4.2. Thực trạng tín dụng hộ sản xuất tại NHNo & PTNT huyện Bình Minh
4.2.3. Phân tích tình hình tổng dư nợ của hộ sản xuất
Qua số liệu về dư nợ của hộ sản xuất từ năm 2007 đến 6 tháng năm 2010 ta thấy ngân hàng đã đáp ứng nhu cầu về vốn của hộ sản xuất một cách có hiệu
quả do ngân hàng đã thực hiện các chủ trương, chính sách của Đảng và Nhà Nước, lấy nơng nghiệp và nơng thơn làm thị trường chính để cho vay, tập trung sản xuất hộ sản xuất nơng nghiệp, góp phần xố đói giảm nghèo, từng bước công nghiệp hố, hiện đại hố nơng thơn. Doanh số cho vay ngày càng tăng đã góp phần đáng kể cho sự phát triển của huyện nhà.
1.3.1. Tình hình tổng dư nợ hộ sản xuất theo thời hạn
Thông qua bảng số liệu trên ta thấy tình hình dư nợ ngắn hạn liên tục tăng qua các năm, năm 2007 là 134.420 triệu đồng, năm 2008 là 153.844 triệu đồng, năm 2009 là 174.256 triệu đồng. Năm 2008 dư nợ đã tăng 19.424 triệu đồng ứng với 14,45% so với năm 2007, năm 2009 tuy có sự gia tăng 20.412 triệu đồng nhưng mức tăng trưởng lại giảm còn 13,27% so với năm 2008. Về dư nợ trung hạn năm 2008 là 83.031 triệu giảm 5.431 triệu so với năm 2007 tương đương 6,14%, năm 2009 tiếp tục giảm xuống còn 80.770 triệu đồng ứng với giảm 2,73% so với năm 2008 với số tiền là 2.261 triệu đồng. Nhìn chung cơ cấu dư nợ ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng cao do doanh số cho vay ngăn hạn cũng rất cao, dư nợ trung hạn chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng dư nợ. Năm 2007 là 22.882 triệu đồng, năm 2008 là 236.875 triệu đồng, năm 2009 là 255.026 triệu đồng. Năm 2008 dư nợ tăng 13.993 triệu đồng tương đương 6,28% so với năm 2007, năm 2009 tăng 18.151 triệu đồng tương đương 7,66% tốc độ tăng trưởng.
Bảng 7A: TÌNH HÌNH TỔNG DƯ NỢ HỘ SẢN XUẤT THEO THỜI GIAN
(từ năm 2007 – 2009) ĐVT: Triệu đồng
( Nguồn: Phịng tín dụng NHNo & PTNT huyện Bình Minh) Chỉ tiêu
Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 So sánh 2008/2007 So sánh 2009/2008 Giá trị Tỷ trọng ( % ) Giá trị Tỷ trọng ( % ) Giá trị Tỷ trọng ( % ) Tuyệt đối Tương
đối (%) Tuyệt đối
Tương đối (%) Ngắn hạn 134.420 60,31 153.844 64,95 174.256 68,33 19.424 14,45 20.412 13,27
Trung hạn 88.462 39,69 83.031 35,05 80.770 31,67 (5.431) - 6,14 (2.261) - 2,73
Bảng 7B: TÌNH HÌNH TỔNG DƯ NỢ HỘ SẢN XUẤT THEO THỜI GIAN (6 tháng đầu năm 2009 – 2010)
ĐVT: Triệu đồng
( Nguồn: Phịng tín dụng NHNo & PTNT huyện Bình Minh)
Dư nợ ngắn hạn 6 tháng đầu năm 2009 là 155.531 triệu đồng , 6 tháng đầu năm 2010 là 183.231 triệu đồng tăng 27.700 triệu đồng ứng với mức tăng trưởng 17,81% cho thấy quy mơ tín dụng ngăn hạn đối với hộ sản xuất đã tăng lên. Riêng về dư nợ trung hạn thì 6 tháng đầu năm 2010 là 83.035 triệu đồng giảm 8.486 triệu so với 6 tháng năm 2009 ứng với 9,27% so với 6 tháng năm 2009. Do dư nợ của ngắn hạn tăng và trung hạn giảm trong 6 tháng đầu năm 2009 và 2010 nhưng thấp hơn mức tăng của ngắn hạn nên làm tổng dư nợ cũng tăng theo 6 tháng năm 2009 là 247.052 triệu đồng, 6 tháng năm 2010 là 266.266 triệu đồng tăng 19.214 triệu so với 6 tháng đầu năm 2009 với mức tăng trưởng đạt 7,78%.
1.3.2. Tình hình tổng dư nợ hộ sản xuất theo đối tượng cho vay
Chỉ tiêu 6/2009 6/2010 So sánh 6/2010 với 6/2009 Giá trị Tỷ trọng ( % ) Giá trị Tỷ trọng ( % ) Tuyệt đối Tương đối (%) Ngắn hạn 155.531 62,95 183.231 68,82 27.700 17,81 Trung hạn 91.521 37,05 83.035 31,18 (8.486) - 9,27 Tổng cộng 247.052 100 266.266 100 19.214 7,78
Phân tích hoạt động tín dụng hộ sản xuất tại NHNN & PTNT huyện BM
( Nguồn: Phịng tín dụng NHNo & PTNT huyện Bình Minh)
Chỉ tiêu
Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 So sánh 2008/2007 So sánh 2009/2008 Giá trị Tỷ trọng ( % ) Giá trị Tỷ trọng ( % ) Giá trị Tỷ trọng ( % ) Tuyệt đối Tương đối (%) Tuyệt đối Tương đối (%) Trồng trọt 373 0,17 252 0,11 144 0,06 (121) - 32,44 (108) - 42,86 Chăn nuôi 13.45 2 6,04 13.382 5,65 14.730 5,76 (70) - 0,52 1.348 10,07 KTTH 103.9 28 46,63 122.19 9 51,59 133.75 8 52,45 18.271 17,58 11.559 9,46 Máy nông nghiệp 48.70 9 21,85 47.047 19,86 42.215 16,55 (1.662) - 3,41 (4.832) - 10,27 TTCN – dịch vụ 33.63 7 15,09 29.610 12,50 34.524 13,54 (4.027) - 11,96 4.914 16,56
Cải tạo vườn 1.002 0,44 809 0,34 524 0,20 (193) - 19,26 (285) - 35.23
XD – Sửa chữa nhà 17.73 1 7,96 19.409 8,19 25.872 10,14 1.678 9,46 6.463 33,29 Khác 4.050 1,82 4.167 1,76 3.259 1,30 117 2,89 (908) - 21,79 Tổng cộng 222.8 82 100 236.87 5 100 255.02 6 100 13.993 6,28 18.151 7,66 (từ năm 2007 – 2009) ĐVT: Triệu đồng
Bảng 8B: TÌNH HÌNH TỔNG DƯ NỢ HỘ SẢN XUẤT THEO ĐỐI TƯỢNG CHO VAY (6 tháng đầu năm 2009 – 2010) ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu 6/2009 6/2010 So sánh 6/2010 với 6/2009 Giá trị Tỷ trọng ( % ) Giá trị Tỷ trọng ( % ) Tuyệt đối Tương đối (%) Trồng trọt 363 0,15 186 0,07 (177) - 48,76 Chăn nuôi 13.592 5,50 15.546 5,84 1.954 14,38 KTTH 122.911 49,76 137.858 51,77 14.947 12,16
Máy nông nghiệp 47.589 19,26 44.105 16,56 (3.484) - 7,32
TTCN – dịch vụ 38.079 15,41 38.595 14,50 516 1,36
Cải tạo vườn 820 0,33 586 0,22 (234) - 28,54
XD – Sửa chữa nhà 19.478 7,89 25.980 9,76 6.502 33,38
Khác 4.220 1,70 3.410 1,28 (810) - 19,19
Tổng cộng 247.052 100 266.266 100 19.214 7,78
( Nguồn: Phịng tín dụng NHNo & PTNT huyện Bình Minh)
Tình hình tổng dư nợ đối với hộ sản xuất tại NHNo & PTNT huyện Bình Minh từ năm 2007 đến 6 tháng năm 2010 như sau:
Đối với dư nợ trồng trọt năm 2007 là 373 triệu đồng chiếm tỷ trọng rất thấp chỉ với 0,17%, năm 2008 là 252 triệu đồng giảm 121 triệu so với năm 2007 với tốc độ 32,44%, bước sang năm 2009 tình hình dư nợ tiếp tục giảm cịn 144 triệu đồng giảm 108 triệu so với năm 2008 ứng với 42,86%. Nguyên nhân dẫn đến sự sụt giả này là nhu cầu vay vốn để phục vụ trồng trọt đã giảm nên dư nợ của hộ sản xuất cũng giảm theo. Riêng trong 6 tháng đầu năm 2010 là 186 triệu đồng giảm 177 triệu so với 6 tháng năm 2009 tương ứng với 48,76%. Nguyên nhân là do việc trồng trọt của hộ sản xuất của hộ sản xuất không đạt hiệu quả kinh tế dẫn đến nợ tồn đọng gia tăng.
Về tình hình tổng dư nợ đối tượng chăn ni năm 2007 là 13.452 triệu đồng, năm 2008 là 13.382 triệu giảm 70 triệu so với năm 2007 ứng với 0,52%. Sang năm 2009 dư nợ của đối tượng này đã tăng lên 14.730 triệu đồng tăng 1.348 triệu so với năm 2008 đạt 10,07% về mức tăng trưởng. Trong 6 tháng năm 2010 là 15.546 triệu đồng tăng 1.954 triệu so với cùng kỳ năm 2009.
Ngược lại với trồng trọt mơ hình tổng hợp chuyển biến tương đối tốt, trong năm 2007 là 103.928 triệu đồng chiếm 46,63% về tỷ trọng, năm 2008 là 122.199 triệu đồng đạt 51,59 % trong tổng dư nợ, năm 2009 là 133.758 triệu đồng, ta thấy năm 2008 tăng 18.271 triệu đồng với 17,58% về tốc độ so với năm 2007, năm 2009 tăng 11.559 triệu đồng ứng với 9,46% so với năm 2008. Nguyên nhân của dư nợ tăng không phải do tồn động mà do sự phát triển quy mô của ngân hàng cùng với hiệu quả kinh tế của mơ hình này. Dư nợ trong giai đoạn 6 tháng năm 2010 là 137.858 triệu đồng tăng 14.947 triệu đồng so với cùng thời điểm năm 2009 tương đương 12,16%. Tình hình dư nợ tăng chủ yếu là do hộ sản xuất có nhiều thuận lợi khi kết hợp các mơ hình lấy ngắn ni dài nên thu hút nhiều hộ sản xuất tham gia vào các mơ hình sản xuất này vì thế làm tăng tổng dư nợ.
Dư nợ đối với máy nông nghiệp năm 2008 là 47.047 triệu đồng với 19,86% về tỷ trọng, giảm 1.662 triệu đồng ứng với 3,41% so với năm 2007, vào năm 2009 là 42.215 triệu đồng chiếm 16,55% trong tổng dư nợ, giảm 10,27% với số tiền 4.832 triệu đồng so với năm 2008. Có thể giải thích ngun nhân giảm ở đây là do doanh số cho vay vào đối tượng này giảm dẫn đến dư nợ cũng giảm theo. Trong 6 tháng đầu năm 2010 tình hình dư nợ của đối tượng mua và sửa chữa máy nông nghiệp là 44.105 triệu đồng, giảm 3.484 triệu đồng so với thời điểm 6 tháng năm 2009 ứng với 32,9%. Nguyên nhân của sự giảm này là hộ sản xuất chưa đầu tư nhiều vào máy móc để mở rộng sản xuất.
Tình hình dư nợ tiểu thủ cơng nghiệp và dịch vụ cũng giống như kinh tế tổng hợp năm 2008 là 29.610 triệu đồng đạt 12,5% tổng dư nợ, giảm 4.027 triệu so với năm 2007 với tốc độ 11,96%, năm 2009 là 34.524 triệu đồng chiếm 13,54% về tỷ trọng, tăng 16,56% ứng với 4.914 triệu đồng so với năm 2008. Ngân hàng cũng mở rộng quy mơ ở lĩnh vực này vì tính hiệu quả của nó làm cho dư nợ có chiều hương tăng lên chứ khơng phải cơng tác thu hồ nợ không tốt.
Trong giai đoạn 6 tháng đầu năm 2010 là 38.595 triệu đồng tăng 516 triệu đồng ứng với 1,36% so với 6 tháng năm 2009. Như đã phân tích ở trên doanh số cho vay vào đối tượng này tăng nên làm tăng dư nợ.
Tình hình dư nợ của cải tạo vườn giảm dần qua các năm, cụ thể năm 2007 là 1002 triệu đồng, năm 2008 là 809 triệu giảm 193 triệu so với năm 2007 ứng với 19,26%, sang năm 2009 dư nợ đối tượng này giảm mạnh chỉ còn 524 triệu đồng giảm 285 triệu ứng với 35,23% so với năm 2008. Do việc cải tạo cải tạo vườn đã tương đối ổn định cộng với doanh số cho vay ra không đáng kể nên dư nợ cũng giảm. Đối với cải tạo vườn trong 6 tháng năm 2010 là 586 triệu đồng giảm 234 triệu ứng với 28,54%. Trong thời điểm này các vườn cây đang dần chuyển đổi từ vườn tạp sang vườn cây lâu năm nên dư nợ vẫn còn ứ đọng chưa thu hồi được.
Dư nợ về xây dựng – sữa chữa nhà thì có chiều hướng tăng, năm 2008 là 19.409 triệu đồng chiếm 8,19% tổng dư nợ, tăng 1.678 triệu so với năm 2007 tương đương 9,46%, vào năm 2009 là 25.872 triệu đồng đạt 10,14% về tỷ trọng, tăng 6.463 triệu tương đương 33,29% so với năm 2008. Ngày nay khi đời sống đã khá hơn thì hộ sản xuất muốn cải thiện cuộc sống của mình nên có nhu cầu về vốn để xây nhà tốt hơn, hiện đại hơn, do đó ngân hàng đã mở rộng cho vay vào lĩnh vực này làm cho dư nợ tăng lên. Tình hình dư nợ thời điểm 6 tháng đầu năm 2010 có xu hướng gia tăng với con số này là 25.980 triệu đồng, 6 tháng năm 2009 là 19.478 triệu đồng, đầu năm 2010 tăng 6.502 triệu đồng so với đầu năm 2009 ứng với 33,38%. Nguyên nhân của việc tăng dư nợ trong giai đoạn này là do ngân hàng tăng cường tín dụng cho hộ sản xuất nâng cao cuộc sống.
Dư nợ cho vay của đối tượng khác đã giảm, Cụ thể năm 2007 là 4.050 triệu đồng, năm 2008 là 4.167 triệu tăng 117 triệu so với năm 2007 tương tương 2,89%, năm 2009 là 3.259 giảm mạnh với 21,79% ứng với số tiền 908 triệu đồng so với năm 2008. Cho thấy công tác thu nợ của ngân hàng với đối tượng này rất tốt đặc biệt hơn là hộ sản xuất có khả năng chi trả khoản vay của mình thơng qua thu nhập ổn định. Đối với dư nợ khác thì 6 tháng năm 2010 là 3.410 triệu đồng giảm 810 triệu so với 6 tháng năm 2009 ưng với 19,19%. Loại hình cho vay tiêu dùng mới xuất hiện gần đây chưa thu hút được sự quan tâm của hộ sản xuất nên dư nợ giảm.
Tóm lại tình hình dư nợ của ngân hàng từ năm 2007 đến tháng 6 năm 2010 có sự gia tăng trong đó là sự gia tăng dư nợ ở đối tượng kinh tế tổng hợp, tiểu thủ công nghiệp và sữa chữa máy nông nghiệp chiếm tỷ trong cao trong tổng dư nợ, qua đó cho thấy tốc độ tăng quy mơ tín dụng của ngân hàng, dồng thời phản ánh được khả năng thu hồi nợ của cán bộ tín dụng.
4.2.4. Tình hình tổng nợ xấu của hộ sản xuất
Trong hoạt động kinh doanh của bất kỳ một ngân hang nào thì nợ xấu là tiềm ẩn nhiều rủi ro nhưng không thể tránh khỏi, nhưng phải đảm bảo một tỷ lệ hợp lý tránh gây tổn thất cho ngân hàng, đối với NHNo & PTNT huyện Bình Minh cũng vậy. Năm 2007 tổng nợ xấu đối với hộ sản xuất là 1.538 triệu đồng, năm 2008 đã giảm xng cịn 1.479 triệu đồng cho thấy việc đơn đốc thu nợ của ngân hang đã có bước tiến triển tốt cộng với thiện chí trả nợ của hộ sản xuất. Sang năm 2009 nợ xấu lại tăng lên với con số 1.672 triệu đồng tăng khá nhiều so với năm 2008 nguyên nhân là do bị ảnh hưởng của nền kinh tế cùng với diễn biến bất thường của thời tiết, dịch bệnh nên đa số các hộ sản xuất làm ăn kém hiệu quả dẫn đến trả nợ không đúng hạn.
Trong 6 tháng năm 2010 tổng nợ xấu của ngân hàng là 1.624 triệu đồng tăng so với cùng kỳ năm 2009 nhưng ngân hàng đã thu hồi được một phần nợ xấu của năm 2009. Tóm lại tình hình nợ xấu hộ sản xuất của ngân hàng vẫn tồn tại nhưng ở một tỷ lệ thấp hơn 1% cho thất hoạt động tín dụng hộ sản xuất tại ngân hàng nằm trong vùng an toàn so với quy định 5% của NHNN đưa ra.
Bảng 9A: TÌNH HÌNH TỔNG NỢ XẤU CỦA HỘ SẢN XUẤT THEO THỜI GIAN (từ năm 2007 – 2009)
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 So sánh 2008/2007 So sánh 2009/2008 Giá trị Tỷ trọng ( % ) Giá trị Tỷ trọng ( % ) Giá trị Tỷ trọng ( % ) Tuyệt đối Tương
đối (%) Tuyệt đối
Tương đối (%) Ngắn hạn 610 39,66 543 36,27 858 51,32 (67) - 10,98 315 58,01
Trung hạn 928 60,34 954 63,73 814 48,68 26 2,8 (140) - 14,68
Tổng cộng 1.538 100 1.497 100 1.672 100 (41) - 2,67 175 11,69
Bảng 9B: TÌNH HÌNH TỔNG NỢ XẤU HỘ SẢN XUẤT THEO THỜI GIAN (6 tháng năm 2009 và 2010) ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu 6/2009 6/2010 So sánh 6/2010 với 6/2009 Giá trị Tỷ trọng ( % ) Giá trị Tỷ trọng ( % ) Tuyệt đối Tương đối (%) Ngắn hạn 714 48,18 803 53,27 89 12,46 Trung hạn 768 51,82 821 46,73 53 6,9 Tổng cộng 1.482 100 1.624 100 142 9,58
( Nguồn: Phịng tín dụng NHNo & PTNT huyện Bình Minh)
Dựa vào bảng số liệu trên ta thấy tình hình nợ xấu ngắn hạn của ngân hàng như sau: năm 2007 là 610 triệu đồng, năm 2008 giảm xuống 543 triệu giảm 67 triệu ứng với 10,98% so với năm 2007, năm 2009 con số nợ xấu ngăn hạn tăng lên 858 triệu đồng tăng 315 triệu so với năm 2008 tương đương 58,01%. Đây là dấu hiệu không tốt cho ngân hàng, về nợ xấu trung hạn năm 2008 là 954 triệu đồng tăng 26 triệu so với năm 2007 tương đương 2,8%. Năm 2009 nợ xấu trung hạn đã giảm còn 814 triệu đồng giảm 140 triệu so với năm 2008 ứng với 14,68%. Cho thấy việc thu hồi nợ đã khả quan hơn. Tổng nợ xấu năm 2009 là 1.672 triệu đồng tăng 175 triệu so với năm 2008 tương đương 11,69%, năm 2008 là 1.497 triệu đồng giảm 41 triệu so với năm 2007 ứng với 2,67%. Nguyên nhân giảm nợ xấu ở năm 2008 là do nợ xấu ngăn hạn giảm và nợ xấu tăng lên vào năm 2009 cũng do nợ xấu ngắn hạn gây ra vì cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn kéo theo nợ xấu cũng khá cao.
Tình hình nợ xấu của hộ sản xuất tại NHNo & PTNT huyện Bình Minh qua bảng số liệu trình bày ở trên như sau: nợ xấu ngắn hạn 6 tháng đầu năm 2009 là 714 triệu đồng, 6 tháng năm 2010 là 803 triệu đồng tăng 89 triệu đồng tương đương 12,46% so với 6 tháng năm 2009, nợ xấu trung hạn cũng tăng trong 6 tháng đầu năm 2009 và 2010, 6 tháng năm 2010 là 821 triệu đồng tăng 53 triệu với tốc độ tăng 6,9% so với 6 tháng đầu năm 2009. Do nợ xấu ngắn hạn và trung
2009 là 1.482 triệu đồng, 6 tháng năm 2010 là 1.624 triệu đồng tăng 142 triệu so với 6 tháng năm 2009 với mức tăng là 9,58%.
1.4.2. Tình hình nợ xấu hộ sản xuất theo đối tượng cho vay
Nhìn vào bảng số liệu trên ta thấy rằng nợ xấu ở lĩnh vực trồng trọt không