II. Doanh nghiệp vừa và nhỏ
Hiệu suất sử dụng vốn ( %)
2.3.3.2 Nguyên nhân khách quan
70
University
Thang Long Libraty
Môi trường kinh tế có nhiều bất lợi cho ngân hàng. Nền kinh tế bị ảnh hưởng bởi cuộc khủng hoảng tài chính và suy thối kinh tế toàn cầu, từ đầu năm 2008 lạm phát gia tăng, nguồn vốn của ngân hàng gặp nhiều khó khăn,lãi suất trên thị trường tăng đột biến đã làm cho phần lớn các doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn về tài chính.
Cuối năm 2008 và đầu năm 2009 nền kinh tế đi vào suy thối, sản phẩm sản xuất khó tiêu thụ, thị trường xuất nhập khẩu bị thu hẹp, một số mặt hàng giảm giá như sắt thép, vật liệu xây dựng, nơng sản... thị trường bất động sản đóng băng khó tiêu thụ. Các doanh nghiệp Việt Nam đứng trước nhiều thách thức hội nhập và khó khăn. Nhiều hộ gia đình, cá thể khơng bắt kịp những thay đổi cũng như những đòi hỏi ngày càng cao của thị trường nhất là về chất lượng, thị hiếu, chủng loại, giá cả sản phẩm dịch vụ, hơn nữa nhiều doanh nghiệp, hộ gia đình kinh doanh cá thể bị hạn chế năng lực trình độ và kinh nghiệm quản lý, khó khăn về vốn tích lũy ban đầu nên trong điều kiện cạnh tranh găy gắt của thị trường thì việc sản xuất cũng như tiêu thụ sản phẩm gặp vơ vàn khó khăn và điều này gây ra nợ quá hạn cho Ngân hàng.
Mặt khác, sau khi Việt nam gia nhập WTO thì nền kinh tế mặc dù có cải tiến mạnh mẽ và chuyển biến tích cực nhưng các NHTM lại đua nhau thêm chi nhánh và mở rộng mạng lưới, do đó sự cạnh tranh giữa các Ngân hàng ngày càng gay gắt hơn trên nhiều mặt như lãi suất, phí dịch vụ, độ tin cậy của khách hàng với ngân hàng ... và làm giảm số lượng khách hàng của Chi nhánh.
* Môi trường tự nhiên
Trong những năm qua nước ta thường xuyên phải đối phó với thiên tai lũ lụt ở Miền Trung, dịch bệnh như cúm gia cầm, lở mồm long móng tác động mạnh đến đời sống nhân dân và gây khó khăn cho hoạt động sản xuất
kinh doanh của các doanh nghiệp, hộ kinh doanh cá thể, cũng ảnh hưởng không nhỏ đến chất lượng tín dụng.
Khủng hoảng kinh tế, lạm phát tăng cao. Tỷ lệ thất nghiệp tăng lên hàng ngày đã kéo theo các tệ nạn xã hội như: lô đề, cờ bạc,... làm cho một bộ phận khách hàng thiếu ý thức đã sử dụng đồng vốn vay vào tệ nạn làm ảnh hưởng chất lượng tín dụng.
* Mơi trường pháp luật
Hệ thống pháp luật còn nhiều bất cập và thiếu đồng bộ. Đặc biệt một số chính sách liên quan đến hoạt động tín dụng ngân hàng như việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất chưa kịp thời gây khó khăn cho việc xin vay của khách hàng cịn ngân hàng thì khơng mở rộng được vốn vay. Chính quyền địa phương, các ngành chức năng cịn chậm trễ trong việc xây dựng và triển khai các kế hoạch chương trình kinh tế, xét duyệt dự án ảnh hưởng đến hoạt động của ngân hàng. Mặc dù Chính phủ, Ngân hàng nhà nước, các bộ ngành liên quan đã ban hành rất nhiều các văn bản pháp luật, quy định, thông tư nhằm hướng dẫn thực hiện các biện pháp rủi ro tín dụng. Nhưng trên thực tế những văn bản, quy định này vẫn chưa thực sự phát huy tác dụng đã ảnh hưởng ít nhiều đến cơng tác quản lý chất lượng tín dụng tại ngân hàng.
Tóm lại, qua đánh giá chất lượng tín dụng của Chi nhánh NHNo&PTNT Tràng An Hà Nội trong những năm qua đã khẳng định vai trị của hoạt động tín dụng góp phần vào việc xây dựng và phát triển kinh tế. Chất lượng tín dụng là kết quả tổng hịa của nhiều nhân tố trong đó nợ quá hạn, nợ xấu là những nhân tố trực tiếp và cụ thể nhất. Tuy còn một số tồn tại và hạn chế nhưng Chi nhánh Tràng An Hà Nội vẫn đảm bảo kinh doanh có lãi, góp phần vào việc chuyển dịch cơ cấu kinh tế đất nước theo hướng cơng nghiệp hóa, hiện đại hóa. Những vấn đề tồn tại và hạn chế cần được xem xét nghiêm túc để có biện pháp giải quyết hữu hiệu nhằm khơng ngừng củng cố và nâng
72
University
Thang Long Libraty
cao hơn nữa chất lượng tín dụng, giúp cho hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT chi nhánh Tràng An Hà Nội ngày càng hiệu quả.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Từ kết quả hoạt động của Chi nhánh NHNo&PTNT Tràng An giai đoạn 2012-2014, chương 2 của luận văn đã phân tích và đánh giá hiệu quả các hoạt động kinh doanh cơ bản của Chi nhánh bao gồm hoạt động huy động vốn, hoạt động cho vay và cung ứng các dịch vụ ngân hàng với khách hàng và kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh. Nhìn chung hoạt động huy động vốn và cho vay đều đạt được kết quả khả quan thể hiện ở tốc độ tăng trưởng hàng năm rất cao.
Về thực trạng chất lượng tín dụng tại NHNo&PTNT Chi nhánh Tràng An, nội dung chương này đã đi sâu phân tích thực trạng chất lượng tín dụng thơng qua các chỉ tiêu như cơ cấu dư nợ, tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ nợ xấu, hiệu suất sử dụng vốn, vòng quay của vốn tín dung, thu nhập từ hoạt động tín
dụng. Từ đó rút ra được những kết quả đạt được, những mặt còn tồn tại và hạn chế, nguyên nhân của những tồn tại hạn chế đó. Nhìn chung chất lượng tín dụng chưa cao, thể hiện ở tỷ lệ nợ xấu đang có xu hướng tăng cao , việc thực hiện các biện pháp bảo đảm an toàn trong cho vay chưa thực sự hiệu quả. Đây là những mặt tồn tại cần khắc phục, nội dung chương đã đưa ra các nguyên nhân cụ thể là cơ sở để luận văn tiếp tục nghiên cứu đề ra các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại NHNo&PTNT chi nhánh Tràng An Hà Nội.
Chương 3
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI