3.1.1 .Vị trắ địa lý
3.2. KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG
3.2.3. Lĩnh vực kinh doanh
Tắnh đến thời điểm hiện tại thì Ngân hàng đã cung cấp khá nhiều sản phẩm, dịch vụ gồm có:
22 +Về sản phẩm tiền gửi, tiền tiết kiệm:
- Huy động tiết kiệm tiền Việt Nam và ngoại tệ khác - Huy động kỳ phiếu đồng Việt Nam và ngoại tệ khác
- Nhận tiền gửi bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ đối với các tổ chức cá nhân trong và ngoài nƣớc.
- Nhận chuyển tiền trong và ngoài nƣớc. + Về hoạt động cho vay
- Cho vay ngắn, trung và dài hạn bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ. - Cho vay thấu chi qua thẻ, cầm cố giấy tờ có giá.
- Bảo lãnh các khoản vay và thanh toán cho các pháp nhân, thể nhân trong và ngoài nƣớc.
- Phát hành và thanh toán qua thẻ ATM,... 3.2.4. Khách hàng và đối thủ canh tranh
Hiện nay ngân hàng hoạt động theo phƣơng châm: Ộ ngân hàng mới phong cách mới Ợ, và luôn bám sát mục tiêu, định hƣớng phát triển của ngành, của nền kinh tế địa phƣơng, nhìn chung dân cƣ sống chủ yếu bằng nghề nông và nuôi trồng thuỷ sản chiếm trên 75%. Nhƣ vậy thị trƣờng chắnh của ngân hàng là thị trƣờng nông thôn với khách hàng truyền thống là nơng dân, nhóm khách hàng này khá ổn định nên sự hiểu biết khách hàng của nhân viên ngân hàng tƣơng đối cao, tạo ra độ tin cậy và tắn nhiệm giữa khách hàng và ngân hàng khá chặt chẽ; khách hàng tiềm năng khá phong phú vì kết cấu dân số trẻ với tổng dân số hơn 98.651 ngƣời (2011) và dân số trong độ tuổi lao động chiếm khoảng 62% dân số của tồn huyện.
Hiện trên địa bàn có các chi nhánh của các ngân hàng nhƣ Agribank, ngân hàng chắnh sách,Ầ
3.2.5. Cơ cấu tổ chức và chức năng nhiệm vụ của các phòng ban tại PGD Duyên Hải Ờ Ngân hàng MHB chi nhánh Trà Vinh Duyên Hải Ờ Ngân hàng MHB chi nhánh Trà Vinh
23
Hình 1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức PGD Duyên Hải
3.2.5.2. Chức năng các phòng ban
Giám đốc: là ngƣời trực tiếp điều hành và quyết định toàn bộ các hoạt
động, tổ chức, bổ nhiệm, miễn nhiệm, khen thƣởng, kỷ luật cán bộ công nhân viên của đơn vị mình, tiếp nhận các chỉ thị các nghị quyết của cấp trên sau đó phổ biến cho cán bộ cơng nhân viên. Thực hiện ký duyệt các hợp đồng tắn dụng , đồng thời chịu trách nhiệm pháp lý về mọi hoạt động của ngân hàng.
Phó Giám Đốc: là ngƣời giúp cho Giám Đốc quản lý một số hoạt động
của Giám Đốc, chịu trách nhiệm trƣớc Giám Đốc về những việc đƣợc giao, chịu trách nhiệm trƣớc pháp luật về quyết định của mình.
- Có nhiệm vụ lãnh đạo các phòng ban đƣợc ủy nhiệm.
- Giám sát tình hình hoạt động của các bộ phận trực thuộc, đôn đốc thực hiện đúng các quy tắc đề ra.
Phịng Kế tốn và Ngân quỹ
- Bộ phận kế toán: thực hiện các thủ tục thanh toán, phát vay cho khách
hàng theo lệnh của Giám Đốc hoặc ngƣời ủy quyền. Hạch toán kế toán, quản lý hồ sơ của khách hàng, hạch toán các nghiệp vụ cho vay, thu nợ, chuyển nợ quá hạn, giao chỉ tiêu tài chắnh, quyết toán khoản tiền lƣơng, thực hiện các khoản giao nộp ngân sách Nhà nƣớc. Phòng Kinh Doanh GIÁM ĐỐC Phịng Kế tốn và ngân quỹ PHÓ GIÁM ĐỐC
24
- Bộ phận ngân quỹ : Trực tiếp thu hay giải ngân khi có phát sinh trong ngày và có trách nhiệm kiểm tra lƣợng tiền mặt, ngân phiếu trong kho hàng ngày, cuối mỗi ngày, khóa sổ ngân quỹ kết hợp với kế toán theo dõi các nhiệm vụ ngân quỹ phát sinh để kịp thời điều chỉnh khi có sai sót. Đồng thời có trách nhiệm thơng báo cho phòng Tắn dụng về việc thu nợ và thu lãi, trả lãi tiền gửi, tiền vay và thu thập các thơng tin trong ngày.
Phịng Kinh Doanh: Có 8 nhân viên cán bộ, với chức năng tham mƣu cho
Ban Giám Đốc trong triển khai thực hiện các chắnh sách, chế độ, thể lệ của ngành, của địa phƣơng vào thực tiễn kinh doanh liên quan đến các nhiệm vụ của phòng và gồm các nhiệm vụ sau:
- Thực hiện công tác quản lý vốn theo qui chế của ngân hàng.
- Khai thác nguồn vốn và sử dụng vốn an toàn, hiệu quả, cho vay đối với mọi thành phần kinh tế bảo đảm theo nguyên tắc chế độ ngành qui định; xây dựng và cài đặt kịp thời các loại lãi suất huy động vốn, lãi suất cho vay của ngân hàng.
- Thống kê, phân tắch thông tin số liệu, đề xuất chiến lƣợc kinh doanh, kế hoạch đầu tƣ mang tắnh khả thi hiệu quả thực hiện việc huy động vốn, cho vay vốn các thành phần kinh tế theo sự chỉ đạo cấp trên chỉ định của Chắnh phủ, mà chủ yếu là cho vay hộ sản xuất.
- Thực hiện công tác kiểm tra tắn dụng trƣớc, trong và sau khi cho vay để xem xét quá trình sử dụng vốn của khách hàng có đúng mục đắch hay khơng.
3.3. Kết quả hoạt động kinh doanh của PGD Duyên Hải Ờ Ngân hàng MHB chi nhánh Trà Vinh từ năm 2010 Ờ 2012 chi nhánh Trà Vinh từ năm 2010 Ờ 2012
Ngân hàng thƣơng mại là một tổ chức kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ. Nó
cũng nhƣ các tổ chức hoạt động sản xuất kinh doanh khác ln có mục tiêu hàng đầu là lợi nhuận. Có thể nói rằng lợi nhuận là yếu tố cụ thể nhất và phản ánh rõ ràng nhất kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng, nó là hiệu số giữa tổng thu nhập và tổng chi phắ. Để gia tăng lợi nhuận, ngân hàng cần quản lý tốt các khoản mục tài sản có, nhất là các khoản mục cho vay và đầu tƣ, đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, tối thiểu chi phắ. Khi lợi nhuận gia tăng, ngân hàng có điều kiện trắch dự phịng rủi ro, mở rộng tắn dụng, bổ sung nguồn vốn. Tuy nhiên trong những năm gần đây do diễn biến tiêu cực của nền kinh tế, tình hình
25
lãi suất tiền gửi và cho vay thay đổi liên tục đã ảnh hƣởng không nhỏ đến kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Mặc dù đứng trƣớc nhiều thử thách nhƣng với sự cố gắng và nổ lực hết mình của tồn bộ cán bộ cơng nhân viên đã giúp cho tình hình kinh doanh tiền tệ của ngân hàng đạt đƣợc những kết quả đáng khắch lệ. Điều này có thể đƣợc minh chứng qua kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng trong giai đoạn năm 2010 Ờ 2012.
Bảng 1: KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI MHB DUYÊN HẢI TỪ 2010-2012
ĐVT: Triệu đồng
(Nguồn: phòng Kinh Doanh MHB Duyên Hải)
Lợi nhuận là mục tiêu hàng đầu mà hầu hết các tổ chức kinh tế đều hƣớng đến, lợi nhuận thƣờng tỷ lệ thuận với tổng thu nhập và tỷ lệ nghịch với tổng chi phắ. Trong 3 năm 2010-2012 lợi nhuận của Chi nhánh luôn tăng trƣởng ổn định, năm sau luôn tăng cao hơn năm trƣớc. Cụ thể, năm 2010 tổng lợi nhuận mà Chi nhánh thu đƣợc từ hoạt động kinh doanh là 2.974 triệu đồng, sang năm 2011 lợi nhuận Chi nhánh là 3.938 triệu đồng tăng 964 triệu đồng, nguyên nhân lợi nhuận năm này tăng nhƣng tăng rất thấp là do sự biến động liên tục của nền kinh tế trong và ngoài nƣớc, khủng hoảng nợ ở một số nền kinh tế châu Âu vẫn còn tăng cao, những mâu thuẫn về chắnh sách tỷ giá của một số nền kinh tế lớn, lãi suất biến động liên tục, tình hình lạm phát diễn biến phức tạp, sự gia tăng của giá nguyên liệu, xăng dầu, dịch cúm, nhất là sự chuyển biến liên tục của giá vàng và đơlaẦđã gây khó khăn cho nền kinh tế nói chung và ngân hàng nói riêng, làm cho hoạt động kinh doanh khó khăn nên lợi nhuận đạt rất thấp. Tuy nhiên, bƣớc
Chỉ tiêu Năm 2011- 2010 2012 - 2011
2010 2011 2012 Số tiền (%) Số tiền (%)
Tổng doanh thu 24.423 27.840 24.008 3.417 13,99 (3.832) (13,76)
Thu từ lãi 21.492 24.221 21.607 2.729 12,70 (2.614) (10,79)
Thu ngoài lãi 2.931 3.619 2.401 688 23,47 (1.218) (33,66)
Tổng chi phắ 20.458 23.902 18.526 3.444 16,83 (5.376) (22,49)
Chi trả lãi 16.980 19.599 15.932 2.619 15,42 (3.667) (18,71)
Chi ngoài lãi 3.478 4.303 2.594 825 23,72 (1.709) (39,72)
26
sang năm 2012 lợi nhuận của Chi nhánh có sự tăng đáng kể 5.482 triệu đồng với tốc độ 39,21% tức đạt 1.544 triệu đồng cho thấy Chi nhánh hoạt động ngày càng có hiệu quả, MHB Duyên Hải không ngừng mở rộng kinh doanh và những nổ lực cắt giảm bớt các thủ tục hành chắnh, nhanh gọn cho khách hàng mà ắt tốn kém tiền bạc và thời gian. Mặt khác lợi nhuận tăng nhƣ vậy là do tác động của hai yếu tố chắnh là: doanh thu và chi phắ.
ĐVT: Triệu đồng 0 5000 10000 15000 20000 25000 30000 2010 2011 2012 Tổng doanh thu Tổng chi phắ Lợi nhuận trước thuế
Hình 2: KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI MHB DUYÊN HẢI TỪ 2010-2012
Tổng doanh thu: Nhìn chung doanh thu của Chi nhánh có sự tăng giảm qua
các năm. Cụ thể, năm 2011 tổng thu nhập đạt 27.840 triệu đồng, so với năm 2010 tổng thu nhập tăng với tỷ lệ 13,99% tƣơng ứng với mức tăng 3.417 triệu đồng. Đóng góp vào sự tăng trƣởng này có sự tăng lên của khoản mục thu lãi cho vay (tăng 2.729 triệu đồng) và thu ngoài lãi (tăng 688 triệu đồng). Thu lãi cho vay luôn chiếm một tỷ trọng lớn (87-90%) trong tổng thu nhập và là nguồn thu chắnh của Chi nhánh. Một trong những nguyên nhân làm cho khoản mục này tăng là do năm này Chi nhánh đã đẩy mạnh cho vay các món ngắn hạn thay vì các món trung và dài hạn (năm 2011 cho vay ngắn hạn tăng 2,35%) vì thế mà các khoản lãi thu đƣợc nhiều hơn. Thêm vào đó, gói kắch cầu của Chắnh phủ đƣợc áp dụng để hỗ trợ cho các doanh nghiệp nhằm giúp cho thị trƣờng phát triển đúng nhịp. Do đó, số khách hàng đến Chi nhánh xin vay để có thêm vốn nhằm tiếp tục sản xuất, tái sản xuất kinh doanh tăng lên. Bên cạnh đó, ta cịn phải kể đến khoản thu nhập ngồi lãi, trong đó có khoản thu từ các hoạt động dịch vụ nhƣ thu phắ mở thẻ ATM, phắ chuyển tiền,ẦCùng với sự phát triển của nền kinh tế - xã hội, các
27
sản phẩm dịch vụ ngày càng đƣợc ngân hàng quan tâm phát triển và giới thiệu đến khách hàng. Hiện nay, ngƣời dân đã quen dần với hình thức thanh tốn không dùng tiền mặt và ngày càng tin dùng các dịch vụ của ngân hàng nhƣ dịch vụ thanh toán tiền hàng hóa qua tài khoản mở tại Chi nhánh, sử dụng thẻ thanh toán, rút tiền mặt, chuyển tiền nhanh,Ầ thu nhập ngoài lãi chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ (11-13%) nhƣng nó cũng góp phần làm tăng doanh thu và lợi nhuận cho Chi nhánh. Tuy nhiên bƣớc sang năm 2012, tổng thu nhập của Chi nhánh giảm 3.832 triệu đồng tƣơng ứng với tỷ lệ là 13,76% so với 2011 bên cạnh đó Chi phắ cũng giảm 5.376 triệu đồng tƣơng ứng với tỷ lệ 22,49%. Điều này có thể giải thắch là do nguồn vốn huy động năm 2012 thấp hơn năm 2011 (12,10%) làm cho thu nhập từ lãi và ngoài lãi đều bị giảm so với 2011. Nguyên nhân là do kinh tế gặp nhiều khó khăn, việc Chắnh phủ nhiều lần thay đổi lãi suất làm cho lãi suất cho vay giảm xuống còn khoảng 8%, ngân sách nhà nƣớc chƣa đƣợc giải ngân kịp thời làm cho các dự án lớn của huyện tạm ngƣng hoạt động, bất động sản bị đóng băng, các doanh nghiệp không đủ điều kiện vay vốn vì khả năng tiêu thụ sản phẩm khó khăn, hàng tồn kho cao, ngƣời dân thất mùa và sự cạnh tranh của các ngân hàng diễn ra gây gắt,....Mặc dù thu nhập giảm nhƣng lợi nhuận của Chi nhánh tăng hơn với 2011 là 1.544 triệu đồng ứng với tỷ lệ là 39,21%, lợi nhuận tăng là do chi phắ năm 2012 giảm 22,49% tƣơng ứng với tỷ lệ 5.376 triệu đồng, giảm mạnh hơn so với sự giảm xuống của thu nhập điều này cho thấy Chi nhánh đã tiết kiệm đƣợc chi phắ, ngồi ra Chi nhánh cịn chú trọng đến các món cho vay ngắn hạn nhằm để giảm bớt rủi ro từ việc thu về khoản cho vay trung và dài hạn của kỳ trýớc, nên làm tăng thêm thu nhập từ lãi cho vay của ngân hàng.
Tổng chi phắ: Cùng với các khoản thu thì các khoản chi cũng không ngừng biến động, có sự tăng giảm qua các năm. Năm 2011 tổng chi phắ tăng 3.444 triệu đồng tức tăng 16,83% so với năm 2010, tốc độ tăng tổng chi phắ cao hơn tốc độ tăng tổng thu nhập ( thu nhập chỉ tăng 13,99% so với năm 2010), vì thế làm cho lợi nhuận trong năm tăng không đáng kể tăng 964 triệu đồng tƣơng ứng với 32,41% so với năm 2010. Qua bảng báo cáo kết quả kinh doanh ta thấy sự gia tăng tổng chi phắ là do khoản mục chi phắ lãi phải trả tăng thêm 2.619 triệu đồng so với năm trƣớc đó tƣơng đƣơng với tỷ lệ tăng là 15,42%. Nguyên nhân là do đội ngũ cán bộ Chi nhánh đã nổ lực trong việc huy động nguồn vốn nhàn rỗi
28
từ ngƣời dân để khơi tăng nguồn vốn hoạt động của Chi nhánh, với các biện pháp tuyên truyền, áp dụng chắnh sách khen thƣởng,Ầnên nguồn vốn huy động có sự gia tăng so với năm 2010 (nguồn vốn huy động năm này tăng 4.239 triệu đồng so với 2010), tuy nhiên do sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng trên địa bàn nên việc chạy đua lãi suất huy động là điều không tránh khỏi. Những yếu tố trên là nguyên nhân dẫn đến chi phắ lãi tiền gửi tăng trong năm 2011. Cùng với sự gia tăng của chi phắ trả lãi thì chi phắ ngồi lãi cũng tăng 23,72% và ứng với 825 triệu đồng do một phần ảnh hƣởng bởi lạm phát làm tăng các chi phắ về điện, nƣớc, giấy tờ in, chi văn phòng phẩm, chi xăng dầu, chi công tác phắ ẦTrong năm, Chi nhánh trang bị và đầu tƣ thêm về công nghệ nhằm mở rộng mạng lƣới dịch vụ, phục vụ chắnh sách trả lƣơng qua thẻ ATM của Nhà nƣớc do đó phải chi mua sắm công cụ lao động, chi bảo dƣỡng và sửa chữa thƣờng xun...Ngồi ra Chi nhánh cịn phải chi cho công tác huy động vốn, quảng cáo, khuyến mãi, q tặng...Do đó, chi phắ ngồi lãi cũng tăng từ 3.478 triệu đồng lên 4.303 triệu đồng. Sang năm 2012, là năm đầy khó khăn của ngành ngân hàng, sự biến động của nền kinh tế trong và ngoài nƣớc đã tác động mạnh mẽ đến hoạt động sản xuất kinh doanh trên địa bàn, ngƣời dân trên địa bàn bị mất mùa làm cho nguồn vốn huy động của Chi nhánh thấp hơn so với năm 2011. Song, chúng ta cũng phải nhìn nhận lại một điều là toàn thể cán bộ, nhân viên Chi nhánh đã nổ lực hết mình để làm giảm các khoản mục chi phắ lãi, chi phắ ngoài lãi nhằm gia tãng lợi nhuận. Các khoản chi phắ ngoài lãi này gồm chi phắ cho nhân viên, chi phắ quản lý, trắch lập dự phòng rủi ro và bảo hiểm tiền gửi, býu phắ,ẦNhờ vậy mà lợi nhuận của Chi nhánh tăng lên 39,21% trong năm này.
Nhìn lại chặn đƣờng qua 3 năm 2010-2012 ta thấy có nhiều biến động trong công tác thu chi. Kết quả hoạt động kinh doanh cũng tốt, hoàn thành những chỉ tiêu đã đề ra nhƣng tốc độ gia tãng chi phắ vẫn cịn khá cao, có lúc tãng mạnh hõn tốc độ gia tãng của thu nhập. Vì vậy ngân hàng cần có biện pháp tắch cực hõn để gia tãng thu nhập, tối thiểu chi phắ để đem lại lợi nhuận cao cho Chi nhánh trong những nãm sắp tới.
3.4. Những thuận lợi và khó khăn của PGD Duyên Hải Ờ Ngân hàng MHB chi nhánh Trà Vinh chi nhánh Trà Vinh
29
PGD Duyên hải Ờ Ngân hàng MHB chi nhánh Trà Vinh có những thuận lợi sau:
- Tình hình chắnh trị và trật tự an toàn xã hội của huyện ổn định.
- Đƣợc đặt tại trung tâm thị trấn của huyện nên giao thông rất tiện lợi cho khách hàng tìm đến giao dịch, tạo điều kiện thuận lợi trong công tác huy động