điện Liên Việt – Chi nhánh Quảng Nam
Sau gần 4 năm hoạt động, năm 2019 mạng lƣới hoạt của chi nhánh Quảng Nam đã phát triển thêm 8 phòng giao dịch. Trụ sở chính và các phịng giao dịch của LPB Quảng Nam đều đƣợc đặt tại những nơi trọng điểm kinh tế và khu dân cƣ sầm uất, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động của Ngân hàng. Năm 2018 đƣợc đánh giá là năm hoạt động kinh doanh của LPB Quảng Nam có nhiều bứt phá và khởi sắc rõ nét. Hoạt động cho vay mua bất động sản cũng có nhiều thành tích đáng kể.
Bảng 2. 1: Tỷ trọng cho vay mua bất động sản so với tín dụng khác
Đơn vị: Triệu đồng
Năm Năm 2017 Năm 2018
Chỉ tiêu Doanh số Tỷ trọng cho vay
Doanh số Tỷ trọng cho vay Cho vay mua
bất động sản
14.859 21% 50.373 23,35%
Dƣ nợ tín dụng
72.635 100% 200.316 100%
(Nguồn: Báo cáo tổng hợp năm 2017 – 2018) Bảng 2. 2: Tốc độ tăng trưởng dư nợ năm 2017 – 2018
Đơn vị: %
Năm 2017 2018
Tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ 27,56% 65,32%
Qua 2 bảng số liệu trên ta thấy đƣợc rằng hoạt động cho vay mua bất động sản có sự tăng trƣởng rõ rệt qua các năm. Nếu năm 2017 giải ngân đạt 14859 triệu đồng thì đến năm 2018 đạt lên tới 50373 triệu đồng. Việc mở rộng hoạt động cho vay mua bất động sản LPB Quảng Nam thể hiện rõ qua 2 chỉ tiêu sau:
- Trong năm 2018, doanh số cho vay mua bất động sản của LPB Quảng Nam tăng hơn gấp 3 lần (50373 triệu đồng) so với năm 2017 (14859 triệu đồng). Đồng thời, dƣ sợ tín dụng cũng tăng lên năm 2018 là 200316 triệu đồng , trong khi đó năm 2017 là 72635 triệu đồng.
- Tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ: Chính là chỉ tiêu quan trọng phản ánh mức độ mở rộng cho vay nhanh hay chậm. Năm 2018, tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ của LPB – Quảng Nam là 65,32% tăng gấp 2 lần so với năm 2017 là 27,56%. Xét trên góc độ hoạt động cho vay của Ngân hàng thì đây là việc mở rộng cho vay nhanh.
Ngồi việc dựa vào 2 bảng số liệu trên để có thể đánh giá đúng đƣợc việc mở rộng cho vay mua bất động của LPB Quảng Nam thì ta cần phải đi sâu và đánh giá chính sách hoạt động cho vay mua bất động sản của LPB. Về chính sách của hoạt động cho vay mua bất động sản LPB ta thấy khá đầy đủ và chi tiết, LPB đã xác định đƣợc cho mình mục tiêu trƣớc mắt và lâu dài. Chính sách về hoạt động cho vay mua bất động sản bao gồm các yếu tố hạn mức cho vay đối với khách hàng, kỳ hạn của khoản tín dụng, lãi suất cho vay và mức lệ phí, số tiền đƣợc phép vay trên giá trị tài
tín dụng vƣợt giới hạn, các khoản vay có vấn đề,… Tất cả các yếu tố đó tạo nên đặc tính cho sản phẩm cho mua bất động sản của LPB, có tác động trực tiếp và mạnh mẽ tới việc mở rộng tín dụng của LPB so với các Ngân hàng khác. Về quy trình cho vay nên giảm bớt các bƣớc trình phê duyệt sẽ tiết kiệm đƣợc thời gian cho nhân viên Ngân hàng và đặc biệt là cho khách hàng. Về cơng tác marketing thì LPB Quảng Nam chƣa tích cực lắm trong việc truyền thông, quảng cáo tới khách hàng, LPB Quảng Nam cần nâng cao và sáng tạo hơn trong việc marketing tới khách hàng ngoài những hoạt động marketing nhƣ: phát tờ rơi và quảng cáo trên các trang thông tin đại chúng. Bên cạnh đó thì các nhân viên của LPB Quảng Nam rất tích cực trong việc tìm kiếm khách hàng, nhiều khách hàng để lại phản hồi tích cực trên trang chủ nhƣ: nhân viên năng động, nhiệt huyết và thân thiện, cởi mở với khách hàng, luôn lắng nghe những ý kiến và giải đáp mọi thắc mắc của khách hàng,…
Những thành công, hạn chế và nguyên nhân của Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt – Chi nhánh Quảng Nam trong nghiệp vụ cho vay mua bất động sản
LPB – Quảng Nam là Ngân hàng còn non trẻ chƣa có nhiều kinh nghiệm, thƣơng hiệu vẫn cịn khá mới với ngƣời dân do đó mà khách hàng truyền thống cịn ít, nhƣng trong những năm qua hoạt động kinh doanh của Ngân hàng không ngừng phát triển, đặc biệt là trong lĩnh vực cho vay mua bất động sản.
Thành công:
- Qua kết quả phân tích hoạt động cho vay mua bất động sản của LPB Quảng Nam và tình hình Ngân hàng trong thời gian qua có thể thấy hoạt động cho vay mua bất động sản ngày đƣợc chú trọng và đặc biệt là trong năm 2018, tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ của LPB Quảng Nam là 65,32% tăng gấp 2 lần so với năm 2017 là 27,56%. Điều này thể hiện vai trò quan trọng của hoạt động cho vay mua bất động sản trong cơ cấu cho vay của LPB Quảng Nam. - Các loại hình sản phẩm cho vay mua bất động sản của LPB Quảng Nam phong phú: Cho vay mua nhà, chuyển nhƣợng quyền sử dụng đất, cho vay mua nhà theo hình thức trả góp,... Với nhiều loại hình cho vay mua bất động sản khách hàng tới Ngân hàng sẽ đƣợc nhân viên tƣ vấn về các loại hình sao cho phù hợp với nhu cầu và điều kiện của khách hàng nhất.
- Kết quả đạt đƣợc của LPB Quảng Nam là cả một quá trình nỗ lực phấn đấu không mệt mỏi của các cán bộ nhân viên LPB Quảng Nam kết hợp với chiến lƣợc cho vay hợp lý. Điều đó khẳng định đƣợc hoạt động cho vay mua bất động sản ngày càng đƣợc sự quan tâm, tập trung các nguồn lực để phát triển và đã có đƣợc mức độ đóng góp cao. Hoạt động cho vay mua bất
động sản khơng chỉ đóng góp vào mức thu nhập mà còn thu hút một lƣợng khách hàng lớn, cả những khách hàng có tiềm năng, đồng thời góp phần thúc đẩy các hoạt động kinh doanh khác của LPB Quảng Nam phát triển nhƣ các hoạt động thanh toán qua tài khoản, ngân hàng huy động thêm tiền gửi.
- Bên cạnh đó, hoạt động cho vay mua bất động sản của LPB Quảng Nam đã mang lại nhiều lợi ích cho xã hội, giúp ngƣời dân có cơ hội nâng cao cuộc sống của mình. Đồng thời thông qua hoạt động cho vay mua bất động sản mang lại hiệu quả kinh tế tích cực, đóng góp vào sự tăng trƣởng kinh tế, khi mà Ngân hàng tích cực cho vay mua bất động sản sẽ thúc đẩy cung cầu thi trƣờng bất động sản phát triển. Trong thời gian qua, hoạt động cho vay mua bất động sản của LPB Quảng Nam đã góp phần làm cho thị trƣờng bất động sản của tỉnh Quảng Nam nói riêng và cả nƣớc nói chung trở nên sơi động và hoạt động có hiệu quả hơn.
Hạn chế:
Trong 3 năm 2016, 2017, 2018 LPB Quảng Nam đã có những thành tựu đáng khích lệ trong hoạt động cho vay mua bất động sản. Tuy nhiên, vẫn còn một số hạn chế, đòi hỏi khắc phục kịp thời để đạt đƣợc những thành tích cao hơn trong hoạt động cho vay mua bất động sản. Cụ thể là:
- Cơ chế hoạt động cho vay mua bất động sản của Ngân hàng còn một số hạn chế nhƣ: Với mức quy định là khách hàng phải có tối thiểu 30% tổng nhu cầu vốn có thể là cao đối với phần đơng khách hàng có mức thu nhập trung bình. Bên cạnh đó, khả năng mở rộng phạm vi hoạt động cho vay mua bất động sản tới nhiều khách hàng còn hạn chế, khách hàng sử dụng sản phẩm này chủ yếu là trong khu vực thành phố Tam Kỳ, có nhiều khách hàng tiềm năng ở khu vực lân cận mong muốn đƣợc sử dụng sản phẩm nhƣng chƣa đƣợc tiếp cận. Thời hạn cho vay tối đa là 20 năm đối với mua bất động sản nhƣng với mức lãi suất thả nổi theo từng năm làm tăng thêm do dự của khách hàng về khả năng trả nợ của họ. Trong khi đó Ngân hàng HSBC đã nâng thời hạn trả nợ lên 25 năm, điều này làm giảm mức cạnh tranh của LPB Quảng Nam đối với các NH khác trên cùng địa bàn.
- Sau khi kiểm tra toàn bộ hồ sơ vay vốn trƣớc khi giải ngân, chuyên viên khách hàng có trách nhiệm thông báo ký giấy nhận nợ, lập tờ trình giải ngân trình lãnh đạo phê duyệt, chuyển hồ sơ tín dụng, giấy tờ tài sản thế chấp cho phịng kế tốn – ngân quỹ và hoạc toán khi giải ngân. Tuy nhiên,
thời gian giải ngân cho khách hàng chậm. Ngoài ra, việc giám sát hoạt động khách hàng và đôn đốc thu hồi nợ của khách hàng của Ngân hàng cịn chƣa đƣợc chặt chẽ đã dẫn đến tình trạng nợ quá hạn trong năm 2018 tăng.
Nguyên nhân:
Để đạt đƣợc những thành tích trên là sự nỗ lực phấn đấu của tồn thể cán bộ cơng nhân viên của Ngân hàng cùng với sự lãnh đạo của Ban giám đốc chi nhánh. Nhƣng xét trên phƣơng diện chung thì LPB Quảng Nam vẫn tồn tại một số hạn chế, địi hỏi phải có sự nỗ lực phấn đấu khắc phục trong năm 2019 để đạt đƣợc những thành tích cao hơn trong hoạt động kinh doanh, cụ thể:
- Năng lực cạnh tranh còn nhiều hạn chế:
Thƣơng hiệu của Ngân hàng còn mới đối với ngƣời dân, chƣa tạo đƣợc hình ảnh sâu rộng đến với mọi ngƣời, mạng lƣới giao dịch chƣa nhiều. Đặc biệt, trên khu vực địa bàn tỉnh Quảng Nam đã có rất nhiều Ngân hàng hoạt động trong nhiều năm, có kinh nghiệm và thƣơng hiệu, cho nên càng khó khăn hơn trong việc cạnh tranh thị trƣờng.
- Đối với hoạt động tín dụng, LPB - Quảng Nam chƣa có nhiều khách hàng truyền thống, tin cậy và tiềm năng. Do đó, Ngân hàng vẫn phải tìm kiếm khách hàng, chủ yếu là tập trung vào khách hàng là cá nhân vay với vốn ít, doanh nghiệp nhỏ có tài sản đảm bảo. Mặt khác, do sức ép về lãi suất cạnh tranh từ các NHTM trên cùng địa bàn hoạt động, cán bộ tín dụng cịn thiếu kinh nghiệm.
- Đối với hoạt động marketing, LPB - Quảng Nam chƣa có biện pháp chủ động tìm kiếm, chào mời khách hàng.
CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƢU ĐIỆN LIÊN VIỆT –
CHI NHÁNH QUẢNG NAM 3.1. Căn cứ đề xuất
3.1.1. Định hƣớng kinh doanh của LPB Quảng Nam
Năm 2018 là một năm thành cơng trong kinh doanh của LPB Quảng Nam. Với khí thế thắng lợi của năm vừa qua, năm 2019 LPB Quảng Nam tiếp tục phấn đấu để đạt đƣợc những thành tích cao hơn trong năm qua. Cụ thể, kế hoạch năm 2019 nhƣ sau:
- Đầu tƣ tín dụng 270.000 triệu đồng, tăng 28,57% so với năm 2018, trong đó dƣ nợ cho vay ngắn hạn chiếm tối thiểu 40%, dƣ nợ cho vay mua bất động sản chiếm 35%.
- Lợi nhuận 4 tỷ, nợ quá hạn <2%, nợ xấu <1%.
- Đẩy mạnh phát triển dịch vụ ngân hàng, LPB Quảng Nam phấn đấu thu nhập từ dịch vụ chiếm khoảng 0,5% tổng dƣ nợ.
- Để có thể thực hiện đƣợc những chỉ tiêu này đòi hỏi cán bộ tín dụng phải nỗ lực phấn đấu thì mới có thể hồn thành tốt nhiệm vụ đặt ra. Trong những năm tới thì hoạt động cho vay mua bất động sản cũng phải đảm bảo với mức tăng trƣởng cao. Để đạt đƣợc những chỉ tiêu trên, LPB Quảng Nam đã đề ra những phƣơng hƣớng cụ thể nhƣ sau:
- Chú trọng hơn nữa trong việc điều hành thông qua việc xây dựng, tổ chức thực hiện, giám sát thực hiện kế hoạch kinh doanh, chƣơng trình thực hiện kế hoạch của từng đơn vị, nâng cao chất lƣợng và tính khả thi của cơng tác giao kế hoạch từng kỳ cho từng phòng giao dịch và đƣa ra những biện pháp trong từng thời kỳ, đảm bảo các đơn vị thực hiện tốt nhiệm vụ đƣợc giao.
- Đẩy mạnh công tác huy động vốn , tăng cƣờng mối quan hệ đa phƣơng với các tổ chức tài chính trên thị trƣờng tài chính. Đồng thời, thông qua hoạt động marketing ngân hàng, xây dựng kế hoạch, quảng bá nâng cao thƣơng hiệu LPB, phát triển mạng lƣới hợp lý, chắc chắn.
- Chú trọng việc phát triển hoạt động thanh toán quốc tế, tiếp thị tốt khách hàng tiềm năng.
- Nâng cao chất lƣợng hoạt động của LPB Quảng Nam, nâng cao trình độ nghiệp vụ của đội ngũ cán bộ.
- Nghiên cứu thị trƣờng để nắm bắt nhu cầu của các doanh nghiệp Việt Nam là khách hàng hiện tại và tƣơng lai, tiếp tục quảng cáo những sản phẩm hiện có và trong thời gian tới của LPB Quảng Nam đến với khách hàng bằng
nhiều hình thức khác nhau. Tổ chức hội nghị khách hàng theo từng địa điểm có tiềm năng để giới thiệu các sản phẩm của ngân hàng phục vụ khách hàng và đƣa ra những cam kết về chất lƣợng phục vụ khách hàng của LPB Quảng Nam cao hơn các ngân hàng khác.
- Thực hiện chính sách điều hành lãi suất linh hoạt, phù hợp và có các chƣơng trình khuyến mại mới nhằm thu hút khách hàng.
- Thông qua các tổ chức đồn thể Cơng đồn, đoàn Thanh niên cộng sản thƣờng xuyên tổ chức các hoạt động phong trào nhằm xây dựng môi trƣờng cơng sở văn minh, dân chủ, đồn kết.
3.1.2. Định hƣớng hoàn thiện hoạt động cho vay mua bất động sản tại Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt – Chi nhánh Quảng Nam
Để nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay mua bất động sản tại Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt – Chi nhánh Quảng Nam đòi hỏi phải khắc phục kịp thời những mặt tiêu cực và khơng ngừng phát huy những mặt tích cực. Với mục tiêu trở thành Ngân hàng bán lẻ tốt nhất Việt Nam, LPB định hƣớng cố gắng hoàn thiện hệ thống cho vay tiêu dùng nói chung cũng nhƣ cho vay mua bất động nói riêng. Để đạt đƣợc những mục tiêu đã đề ra LPB Quảng Nam đã vạch ra những định hƣớng rõ ràng:
- Phấn đấu thuộc nhóm Ngân hàng đô thị hàng đầu về độ tin cậy, chất lƣợng và thƣơng hiệu.
- Đẩy mạnh phát triển cơ sở khách hàng cá nhân và dịch vụ Ngân hàng bán lẻ đa dạng, chất lƣợng và cạnh tranh rộng khắp địa bàn tỉnh Quảng Nam.
- Tiếp tục thực hiện chiến lƣợc phát triển mạng lƣới tại khu vực trọng điểm với phƣơng châm “tiệm cận tới khách hàng”.
- Tập trung phát triển nguồn lực nhằm chuẩn bị cho các bƣớc phát triển lớn, tăng cƣờng cơng tác đào tạo, các khóa tập huấn nghiệp vụ cho nhân viên, xây dựng văn hóa kinh doanh của Ngân hàng ngày càng hoàn thiện hơn, thân thiện với khách hàng.
- Tích cực giải quyết cơ bản về nợ quá hạn, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn sinh lời, phấn đấu đƣa tỷ lệ nợ quá hạn xuống mức thấp nhất.
- Tăng cƣờng hơn nữa trong công tác phát triển thƣơng hiệu và các hoạt động chăm sóc khách hàng, quảng bá hình ảnh LPB trên các phƣơng tiện thông tin đại chúng, các hoạt động tài trợ, để hình ảnh Ngân hàng tới gần với khách hàng hơn giúp khách hàng có thể tìm hiểu và tiếp cận các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng dễ dàng và thuận tiện nhất.
3.2. Giải pháp hoàn thiện cho vay mua bất động sản tại LPB Quảng Nam
3.2.1. LPB Quảng Nam cần chú trọng hơn trong việc nghiên cứu và đánh giá về nhu cầu mua bất động sản của khách hàng trong thời gian tới nhu cầu mua bất động sản của khách hàng trong thời gian tới
Năm 2017 đƣợc đánh giá là một năm cực kỳ thành công của thị trƣờng bất động sản Việt Nam. Với lƣợng tồn kho bất động sản giảm mạnh, khả năng thanh khoản các dự án tốt. Trong khi đó, năm 2018 là bức tranh đầy đủ gam màu sáng tối với sự chuyển động của tất cả các phân khúc (từ kinh doanh nhà ở đến mua bán đất nền), các thƣơng vụ mua bán sát nhập, sự ra đời của hàng ngàn doanh nghiệp địa ốc mới,… Xu hƣớng mua bất động sản để an cƣ cũng đang giảm dần trong năm 2018,