CHƯƠNG 1 : GIỚI THIỆU
5.1. Các giải pháp về sử dụng vốn và nợ xấu
5.1.1. Về Doanh số cho vay
Qua bảng phân tích ở các bảng số liệu 4, 5 và 6 ta thấy DSCV của chi nhánh giảm ở năm 2007 và tăng ở năm 2008. Điều này chứng tỏ chi nhánh đã có chiến lược đúng đắn trong việc mở rộng tín dụng ở năm 2008.
Phân tích theo thời hạn ta thấy DSCV trung, dài hạn chiếm tỷ trọng chủ yếu trong tổng DSCV ở năm 2007 và năm 2008. Đây là chiến lược của chi nhánh tập trung vào cho vay trung, dài hạn, hạn chế cho vay ngắn hạn. Cơ cấu cho vay của chi nhánh theo thời hạn tín dụng phù hợp với xu thế chung của tỉnh là hạn chế cho vay tiêu dùng tập trung cho vay các Công ty Cổ phần, Công ty Trách nhiệm hữu hạn. Tuy nhiên, chi nhánh cần tập trung hơn nữa cho khâu thẩm định và theo dõi sau khi cho vay để giảm thiểu tình trạng nợ xấu trong chi nhánh.
Phân tích DSCV theo thành phần kinh tế, DSCV chủ yếu tập trung vào cho vay ngoài quốc doanh năm 2006 và sau đó chuyển hướng sang cho vay quốc
doanh vào năm 2007 và năm 2008. Điều đó chứng tỏ chi nhánh đã có chuyển hướng cho vay sang một hình thức mới.
Khi phân tích DSCV theo ngành kinh tế ta thấy có sự tăng giảm khơng đều
ở các ngành. Nổi bật nhất là sự tăng mạnh của ngành Công nghiệp, Tiểu thủ công
nghiệp và ngành TMDV cũng phát triển mạnh ở năm 2008. Sự tăng trưởng về DSCV của hai ngành này phù hợp với cơ chế đầu tư mới của tỉnh. Ngành Công nghiệp, Tiểu thủ công nghiệp là ngành mũi nhọn của cả nước, còn ngành TMDV là ngành có hiệu quả đầu tư cao, ít rủi ro. riêng ngành TMDV mặc dù đã có tăng lên ở năm 2008 nhưng vẫn cịn chiếm tỷ trọng nhỏ. Vì vậy, chi nhánh cần tăng cường công tác tiếp thị, mở rộng địa bàn cho vay, cho vay các tổ chức và cá nhân
Phân tích Hoạt động tín dụng của BIDV chi nhánh Bạc Liêu
GVHD: Hồ Hồng Liên Trang 86 SVTH: Trần Bé Năm
nhanh và ít rủi ro.
5.1.2. Về Doanh số thu nợ
Qua các bảng phân tích 7, 8 và 9 ta thấy tổng DSTN tăng lên ở năm 2007 và giảm xuống ở năm 2008.
Về thời hạn, DSTN của cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao ở năm 2006 và cho vay trung, dài hạn cao hơn ở năm 2007 và năm 2008 nhưng chênh lệch không nhiều so với cho vay ngắn hạn do chi nhánh đã tập trung vào cho vay trung, dài hạn ở năm 2007. Vì vậy, để cơng tác thu hồi nợ đạt hiệu quả hơn, chi nhánh cần tính tốn kỹ thời gian khách hàng có doanh thu để quyết định thời hạn cho vay một cách hợp lý. Riêng đối với các món vay trung, dài hạn, chi nhánh nên ký hợp đồng cho khách hàng trả nhiều lần và cung cấp cho khách hàng lịch trả nợ cụ thể để đảm bảo DSTN ở từng năm được đảm bảo.
Về thành phần kinh tế, chi nhánh có DSTN năm 2006 chiếm tỷ trọng cao
đối với cho vay quốc doanh, năm 2007 và năm 2008 thì chủ yếu là ngồi quốc
doanh vì chi nhánh tập trung vào thu nợ những đối tượng nuôi trồng thủy sản. DSTN của thành phần quốc doanh chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ. Vì vậy, chi nhánh cần giám sát chặt chẽ đối với đối tượng này, đồng thời phải thường xuyên kiểm tra tài sản đảm bảo để có biện pháp kịp thời khi có rủi ro xảy ra.
Về ngành kinh tế thì ngành Cơng nghiệp, Tiểu thủ cơng nghiệp có lượng cho vay ra nhiều hơn ngành TMDV nhưng lượng thu nợ lại chiếm tỷ trọng thấp
hơn. Đối tượng cho vay của ngành Công nghiệp chủ yếu là các hộ kinh doanh có
quy mơ sản xuất kinh doanh vừa và nhỏ, họ dễ bị ảnh hưởng bởi những biến
động của thị trường, của nền kinh tế. Chi nhánh nên yêu cầu khách hàng mở tài khoản tại chi nhánh và các giao dịch nên thực hiện qua tài khoản để việc quản lý
được tiện lợi hơn.
5.1.3. Về Dư nợ
Do chi nhánh tập trung vào cho vay các dự án trung, dài hạn nên dư nợ cho
vay đối với ngắn hạn cũng giảm mạnh ở hai năm sau đó. Mặc dù chuyển hướng sang cơ cấu cho vay mới là tập trung vào cho vay trung, dài hạn nhưng chi nhánh
cũng không nên hạn chế quá mức đối với cho vay ngắn hạn mà nên tập trung vào cả hai loại thời hạn để tạo một cơ cấu phù hợp, hơn nữa cho vay ngắn hạn có vịng quay vốn nhanh, thời gian thu hồi nhanh hơn.
Phân tích Hoạt động tín dụng của BIDV chi nhánh Bạc Liêu
5.1.4. Về Nợ xấu
Trong giai đoạn 2004 – 2005, tình hình tín dụng của chi nhánh gặp nhiều khó khăn do tình hình diễn biến kinh tế – xã hội của tỉnh có nhiều bất lợi, đặc biệt là lĩnh vực nuôi trồng thủy sản bị dịch bệnh, xuất khẩu hàng thủy sản (tôm) qua thị trường Mỹ bị áp đặt thuế chống bán phá giá, giá cả hàng hóa biến động gây ra nhiều hậu quả xấu đến người sản xuất, chăn nuôi và cả người tiêu dùng. Với tình hình đó nợ xấu của chi nhánh ln chiếm tỷ trọng cao, tỷ lệ nợ xấu vượt
quá 5% theo quy định của NHNN. Nợ xấu tập trung chủ yếu là ở cho vay nuôi
trồng thủy sản và một phần còn rơi vào lĩnh vực cho vay khắc phục hậu quả cơn bão số 5 năm 1997 theo chỉ định của Thủ tướng Chính phủ.
Với tình trạng nợ xấu giai đoạn 2004 – 2005 đã ảnh hưởng nghiêm trọng đến chi nhánh BIDV Bạc Liêu trong các năm sau mà cụ thể là việc tồn đọng của
nợ xấu ở năm 2006 và năm 2007. Năm 2006 tỷ lệ nợ xấu là 7%, năm 2007 là 5,2% vượt mức cho phép của NHNN. Tuy nhiên, tình hình nợ xấu của chi nhánh
đã chuyển biến theo chiều hướng tốt, liên tục giảm qua các năm từ năm 2006 đến năm 2008. Đặc biệt một thành công đáng ghi nhận là năm 2008 tỷ lệ nợ xấu đã
nằm trong giới hạn theo quy định của NHNN là nhỏ hơn 5% mà cụ thể là tỷ lệ nợ xấu của chi nhánh ở năm này chỉ còn 1,6% trong tổng dư nợ. Kết quả là thế,
nhưng tỷ lệ nợ xấu vẫn còn chiếm tỷ trọng đáng kể trong tổng dư nợ. Đó là do rủi
ro mà chi nhánh gặp phải ở những năm trước quá lớn.
Giải pháp đặt ra đối với nợ xấu tồn đọng: Để giảm dần tỷ lệ nợ xấu, chi nhánh phải có những động thái tích cực hơn nữa trong việc phân loại, xử lý từng
đối tượng cụ thể thông qua các phương án thu hồi nợ khả thi và lộ trình phù hợp.
Cụ thể:
Đối với những khách hàng nếu xét thấy có khả năng thu hồi và khánh
hàng có thiện chí trả nợ nhưng hiện tại chưa có khả năng thì nên tạo điều kiện cho khách hàng thực hiện nghĩa vụ trả nợ, đồng thời chi nhánh nên thường xuyên theo dõi quan tâm đến nợ xấu tiềm ẩn, đảm bảo tăng trưởng gắn liền chất lượng.
Trường hợp cho vay CBCNV, đối với các loại nợ như nợ đủ tiêu
chuẩn và nợ cần chú ý, chi nhánh gửi thông báo nhắc nhở, làm cam kết với thủ
trưởng đơn vị, người bảo lãnh vay vốn. Đối với trường hợp chuyển cơng tác, chi
Phân tích Hoạt động tín dụng của BIDV chi nhánh Bạc Liêu
GVHD: Hồ Hồng Liên Trang 88 SVTH: Trần Bé Năm
vay cam kết thanh toán dứt điểm trước khi chuyển sang công tác tại đơn vị khác. Kết hợp với Bảo hiểm xã hội thu hồi nợ, trường hợp nghỉ việc được thanh toán bảo hiểm xã hội, liên hệ cơ quan cơng an truy tìm những người bỏ trốn, khởi kiện
các trường hợp dây dưa cố tình khơng trả nợ.
Ngay từ đầu năm phải thu thập đủ hồ sơ, bằng chứng của các khoản nợ khó thu hồi để xử lý bằng nguồn dự phòng rủi ro đúng quy định
Chuyển nợ xấu kịp thời, đúng quy định để trích lập dự phịng rủi ro
đầy đủ, chính xác nhằm bảo đảm năng lực tài chính đủ để xử lý rủi ro
Thường xuyên tổ chức tập huấn, cập nhật cho CBTD các quy chế tín
dụng, đảm bảo tiền vay, các văn bản pháp lý liên quan đến lĩnh vực ngân hàng.
5.2. CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 5.2.1. Về Huy động vốn
Nguồn vốn huy động của chi nhánh trong những năm qua chỉ chiếm từ 28%
đến 50% tổng nguồn vốn. Vì vậy, chi nhánh chủ yếu là vay vốn từ Hội sở để điều
hòa việc cho vay. Giải pháp đặt ra là chi nhánh cần tăng cường nguồn vốn huy
động tại chỗ nhằm giúp giảm được chi phí cho chi nhánh vì chi phí của huy động
vốn tại chỗ có lãi suất thấp hơn lãi suất vay từ Hội sở. Các giải pháp cụ thể:
Đa dạng hóa các hình thức gửi tiền trên cơ sở nghiên cứu đưa ra các
hình thức huy động mới. Đồng thời, bám sát diến biến lãi suất, động thái về tình hình huy động vốn, lãi suất huy động vốn của các NHTM trên địa bàn để có điều chỉnh linh hoạt lãi suất huy động như tiết kiệm tích lũy, tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm bảo an… nhằm đảm bảo cơ chế khuyến khích, cạnh tranh trong huy động vốn, tìm kiếm được các nguồn huy động với giá rẻ
Cần huy động thêm vàng và ngoại tệ, đồng thời mở rộng các hình thức
thanh toán qua ngân hàng để thu hút sự chú ý của các doanh nghiệp xuất nhập
khẩu và các kiều bào ở nước ngoài tham gia
Giữ vững mối quan hệ với khách hàng truyền thống trên cơ sở đảm bảo uy tín với khách hàng, tạo mối quan hệ thân thiết, gần gũi khách hàng và khuyến khích họ gia tăng doanh số tiền gửi
Chi nhánh cũng cần quan tâm chú trọng hơn nữa việc huy động vốn ở
nông thôn. Đây là thị trường tiềm năng về vốn rất lớn vì hiện nay ở nơng thơn có
Phân tích Hoạt động tín dụng của BIDV chi nhánh Bạc Liêu
bằng hình thức dự trữ vàng.
5.2.2. Về sản phẩm tín dụng
Ưu tiên cho vay ngắn hạn, tăng trưởng tín dụng ngắn hạn với sản phẩm bảo hiểm, dịch vụ đi kèm
Duy trì và tiếp tục tìm kiếm các khách hàng doanh nghiệp, đặc biệt chú trọng DNN&V, doanh nghiệp trong lĩnh vực xuất khẩu hoạt động hiệu quả thông qua các hoạt động tái cấp vốn, đầu tư mới, hoạt động tiếp thị các dịch vụ…
Làm tốt công tác phân loại, xếp hạng, chuuyển nhóm nợ theo đúng
quy định hiện hành
Tuân thủ đầy đủ các quy định của chính sách khách hàng và điều kiện
đảm bảo, khả năng vay – trả đảm bảo các khoản tín dụng mới không phát sinh nợ
xấu, thường xuyên làm tốt công tác cảnh báo nợ, theo dõi, đôn đốc khách hàng
thực hiện đúng cam kết, hạn chế đến mức tối đa nợ nhóm hai, nợ xấu phát sinh
Phân tích thị trường, tập trung định hướng phát triển. Trên cơ sở nền khách hàng cũ, tiến hành đánh giá sàng lọc để có các ứng xử phù hợp để duy trì hoặc thối lui, tăng cường cơng tác tiếp thị, tiếp cận các khách hàng mới, khách hàng tiềm năng
Tăng cường công tác tiếp thị hình ảnh BIDV nhằm thu hút sự chú ý
của khách hàng, từng bước nâng cao chất lượng phục vụ… Tranh thủ sự ủng hộ cũng như tận dụng những mối quan hệ với các cơ sở, ban, ngành trong tỉnh để tìm kiếm dự án đầu tư hiệu quả
Cập nhật và triển khai ngay các chương trình, chính sách hỗ trợ ưu đãi của BIDV đối với từng nhóm khách hàng theo từng thời kỳ cũng như chính sách tín dụng, dịch vụ của đối thủ cạnh tranh để đưa ra chiến lược kinh doanh phù hợp, khả thi
Chăm sóc tốt khách hàng đang có, thắt chặt mối quan hệ bền vững
BIDV với khách hàng, thộng qua đó tìm kiếm thêm khách hàng và đối tác mới.
5.2.3. Về sản phẩm phi tín dụng
Gia tăng tài trợ xuất nhập khẩu cần kết hợp với việc mở rộng cung ứng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng nhằm gia tăng nguồn thu phí dịch vụ
Đẩy mạnh các dịch vụ bảo lãnh, tiêu dùng điện tử và các dịch vụ gắn
Phân tích Hoạt động tín dụng của BIDV chi nhánh Bạc Liêu
GVHD: Hồ Hồng Liên Trang 90 SVTH: Trần Bé Năm
Thực hiện nghiệp vụ thanh tốn quốc tế để gắn tín dụng với phát triển dịch vụ, sử dụng chính sách lãi suất trong cho vay tài trợ xuất nhập khẩu nhằm
thu hút được khách hàng là doanh nghiệp trong lĩnh vực xuất nhập khẩu để tăng
thu dịch vụ thanh toán, mở rộng kinh doanh ngoại tệ
Thu nhập kịp thời và đầy đủ thông tin về thị trường, đối thủ cạnh tranh: biểu phí, lãi suất huy động, lãi suất cho vay, các sản phẩm dịch vụ mới, doanh số, thị phần, phong cách phục vụ, quy trình phục vụ, hình thức quảng cáo, khuyến mại…
5.2.4. Về quy trình tín dụng
Hiện nay, hình thức cho vay chủ yếu của chi nhánh là cho vay dự án hợp vốn. Tuy nhiên, các tài sản đảm bảo đều do các ngân hàng đầu mối giữ và kiểm tra, chi nhánh chỉ tham gia góp vốn. Vì vây, đối với việc cho vay như vậy chi
nhánh rất khó biết được tình hình sụt giảm của tài sản đảm bảo như thế nào. Giải
pháp đặt ra là trong việc thực hiện quy trình tín dụng, CBTD cần kiểm tra trước,
trong và sau khi cho vay.
Kiểm tra trước khi cho vay: Kiểm tra các điều kiện vay vốn của khách
hàng như Hồ sơ pháp lý, tình hình tài chính, nhu cầu vay, tài sản đảm bảo…
Kiểm tra trong khi cho vay: Điều này giúp cho CBTD cho vay đúng
đối tượng, nhu cầu vay của khách hàng, việc kiểm tra trên thơng thường dựa trên các hóa đơn tài chính, hợp đồng kinh tế…
Kiểm tra sau khi cho vay: Sau khi giải ngân CBTD cần kiểm tra xem khách hàng có sử dụng tiền vay đúng mục đích đề nghị vay khơng. Ngồi ra, trong quy trình cho vay phải thường xuyên kiểm tra tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng, việc kiểm tra có thể định kỳ hay đột xuất. Việc kiểm
tra giúp cho CBTD đánh giá được chính xác hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng. Đối với những khách hàng là doanh nghiệp vay lần đầu hay khách
hàng cá nhân vay lớn đều phải thơng qua hợp đồng tín dụng, qua đó sàng lọc lựa chọn khách hàng có năng lực tài chính, kinh doanh hiệu quả.
Phân tích Hoạt động tín dụng của BIDV chi nhánh Bạc Liêu
CHƯƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
6.1. KẾT LUẬN
Đề tài đã hoàn thành các mục tiêu nghiên cứu đề ra như: Phân tích tình hình
huy động vốn của BIDV chi nhánh Bạc Liêu qua ba năm (2006 – 2008); Phân tích tình hình Doanh số cho vay của BIDV chi nhánh Bạc Liêu qua ba năm (2006 – 2008); Phân tích tình hình Doanh số thu nợ của BIDV chi nhánh Bạc Liêu qua
ba năm (2006 – 2008); Phân tích tình hình Dư nợ và các nhóm nợ của BIDV chi
nhánh Bạc Liêu qua ba năm (2006 – 2008); Phân tích các chỉ tiêu đánh giá tình hình tín dụng của BIDV chi nhánh Bạc Liêu qua ba năm (2006 – 2008); Tìm nguyên nhân dẫn đến thực trạng hoạt động tín dụng của BIDV chi nhánh Bạc
Liêu; Đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hoạt động tín dụng.
Kết quả phân tích cho thấy, trong ba năm qua với sự nỗ lực và phấn đấu của toàn thể chi nhánh từ Ban lãnh đạo cho đến các nhân viên, chi nhánh đã đạt được nhiều thắng lợi to lớn với tổng nguồn vốn huy động ngày càng tăng, DSCV được
đầu tư theo hình thức mới đó là cho vay đồng tài trợ với các dự án hợp vốn nhằm