CHƯƠNG 1 : GIỚI THIỆU
4.3. Nguyên nhân dẫn đến thực trạng hoạt động tín dụng của BIDV ch
nhánh Bạc Liêu hoạt động với quy mô nhỏ nên nhu cầu về nghiệp vụ bảo lãnh của chi nhánh không lớn. Vài năm gần đây nguồn thu này tại chi nhánh đã giảm nhiều.
+ Dịch vụ chi trả kiều hối và thu đổi ngoại tệ: Các ngân hàng trên địa bàn
đều có hoạt động ngoại hối và chi trả kiều hối từ lâu, có mối quan hệ lâu dài và thường xuyên với khách hàng, nên thân nhân của họ ở nước ngoài thường chuyển
tiền về ngân hàng đó. Do đó, chi nhánh chưa thu hút được lượng khách hàng này, dẫn đến nguồn thu từ dịch vụ này chưa đáng kể. Bên cạnh đó, tỷ giá ngoại hối chi
nhánh đang áp dụng chưa đủ khả năng cạnh tranh với các NHTM cổ phần, đồng
thời người dân vẫn cịn thói quen đổi ngoại tệ ở thị trường tự do nên lượng giao dịch thu đổi ngoại tệ tại quầy của BIDV không nhiều.
+ Dịch vụ thẻ ATM và thanh toán lương: Địa bàn hiện có 56 máy ATM
được lắp đặt hoạt động phục vụ khách hàng, tiềm năng về khách hàng thanh toán lương qua thẻ khơng cao do Bạc Liêu chưa có khu cơng nghiệp với nhiều công
nhân làm việc trong khi các đơn vị hành chính trong tỉnh hầu như đã mở thẻ tại
các ngân hàng trước.
4.2.2.4. Các sản phẩm dịch vụ khác
Các sản phẩm dịch vụ mới đưa vào áp dụng chậm nên nguồn lực khách hàng tiềm năng đã ổn định giao dịch tại các ngân hàng khác. Công tác triển khai sản phẩm chưa đáp ứng kịp thời nhu cầu thị trường, nhiều dịch vụ ra đời sau
ngưng khơng có tính năng phụ trội so với các sản phẩm hiện có của thị trường
nên kém thu hút.
4.3. NGUYÊN NHÂN DẪN ĐẾN THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA BIDV CHI NHÁNH BẠC LIÊU DỤNG CỦA BIDV CHI NHÁNH BẠC LIÊU
4.3.1. Nguyên nhân từ phía ngân hàng
Nguyên nhân trước hết xuất phát từ phía chủ quan của ngân hàng,
đáng chú ý là chính sách cho vay chưa tuân thủ đúng nguyên tắc tín dụng, chính sách cho vay không hợp lý. Cụ thể là do sức ép cạnh tranh dẫn tới nhiều trường hợp nới lỏng điều kiện vay vốn để giành giật khách hàng, cho vay không đáp ứng
đầy đủ các điều kiện vay vốn, công tác thẩm định dự án đầu tư cho vay còn sơ
sài, thiếu chặt chẽ, thiếu kiểm tra thực tế… chưa thực hiện đúng các quy định đề ra làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng.
Phân tích Hoạt động tín dụng của BIDV chi nhánh Bạc Liêu
GVHD: Hồ Hồng Liên Trang 82 SVTH: Trần Bé Năm
Chi nhánh chưa thực hiện nghiêm việc theo dõi và đánh giá tài sản đảm bảo. Thị trường giá cả hàng hóa khơng ngừng biến động, trong khi đội ngũ
nhân viên tín dụng chưa đủ để định kỳ kiểm tra và đánh giá lại tài sản làm vật thế chấp. Khách hàng không cung cấp các thông tin tài chính kịp thời, đầy đủ và
chính xác để chi nhánh đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng.
Bên cạnh đó, tính chất cộng đồng trong các NHTM còn yếu kém nên việc khai thác, trao đổi thông tin về khách hàng chưa tốt. Điều này dẫn đến việc chi nhánh không nắm được đầy đủ tình hình tài chính của khách hàng nhưng vẫn cho vay với lượng vốn lớn dẫn đến không thu được nợ.
Số lượng các khoản vay nhỏ, lẻ nhiều gây khó khăn cho CBTD trong việc kiểm sốt cũng như đơn đốc đối với các khoản nợ đến hạn.
4.3.2. Nguyên nhân từ phía khách hàng 4.3.2.1. Đối với khách hàng là cá nhân 4.3.2.1. Đối với khách hàng là cá nhân
Đối với một số khách hàng, sau khi vay vốn xong họ chỉ muốn trả lãi,
còn gốc để xoay vòng làm cho vốn bị ứ đọng khó có khả năng thu hồi, hoạt động tín dụng khơng hiệu quả
Một số đối tượng vay tiền với mục đích kinh doanh mà chủ yếu là
nuôi tôm, nhưng việc kinh doanh không hiệu quả, thua lỗ nặng nề nên khó trả được nợ cho chi nhánh dẫn đến tình trạng nợ xấu tăng cao
Trước đây cho vay thế chấp bằng những giấy tờ mà theo quy định
hiện hành ngân hàng không được nhận giấy tờ đó làm tài sản bảo đảm, nên có tình trạng khách hàng khơng chịu trả nợ vì khơng được vay lại để tiếp tục kinh doanh
Nhiều khách hàng còn mượn giấy tờ của người thân để vay tiền. Vì vậy có tình trạng người này đi vay nhưng chuyển vốn cho người khác sử dụng.
Người sử dụng vốn khơng có khả năng trả nợ cịn người vay thì với tâm lý trách
nhiệm trả nợ là của người sử dụng vốn khơng phải của mình. Đây thực chất là
việc sử dụng vốn vay sai mục đích.
4.3.2.2. Đối với khách hàng là doanh nghiệp
Trước đây, cụ thể là năm 2004 nợ xấu trong cho vay doanh nghiệp Nhà nước rất cao. Trong đó chủ yếu là các món vay của Cơng ty xuất nhập khẩu thủy
Phân tích Hoạt động tín dụng của BIDV chi nhánh Bạc Liêu
tỉnh Bạc Liêu ra quyết định tạm ngưng hoạt động từ tháng 3/2004 để sắp xếp lại doanh nghiệp theo hướng phá sản. Tuy nhiên, quá trình sắp xếp doanh nghiệp chi nhánh BIDV Bạc Liêu không được chủ động và toàn quyền trong xử lý tài sản thế chấp, cầm cố để thu hồi nợ, toàn bộ tiền bán hàng thu được trong q trình xử lý
được chuyển tồn bộ vào tài khoản phong tỏa tại Kho bạc Nhà nước theo quyết định của UBND tỉnh, làm cho chi nhánh gặp nhiều khó khăn khi khơng thu được
nợ, phải chuyển toàn bộ các khoản vay của Công ty sang nợ xấu và trích dự phịng rủi ro theo quy định của NHNN.
Với tình hình hình đó, nợ xấu bị tồn đọng và ảnh hưởng đến tình hình nợ
xấu của chi nhánh ở những năm sau.
Ngoài ra, vấn đề nghiên cứu thị trường và tìm hiểu thơng tin hội nhập ở một số doanh nghiệp chưa được chú trọng. Từ đó, hiệu quả hoạt động của doanh nghiệp dễ bị ảnh hưởng. Thua lỗ xảy ra thì nợ xấu sẽ xảy ra.
4.3.3. Nguyên nhân từ điều kiện khách quan
Thời tiết diễn biến thất thường cũng làm ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động sản xuất kinh doanh của nông dân cũng như các doanh nghiệp. Điển hình,
nợ xấu cho vay khắc phục cơn bão số 5 năm 1997 theo chỉ định của Thủ tướng Chính phủ vẫn cịn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nợ xấu.
Ngoài ra, hoạt động cho vay là một trong những hoạt động rất nhạy cảm với những biến động của nền kinh tế – xã hội, đặc biệt trong điều kiện hội hập kinh tế quốc tế. Cụ thể:
Trong giai đoạn hiện nay, lãi suất thị trường liên tục biến động ảnh
không nhỏ đến lãi suất huy động của chi nhánh, gây nhiều khó khăn trong cơng tác tín dụng.
Việc khủng hoảng kinh tế năm 2008 đã làm nhiều doanh nghiệp bị thua lỗ, ảnh hưởng đến các khoản tiền cho vay của chi nhánh khó có thể thu hồi
được. Điều này làm cho nợ xấu trong chi nhánh chiếm tỷ trọng cao
Đồng thời, tình trạng lạm phát tăng cao khiến giá cả hàng hóa biến
động bất thường, nguyên vật liệu phục vụ cho kinh doanh tăng cao, cộng với khả năng quản lý của khách hàng yếu kém dẫn đến kinh doanh thua lỗ khơng thanh tốn được nợ đến hạn cho chi nhánh dẫn đến nợ xấu. Ngồi ra, người gửi tiền có
Phân tích Hoạt động tín dụng của BIDV chi nhánh Bạc Liêu
GVHD: Hồ Hồng Liên Trang 84 SVTH: Trần Bé Năm
khỏi chi nhánh. Trong khi đó ở thời kỳ này người vay tiền càng có lợi nên họ muốn gia tăng nhu cầu vay vốn và muốn kéo dài thời hạn vay. Điều này cũng làm ảnh hưởng trực tiếp đến nguồn vốn hoạt động của chi nhánh cũng như những khoản cho vay của chi nhánh càng trở nên khó thu hồi.
Ngồi ra, cịn có ngun nhân từ phía cơ quan thi hành án trong xử lý tài sản của hộ vay theo quyết định của tịa án hoặc bản án có hiệu lực pháp luật rất chậm trễ do quá tải.
Phân tích Hoạt động tín dụng của BIDV chi nhánh Bạc Liêu
CHƯƠNG 5
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI
NHÁNH BẠC LIÊU
Căn cứ vào kết quả phân tích ở chương 3 và chương 4, tơi xin đề xuất một
số giải pháp nhằm nâng cao hoạt động tín dụng của BIDV chi nhánh Bạc Liêu
như sau: