3.1.3.1 .Sơ đồ tổ chức quản lý của Ngân hàng
4.2.4. Phân tích tình hình nợ xấu ngắn hạn tại NH từ 2009-Q2_2012
Nợ xấu là một vấn đề rất được ban lãnh đạo ngân hàng rất chú trọng quan tâm hàng đầu. Nó thể hiện chất lượng tín dụng của một ngân hàng, những khoảng cho vay của ngân hàng cho vay có đúng đối tượng, có được sử dụng đúng mục đích, đem lại lợi nhuận cho chính người vay và ngân hàng hay khơng .
4.2.4.1. Nợ xấu ngắn hạn tại NH theo thành phần kinh tế
Bảng 14:NỢ XẤU NGẮN HẠN THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ TỪ
NĂM 2009-2011 Đơn vị: triệu đồng 2010/2009 2011/2010 Chỉ tiêu 2009 2010 2011 Số tiền % Số tiền % Cá nhân 2.229 1.569 2.579 -660 -29,61 1.010 64,37
Doanh nghiệp tư
nhân 0 0 0 0 0 0 0
Hợp tác xã 0 0 0 0 0 0 0
Công ty cổ phần 0 0 0 0 0 0 0
Công ty TNHH 0 0 0 0 0 0 0
Tổng nợ xấu 2.229 1.569 2.579 -660 -29,61 1.010 64,37
(Nguồn: Phịng kế tốn NHNo & PTNN chi nhánh Cái Răng)
Dựa vào bảng 15: ta nhận thấy tình hình nợ xấu của ngân hàng tăng giảm không ổn định, nợ xấu của ngân hàng tập trung toàn bộ vào thành phần kinh tế cá nhân, trong khi các thành phần kinh tế cịn lại thì khơng có nợ xấu. Ngun nhân chủ yếu các thành phần kinh tế cá nhân chiếm số lượng lớn của thành phần kinh tế trong quận nhà, kinh doanh độc lập khơng có hệ thống, dể dàng bị ảnh hưởng khi nền kinh tế trong nước khơng ổn định. Điển hình năm 2010 khi nền kinh tế trong nước phát triển ổn định, thì các cá nhân kinh doanh hiệu quả nên nợ xấu giảm gần 30% so với năm 2009, sang năm 2011 thì nền kinh tế trong nước bất ổn, lạm phát tăng nhanh thì lập tức thành phần kinh tế này cũng bị ảnh hưởng theo thị trường, khiến họ kinh doanh không hiệu quả dẫn đến việc thu nợ ngân hàng gặp khó khăn nên nợ xấu tăng đáng kế tới gần 65% so với năm 2010. Ngồi ra ta cịn phải xét đến những khoản nợ xấu của ngân hàng do nguyên nhân chủ quan từ các cán bộ thẩm định, nhưng khoản nợ xấu này rất nhỏ và khơng ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của ngân hàng.
GVHD: Ths.Trương Chí Hải Trang 58 SVTH:Trương Việt Nhân
4.2.4.2. Nợ xấu ngắn hạn tại NH theo ngành kinh tế
Bảng15:NỢ XẤU NGẮN HẠN THEO NGÀNH KINH TẾ NĂM 2009-
2011 Đơn vị: triệu đồng 2010/2009 2011/2010 Chỉ tiêu 2009 2010 2011 Số tiền % Số tiền % Nông nghiệp 510 370 960 -140 -27,45 590 159,46 Xây dựng 944 1.005 1.370 61 6,46 365 36,31 Thương mại,dịch vụ 403 154 230 -249 -61,79 76 49,35 Khác 372 40 19 -332 -89,25 -21 -52,50 Tổng nợ xấu 2.229 1.569 2.579 -660 -29,61 1.010 64,37
(Nguồn: Phịng kế tốn NHNo & PTNN chi nhánh Cái Răng)
Nông nghiệp: đây là ngành có nợ xấu tăng giảm khơng ổn định năm 2010
nợ xấu giảm gần 28% so với năm trước đó, đến năm 2011 thì nợ xấu tăng đến 160% so với năm 2010, tỷ trọng có khuynh hướng tăng mạnh ( năm 2009 chiếm 23% đến năm 2011 chiếm 33%). Nguyên nhân là do sự biến động khó lường của ngành nơng nghiệp, tùy theo điều kiện thời tiết, thiên tai dịch bệnh, giá cả nông sản quyết định khả năng trả nợ của khách hàng…bên cạnh đó, có một số khoản vay khơng sử dụng đúng mục đích đã làm cho nợ xấu của ngân hàng tăng. Xây dựng: đây là ngành có tỷ trọng nợ xấu chiếm cao nhất ( >42%) và có
nợ xấu tăng đều qua 3 năm, cụ thể năm 2010 nọ xấu tăng gần 7% so với năm 2009, đến năm 2011 nợ xấu tăng gần 37% so với năm 2010. Nguyên nhân chủ yếu là do thị trường bất động sản trong những năm gần đây bị đóng băng, nhiều khu dân cư được đầu tư nhưng hiệu quả sinh lời không cao. Bên cạnh đó nhiều cơng trình chưa được đưa vào hoạt động hoặc hoạt động kém hiệu quả đã ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng. Ngoài ra Cảng Cái Cui vừa mới đi vào hoạt động, nên không thể nhanh chóng trả hết nợ cho ngân hàng, khiến nợ xấu cứ tăng.
Thương mai, dịch vụ: có nợ xấu chiếm tỷ trọng tương đối thấp trong cơ
cấu nợ xấu của ngân hàng và tăng giảm không đều qua các năm. Năm 2010 nợ xấu ngành này giảm gần 62% so với năm 2009, sang năm 2010 tăng 50% so với năm 2010, tuy nợ xấu có tăng nhưng khơng đáng kể, không ảnh hưởng đến chất
GVHD: Ths.Trương Chí Hải Trang 59 SVTH:Trương Việt Nhân
lượng tín dụng của ngân hàng. Mặc dù doanh số cho vay của ngành này chiếm tỷ trọng khá cao trong cơ cấu cho vay của ngân hàng nhưng nợ xấu của ngành này lại tương đối ít, cho thấy hoạt động tín dụng của ngân hàng đối với ngành này là tương đối tốt. Điều này cho thấy đánh giá khách hàng thuộc lĩnh vực này của các cán bộ tín dụng của Agribank là rất tốt.
Ngành khác: năm 2009 tỷ trọng nợ xấu của các ngành này chiếm tới gần
17%, đây là năm nền kinh tế trong nước không ổn định do bị ảnh hưởng cuộc khủng hoảng kinh tế thế giới, lạm phát cao làm chi phí sản xuất kinh doanh cao, hàng hóa khơng xuất khẩu được, khiến các doanh nghiệp này làm ăn thua lỗ không trả nợ được ngân hàng. Đến năm 2010 nền kinh tế trong nước phục hồi, các ngành này làm ăn hiệu quả nên nợ xấu giảm gẩn 90% so với năm 2009 và tỷ trọng cũng giảm xuống cịn chiếm 3%. Sang năm 2011 dù tình hình kinh tế trong nước không ổn định nhưng nhờ rút được kinh nghiệm từ năm 2009, các doanh nghiệp ngành này vẫn làm ăn hiệu quả dẫn đến nợ xấu giảm gần 52% so với năm 2010 và tỷ trọng chiếm chỉ cịn 0,7%. Ngồi ra, ta thấy công tác kiểm đinh của ngân hàng đối với các khoảng vay của ngành này là rất tốt, nên nợ xấu cũng giảm mạnh.
Tóm lại tình hình nợ xấu của ngân hàng có khuynh hướng tăng mạnh năm 2011, trong đó nợ xấu tập trung vào thành phần cá nhân đơn lẻ, chiếm tỷ trọng 100%, ngân hàng nên đưa ra các biện pháp tăng cường kiểm định chặt chẽ hơn đối với các khoản vay này.
Riêng 6 tháng đầu năm 2012 tình hình nợ xấu của ngân hàng tăng đột biến tới gần 129% so với 6 tháng đầu năm 2011, trong đó theo thành phần kinh tế thì nợ xấu chỉ tập trung ở các cá nhân. Cịn theo ngành kinh tế thì ngành thương mại dich vụ có tốc độ nợ xấu tăng nhanh nhất gần 1.768%. Nguyên nhân là do trong năm 2011 tình hình kinh tế trong nước bất ổn, lạm phát tăng quá cao, khiến cuối năm 2011 nợ xấu tăng nhanh, kéo dài sang đến đầu năm 2012.
Bảng 16:NỢ XẤU THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ VÀ NGÀNH KINH TẾ
GVHD: Ths.Trương Chí Hải Trang 60 SVTH:Trương Việt Nhân Đơn vị: triệu đồng 6 tháng đầu 2012/6 tháng đầu 2011 Khoản mục 6 tháng đầu 2011 6 tháng đầu 2012
Tuyệt đối Tương đối (%) Theo thành phần kinh tế 1.424 3.258 1.834 128,79
Cá nhân 1.424 3.258 1.834 128,79
Doanh nghiệp tư nhân 0 0 0 0
Hợp tác xã 0 0 0 0 Công ty cổ phần 0 0 0 0 Công ty TNHH 0 0 0 0 Theo nghành kinh tế 1.424 3.258 1.834 128,79 Nông nghiệp 530 182 -348 -65,66 Xây dựng 757 688 -69 -9,1 Thương mại,dịch vụ 127 2.372 2.245 1767,71 Khác 10 16 6 60,00
(Nguồn: Phịng kế tốn NHNo & PTNN chi nhánh Cái Răng)