3.1.3.1 .Sơ đồ tổ chức quản lý của Ngân hàng
4.4. NHỮNG NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY
HẠN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH CÁI RĂNG.
4.4.1. Những nhân tố có ảnh hưởng tích cực đến hoạt động cho vay ngắn hạn tại ngân hàng hạn tại ngân hàng
4.4.1.1. Nhân tố khách quan
- Mơi trường về kinh tế, chính trị, xã hội trong và ngoài nước: Cái Răng là quận nằm giữa thành phố Cần Thơ và tỉnh Hậu Giang có vị trí kinh tế chiến lược nối liền giữa hai nơi nên được sự quan tâm của cấp Trung Ương và chính quyền địa phương nên có những bước phát triển vượt bật, mơi trường kinh tế, chính trị, xã hội dần được cải thiện, mức sống người dân được nâng cao hơn trước. Đây là cơ hội cho ngân hàng Agribank ngày càng hoạt động có hiệu quả hơn.
- Là ngân hàng thương mại duy nhất 100% vốn của nhà nước, nên đặc biệt được nhà nước quan tâm, ngồi ra vì là ngân hàng của nhà nước nên được mọi người tin tưởng hơn, sau các vụ lùm sùm ở các ngân hàng thương mại khác như Á Châu, Sài Gịn thương tín….
4.4.1.2. Nhân tố chủ quan.
- Quy trình tín dụng được xây dựng khá chặt chẽ, sản phẩm dịch vụ dựa vào công nghệ hiện đại.
- Công tác đào tạo cán bộ ngày càng được ngân hàng chú trọng, tạo ra lực
lượng cán bộ có trình độ chun mơn cao nên đạt năng suất đạt được tối đa. - Nằm đối diện kho bạc, dể gây được sự chú ý các doanh nghiệp khi vào nộp thuế tại đây.
- Nền kinh tế quận Cái Răng đang phát triển mạnh mẽ, hàng loạt dự án lớn đang được tiến hành trên địa bàn, tạo điều kiện cho hoạt động cho vay ngân hàng
GVHD: Ths.Trương Chí Hải Trang 67 SVTH:Trương Việt Nhân
phát triển mạnh mẽ.
4.4.2. Những nhân tố tác động tiêu cực đến hoạt động cho vay ngắn hạn của ngân hàng. của ngân hàng.
4.4.2.1. Nhân tố khách quan
- Doanh nghiệp hoạt động trên địa bàn Quận chủ yếu doanh nghiệp vừa,
nhỏ, vốn tự có thấp, lợi nhuận đạt được chưa cao, những báo cáo tài chính doanh nghiệp chưa được kiểm tốn nên chưa có nhiều thông tin về doanh nghiệp để đánh giá đúng hoạt động đơn vị.
- Thành phần kinh tế chủ yếu trong Quận là cá nhân, kinh doanh độc lập, khơng có hệ thống, dể bị làm ăn thua lỗ khi thị trường kinh tế không ổn định. - Mạng lưới hoạt động ngân hàng ngày càng mở rộng tạo nên sức ép cạnh tranh ngày càng gay gắt bằng nhiều hình thức thủ tục, đơn giản, chạy đua lãi suất,…
4.4.2.2. Nhân tố chủ quan
- Có vị trí nằm trong hẻm nhỏ, đường lầy lội, khơng bãi giữ xe, ngân hàng có kiến trúc đơn giản, nhỏ……….làm bất tiện cho người muốn tới giao dịch. - Ngân hàng chưa tìm hiểu, nắm bắt nhu cầu thị hiếu thói quen khách hàng. - Là ngân hàng nông nghiệp nên ngân hàng chú trọng cho vay nông nghiệp để tạo điều kiện cho ngành phát triển, nhưng ngành nông nghiệp Cái Răng phụ thuộc vào mùa vụ thời tiết, dịch bênh, giá cả……..làm việc thu nợ ngân hàng gặp nhiều khó khăn, nợ xấu tăng nhanh.
GVHD: Ths.Trương Chí Hải Trang 68 SVTH:Trương Việt Nhân
CHƯƠNG 5:
BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI
NHÁNH CÁI RĂNG 5.1. NHỮNG TỒN TẠI VÀ NGUYÊN NHÂN
5.1.1. Những tồn tại
* Huy động vốn
- Huy động vốn từ các tổ chức kinh tế chiếm tỷ trọng quá thấp, ngân hàng
chưa thu hút được nguồn vốn từ thành phần kinh tế này.Đây là thành phần có nguồn vốn rất dồi dào.
- Tình hình huy động vốn tuy tăng dần, nhưng tốc độ tăng trong 3 năm qua có khuynh hướng giảm, nguồn vốn vẫn khơng đủ đáp ứng nhu cầu hoạt động của ngân hàng.
* Sử dụng vốn
- Nguồn vốn cho vay phân bổ không đồng điều các ngành, các thành phần
kinh tế, mà tập trung cho một số ngành chủ chốt như xây dựng thương mại dich vụ hoặc thành phần kinh tế cá nhân, làm ngân hàng có nguy cơ rủi ro cao, khi thì trường kinh tế có nhiều biến động.
* Nợ xấu
- Nợ xấu tập trung toàn bộ vào thành phần kinh tế cá nhân, ngân hàng vẫn chưa có biện pháp phịng ngừa. Trong đó nợ xấu của ngành nông nghiệp, xây dựng, thương mại dịch vụ có khuynh hướng tăng manh mẽ vào năm 2011
* Vịng quay vốn tín dụng ngắn hạn: chưa cao, ảnh hưởng đến lợi nhuận của ngân hàng
5.1.2. Nguyên nhân
* Huy động vốn
- Vì các tổ chức kinh tế trong Quận phần lớn là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, nguồn vốn trong kinh doanh thấp nên khó khăn cho ngân hàng ở cơng tác huy động này.
GVHD: Ths.Trương Chí Hải Trang 69 SVTH:Trương Việt Nhân
- Khả năng thanh khoản của ngân hàng trước số tiền lớn phải mất thời gian dài ( 1 đến hay 2) do đó gây sự bất tiện cho khác hàng muốn sử dụng tiền ngày lập tức.
- Ngân hàng ít đưa ra các chương trình khuyến mãi lớn để thu hút sự chú ý quan tâm của khách hàng xa hơn biết đến ngân hàng như ở thành phố Cần Thơ, Hậu Giang.
- Do tình hình kinh tế trong nước trong mấy năm qua thật sự không ổn định, lạm phát tăng cao, giá vàng trong nước biến động tăng dữ dội, trong khi thống đốc ngân hàng nhà nước Việt Nam lại đưa ra chính sách trần lãi suất huy động, khiến công tác huy động vốn của ngân hàng gặp nhiều khó khăn.
* Sử dụng vốn
- Do chính sách của chính quyền địa phương, chú trọng cho một số ngành củ chốt của quận nhà như thương mại, dịch vụ,xây dựng khiến tỷ trọng của nó chiếm cao. Xét về thành phần kinh tế chủ yếu trên địa bàn quận nhà chủ yếu là cá nhân, hộ gia đình nên tỷ trọng cho vay thành phần kinh tế này là phần lớn.
* Nợ xấu
- Từ sự tác động của yếu tố khách quan: Thị trường biến động, giá cả tăng giảm không ổn định, nhu cầu của người tiêu dùng lại thay đổi bất thường, ảnh hưởng xấu đến kết quả sản xuất, hay do sản xuất thua lỗ, các khoản thu nhập sai chu kỳ…, hoặc những nguyên nhân bất khả kháng không lường trước được ảnh hưởng đến năng suất kinh doanh như thiên tai, lũ lụt, dịch bệnh bùng phát...
- Hoặc do yếu tố chủ quan khách hàng vay vốn và sử dụng vốn sai mục đích dẫn đến khơng có khả năng hồn trả vốn gốc và lãi cho ngân hàng. Hay do khách hàng cố ý lừa đảo ngân hàng bằng cách đem cùng một tài sản thế chấp ở nhiều ngân hàng để được vay nhiều hơn.
- Do từ phía ngân hàng: phạm sai lầm ở khâu thẩm định, thẩm định chưa kỹ hoặc nới lỏng ở khâu tái thẩm định, nguồn trả nợ có đảm bảo và ổn định hay khơng và tình hình quá tải của cán bộ tín dụng trong ngân hàng.
5.2. MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN DỤNG NGẮN HẠN
GVHD: Ths.Trương Chí Hải Trang 70 SVTH:Trương Việt Nhân
- Luôn tạo ra mối quan hệ tốt, có những chính sách ưu đãi đối với nhóm
khách hàng truyền thống, mở rộng tìm kiếm khách hàng tiềm năng khác ngoài quận.
- Hợp tác với một số doanh nghiệp lớn, bằng cách trả lương nhân viên qua thẻ Atm của ngân hàng mình, nhằm tăng lượng người sử dụng thẻ và biết đến ngân hàng.
- Thường xuyên tổ chức các cuộc hội nghị khách hàng nhằm nắm bắt được
những nhu cầu vốn, những định hướng trong tương lai để chi nhánh có kế hoạch kịp thời hoặc có những sản phẩm, dịch vụ đón đầu đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của nền kinh tế hiện nay.
- Tăng khả năng thanh khoản của ngân hàng nhanh chóng tiện lợi, tạo sự thoải mái cho khách hàng tới giao dịch rút tiền.
- Thủ tục giao dịch của hệ thống phải thuận tiện, đơn giản, phục vụ nhanh,
tạo được thiện cảm cho người dân, thu hút ngày càng nhiều khách hàng.
- Để có chiến lược cạnh tranh với hệ thống các ngân hàng khác thì ngân hàng cần phải có các báo cáo so sánh định kỳ hàng quý về lãi suất, giá cả, mạng lưới ngân hàng,…từ đó làm căn cứ cải thiện phát triển tốt hơn
-Không ngừng đổi mới phong cách dịch vụ của cán bộ nhân viên phục vụ khách hàng tận tình, chu đáo.
-Đối với doanh nghiệp: Đây là khách hàng chủ yếu mở tài khoản để giao dịch trong kinh doanh, giải pháp để thu hút loại khách hàng này bằng cách nhân viên ngân hàng đến doanh nghiệp giới thiệu về lợi ích doanh nghiệp khi mở tài khoản tại ngân hàng lãi suất ưu đãi, dịch vụ tiện ích kèm theo, thủ tục gọn nhẹ. Từ doanh nghiệp có thể lơi kéo nhân viên doanh nghiệp, khách hàng doanh nghiệp mở tài khoản tại ngân hàng, như vậy thuận tiện mà chi phí giảm rất nhiều. - Đối với cá nhân: Mục đích gửi loại khách hàng này là lợi nhuận và giữ an toàn số tiền gửi. Ngân hàng thu hút khách hàng bằng nhiều cách như đa dạng hóa các kỳ hạn, kèm theo quà tặng vào ngày lễ,…có thái độ tơn trọng, nhiệt tình với khách hàng, ngoài ra cần tận dụng tốt lợi thế ngân hàng nhà nước của chính mình để chiếm được nhiều niềm tin của khách hàng mang tiền đến gửi.
Giải pháp đối với công tác sử dụng vốn và việc giảm nợ xấu.
GVHD: Ths.Trương Chí Hải Trang 71 SVTH:Trương Việt Nhân
+ Đối với khách hàng là cá nhân món vay phục vụ là nhỏ, lẻ phù hợp với sản xuất thì mức độ rủi ro sẽ được phân tán, hạn chế.
+ Khâu thẩm định hồ sơ xin vay cần thực hiện chặt chẽ, chi nhánh ngân hàng cần thắt chặt việc chấp hành quy trình tín dụng, thể lệ cho vay đối với tất cả cán bộ tín dụng, cán bộ kinh doanh, các bộ phận có liên quan, theo sự hướng dẫn của hệ thống ngành, các văn bản pháp luật có liên quan.
+ Giảm dần cho vay tập trung vào một hoặc hai ngành chủ chốt, mà phân bố nguồn vốn vay sao cho phù hợp với mọi thành phần kinh tế, để giảm thiểu rủi ro khi thi trường kinh tế có biến động.
+ Nâng cao năng lực thẩm định khách hàng của nhân viên tín dụng, đồng thời có chính sách giám sát lẫn nhau giữa các nhân viên tín dụng ngân hàng, để tránh hiện tượng một mình hoạt động, nhân viên tín dụng bắt tay khách hàng hoặc lợi dụng chức vụ mà làm điều sai trái. Gây thiệt hai cho chính khách hàng lẫn ngân hàng.
Về cơng tác thu nợ
+ Nắm vững và theo dõi sát sao tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng,
giám sát chặt chẽ việc sử dụng vốn của khách đúng mục đích hay khơng, quản lý vốn vay đầu tư có chặt chẽ và hiệu quả hay không, đồng thời phải đánh giá được khả năng trả nợ của khách hàng nhằm điều chỉnh thời hạn cho vay và có biện pháp thu hồi vốn kịp thời nhằm hạn chế rủi ro khách hàng mất khả năng thanh toán.
+ Để thu được nợ ngân hàng cần nới lỏng đối với những khách hàng có khoản nợ lành mạnh, đồng thời có tiềm năng phát triển nếu được ngân hàng bơm vốn kịp thời. Đây là cách để hỗ trợ DN khôi phục sản xuất, qua đó dần trả nợ được ngân hàng
- Hạn chế và xử lý nợ xấu:
+ Khi phân tích khách hàng cán bộ tín dụng cần phân tích một cách sâu sắc
tránh tình trạng khách hàng chỉ có nợ tốt ở ngân hàng còn các ngân hàng khác là nợ xấu.
+ Cần chú ý hơn việc định kỳ hạn nợ và gia hạn nợ phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh và thời gian thi cơng các cơng trình. Tập trung thu hồi nợ đến hạn và nợ quá hạn, nợ đã xử lý rủi ro, chuyển nợ quá hạn đối với khách hàng đến
GVHD: Ths.Trương Chí Hải Trang 72 SVTH:Trương Việt Nhân
hạn trả nợ nếu khơng có lý do chính đáng để gia hạn nợ. Cương quyết trong vấn đề gia hạn nợ vay, như buộc khách hàng phải trả hết nợ rồi mới cho vay lại mà không giải quyết cho gia hạn nợ. Tuy nhiên đối với nhóm khách hàng thực sự chưa thể trả được nợ vì lý do khách quan, nếu ngân hàng buộc họ phải trả hết nợ rồi cho vay lại nợ mới thì họ phải đi vay nóng từ những người cho vay nặng lãi hay đi vay của (Tổ chức tín dụng) TCTD khác để trả nợ cho ngân hàng, việc làm này không những chỉ gây khó khăn cho chính khách hàng vay vốn mà ngay cả các TCTD cũng khó tránh khỏi. Vì thế khi khách hàng có dấu hiệu phát sinh nợ xấu, phải tìm hiểu ngun nhân rõ ràng để có giải pháp thích hợp, khi đã tìm ra ngun nhân ngân hàng có thể thực hiện những cơng việc:
+ Đối với các doanh nghiệp có nợ sắp đến hạn nhưng chưa có nguồn thanh tốn, thì ngân hàng tiến hành nhắc nhở, xúc tiến ngay thủ tục gia hạn nợ nếu có lý do chính đáng.
+ Đối với doanh nghiệp mới phát sinh nợ quá hạn, ngân hàng yêu cầu gửi ngay kế hoạch trả nợ khả thi và thường xuyên đốc thúc doanh nghiệp tìm nguồn trả nợ.
+ Đối với các khoản quá hạn phát sinh kéo dài, ngân hàng cần tiến hành kết hợp với các cơ quan có liên quan đồng thời đến tại đơn vị doanh nghiệp để trực tiếp cùng doanh nghiệp tháo gỡ những khó khăn và lập kế hoạch trả nợ tùy theo tình trường hợp:
+ Đối với doanh nghiệp thật sự gặp khó khăn trong hoạt động sản xuất kinh doanh, khơng đủ tiền trả nợ, nhưng có thiện chí trả nợ, ngân hàng có thể đề nghị người vay thanh lý bớt tài sản khơng sử dụng, giải phóng hàng tồn kho, tổ chức lại sản xuất để phục hồi khả năng trả nợ của khách hàng. Hay ngân hàng có thể hướng dẫn cho khách hàng lập kế hoạch trả dần.
+ Trường hợp khách hàng lừa đảo, cố tình lẩn tránh, sử dụng vốn sai mục đích, khơng còn sản xuất kinh doanh, mất khả năng trả nợ, lúc này ngân hàng cần nhanh chóng phong tỏa tài sản, tiến hành khởi kiện ra tòa và tập trung hồ sơ liên hệ với các ban ngành liên quan, phát mãi tài sản để thu hồi nợ gốc và lãi.
+ Đối với các món vay dù lớn hay nhỏ, nhất là các lĩnh vực chịu ảnh hưởng nhiều của thị trường, ngân hàng cần đẩy mạnh công tác thu nợ hơn nhằm thu hồi nợ cũ và đồng thời thực hiện phân loại đánh giá khách hàng để tránh phát sinh nợ quá
GVHD: Ths.Trương Chí Hải Trang 73 SVTH:Trương Việt Nhân
hạn mới.
CHƯƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1. KẾT LUẬN
Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Chi nhánh Cái Răng luôn quan tâm đến cho vay ngắn hạn. Dù lãi suất khơng cao như cho vay trung hạn, nhưng nó có thể hạn chế được rủi ro tín dụng. Doanh số thu nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế và theo đối tượng nhìn chung tăng đều qua ba năm, doanh số thu nợ tăng chứng tỏ ngân hàng có nhiều khách hàng uy tín, mặt khác ngân hàng có nhiều phương pháp thu hồi nợ linh hoạt phù hợp.
Bên cạnh đó cịn nhiều khó khăn, thử thách nhưng ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Cái Răng luôn phấn đấu vươn lên để đạt kết quả cao trong hoạt động kinh doanh, đặc biệt là lĩnh vực tín dụng. Chi nhánh đã có nhiều cố gắng trong việc huy động vốn đầu tư cho kinh tế - xã hội, bảo đảm đáp ứng cho yêu cầu phát triển sản xuất kinh doanh đối với doanh nghiệp, hộ nơng dân, góp phần đáng kể trong ổn định và tăng trưởng kinh tế.
Qua phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng, có thể rút ra một số kết luận sau:
- Về kết quả hoạt động kinh doanh: tình hình kinh doanh của ngân hàng rất