3.1.3.1 .Sơ đồ tổ chức quản lý của Ngân hàng
5.2. MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG
DỤNG NGẮN HẠN
GVHD: Ths.Trương Chí Hải Trang 70 SVTH:Trương Việt Nhân
- Luôn tạo ra mối quan hệ tốt, có những chính sách ưu đãi đối với nhóm
khách hàng truyền thống, mở rộng tìm kiếm khách hàng tiềm năng khác ngoài quận.
- Hợp tác với một số doanh nghiệp lớn, bằng cách trả lương nhân viên qua thẻ Atm của ngân hàng mình, nhằm tăng lượng người sử dụng thẻ và biết đến ngân hàng.
- Thường xuyên tổ chức các cuộc hội nghị khách hàng nhằm nắm bắt được
những nhu cầu vốn, những định hướng trong tương lai để chi nhánh có kế hoạch kịp thời hoặc có những sản phẩm, dịch vụ đón đầu đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của nền kinh tế hiện nay.
- Tăng khả năng thanh khoản của ngân hàng nhanh chóng tiện lợi, tạo sự thoải mái cho khách hàng tới giao dịch rút tiền.
- Thủ tục giao dịch của hệ thống phải thuận tiện, đơn giản, phục vụ nhanh,
tạo được thiện cảm cho người dân, thu hút ngày càng nhiều khách hàng.
- Để có chiến lược cạnh tranh với hệ thống các ngân hàng khác thì ngân hàng cần phải có các báo cáo so sánh định kỳ hàng quý về lãi suất, giá cả, mạng lưới ngân hàng,…từ đó làm căn cứ cải thiện phát triển tốt hơn
-Không ngừng đổi mới phong cách dịch vụ của cán bộ nhân viên phục vụ khách hàng tận tình, chu đáo.
-Đối với doanh nghiệp: Đây là khách hàng chủ yếu mở tài khoản để giao dịch trong kinh doanh, giải pháp để thu hút loại khách hàng này bằng cách nhân viên ngân hàng đến doanh nghiệp giới thiệu về lợi ích doanh nghiệp khi mở tài khoản tại ngân hàng lãi suất ưu đãi, dịch vụ tiện ích kèm theo, thủ tục gọn nhẹ. Từ doanh nghiệp có thể lôi kéo nhân viên doanh nghiệp, khách hàng doanh nghiệp mở tài khoản tại ngân hàng, như vậy thuận tiện mà chi phí giảm rất nhiều. - Đối với cá nhân: Mục đích gửi loại khách hàng này là lợi nhuận và giữ an toàn số tiền gửi. Ngân hàng thu hút khách hàng bằng nhiều cách như đa dạng hóa các kỳ hạn, kèm theo quà tặng vào ngày lễ,…có thái độ tơn trọng, nhiệt tình với khách hàng, ngoài ra cần tận dụng tốt lợi thế ngân hàng nhà nước của chính mình để chiếm được nhiều niềm tin của khách hàng mang tiền đến gửi.
Giải pháp đối với công tác sử dụng vốn và việc giảm nợ xấu.
GVHD: Ths.Trương Chí Hải Trang 71 SVTH:Trương Việt Nhân
+ Đối với khách hàng là cá nhân món vay phục vụ là nhỏ, lẻ phù hợp với sản xuất thì mức độ rủi ro sẽ được phân tán, hạn chế.
+ Khâu thẩm định hồ sơ xin vay cần thực hiện chặt chẽ, chi nhánh ngân hàng cần thắt chặt việc chấp hành quy trình tín dụng, thể lệ cho vay đối với tất cả cán bộ tín dụng, cán bộ kinh doanh, các bộ phận có liên quan, theo sự hướng dẫn của hệ thống ngành, các văn bản pháp luật có liên quan.
+ Giảm dần cho vay tập trung vào một hoặc hai ngành chủ chốt, mà phân bố nguồn vốn vay sao cho phù hợp với mọi thành phần kinh tế, để giảm thiểu rủi ro khi thi trường kinh tế có biến động.
+ Nâng cao năng lực thẩm định khách hàng của nhân viên tín dụng, đồng thời có chính sách giám sát lẫn nhau giữa các nhân viên tín dụng ngân hàng, để tránh hiện tượng một mình hoạt động, nhân viên tín dụng bắt tay khách hàng hoặc lợi dụng chức vụ mà làm điều sai trái. Gây thiệt hai cho chính khách hàng lẫn ngân hàng.
Về công tác thu nợ
+ Nắm vững và theo dõi sát sao tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng,
giám sát chặt chẽ việc sử dụng vốn của khách đúng mục đích hay khơng, quản lý vốn vay đầu tư có chặt chẽ và hiệu quả hay khơng, đồng thời phải đánh giá được khả năng trả nợ của khách hàng nhằm điều chỉnh thời hạn cho vay và có biện pháp thu hồi vốn kịp thời nhằm hạn chế rủi ro khách hàng mất khả năng thanh toán.
+ Để thu được nợ ngân hàng cần nới lỏng đối với những khách hàng có khoản nợ lành mạnh, đồng thời có tiềm năng phát triển nếu được ngân hàng bơm vốn kịp thời. Đây là cách để hỗ trợ DN khơi phục sản xuất, qua đó dần trả nợ được ngân hàng
- Hạn chế và xử lý nợ xấu:
+ Khi phân tích khách hàng cán bộ tín dụng cần phân tích một cách sâu sắc
tránh tình trạng khách hàng chỉ có nợ tốt ở ngân hàng còn các ngân hàng khác là nợ xấu.
+ Cần chú ý hơn việc định kỳ hạn nợ và gia hạn nợ phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh và thời gian thi cơng các cơng trình. Tập trung thu hồi nợ đến hạn và nợ quá hạn, nợ đã xử lý rủi ro, chuyển nợ quá hạn đối với khách hàng đến
GVHD: Ths.Trương Chí Hải Trang 72 SVTH:Trương Việt Nhân
hạn trả nợ nếu khơng có lý do chính đáng để gia hạn nợ. Cương quyết trong vấn đề gia hạn nợ vay, như buộc khách hàng phải trả hết nợ rồi mới cho vay lại mà không giải quyết cho gia hạn nợ. Tuy nhiên đối với nhóm khách hàng thực sự chưa thể trả được nợ vì lý do khách quan, nếu ngân hàng buộc họ phải trả hết nợ rồi cho vay lại nợ mới thì họ phải đi vay nóng từ những người cho vay nặng lãi hay đi vay của (Tổ chức tín dụng) TCTD khác để trả nợ cho ngân hàng, việc làm này khơng những chỉ gây khó khăn cho chính khách hàng vay vốn mà ngay cả các TCTD cũng khó tránh khỏi. Vì thế khi khách hàng có dấu hiệu phát sinh nợ xấu, phải tìm hiểu nguyên nhân rõ ràng để có giải pháp thích hợp, khi đã tìm ra ngun nhân ngân hàng có thể thực hiện những cơng việc:
+ Đối với các doanh nghiệp có nợ sắp đến hạn nhưng chưa có nguồn thanh tốn, thì ngân hàng tiến hành nhắc nhở, xúc tiến ngay thủ tục gia hạn nợ nếu có lý do chính đáng.
+ Đối với doanh nghiệp mới phát sinh nợ quá hạn, ngân hàng yêu cầu gửi ngay kế hoạch trả nợ khả thi và thường xuyên đốc thúc doanh nghiệp tìm nguồn trả nợ.
+ Đối với các khoản quá hạn phát sinh kéo dài, ngân hàng cần tiến hành kết hợp với các cơ quan có liên quan đồng thời đến tại đơn vị doanh nghiệp để trực tiếp cùng doanh nghiệp tháo gỡ những khó khăn và lập kế hoạch trả nợ tùy theo tình trường hợp:
+ Đối với doanh nghiệp thật sự gặp khó khăn trong hoạt động sản xuất kinh doanh, không đủ tiền trả nợ, nhưng có thiện chí trả nợ, ngân hàng có thể đề nghị người vay thanh lý bớt tài sản không sử dụng, giải phóng hàng tồn kho, tổ chức lại sản xuất để phục hồi khả năng trả nợ của khách hàng. Hay ngân hàng có thể hướng dẫn cho khách hàng lập kế hoạch trả dần.
+ Trường hợp khách hàng lừa đảo, cố tình lẩn tránh, sử dụng vốn sai mục đích, khơng cịn sản xuất kinh doanh, mất khả năng trả nợ, lúc này ngân hàng cần nhanh chóng phong tỏa tài sản, tiến hành khởi kiện ra tòa và tập trung hồ sơ liên hệ với các ban ngành liên quan, phát mãi tài sản để thu hồi nợ gốc và lãi.
+ Đối với các món vay dù lớn hay nhỏ, nhất là các lĩnh vực chịu ảnh hưởng nhiều của thị trường, ngân hàng cần đẩy mạnh công tác thu nợ hơn nhằm thu hồi nợ cũ và đồng thời thực hiện phân loại đánh giá khách hàng để tránh phát sinh nợ quá
GVHD: Ths.Trương Chí Hải Trang 73 SVTH:Trương Việt Nhân
hạn mới.