Huy động vốn đạt hiệu quả cao có nghĩa là tìm kiếm được một nguồn vốn với chi phí vừa phải, ổn định và bảo đảm về mặt số lượng. Muốn làm được điều này trước hết ngân hàng phải dành được sự tín nhiệm của khách hàng đồng thời hình thức huy động phải hấp dẫn thu hút được sự chú ý của đông đảo mọi tầng lớp dân cư trong và ngoài địa bàn. Và để làm được điều đó cần thiết ngân hàng phải thực hiện đồng thời những giải pháp được đề xuất sau đây:
- Đa dạng hóa hình thức huy động: Việc đa dạng hóa hình thức huy động nhằm mục đích tạo ra sự thuận lợi cho nhiều nhóm khách hàng khách nhau, khơng vì sở thích của nhóm khách hàng này mà làm mất lịng nhóm khách hàng khác. Hiện tại NHNo&PTNT Hậu Giang chỉ có hai hình thức, huy động vốn bằng VND và huy động vốn VND được đảm bảo theo giá vàng. Vì vậy trong những năm sắp tới ngân hàng cần mở rộng thêm các hình thức khác như huy động bằng vàng và huy động bằng ngoại tệ cụ thể là USD nhằm đáp ứng nhu cầu gửi vàng và USD của những khách hàng thích đầu tư USD và vàng trên địa bàn.
- Tăng cường các tiện ích đối với các khoản tiền gửi thanh toán. Cung cấp thêm các dịch vụ thanh tốn miễn phí hoặc với giá ưu đãi như: thanh toán tiền điện, nước, đóng học phí…thơng qua tài khoản tiền gửi.
- Ưu tiên cho vay khách hàng là các doanh nghiệp có mở tài khoản tiền gửi thanh tốn tại ngân hàng.
- Khuyến khích những hiện vật có giá trị đối với khách hàng có số dư tiền gửi lớn vào những dịp đặc biệt như ngày lễ, ngày tết, ngày thành lập ngân hàng, ngày thành lập của khách hàng pháp nhân, thậm chí là ngày sinh nhật của khách hàng cá nhân.
- Tổ chức bốc thăm trúng thưởng đối với khách hàng gửi tiền và phân chia mức độ trúng thưởng khác nhau theo số dư tiền gửi.
- Chủ động tiếp cận với nguồn vốn từ ngân sách Nhà nước mà cụ thể là KBNN và NHNN. Đồng thời ngân hàng cần tranh thủ tiếp cần với nguồn vốn từ các dự án được ủy thác đầu tư vì đây là nguồn vốn có chi phí thấp và thời gian sử dụng khá dài.
Chương 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1. KẾT LUẬN
Nhìn chung trong ba năm qua cơ cấu chuyển dịch kinh tế trên địa bàn thị xã Vị Thanh có những chuyển biến theo chiều hướng tích cực. Tỷ lệ dân số tham gia vào ngành công nghiệp và thương mại dịch vụ có sự gia tăng nhanh chóng, nguyên nhân của nó là do trên địa bàn có sự xuất hiện của nhiều doanh nghiệp kinh doanh trong hai ngành này. Mặt khác, ngành nơng nghiệp trên địa bàn cũng có nhiều sự thay đổi đáng khích lệ, nhiều hộ nơng dân đã đẩy mạnh cơ giới hóa nơng nghiệp và mạnh dạng đầu tư vào những đối tượng canh tác cần một lượng vốn lớn. Chính những điều này đã làm cho nhu cầu về nguồn vốn để đầu tư của các doanh nghiệp và cá nhân cũng có sự gia tăng nhanh chóng, đồng thời điều đó cũng đã tạo ra cơ hội hết sức thuận lợi cho các NHTM trên địa bàn trong việc mở rộng đầu tư, nâng cao chất lượng tín dụng và cung cấp các dịch vụ tài chính ngân hàng.
Mặc dầu vậy, trong những năm qua hoạt động của NHNo&PTNT Hậu Giang được chuyển biến theo hai chiều hướng trái ngược nhau, thuận lợi và hiệu quả trong hai năm 2006 và 2007, khó khăn và thua lỗ năm 2008. Trong hai năm 2006 và 2007 hoạt động huy động vốn và hoạt động tín dụng đều tỏ ra khá hiệu quả, chênh lệnh thu nhập lãi đầu vào và đầu ra tương đối lớn, 0,45% năm 2006 và 0,40% năm 2007. Tuy nhiên đến năm 2008 hoạt động của ngân hàng gặp khó khăn về mọi mặt từ huy động vốn đến hoạt động tín dụng và các dịch vụ cung cấp, chi phí huy động vốn tăng cao đột biến, nợ xấu chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ, thu nhập từ các dịch vụ cung cấp còn thấp và tăng chậm, chênh lệch thu nhập lãi chỉ còn 0,15%. Nguồn vốn do NHNo&PTNT TW phân bổ cịn q ít và chưa đáp ứng được nhu cầu phát triển của ngân hàng nói chung và nghiệp vụ tín dụng nói riêng.
Nhìn chung trong ba năm qua hoạt động tín dụng trung và dài hạn không mang lại hiệu quả bằng tín dụng ngắn hạn, tỷ trọng nợ xấu trong tổng dư nợ trung và dài hạn lớn hơn nhiều so với tỷ trọng nợ xấu trong tổng dư nợ ngắn hạn và cũng vì thế ngân hàng không dành nhiều sự quan tâm cho hoạt động tín dụng
trung và dài hạn. Tuy nhiên trong những năm sắp tới nền kinh tế sẽ tăng trưởng nhanh trở lại và dần dần đi vào ổn định, đồng thời nhu cầu về nguồn vốn trung và dài hạn trên địa bàn cũng có sự tăng thì việc đầu thì đầu tư trung và dài hạn sẽ trở nên hiệu quả hơn cho ngân hàng và mang lại lợi ích cho tất cả các thành phần kinh tế.
Hoạt động tín dụng trung và dài hạn mang lại hiệu quả nhất khi ngân hàng đầu tư vào ngành nông nghiệp, chính vì vậy trong những năm sắp tới ngân hàng cần phải đẩy mạnh đầu tư vào những khách hàng tham gia trong ngành này. Việc đẩy mạnh đầu cho vay vào ngành nông nghiệp vừa giúp ngân hàng thực hiện sứ mạng phát triển nền nông nghiệp nước nhà vừa có thể giúp ngân hàng cải thiện được chất lượng tín dụng đặc biệt là tín dụng trung và dài hạn.
Xét về loại hình doanh nghiệp thì đầu tư của ngân hàng có hiệu quả nhất là vào DNTN và mang lại hiệu quả không cao khi đầu tư vào hộ cá thể. Điều này có nghĩa là việc đầu tư vào một khách hàng là hộ cá thể kinh doanh trong ngành công nghiệp hoặc thương mại dịch vụ mang lại hiệu quả rất thấp đồng thời rủi ro gặp phải là khá cao vì vậy trong những năm sắp tới ngân hàng cần hạn chế đầu tư vào nhóm đối tượng này.
Trong ba năm qua hoạt động tín dụng nói riêng và hoạt động của cả ngân hàng nói chung đều gặp phải sự cạnh tranh gay gắt, thị phần huy động vốn và cả thị phần đầu ra (cho vay) của ngân hàng NHNo&PTNT Hậu Giang đều có chiều hướng bị thu hẹp do sự xuất hiện của nhiều NHTM khác trên địa bàn. Chất lượng nguồn nhân lực còn thấp và chưa đáp ứng được nhu cầu ngày càng phức tạp của công việc đặc biệt là chất lượng của nguồn nhân lực phụ trách nghiệp vụ tín dụng.
Trong ba năm qua cơng tác quản trị thanh khoản và công tác thu hồi nợ của ngân hàng luôn phát huy được hiệu quả khá cao. Trong những năm qua ngân hàng đã dành nhiều sự quan tâm đến đời sống vật chất, tinh thần của cán bộ cơng nhân viên. Bên cạnh đó khơng ngừng cải thiện môi trường làm việc và tạo cơ hội học tập nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ cho tất cả cán bộ công nhân viên làm việc tại đơn vị.