Bình Minh
Bảng 11A: MỘT SỐ CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNo & PTNT HUYỆN BÌNH MINH QUA 3 NĂM
Chỉ tiêu ĐVT 2007 2008 2009
Tổng nguồn vốn Triệu đồng 258.266 280.554 353.745 Tổng vốn huy động Triệu đồng 159.108 148.025 249.733 Doanh số cho vay hộ sản xuất Triệu đồng 336.923 331.330 400.287 Doanh số thu nợ hộ sản xuất Triệu đồng 334.201 317.337 382.136 Tổng dư nợ hộ sản xuất Triệu đồng 222.882 236.875 255.026 Dư nợ bình quân của hộ sản xuất Triệu đồng 215.863 229.878 245.950
Nợ xấu hộ sản xuất Triêụ đồng 1.538 1.497 1.672
Hiệu suất sử dụng vốn vay hộ sản xuất Lần 1,40 1,60 1,02 Vốn huy động / tổng nguồn vốn % 61,60 52,76 70,59
Hệ số thu nợ hộ sản xuất % 99,19 95,78 95,46
Nợ xấu hộ sản xuất / tổng dư nợ % 0,69 0,63 0,66
Vịng quay vốn tín dụng của hộ sản xuất vòng 1,54 1,38 1,55
Bảng 11B: MỘT SỐ CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNo & PTNT HUYỆN BÌNH MINH GIAI ĐOẠN 6
THÁNG NĂM 2009 VÀ 2010
Chỉ tiêu ĐVT 6/2009 6/2010
Tổng nguồn vốn Triệu đồng 178.330 183.609
Tổng vốn huy động Triệu đồng 127.364 135.586 Doanh số cho vay hộ sản xuất Triệu đồng 197.245 208.037 Doanh số thu nợ hộ sản xuất Triệu đồng 187.068 196.797 Tổng dư nợ hộ sản xuất Triệu đồng 247.052 266.266 Dư nợ bình quân của hộ sản xuất Triệu đồng 241.963 260.646
Nợ xấu hộ sản xuất Triêụ đồng 1.482 1.624
Vốn huy động / tổng nguồn vốn % 71,42 73,84
Hệ số thu nợ hộ sản xuất % 94,84 94,60
Nợ xấu hộ sản xuất / tổng dư nợ % 0,60 0,61
Vịng quay vốn tín dụng của hộ sản xuất Vòng 0,76 0,75
4.2.1. Hệ số thu nợ hộ sản xuất
Đây là chỉ tiêu phản ánh khả năng thu hồi nợ của ngân hàng, cũng như khả năng trả nợ của khách hàng. Chỉ tiêu này cho biết trong một đồng doanh số cho vay có bao nhiêu đồng doanh số thu nợ, vì vậy dựa vào chỉ số này ta có thể biết khả năng thu hồi vốn của ngân hàng với lượng vốn cho vay, chie tiêu này càng cao thì hiệu quả thu hồi nợ càng tốt.
Nhìn vào hệ số thu nợ trong bảng trên ta thấy hệ số thu nợ hộ sản xuất của ngân hàng giảm qua 3 năm. Cụ thể năm 2007 hệ số thu nợ là 99,19%, năm 2008 là 95,78% giảm 3,41% so với năm 2007, sang năm 2009 là 95,46% lại giảm 0,32% so với năm 2008, tốc độ thu hồi nợ giảm là do giai đoạn năm 2008 nền kinh tế chịu ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng toàn cầu và lạm phát đã làm cho cuộc sống của hộ sản xuất gặp khơng ít khó khăn dẫn đến việc thu nợ của ngân hàng cũng phần nào ảnh hưởng. Đến tình hình 6 tháng năm 2010 hệ số thu nợ hộ sản xuất là 94,6% thấp hơn cùng kỳ năm 2009 nhưng với tỷ lệ rất nhỏ chỉ có 0,24%.Tóm lại hệ số thu nợ có chiều hướng giảm nhưng khơng đáng kể vẫn ở mức cao cho thấy công tác thu hồi vốn trên doanh số cho vay của ngân hàng khá tốt
4.2.2. Vịng quay vốn tín dụng của hộ sản xuất
Vịng quay vốn tín dụng của ngân hàng sẽ cho ta biết tốc độ luân chuyển bình quân của một đồng vốn của ngân hàng là nhanh hay chậm. Qua bảng trên ta thấy vịng quay vốn tín dụng năm 2007 là 1,54 vịng, sang năm 2008 giảm xuống còn 1,38 tốc độ vòng quay đã giảm 0,16 vòng so với năm 2007, nguyên nhân do ảnh hưởng tình hình chung, , năm 2009 vịng quay vốn tín dụng là 1,55 đã tăng lên 0,17 vịng so với năm 2008 cho thấy vòng quay vốn của ngân hàng có chuyển biến tốt, trong 6 tháng đầu năm 2010 vịng quay vốn tín dụng là 0,75 vịng giảm 0,01 vòng so với cùng thời diểm năm 2009, qua đó cho thấy vốn cho vay thu hồi tương đối tốt nên rủi ro cũng ít hơn, chất lượng tín dụng đảm bảo hơn và việc đầu tư vốn của ngân hàng có hiệu quả. Đạt được kết quả đó là do ngân hàng thực
làm ăn có hiệu quả, đồng thời hạn chế và thu hồi nợ với những khách hàng hoạt động kém hiệu quả và sử dụng vốn sai mục đích. Nhìn chung thì vịng quay vốn của ngân hàng vẫn còn thấp nên lợi nhuận tạo ra cũng giảm, do đó cân phải tăng cường cơng tác tín dụng, nâng cao khả năng cạnh tranh để hoạt động của ngân hàng ngày càng hiệu quả hơn.
4.2.3. Tỷ lệ nợ xấu của hộ sản xuất trên tổng dư nợ cho vay
Nợ xấu là vấn đề không thể tránh khỏi trong hoạt động cho vay của ngân hàng đối với việc cho vay hộ sản xuất cũng vậy. Điều đáng quan tâm là làm thế nào để giữ tỷ lệ nay ở mức có thể chấp nhận được nhằm đảm bảo sự an toàn cho ngân hàng, ngồi ra chỉ tiêu này cịn phản ánh chất lượng đầu tư của ngân hàng một cách rõ rệt, nếu tỷ lệ này càng nhỏ thì chất lượng tín dụng càng tốt và ngược lại phản ánh sự đầu tư không tốt của ngân hàng. Qua bảng trên ta thấy rằng nợ xấu của hộ sản xuất trên tổng dư nợ của ngân hàng khi giảm khi tăng từ năm 2007 đến năm 2009. Cụ thể năm 2007 là 0,69%, năm 2008 là 0,63% giảm xuống 0,06% so với năm 2007, sang năm 2009 tăng lên 0,66% với mức tăng 0,03% so với năm 2008. Giai đoạn 6 tháng năm 2010 tỷ lệ nợ xấu là 0,6% giảm 0,01% so với 6 tháng năm 2009.Tuy nợ xấu lúc tăng lúc giảm nhưng chỉ số nay vẫn nhỏ hơn 5% so với quy định của ngân hàng nhà nước. Qua đó ta cịn thấy được hoạt động tín dụng hộ sản xuất rất khả quan, quy mơ tín dụng được mở rộng nhưng vẫn còn trong giới hạn an toàn.
4.2.4. Hiệu suất sử dụng vốn vay hộ sản xuất
Chỉ số này sẽ cho biết ngân hàng đã sử dụng vốn vay hiệu quả hay khơng, nó phản ánh trong một vốn dư nợ có bao nhiêu vốn huy động tham gia vào. Do hiện tại NHNo& PTNT huyện Bình Minh lấy nghiệp vụ tín dụng hộ sản xuất làm nghiệp vụ sinh lời chủ yếu trong thu nhập, chỉ tiêu này phản ánh khả năng sử dụng vốn huy động của ngân hàng và chỉ tiêu này quá lớn hay quá nhỏ diều khơng tốt, bởi vì nếu q lớn thì khả năng huy động vốn của ngân hàng thấp, ngược lại thì ngân hàng sử dụng vốn không hiệu quả. Qua bảng số liệu trên ta thấy hiệu suất sử dụng vốn vay của ngân hàng trong năm 2007 là 1,4 tức trong 1,4 đồng dư nợ có 1 đồng vốn huy động tham gia vào, năm 2008 là chỉ số này 1,6 cho thấy công tác huy động vốn của ngân hàng đã giảm ngân hàng phải nhân vốn điều chuyển từ nơi khác về, năm 2009 là 1,02 do vốn huy động nhận được
trong năm 2009 tăng cao nên chỉ số này có chiều hướng tốt. Trong 6 tháng đầu năm 2010 hiệu suất sử dụng vốn vay của ngân hàng là 1,96 tăng 0.02 lần so với cùng kỳ năm 2009. Qua đó ta thấy hiệu suất sử dụng vốn vay của hộ sản xuất điều tốt luôn lớn hơn 1 thể hiện khả năng sử dụng vốn có hiệu quả, tuy nhiên trong năm 2008 chỉ tiêu này tăng cao cho thấy tình hình huy động vốn của ngân hàng cịn thấp. Do điều kiện tự nhiên đây là địa bàn mang tính thuần nơng nên người dân chưa tiếp cận nhiều với các dịch vụ của ngân hàng, vì thế ngân hàng vẫn chưa phát huy được tối đa nguồn tiền nhàn rỗi nầy mà phải nhận vốn điều chuyển từ hội sở. Chính vì thế bên cạnh duy trì hiệu suất sử dụng vốn vay hộ sản xuất như các năm qua ngân hàng cần chủ động hơn trong công tác huy động vốn nhằm mở rộng quy mô tind dụng của ngân hàng.
4.2.5. Chỉ tiêu vốn huy động trên tổng nguồn vốn
Đây là chỉ số phản ánh khả năng huy động vốn của ngân hàng cho ta biết trong một đồng nguồn vốn có bao nhiêu phần trăm vốn huy động, ngoài ra chỉ số này cịn giúp nhà phân tích xác định tính chủ động về vốn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Phần lớn nguồn vốn của ngân hàng sử dụng để cho vay nên nếu vốn huy động được nhiều sẽ đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng, và chi phí của vốn huy động thấp hơn so với vốn điều chuyển vì thế ảnh hưởng đến lợi nhuận của ngân hàng. Qua bảng số liệu trên ta thấy tỷ số này tăng giảm khác nhau qua 3 năm từ 2007 đến năm 2009, cụ thể năm 2008 là 52,76% giảm 8,84% so với năm 2007, cho thấy công tác huy động vốn của ngân hàng chưa cao trong một đồng vốn cho vay năm 2007 chỉ có 0,61 đồng vốn huy động tham gia vào phần còn lại phải nhận điều chuyển từ trên xuống, sang năm 2008 do tình hình kinh tế khơng thuận lợi nên việc huy động vốn cũng khó khăn hơn trong một đơng vốn cho vay chỉ có 0,53 đồng vốn huy động, năm 2009 công tác huy
động vốn của ngân hàng có vẻ khả quan hơn tăng lên 70,59% tương ứng tăng17,83%, tiếp đến 6 tháng năm 2010 tình hình huy động vốn của ngân hàng ngày càng thu hút nhiều đối tượng tham gia đạt 73,84% tăng 2,42% so với giai đoạn 6 tháng năm 2009, với một dồng vốn cho vay có đến 0,74 đồng vốn huy động tham giam. Trong giai đoạn này kinh tế đã dần được phục hồi nên cuộc sống của người dân cũng ổn định họ có tiền nhàn rỗi vì thế cán bộ huy động vốn của ngân hàng đã tận dụng hết khả năng kèm theo những chương trình khuyến mãi hấp dẫn để thu hút vốn nhàn rỗi của người dân.
CHƯƠNG 5
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG
NƠNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN CHI NHÁNH HUYỆN BÌNH MINH