2.3 Phân tích thực trạng cho vay cá nhân tại HDBank – chi nhánh Hồ Chí
2.3.1 Tình hình huy động vốn
- Hoạt động chủ yếu của ngân hàng là cấp tín dụng cho các cá nhân, tổ chức kinh tế có nhu cầu về vốn. Đây chính là hoạt động đem lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng. Nhưng trước tiên là ngân hàng phải huy động được một nguồn vốn đủ lớn để đảm bảo cho hoạt động tín dụng được thuận lợi, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn của các thành phần kinh tế.
- Nghiệp vụ huy động vốn tại HDBank – chi nhánh Hồ Chí Minh đã hoạt động rất tốt, được thực hiện thông qua các nghiệp vụ mở tài khoản, thực hiện thanh toán cho khách hàng, huy động các loại tiền gửi và phát hành các giấy tờ có giá…
Bảng 2.2: Cơ cấu huy động vốn của HDBank – chi nhánh Hồ Chí Minh giai đoạn 2011-2013 ĐVT : triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 So sánh 2012/2011 So sánh 2013/2012 Số tiền Tỷ lệ % Số tiền Tỷ lệ % 1. Tiền gửi dân
cư 445.78 664.29 564.20 218.51 49% (100.09) (15%) - Không kỳ hạn 111.45 66.43 50.78 (45.02) (40,4%) (15.65) (23.55%) - Có kỳ hạn 334.33 597.86 513.42 263.53 78,8% (84.44) (14.12%) 2. Tiền gửi các tổ chức kinh tế 289.8 140.93 214.50 (148.87) (5,13%) 73.57 52.2% - Không kỳ hạn 190.7 91.6 183.5 (99.1) (51,9%) 91.9 100.3% - Có kỳ hạn 99.1 49.33 31 (49.77) (50,2%) (18.33) (37.15%) 3. Giấy tờ có giá 116.774 92.473 153.871 (24.301) (20.8%) 61.398 66.4 Tổng vốn huy động 852.354 897.693 932.571 45.339 5.3% 34.878 3.88
Biểu đồ 2.2: Tình hình huy động vốn của HDBank – chi nhánh Hồ Chí Minh qua 3 năm 2011 – 2013
(Nguồn: Phòng khách hàng cá nhân HDBank – chi nhánh Hồ Chí Minh)
Tình hình đánh giá:
- Tổng vốn huy động năm 2011 đạt 852.354 triệu đồng, năm 2012 nguồn vốn này tiếp tục tăng và đạt 932.571 triệu đồng vào năm 2013. Như vậy, sau 2 năm trải qua rất nhiều biến cố nguốn vốn huy động khơng giảm xuống mà cịn tăng nhẹ khoảng 9.41% tương đương 80.217 triệu đồng. Tuy phần trăm tăng không nhiều nhưng đây cũng là một kết quả khả quan.
- Trong đó, tiền gửi Dân Cư ln chiếm tỷ trọng cao trong tổng vốn huy động cụ thể: năm 2011 TG Dân cư chiếm 52.3% Tổng VHĐ, năm 2012 chiếm gần 74% Tổng VHĐ và năm 2013 chiếm gần 60.5% Tổng VHĐ.
- Tiền gửi của các tổ chức kinh tế chiếm tỷ trọng ít hơn và có xu hướng giảm trong khoảng 2011-2013 so với tiền gửi dân cư, vì mục đích gửi tiền của các cơng ty, doanh nghiệp là thanh tốn, chi trả trong kinh doanh và trong nội bộ nên tiền gửi tập trung chủ yếu vào mục không kỳ hạn, cụ thể: năm 2011 đạt 289.8 triệu đồng, trong đó khơng kỳ hạn chiếm 65.8%, năm 2012 đạt 140.93 triệu đồng, trong đó khơng kỳ hạn chiếm 64.9%, năm 2012 đạt 214.5 triệu đồng, trong đó khơng kỳ hạn chiếm 85.5%.
- Bên cạnh hình thức huy động trên, Chi Nhánh cịn huy động vốn bằng cách phát hành các giấy tờ có giá, tuy nhiên, chỉ chiếm một phần nhỏ trong tổng vốn huy động, cụ thể: năm 2011 đạt 116.774 triệu đồng, chiếm 13.7% tổng vốn huy động, năm 2012
0 100 200 300 400 500 600 700 800 900 1000
Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
Tiền gửi dân cư Tiền gửi TCKT Giấy tờ có giá Tổng vốn HĐ
đạt 92.473 triệu đồng, chiếm 10.3% tổng vốn huy động, năm 2013 đạt 153.871 triệu đồng, chiếm 16.5% tổng vốn huy động.
Nguyên nhân:
- Hầu hết các Ngân hàng chỉ sử dụng vốn huy động để cho vay thì sẽ khơng đáp ứng hết nhu cầu về vốn khách hàng. Vì vậy ngồi vốn huy động tại chỗ thì Ngân Hàng cịn phải phụ thuộc vào vốn điều chuyển. Nguồn vốn này có lãi suất cao hơn lãi suất vốn huy động nên làm chi phí hoạt động kinh doanh tăng lên ảnh hưởng đến lợi nhuận. Do đó Ngân Hàng ln phấn đấu tăng nguồn vốn huy động để giảm nguồn vốn này. Tuy nhiên, qua bảng số liệu cũng như biểu đồ ta thấy Chi Nhánh không những không sử dụng vốn điều chuyển mà cịn có một lượng vốn huy động ngày càng tăng trong khoảng thời gian 2011-2013 mặc dù kinh tế thế giới bị khủng hoảng nặng nề và ảnh hưởng không nhỏ đến nền kinh tế Việt Nam.
- Mặt khác, Chi Nhánh đã đề ra và áp dụng linh hoạt nhiều hình thức huy động tiền gửi như: tiết kiệm bốc thăm trúng thưởng, tiết kiệm hưởng lãi suất bậc thang, tiết kiệm rút gốc linh hoạt, tiết kiệm lãi suất thả nổi... với mức lãi suất hấp dẫn và nhiều phần thưởng giá trị nên thu hút lượng khách hàng đông đảo.
- Chi Nhánh luôn xác định nghiệp vụ huy động vốn là một trong những nghiệp vụ quan trọng hàng đầu của mình, gắn nghiệp vụ huy động vốn với nghiệp vụ tín dụng và các nghiệp vụ, sản phẩm dịch vụ Chi Nhánh như: Tài trợ XNK, bảo lãnh, thanh toán, thẻ ATM, thẻ tín dụng quốc tế... Chi Nhánh đã có những giải pháp linh hoạt, phù hợp cùng với sự nỗ lực hết mình của các cán bộ chi nhánh đã đưa Chi Nhánh từng bước vượt qua khó khăn và khẳng định sự vững mạnh của mình trong thời gian vừa qua
- Về tiền gửi của các tổ chức kinh tế, họ chủ yếu gửi tiền vào khoản mục tiền gửi khơng kỳ hạn nhằm thanh tốn, chi trả trong kinh doanh đồng thời hạn chế rủi ro và muốn sinh lợi từ đồng vốn tạm thời nhàn rỗi. Do vậy, tiền gửi không kỳ hạn của các TCKT chiếm tỷ trọng lớn hơn tiền gửi có kỳ hạn. Nguyên nhân là do họat động kinh doanh có hiệu quả, quy mơ được mở rộng nên việc trao đổi mua bán ngày càng nhiều. Từ đó mà họ xem việc gửi tiền vào Ngân hàng nhằm mục đích thanh tốn và chi trả tiền hàng là một phương tiện thanh tốn an tồn và hiệu quả. Mặt khác, do Chi Nhánh mở rộng mạng lưới thanh toán, chuyển tiền điện tử, đáp ứng nhanh, kịp thời cho việc chi trả tiền hàng, chi trả lương thuận tiện cho việc thanh tốn khơng dùng tiền mặt nên đã thu hút rất nhiều doanh nghiệp mở tài khoản thanh toán. Điều này cho thấy khả năng huy động vốn từ các tổ chức này ngày càng khả quan hơn, uy tín của Chi Nhánh ngày càng được nâng lên, nhiều tổ chức kinh tế tín nhiệm gửi tiền vào. Tuy nhiên, lượng tiền này chiếm tỷ trọng không lớn và không ổn định trong cơ cấu vốn của Chi Nhánh do sự cạnh tranh của các Ngân Hàng khác trên cùng địa bàn.
- Về các loại giấy tờ có giá, thường được phát hành vào những tháng cuối năm, do đây là thời điểm gần Tết nên người dân có xu hướng tiêu dùng tăng dẫn đến nhu cầu vay vốn cao. Để đảm bảo nguồn vốn đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng thì ngân hàng sẽ phát hành kỳ phiếu. Hơn nữa lãi suất kỳ phiếu cao hơn so với lãi suất tiền gửi tiết kiệm nên đã thu hút được người dân mua kỳ phiếu làm cho vốn huy động từ loại hình này tăng nhanh.
- Tóm lại, dù trải qua nhiều khó khăn trong thời kỳ khủng hoảng tồn cầu, nhưng trong 3 năm qua nguồn vốn của Chi Nhánh có những chuyển biến tích cực, vốn huy động ngày càng tăng. Chi Nhánh ngày càng chủ động hơn trong việc huy động vốn và sử dụng vốn đảm bảo cho hoạt động kinh doanh luôn được thuận lợi và hiệu quả.