2.4.1 Cho vay cá nhân theo mục đích sử dụng :
Bảng 2.5: Tình hình cho vay cá nhân theo mục đích sử dụng tại HDBank – chi nhánh Hồ Chí Minh giai đoạn 2011 – 2013
ĐVT : triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Năm 2012/2011 Năm 2013/2012 Số tiền Số tiền Số tiền Tuyệt đối Tương
đối (%) Tuyệt đối
Tương đối (%) Mua nhà 94.940 81.720 116.700 (13.220) (13,92%) 34.980 42,80%
Sửa chữa, xây dựng
nhà 27.809 21.529 32.400 (6.280) (22,58%) 10.871 50,49% Mua xe ô tô 19.660 15.352 28.350 (4.308) (21,91%) 12.998 84,67%
Vay cá nhân có
TSĐB 6.504 7.976 10.410 1.472 22,63% 2.434 30,52% Khác 4.101 5.762 6.540 1.661 40,49% 778 13,50%
Tổng cộng 153.014 132.339 194.400 (20.675) (13,51%) 62.061 46,90%
(Nguồn: Phòng khách hàng cá nhân HDBank – chi nhánh Hồ Chí Minh)
Biểu đồ 2.5: Tình hình cho vay cá nhân theo mục đích sử dụng tại HDBank – chi nhánh Hồ Chí Minh qua 3 năm 2011 – 2013
(Nguồn: Phòng khách hàng cá nhân HDBank – chi nhánh Hồ Chí Minh)
Tình hình đánh giá:
- Cơ cấu dư nợ cho vay cá nhân theo mục đích sử dụng vốn có sự thay đổi nhưng không đáng kể trong từng năm nghiên cứu; tỷ lệ cho vay mua nhà luôn chiếm tỷ trọng cao nhất (từ 60%-62%); tỷ lệ sửa chữa, xây dựng nhà chiếm tỷ trọng thấp hơn (từ 16%- 18%); tỷ lệ cho vay mua xe ô tô chiếm tỷ trọng khoảng 13%; tỷ lệ cho vay cá nhân có tài sản đảm bảo chiếm tỷ trọng từ 4%-7%; tỷ lệ cho các khoảng cho vay cá nhân khác có tỷ trọng giao động từ 2%-4%.
Nguyên nhân:
- Việc tỷ trọng cho vay mua nhà là cao nhất cũng là điều hợp lý, bởi vì giá trị của món vay mua nhà ln có giá trị cao, trong khi các món vay sửa chữa nhà và mua xe ơ tơ ln có giá trị thấp hơn, cịn món vay cá nhân có tài sản đảm bảo thì bị hạn chế bởi hạn mức cho vay.
2.4.1.1 Cho vay mua nhà:
Tình hình đánh giá:
- Năm 2011, dư nợ cho vay mua nhà là 94.940 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 62,05% trong tổng dư nợ. 0 20 40 60 80 100 120
Mua nhà Sửa chữa, xây dựng nhà Mua xe ơ tơ Tiêu dùng có TSĐB Khác Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
- Năm 2012, dư nợ giảm xuống còn 81.720 triệu đồng, nhưng tỷ trọng trong tổng dư nợ lại tăng lên 61,75%.
- Năm 2013, dư nợ cho vay mua nhà đạt 116.700 triệu đồng chiếm 60,03% trong tổng dư nợ, tăng hơn 34.980 triệu đồng so với năm 2012 và mức tăng tương ứng là 42,80%.
Nguyên nhân:
- Vào ngày 24/02/2011 Chính phủ ban hành Nghị định 11 về những giải pháp chủ yếu tập trung kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, bảo đảm an sinh xã hội. Việc tạo điều kiện thuận lợi từ phía Chính phủ, Nhà nước đã phần nào thúc đẩy dư nợ cho vay cá nhân tại HDBank- Chi nhánh TPHCM tăng lên trong năm 2011. Bên cạnh đó, tình trạng lạm phát và lãi suất tăng khiến hầu hết các doanh nghiệp đều gặp khó khăn trong mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh. Vì thế, Chi nhánh đẩy mạnh hoạt động cho vay cá nhân, nhất là mảng cho vay mua nhà.
- Tuy nhiên, bước sang năm 2012, nền kinh tế Việt Nam gặp rất nhiều khó khăn trong hầu hết các lĩnh vực, tình trạng doanh nghiệp phá sản tăng chóng mặt, kéo dài và chưa có giải pháp hiệu quả mặc dù Nhà nước đã có rất nhiều nỗ lực (Phịng Thương mại và công nghiệp VN (VCCI) ngày 18-4 đã công bố Báo cáo thường niên doanh nghiệp VN 2012, trong đó nêu thực trạng quy mơ doanh nghiệp đang teo tóp, hơn 58.000 doanh nghiệp đã phá sản trong năm 2012), tình trạng thất nghiệp đạt kỷ lục,… Những khó khăn về nền kinh tế lại cộng thêm sự chuyển đổi nhân sự của chi nhánh là những ngun nhân chính yếu dẫn đến tình trạng dư nợ của ngân hàng giảm sút, nhất là trong mảng cho vay cá nhân.
- Năm 2013 có sự tăng lên đáng kể trong dư nợ CVCN. Sở dĩ mức tăng cao như vậy là do nền kinh tế có bước phục hồi, nhu cầu người dân bắt đầu tăng trở lại, nguồn nhân sự của chi nhánh ổn định, chất lượng nhân sự cao.
2.4.1.2 Cho vay sửa chữa, xây dựng nhà, cho vay mua xe ơ tơ, cho vay cá nhân có TSĐB và cho vay cá nhân khác: nhân có TSĐB và cho vay cá nhân khác:
Tình hình đánh giá:
- Dư nợ cho vay sửa chữa, xây dựng nhà cũng chiếm tỷ trọng cao thứ hai tổng dư nợ chỉ sao dư nợ cho vay mua nhà. Qua 3 năm 2011, 2012, 2013, dư nợ cho vay giảm 22,58% vào năm 2012 rồi lại tăng 50,49% vào năm 2013. Nguyên nhân của sự tăng giảm khơng ổn định này cũng là do ngun nhân khó khăn của nền kinh tế và sự chuyển đổi cơ cấu nhân sự trong chi nhánh.
- Dư nợ cho vay mua xe ô tô cũng không ổn định qua các năm trong suốt giai đoạn 2011 – 2013. Trong đó, năm 2012 dư nợ cho vay mua xe ô tô giảm 21,91% so với năm 2011 và năm 2013 tăng 84,67% so với năm 2012.
- Khoản cho vay cá nhân có TSĐB chiếm một phần tương đối nhỏ trong Tổng dư nợ cho vay cá nhân, năm 2011 chiếm tỷ trọng khoảng 4,25%, tuy nhiên đến năm 2012 thì tỷ trọng này tăng đến 6,03% trong Tổng dư nợ CVCN, tỷ trọng này lại giảm xuống vào năm 2013 và chỉ đạt 5,35%.
- Còn một số sản phẩm cho vay cá nhân khác gồm cho vay cá nhân tín chấp, cho vay cá nhân có TSĐB là thẻ tiết kiệm, cho vay du học…Chiếm một tỷ trọng rất nhỏ trong Tổng dư nợ cho vay cá nhân qua các năm.
Nguyên nhân:
- Nhu cầu vay mua xe ô tô trong những năm gần đây có chiều hướng tăng lên, tuy nhiên có sự giảm mạnh vào năm 2012 là do Chính phủ ban hành Nghị Định
71/2012/NĐ-CP về xử phạt xe khơng chính chủ làm cho tâm lý người dân hoang man và e dè khi đưa ra quyết định mua xe. Tuy nhiên, đây vẫn là một trong những nhu cầu thiết yếu, khi ngân hàng có chính sách thu hút khách hàng: lãi suất ưu đãi, thủ tục vay vốn đơn giản, dễ thực hiện,… thì người dân sẽ khơng ngần ngại vay vốn mua xe ô tô để đáp ứng nhu cầu của mình.
- Vay cá nhân có TSĐB có sự tăng trong năm 2012 là do nền kinh tế khó khăn, nhu cầu mua nhà, mua xe của người dân giảm nhưng nhu cầu tiêu dùng đối với những hàng hóa thiết yếu tăng mạnh, tuy nhiên hạn mức cho vay của món vay này khá thấp, nên nó chiếm tỷ trọng khơng cao trong Tổng dư nợ CVCN.
2.4.2 Cho vay cá nhân theo thời hạn :
Bảng 2.6: Dư nợ cho vay cá nhân theo thời hạn tại HDBank – chi nhánh Hồ Chí Minh giai đoạn 2011 – 2013
ĐVT : triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Năm 2012/2011 Năm 2013/2012
Số tiền Số tiền Số tiền Tuyệt đối Tương đối Tuyệt đối Tương đối
CV ngắn hạn 35.193 35.732 44.995 538 1,53% 9.263 25,93%
CV trung và
dài hạn 117.821 96.607 149.405 (21.214) (18,00%) 52.798 54,65%
Tổng dư nợ 153.014 132.339 194.400 (20.675) (13,51%) 62.061 46,90%
(Nguồn: Phòng khách hàng cá nhân HDBank – chi nhánh Hồ Chí Minh)
Biểu đồ 2.6: Tình hình cho vay cá nhân theo thời hạn tại HDBank – chi nhánh Hồ Chí Minh qua 3 năm 2011 – 2013
(Nguồn: Phịng khách hàng cá nhân HDBank – chi nhánh Hồ Chí Minh)
Tình hình đánh giá:
- Qua các bảng, ta nhận thấy, tài trợ các khoản vay trung và dài hạn chiếm đa số (trên 70% trong tổng dư nợ cho vay cá nhân) trong khi các khoản ngắn hạn chỉ chiếm khoảng dưới 30% trong tổng dư nợ cho vay cá nhân.
- Về cho vay ngắn hạn, năm 2012 tăng khoảng 538 triệu đồng tương đương 1,53% so với năm 2011. Sang năm 2013 có sự gia tăng đáng kể tăng gần 9.263 triệu đồng tương đương 25,93% so với năm 2012.
- Về khoản cho vay trung và dài hạn có sự tăng giảm khơng ổn định trong giai đoạn 2011-2013. Năm 2011 đạt 117.821 triệu đồng và có sự giảm mạnh trong năm 2012, giảm 18% tương đương 21.214 triệu đồng. Sang năm 2013 tình hình có khả quan hơn khi mức dư nợ trung dài hạn tăng lên 149.405 triệu đồng, tăng 52.798 triệu đồng, tương đương 54,65%.
Nguyên nhân:
- Về cho vay ngắn hạn vì năm 2012 là năm bất động sản đóng băng nên việc mua nhà đất đầu cơ để kiếm lời khơng cịn nữa. Nhưng đến năm 2013, nhờ những thay đổi trong cơ cấu HDBank cũng như chi nhánh đã đưa ra những kế hoạch, những chính sách ưu đãi, các gói sản phẩm, lãi suất linh hoạt để giúp hoạt động cho vay cá nhân của chi nhánh tăng trưởng trở lại.
- Về cho vay trung và dài hạn có sự giảm sút là do nền kinh tế ngày càng khó khăn trong giai đoạn 2011-2012 nên các ngân hàng rất thận trọng với các hợp đồng trung và dài hạn từ 3-4 năm trở lên, vì họ lo tới vấn đề thanh khoản cũng như cơ cấu tài sản của mình. Bên cạnh đó cịn là áp lực từ Ngân hàng Nhà nước khi siết chặt quy định
0 20 40 60 80 100 120 140 160 180 200
Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
Cho vay trung và dài hạn Cho vay ngắn hạn
giảm tỷ lệ cho vay trung dài hạn xuống. Cịn sang năm 2013, có sự gia tăng mạnh này là do sự thay đổi cơ cấu của ngành ngân hàng và HDBank đã có những biện pháp thiết thực khi triển khai gói tín dụng 1000 tỷ đồng cho các khoản vay từ 6 tháng đến 20 năm.