2.3 Phân tích thực trạng cho vay cá nhân tại HDBank – chi nhánh Hồ Chí
2.3.2.2 Cho vay khách hàng cá nhân
Bảng 2.4: Tình hình cho vay cá nhân tại HDBank – chi nhánh Hồ Chí Minh giai đoạn 2011 – 2013 ĐVT : triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 So sánh 2012/2011 So sánh 2013/2012 Số tiền Tỷ lệ % Số tiền Tỷ lệ % Dư nợ cho vay
cá nhân 153.014 132.339 194.400 (20.675) (13,5%) 62.061 46,9% Nợ quá hạn 2.555 2.951 5.268 0.396 15,5% 2.317 78,5% Thu hồi nợ quá
hạn 1.680 2.206 4.562 1.313 78,16% 2.356 106.8% Tỷ lệ thu hồi so với phát sinh (%) 65,75% 74,75% 86,60% - - - - Nợ quá hạn
chưa thu hồi 875 745 706 (130) (14,86%) (39) (5,23%) Tỷ lệ NQH
chưa thu hồi so với nợ quá hạn
34,25% 25,25% 13,40% - - - -
(Nguồn: Phòng khách hàng cá nhân HDBank – chi nhánh Hồ Chí Minh)
Biểu đồ 2.4: Tình hình cho vay cá nhân tại HDBank – chi nhánh Hồ Chí Minh qua 3 năm 2011 – 2013
(Nguồn: Phòng khách hàng cá nhân HDBank – chi nhánh Hồ Chí Minh)
Về dư nợ cho vay cá nhân:
Tình hình đánh giá:
- Năm 2011, dư nợ đạt 153.014 triệu đồng, chiếm 18.76% tổng dư nợ. Con số này là chưa cao vì lãi suất vẫn đang tiếp tục tăng, lạm phát cao, tình hình kinh tế khó khăn hơn trong những tháng đầu năm 2011.
- Sang năm 2012 có một sự giảm sút đáng kể, dư nợ chỉ đạt 132.339 triệu đồng, chiếm 15.53% tổng dư nợ.
- Đến năm 2013, dư nợ tăng mạnh đạt 194.400 triệu đồng, chiếm 21.3% tổng dư nợ, tăng khoảng 62.601 triệu đồng, tương đương 46.09% so với năm 2012.
Nguyên nhân:
- Trong khoảng 2011 – 2012 mặc dù lãi suất đã giảm nhưng chưa đủ thu hút các khách hàng cá nhân. Thêm 1 yếu tố quan trọng hơn nữa là các chủ đầu tư dự án cũng phải hy sinh một phần lợi nhuận, chấp nhận giảm giá thành phẩm mới có thể thu hút được khách hàng và giải phóng hàng tồn kho đang ngày càng gia tăng.
- Đây là sự khởi sắc khi ngân hàng đã bắt đầu ưu ái hơn cho khách hàng cá nhân từ cuối năm 2012, lãi suất cho vay cá nhân lùi dần về dưới trần huy động. Các ngân hàng đã liên tiếp tung ra nhiều chính sách để thu hút khách vay tiền cá nhân như giảm lãi suất, nâng hạn mức, nới lỏng điều kiện. Điều này thu hút được sự quan tâm hơn của các khách hàng cá nhân và đã làm dư nợ tăng lên.
Về nợ quá hạn: Tình hình đánh giá: 0 50 100 150 200 Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
Nợ quá hạn chưa thu hồi Thu hồi nợ quá hạn Nợ quá hạn
- Năm 2011, tỷ lệ nợ quá hạn thu hồi được chỉ đạt 65,75%.
- Năm 2012, tỷ lệ thu hồi nợ tăng lên đến 74,75%, từ đó tỷ lệ nợ quá hạn chưa thu hồi so với số dư nợ quá hạn giảm chỉ còn 25,25%, giảm 9% so với năm 2011.
- Năm 2013, tỷ lệ thu hồi nợ tăng mạnh đạt 86,6%, từ đó tỷ lệ dư nợ quá hạn so với số phát sinh giảm chỉ còn 86,6%, giảm 11,85% so với năm 2012. Mặc dù, trong năm này, Nợ quá hạn tăng khá cao so với năm 2012, nhưng hoạt động thu hồi nợ cũng được đẩy mạnh, làm tăng hiệu quả hoạt động cho vay cá nhân của chi nhánh
Nguyên nhân:
- Ta thấy qua bảng số liệu và biểu đồ trên cho thấy, việc tiến hành thu hồi nợ quá hạn được Chi nhánh thực hiện rất tốt. Điều đó được thể hiện qua tỷ lệ thu hồi nợ so với số phát sinh qua các năm có sự gia tăng, cho thấy hầu hết các khoản nợ đều được Ngân hàng thu hồi.
- Trong khoảng 2011 - 2013 lãi suất bắt đầu leo thang kể từ đầu tháng 5-2011, có thời điểm huy động VND lên đến 20%/năm, lãi suất cho vay nông nghiệp nông thôn lên 16,5-20%/năm, cho vay phi sản xuất từ 25-28%/năm. Lãi suất cao cộng với tình hình kinh tế khó khăn, theo Tổng cục thống kê, năm 2011 có hơn 79.000 doanh nghiệp phá sản, điều đó khiến cho việc làm trở thành một vấn đế nhức nhối của toàn xã hội, thu nhập nhiều người giảm sút và không ổn định,… Tất cả những nguyên nhân trên đã khiến cho tình hình thu hồi nợ q hạn trở nên khó khăn rất nhiều.