CHƯƠNG 1 : GIỚI THIỆU
3.3 THỰC TRẠNG RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNGKINH DOANH THẺ
tăng của lợi nhuận. Tốc độ tăng lợi nhuận trong giai đoạn 2010 – 2013 luôn đạt trên 40%. Điểm đáng chú ý là mặc dù thẻ tín dụng chiếm tỉ trọng nhỏ nhưng tốc độ tăng lợi nhuận đem lại từ hoạt động thanh toán thẻ lại rất cao, như năm 2011 tăng 96%, năm 2012 tăng 37% và năm 2013 tăng 71%.
3.3 THỰC TRẠNG RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ DOANH THẺ
Hoạt động thanh toán thẻ đang phát triển ngày càng mạnh ở thị trường Viểt Nam nhờ vào phát triển nhanh chóng của cơng nghệ thơng tin, ứng dụng các công nghệ mới. Tuy nhiên, đi kèm với sự phát triển đó là những rủi ro có thể xảy ra trong quá trình phát hành và thanh toán thẻ, gây ra nhiều khó khăn, thách thức cho ngân hàng.
Trong quá trình kinh doanh thẻ của mình, ngân hàng với vai trị ngân hàng phát hành và ngân hàng thanh toán thường phải đối mặt với những rủi ro được đề cập sau đây.
Rủi ro thẻ giả mạo: Thẻ giả luôn là vấn đề nhức nhối với các ngân hàng kinh doanh thẻ. Theo một thống kê của tổ chức thẻ Visa, rủi ro thẻ giả chiếm khoảng 75% tổng các loại rủi ro trong phát hành thẻ. Với sự phát triển của công nghệ kỹ thuật, các tổ chức tội phạm đã có nhiều phương thức hiện đại để làm thẻ giả, tiến hành chiếm đoạt tín dụng của ngân hàng.
Rủi ro mất cắp thông tin thẻ: Đây cũng là một trong các rủi ro phổ biến trong hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng. Việc lấy cắp dữ liệu trên thẻ rất đa dạng và nhiều hình thức. Các tội phạm trộm thông tin thẻ thường sử dụng công nghệ tin học để tấn công vào một số trang web, hệ thống bán hàng trên mạng hoặc mua lại thông tin thẻ từ những đối tượng khác. Thậm chí thơng tin thẻ cịn có thể bị đánh cắp trên hệ thống của ĐVCNT và ngân hàng. Một cách phổ biến khác đơn giản hơn xảy ra ở Việt Nam trong một gian dài là gắn trộm camera trong các cọc ATM để theo dõi và ăn cắp thông tin về thẻ, số PIN của khách hàng.
Rủi ro thẻ mất cắp, thất lạc: Việc chủ thẻ làm mất thẻ hoặc thất lạc thẻ thường xuyên xảy ra và có thẻ bị thiệt hại đén số tiền trong tài khoản thẻ, nguyên nhân là do chủ thẻ thường chậm trễ việc thông báo tức thời cho ngân hàng để ngân hàng thực hiện khóa thẻ. Khi những sự cố đáng tiếc xảy ra, việc giải quyết khiếu nại ln có tranh chấp do cả bên chủ thẻ và ngân hàng ln có lập luận có lợi cho mình. Tuy nhiên, dù thế nào thì cả hai bên đều bị thiệt hại.
Rủi ro tác nghiệp: Rủi ro phát sinh trong việc xử lý giao dịch, thực hiện quy trình nghiệp vụ hằng ngày của nhân viên ngân hàng. Với sự phát triển của hoạt động kinh doanh thẻ, khối lượng công việc tăng lên khiến cho trường hợp rủi ro do lỗi tác
40 nghiệpn của nhân viên xảy ra khá phổ biến. Dù khắc phục được hay không, những rủi ro này đều đem đến thiệt hại cho ngân hàng.
Rủi ro đạo đức: Đây là rủi ro ngân hàng khó lường trước và khó giải quyết hơn cả. Khi nhân viên vi phạm đạo đức nghề, thực hiện các hành vi gian lận, ngân hàng thường bị thiệt hại lớn. Gần đây, tại Việt Nam, một số ngân hàng lớn đều có những vụ án mà chính cán bộ của ngân hàng là người vi phạm.
Rủi ro kỹ thuật, cơng nghệ: Tình trạng nghẽn mạng hoặc quá tải tại hệ thống ATM là sự cố thường xuyên xảy ra.
Rủi ro tín dụng: Do việc rủi ro thẻ giả mạo và rủi ro mất cắp thông tin thẻ tăng cao, rủi ro tín dụng tăng lên rõ rệt trong thời gian gần đây. Bên cạnh đó, trong q trình chạy đua phát hành thẻ, nhiều thẻ tín dụng đã được cấp cho cả những khách hàng không đạt điều kiện mở thẻ của ngân hàng, dễ gây ra rủi ro tín dụng cho ngân hàng khi sự cố xảy ra.
Rủi ro về ĐVCNT: Bên cạnh những rủi ro do nhân viên tại ĐVCNT cố tình lừa đảo hay thơng đồng để chiếm đoạt tài sản, cịn có những rủi ro do nhân viên yếu kém về nghiệp vụ. Một động tác cơ bản nhất như đối chiếu chữ ký của chủ thẻ thường bị các nhân viên tại ĐVCNT bỏ qua và đã vơ tình gây ra rủi ro cũng như thiệt hại cho cả ngân hàng và chủ thẻ.