hưởng trực tiếp nhất đến quy mơ của hoạt động tín dụng nói chung và của hoạt động cho vay ngắn hạn đối với cá nhân SXKD nói riêng. Bởi chính sách tín dụng chính là đường lối, chủ trương đảm bảo cho hoạt động tín dụng đi vào đúng quỹ đạo liân quan đến việc mở rộng hay thu hẹp tín dụng, nó có ý nghĩa quyết định đến sự thành bại của một ngân hàng.
Một chính sách tín dụng đúng đắn sẽ thu hút được nhiều khách hàng, đảm bảo khả năng sinh lời của hoạt động tín dụng. Một chính sách tín dụng đúng đắn là phải chính sách linh hoạt phù hợp với sự thay đổi của môi trường kinh tế xã hội cũng như mục tiêu của ngân hàng. Đối với ngân hàng thương mại, chính sách tín dụng đúng đắn phải đảm bảo khả năng sinh lời của hoạt động tín dụng, trên cơ sở phân tán rủi ro, tuân thủ pháp luật và đường lối chính sách của nhà nước, đồng thời đảm bảo được tính cơng bằng.
- Trình độ cán bộ tín dụng và đạo đức ngề nghiệp:
Con người là yếu tố quyết định đến sự thành bại trong quản lý vốn tín dụng nói riêng và hoạt động quản lý ngân hàng nói chung. Kinh tế càng phát triển, các quan hệ kinh tế càng phức tạp, cạnh tranh ngày càng gay gắt, địi hỏi trình độ của người lao
Đội ngũ cán bộ ngân hàng có chun mơn nghiệp vụ giỏi, có đạo đức, có năng lực trong việc quản lý đơn xin vay từ cá nhân SXKD, định giá tài sản thế chấp , giám sát số tiền vay và có các biện pháp hữu hiệu trong việc thu hồi nợ vay của ngân hàng... giúp ngân hàng có thể có được những khoản tín dụng đảm bảo, ngăn ngừa được những rủi ro khi thực hiện một khoản tín dụng. Như vậy, một ngân hàng có được một chính sách tín dụng hợp lý nhưng nếu khơng có đội ngũ cán bộ tín dụng năng động sáng tạo, có đầy đủ kiến thức chun mơn và đạo đức nghệ nghiệp thì cũng khơng thể đảm bảo được chất lượng các khoản tín dụng cũng như mở rộng quy mơ tín dụng và điều này tất yếu sẽ ảnh hưởng tới kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
- Cơng tác tổ chức của ngân hàng
Ngân hàng có một cơ cấu tổ chức khoa học sẽ đảm bảo được sự phối hợp chặt chẽ nhịp nhàng giữa các cán bộ, nhân viên, các phòng ban trong ngân hàng, giữa các ngân hàng với nhau trong toàn bộ hệ thống cũng như với các cơ quan khác liên quan đảm bảo cho ngân hang hoạt động nhịp nhàng, thống nhất có hiệu quả, qua đó sẽ tạo điều kiện đáp ứng kịp thời yêu cầu khách hàng, theo dõi quản lý chặt chẽ sát sao khoản vốn huy động cũng như các khoản cho vay, từ đó nâng cao hiệu quả cho vay ngắn hạn đối với cá nhân sản xuất kinh doanh.
- Nguồn vốn của ngân hàng:
Một ngân hàng cũng như một doanh nghiệp muốn thưc hiện hoạt động SXKD cần phải có vốn. Trong hoạt động cho vay nói chung và hoạt động cho vay đối với cá nhân SXKD nói riêng thì ngân hàng cho vay bằng nguồn vốn huy động của mình. Hoạt động cho vay đối với cá nhân SXKD ngày càng được mở rộng cho nên nguồn vốn của ngân hàng phải ngày càng được lớn mạnh. Khi nguồn vốn của ngân hàng tăng trưởng đều đặn hợp lý thì ngân hàng có thêm nhiều tiền để cho khách hàng vay, điều đó có nghĩa là hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại ngày càng được tăng trưởng và mở rộng.
CHƯƠNG II: ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ VÀ SỰ HÀI LÒNG CỦA
KHÁCH HÀNG VỀ DỊCH VỤ CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI CÁ NHÂN PHỤC VỤ SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG
TMCP ĐÔNG Á – CHI NHÁNH QUẢNG NAM –PGD TAM KỲ
2.1. Khái quát về Ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Quảng Nam – PGD Tam Kỳ
2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Đông Á – Chi
nhánh Quảng Nam – PGD Tam Kỳ
- Tên pháp lý : Ngân hàng Thương mại cổ phần Đông Á – Chi nhánh Quảng Nam – PGD Tam Kỳ
- Logo:
- Slogan: Ngân hàng trách nhiệm – Ngân hàng của những trái tim
- Địa chỉ: 100 Phan Bội Châu, Phường Tân Thạnh, TP Tam Kỳ, Tỉnh Quãng Nam - Số điện thoại: 0510 3834210
- Fax: 0510 3834631
- Website: www.dongabank.com.vn
- Ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Quảng Nam – PGD Tam Kỳ trực thuộc Ngân hàng TMCP Đơng Á. Chính vì vậy, PGD là đơn vị hoạch tốn phụ thuộc, có con dấu và bảng tổng kết tài sản riêng, hạch tốn kế tốn và quản lý tài chính theo quy định của nhà nước và được hướng dẫn của Ngân hàng TMCP Đông Á; thực hiện hoạt động Ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan đến địa bàn của PGD theo ủy quyền của Tổng Giám Đốc Ngân hàng TMCP Đông Á.
- Tháng 03/2006 Ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Quảng Nam – PGD Tam Kỳ được thành lập. Qua nhiều năm đổi mới thật sự khiêm tốn, PGD cũng đạt được những thành quả nhất định, cùng đất nước tiến lên cơng nghệ hóa hiện đại hóa.
- Qua nhiều năm đổi mới thật sự khiêm tốn, Ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Quảng Nam – PGD Tam Kỳ cũng đạt được những thành quả nhất định, cùng đất nước tiến lên cơng nghệ hóa hiện đại hóa.
- Về con người đã thực sự thay đổi về chất và lượng, đội ngủ cán bộ cơng nhân viên trình độ ngày càng nâng cao, thường xuyên đào tạo hằng năm, thái độ lịch thiệp nhỏ nhặn. Năng suất lao động ngày càng nâng cao đảm bảo hiệu quả kinh doanh, đáp ứng được những khắc nghiệt của cơ chế thị trường.
- Về kinh doanh PGD đã từng bước chuyển biến và đổi mới khắc phục những khó khăn vươn lên khai khác, những điều kiện thuận lợi hiện có, thuận lợi mới, kinh doanh đúng hướng, có hiệu quả, đưa hoạt động kinh doanh của PGD ngày càng phát triển, hòa nhập với cơ chế thị trường. Đã tiến hành đa dạng hóa khách hàng, đa dạng hóa các dịch vụ ngân hàng và đổi mới các cơ cấu đầu tư nhằm đáp ứng sự chuyển dịch cơ cấu hàng hóa nhiều thành phần, phù hợp với nền kinh tế thị trường, đảm bảo lấy thu bù chi và có lãi.
2.1.2. Chức năng, nhiệm vụ và cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Đông Á –
Chi nhánh Quảng Nam – PGD Tam Kỳ
2.1.2.1. Chức năng, nhiệm vụ của Ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Quảng
Nam – PGD Tam Kỳ
❖Chức năng: Là PGD hoạt động trong lĩnh vực gắn liền với tiền tệ, là nơi cung cấp
vốn cho nền kinh tế, là đầu mối giữa doanh nghiệp với thị trường. Mặt khác cũng là công cụ để nhà nước điều tiết nền kinh tế vĩ mô, tạo điều kiện thúc đẩy ngoại thương không ngừng mở rộng, thực hiện vai trò điều tiết nền tài chính trong nước phù hợp với sự vận động của nền tài chính quốc tế.
❖Nhiệm vụ:
- Nhiệm vụ huy động vốn: Tập trung nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư và các tổ chức kinh tế thông qua các thể thức tiết kiệm, huy động kỳ phiếu, mở tài khoản tiền gửi tư nhân, tiền gửi các tổ chức chính trị xã hội.
- Nhiệm vụ cung cấp vốn: Đi vay để cho vay, đa dạng hóa phương án đầu tư, tìm kiếm thị trường đầu tư, tìm kiếm những dự án khả thi để đầu tư, cho vay phục vụ đời sống…
- Nhiệm vụ thanh toán – chuyển tiền và dịch vụ Ngân hàng khác: thanh toán ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, séc chuyển tiền và thanh toán chuyển tiền điện tử; nhận chuyển tiền điện tử và các dịch vụ ngân hàng khác…
PHÒNG GIAO DỊCH BỘ PHẬN PHÁT TRIỂN KINH DOANH BỘ PHẬN VẬN HÀNH QUẢN LÝ TÍN DỤNG DỊCH VỤ KHÁCH NGÂN QUỸ
2.1.2.1. Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Quảng Nam –
PGD Tam Kỳ
❖ Cơ cấu tổ chức PGD
Sơ đồ 2.1. Cơ cấu tổ chức bộ máy của Ngân hàng TMCP Đông Á –
Chi nhánh Quảng Nam – PGD Tam Kỳ
(Nguồn: Phịng tín dụng NH TMCP Đơng Á - Chi nhánh Quảng Nam – PGD Tam Kỳ)
Ghi chú:
: Quan hệ trực tuyến : Quan hệ chức năng
Trong cơ cấu bộ máy tổ chức quản lý của chi nhánh, giữa lãnh đạo và các phịng ban có mối quan hệ trực tuyến, các phịng ban có vai trị tham mưu, trợ lý, cố vấn cho ban giám đốc. Tuy nhiên, quyền quyết định sau cùng vẫn thuộc về ban giám đốc. Giữa các phịng ban có mối quan hệ chức năng hỗ trợ lẫn nhau trong quá trình hoạt động.
Ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Quảng Nam – PGD Tam Kỳ gồm có 11 cán bộ cơng nhân viên.
❖Nhiệm vụ của PGD
- Phịng phát triển kinh doanh: chủ yếu phát triển kinh doanh sản phẩm khách hàng cá nhân tại địa bàn được phân công theo chiến lược, kế hoạch chương trình và chỉ tiêu của Ngân hàng.
- Phòng vận hành:
+ Thực hiện hoạt động dịch vụ khách hàng theo quy định và theo tinh thần nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng.
+ Thực hiện hoạt động quản lý tín dụng theo quy định. + Thực hiện hoạt động kế toán theo quy định.
+ Thực hiện hoạt động Ngân quỹ theo quy định.
+ Tham gia hỗ trợ hoạt động PTKD sau khi đã thực hiện tốt các nhiệm vụ trên.