1.2.2 .Cỏc hỡnh thức huyđộng vốn của ngõn hàng thương mại
1.4. Kinh nghiệm của cỏc ngõn hàng thương mại trong việc nõng cao chất lượng
1.4.1. Bài học kinh nghiệm từ cỏc ngõn hàng nước ngoài
Ngõn hàng ANZ
Ngõn hàng ANZ của Australia được thành lập từ năm 1930, cú trụ sở tại
Melbourne.ANZ là ngõn hàng lớn nhất của Australia và là một trong 50 ngõn hàng hàng đầu thế giới hiện nay.ANZ đó chỳ trọng triển khai một hệ thống dịch vụ rất đa dạng cho khỏch hàng từ cỏ nhõn đến doanh nghiệp [15].
Trong hoạt động huy động vốn, ngõn hàng ỏp dụng cỏc chớnh sỏch lói suất
linh động, tổ chức cỏc chương trỡnh khuyến mại và cung cấp cho khỏch hàng nhiều tiệnớch từ hệ thống thanh toỏn quốc tế. ANZ triển khai rất nhiều cỏc sản phẩm tiền gửi như:
+ ANZ progress saver: sản phẩm này cú ưu điểm là miễn phớ thường niờn
hàng thỏng và miễn phớ giao dịch. Bờn cạnh lói suất tiền gửi, khỏch hàng cũn được cộng điểm thưởng hàng ngày và được chi trả vào mỗi thỏng nếu mỗi lần gửi tiền
trờn 10 USD và khụng rỳt ra trong vũng một thỏng.Sản phẩm này cú thể thực hiện giao dịch thụng qua ANZ phone banking và cỏc mỏy ATM.
+ ANZ online saver: đõy là giao dịch tiền gửi trực tuyến, lói suất cạnh tranh,
tớnh lói theo ngày và trả lói hàng thỏng, cú thể chuyển khoản trực tuyến giữa tài khoản ANZ online saver và cỏc tài khoản khỏc thụng qua ANZ phone Banking,
ANZ Internetbanking.
+ ANZ V2 Plus: tài khoản này được hưởng lói suất cạnh tranh, truy cập thụng qua ATM, Internet, phone banking, cú thể gửi tiền và rỳt ra bất cứ lỳc nào mà
khụng mất phớ. Số dư mở tài khoản ban đầu là 5.000 USD.
+ ANZ Premium Cash Management: với sản phẩm này, khỏch hàng sẽ được hưởng lói suất bậc thang, tức là càng gửi nhiều lói suất càng cao. Khỏch hàng được
phỏt hành sộc trờn tài khoản, số dư mở tài khoản là 10.000 USD và đảm bảo duy
Với mạng lưới toàn cầu của ANZ, khỏch hàng cú thể dễ dàng tiếp cận với
ngõn hàng.Thờm vào đú, ANZ cũn hỗ trợ cỏc giải phỏp tư vấn từ cỏc chuyờn gia
hàng đầu thụng qua hệ thống 24/7.
Hệ thống ATM thuận tiện và dịch vụ ngõn hàng trực tuyến cũng được ANZ
quan tõm, thiết kế thuận tiện với người sử dụng. ANZ thực hiện đào tạo nhõn viờn bản địa về dịch vụ khỏch hàng thõn thiện và chuyờn nghiệp và kinh nghiệm cũng
chớnh là chỡa khúa thành cụng của ANZ.[20]
Ngõn hàng Citibank
Citibank là một trong những ngõn hàng lớn nhất nước Mỹ. Citibank cung cấp một hệ thống dịch vụ vụ cựng phong phỳ và đa dạng cho khỏch hàng bao gồm cả
khỏch hàng cỏ nhõn và khỏch hàng doanh nghiệp. Với kế hoạch phỏt triển đa dạng,
dịch vụ tốt và lượng khỏch hàng đụng đảo, Citibank trở thành một trong những
ngõn hàng thành cụng nhất hiện nay trờn thị trường tài chớnh ngõn hàng trờn thế giới.[20]
Cỏc sản phẩm tiền gửi của citibank gồm cú:
+ E – saving account: tài khoản này khụng thu phớ hàng thỏng, mức ký quỹ là 100 USD, lói suất thay đổi theo lói suất thị trường. Việc giao dịch cú thể tiến hành trực tuyến qua Internet và phone banking.
+ Day to day saving account: với sản phẩm này, ngõn hàng thực hiện việc tự động kết nối với mọi tài khoản mà khỏch hàng mở tại Citibank đảm bảo mức duy
trỡ số dư tài khoản là 100 USD. Nhờ vậy, khỏch hàng cú thể trỏnh được phớ duy trỡ
số dư hàng thỏng.Thờm vào đú, khỏch hàng cũn được miễn phớ khi thực hiện chuyển tiền trong hệ thống ngõn hàng Citibank.Tài khoản này cú thể mở bằng
cỏch giao dịch trực tuyến.
+ Citibank money market plus account: khi thực hiện khỏch hàng cú thể truy cập vào hệ thống online của ngõn hàng, Citibank phone banking hoặc thụng qua hệ thống mỏy ATM, mức duy trỡ số dư tài khoản là 100 USD.Với sản phẩm này,
khỏch hàng được hưởng mức lói suất cạnh tranh và cú thể rỳt tiền mặt một cỏch dễ dàng.
+ Health savings account: đõy là sản phẩm tiền gửi với cỏc lợi ớch về chăm
súc sức khỏe. Khi khỏch hàng mở tài khoản sẽ được tham gia chương trỡnh chăm
súc sức khỏe cú chất lượng.
+ Certificates of deposit: sản phẩm chứng chỉ tiền gửi của Citibank với lói suất cạnh tranh cao, đảm bảo an toàn trong kỳ hạn dài từ 3 năm đến 5 năm.
Citibank luụn tạo ra cỏch tiếp cận khỏch hàng rất khỏc biệt so với đối thủ cạnh tranh. Cỏc dịch vụ mới được tạo ra trờn cơ sở hiểu biết và nắm bắt rừ nhu cầu của khỏch hàng do đú cỏc dịch vụ mà Citibank thiết kế rất sỏng tạo, linh hoạt và
hoàn toàn phự hợp với khỏch hàng. Citibank nõng cao số lượng kờnh phõn phối tự động, phỏt triển hệ thống giao dịch trực tuyến để giỳp khỏch hàng những điều kiện thuận lợi trong việc giao dịch với Citibank như phone banking, internet banking,
contract center…Điều này đó mang lại khả năng cung cấp dịch vụ vượt trội.
Qua danh mục cỏc tiện ớch ngõn hàng trực tuyến, ngõn hàng điện tử của
Citibank cú thể thấy ngõn hàng này đó khai thỏc một cỏch tối đa cỏc phương tiện
cụng nghệ thụng tin hiện đại nhất hiện nay để phỏt triển cỏc loại hỡnh dịch vụ. Đồng thời, Citibank cũn luụn chỳ trọng việc đảm bảo an toàn, bớ mật thụng tin
khỏch hàng trong quỏ trỡnh thực hiện giao dịch.
Chớnh vỡ sự tiờn phong trong ứng dụng cụng nghệ ngõn hàng hiện đại nờn
Citibank cú thể đỏp ứng tối đa nhu cầu khỏch hàng, khắc phục hạn chế về mạng lưới cỏc chi nhỏnh, phũng giao dịch, giảm thiểu chi phớ thuờ địa điểm.[20]
1.4.2. Bài học kinh nghiệm từ ngõn hàng ở trong nước
Ngõn hàng nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn Việt Nam (Agribank)
Ngõn hàng nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn Việt Nam là một ngõn hàng thương mại nhà nước liờn tục duy trỡ vị trớ số một về huy động vốn.Điều này xuất
phỏt từ việc phủ khắp mạng lưới từ nụng thụn đến thành thị của ngõn hàng này với
hơn 2000 chi nhỏnh.
Thực hiện việc nghiờn cứu thị trường, phõn đoạn khỏch hàng Agribank đóđưa
ra cỏc sản phẩm huy động vốn phự hợp với cỏcđối tượng khỏch hàng gửi tiền, đặcđiểm cỏc vựng miền, xõy dựng chớnh sỏch ưu đói về lói suất, khuyến mói phự
hợp với từng phõn đoạn khỏch hàng, đa dạng húa và hoàn thiện hệ thống danh mục sản phẩm huy động vốn, gia tăng tiệnớch cho sản phẩm huy động vốn.
Agribank xõy dựng cơ chế khuyến khớch nội bộ, phõn vựng, địa bàn hoạt động để xõy dựng cơ chế thưởng huy động vốn phự hợp, xõy dựng cơ chế phớ, lói suất theo hướng khuyến khớch cỏc đơn vịtrong huy động vốn.[20]
Một số sản phẩm tiền gửi của Agribank:
- Sản phẩm “ Đầu tư tự động – Lợiớch tự động”: với sản phẩm này khỏch
hàng sẽđăng ký số dư sàn trờn tài khoản thanh toỏn, khi số dư trờn tài khoản thanh
toỏn của khỏch hàng vượt số dư sàn, Agribank sẽ tự động chuyển phần tiền vượt
sang tài khoản đầu tư tự động. Tiền từ tài khoản đầu tư tự động sẽ được ỏp dụng mức lói suất bậc thang lũy tiến, mức lói suất cao hơn nhiều so với mức lói suất ỏp dụng đối với tài khoản thanh toỏn thụng thường.[17]
- Tiết kiệm an sinh là sản phẩm tiết kiệm gửi gúp mà khỏch hàng chủ động được số lần gửi tiền khụng theo kỳ hạn nhất định. Sản phẩmđỏpứng ba tiờu chớ là
“an toàn – an nhàn – an tõm”.[17]
- Tiền gửi trực tuyến qua Internet Banking: sản phẩm tạo sự thuận tiện trong
giao dịch cho khỏch hàng. Khi sử dụng dịch vụ gửi tiền trực tuyến, khỏch hàng được chủ động gửi tiền cú kỳ hạn bằng đồng Việt Nam từ mức 1.000.000 đồng trở
lờn theo nhiều kỳ hạn khỏc nhau, đa dạng hỡnh thức nhận lói.[17]
1.4.3. Bài học kinh nghiệm rỳt ra
- Để tăng cường huy động vốn, ngõn hàng cần phỏt triển mạng lưới ngõn
hàng và đặc biệt là tận dụng cụng nghệ hiện đại để phỏt triển cỏc sản phẩm huy động vốn.
- Ngõn hàng cần tiến hành đa dạng húa cỏc sản phẩm, triển khai nhiều sản phẩm huy động tiền gửi với mức lói suất hấp dẫn đi kốm cỏcưu đói như cơ hội
trỳng thưởng, điểm thưởng hay quà tặng khi sử dụng thẻ của ngõn hàng.
- Thực hiện việc giảm phớ dịch vụ cho cỏc khỏch hàng cú gửi tiền tại ngõn
- Ngõn hàng xõy dựng đội ngũ chuyờn viờn để triển khai cỏc dịch vụ tư vấn về đầu tư, tài chớnh hỗ trợ cho khỏch hàng.
- Ngõn hàng cần phõn cấp khỏch hàng để cú cỏc chớnh sỏch và hỡnh thức huy động phự hợp với đặcđiểm của từng nhúm khỏch hàng và phải tạo ra sự khỏc biệt
so với cỏc ngõn hàng khỏc.
- Tiến hành việc liờn doanh, liờn kết với cỏc ngõn hàng lớn ở trong và ngoài nước để vừa học hỏi kinh nghiệm vừa gia tăng cỏc lợi ớch cho ngõn hàng.
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN
CỦA NGÂN HÀNG BIDV CHI NHÁNH TÂY NAM QUẢNG NINH