5.2. Một số giải pháp giúp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng hộ sản xuất
5.2.2. Đối với hoạt động tín dụng hộ sản xuất
Cần cơ cấu lại thời hạn cho vay của hộ sản xuất, khuyến khích cho vay trung hạn và dài hạn để các hộ sản xuất mạnh dạn đầu tư và mở rộng sản xuất với quy mô lớn, tuy nhiên phải xét đến tính khả thi của phương án sản xuất.
Không nên tập trung cho vay quá nhiều vào một đối tượng nhất định nào như mơ hình KTTH, TTCN – DV, cần phải cơ cấu một cách đều độ giữa các đối tượng cho vay để khi các đối tượng này làm ăn khơng hiệu quả thì ngân hàng
cũng không bị tổn thất nhiều, thực hiện chiến lược khách hàng, mở rộng quan hệ tín dụng, từng bước nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất tại ngân hàng bằng cách mở rộng điều kiện cho vay, đối tượng cho vay cũng như đổi mới điều kiện tín dụng.
Đối với các ngun nhân khách quan thì khơng thể dự báo trước vì thế ngân hàng nên nhắc nhở các hộ sản xuất thuộc đối tượng trồng trọt, chăn nuôi... theo dõi thơng tin thời tiết, tình hình dự báo dịch bệnh để có biện pháp phịng ngừa.
Ngoài ra ngân hàng cần kết hợp với trung tâm khuyến nông nhằm hỗ trợ cho hộ sản xuất ứng dụng khoa học kỹ thuật vào sản xuất để hoạt động sản xuất của các nơng hộ đạt năng suất cao, vì hiệu quả sản xuất của các hộ vay cũng là hiệu quả của hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT huyện Bình Minh.
Đối với nợ đến hạn thì ngân hàng chủ động gửi giấy thông báo để nhắc nhở đôn đốc việc trả nợ của khách hàng, hạn chế tối đa việc gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ. Riêng đối với những món nợ xấu nếu khơng có trường hợp đặc biệt thì ngân hàng phải mạnh dạn tiến hành phát mãi để thu hồi nợ vay vì ngân hàng là người đi vay để cho vay nếu nợ xấu q nhiều sẽ gây khơng ít khó khăn cũng như ảnh hưởng đến lợi nhuận của ngân hàng.
CHƯƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
6.1. KẾT LUẬN
Trong hoạt động kinh doanh của các NHTM Việt Nam hiện nay, hoạt động tín dụng là một nghiệp vụ truyền thống, chiếm tỷ trọng cao trong cơ cấu tài sản và thu nhập. Tuy nhiên đây cũng là hoạt động đầy phức tạp và tiềm ẩn nhiều rủi ro lớn cho các ngân hàng. NHNNVN nói chung và NHNo & PTNT nói riêng thật sự là người bạn thân thiết của người dân nông thôn, với mục tiêu phấn đấu trở thành tập đồn tài chính lớn nhất Việt nam và làm thế nào để thay đổi, nâng cao cuộc sống ở nông thôn ngày một phát triển và văn minh hơn. NHNo & PTNT huyện Bình Minh là nơi cung cấp vốn giúp người dân trong huyện đặc biệt là hộ sản xuất yên tâm trong hoạt động sản xuất của mình. Với một nền kinh
tế mở như hiện nay, cạnh tranh và hội nhập ln giữ vai trị quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng và đang đặt ra những yêu cầu mới về nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng, vì vậy việc phân tích hoạt động tín dụng hộ sản xuất tại NHNo & PTNT huyện Bình Minh là rất cần thiết vì đây là khách hàng chủ yếu của ngân hàng, thơng qua q trình phân tích hoạt động tín dụng hộ sản xuất để tìm ra một số giải pháp nhằm nâng cao hơn nữa hoạt động tín dụng vào đối tượng này để giúp hoạt động kinh doanh của NHNo & PTNT ngày một hiệu quả hơn.
Để có thể cho vay thì ngân hàng cân phải có vốn, vì vậy ngân hàng phải thực hiện chiến lược huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu tín dụng của ngân hàng nói chung và hộ sản xuất nói riêng, nguồn vốn của ngân hàng ln tăng từ năm 2007 đến 6 tháng đầu năm 2010, trong đó có sự đóng góp của vốn huy động và vốn điều chuyển. vốn huy động trong năm 2007 và 2008 không cao nên phải nhận điều chuyển từ hội sở nên chi phí của ngân hàng cũng gia tăng, nhưng đến nay tình hình huy động vốn của ngân hàng đã có dấu hiệu khả quan hơn chiếm trên 70% trong tổng nguồn vốn giúp ngân hàng kịp thời đáp ứng được nhu cầu vay vốn của người dân đặc biệt là hộ sản xuất và phần nào tiết kiệm được chi phí cho ngân hàng.
Hoạt động tín dụng hộ sản xuất tai NHNo & PTNT huyện Bình Minh từ năm 2007 đến tháng 6 năm 2010 nhìn chung rất khả quan, doanh số cho vay hộ sản xuất nhìn chung có xu hướng tăng trong đó cho vay ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng cao, trung và dài hạn thì với tỷ lệ rất thấp, mặc dù nền kinh tế bị lạm phát, hàng hoá tăng mạnh nhưng hộ sản xuất vẫn cần vốn để phục vụ cuộc sống, cây trồng vật nuôi, tiểu thủ công nghiệp, sản xuất kinh doanh, phần lớn tập trung cho vay vào mơ hình KTTH, TTCN – DV, những đối tượng cịn lại thì chiếm tỷ trọng khơng cao. Doanh số thu nợ hộ sản xuất năm 2008 có sự giảm nhẹ so với năm 2007 và lại tăng trong năm 2009 nguyên nhân chủ yếu là do giá cả nguyên vật liệu, hàng hố tiêu dùng tăng và khơng ổn định, thị trường tiêu thụ bấp bênh dã gây khó khăn khơng ít cho hộ sản xuất dẫn đến việc thu nợ cũng bị ảnh hưởng, Ngoài ra chủ yếu là sự tăng giá của các mặt hàng thiết yếu như: xăng, dầu… từ đó
ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng, thêm vào đó là do ở nơng thơn nên giao thong không thuận lợi nhưng ngân hàng đã có nhiều biện pháp thu nợ tích cực nên cơng tác thu nợ của cán bộ tín dụng nhìn chung tương đối tốt. Về tình hình tổng dư nợ hộ sản xuất của ngân hàng luôn tăng từ năm 2007 đến 6 tháng năm 2010 trong đó dư nợ trung hạn chiếm gần 40%, và đối tượng cao nhất là KTTH, tiếp đến là máy nông nghiệp va TTCN – DV cho thấy ngân hàng ngày càng mở rộng quy mơ tín dụng hộ sản xuất, vị thế của NHNo & PTNT huyện Bình Minh càng vươn xa, hiệu suất sử dụng vốn vay ngày càng được cải thiện vốn huy động đã tham gia nhiều vào trong tổng dư nợ của ngân hàng cho thấy công tác huy động vốn phát huy tác dụng tích cực, vịng quay vốn tín dụng đối với hộ sản xuất cũng tăng nhanh trong thời gian nghiên cứu cho thấy tốc độ thu hồi vốn của ngân hàng rất khả quan, về hệ số thu nợ cũng phát tín hiệu tốt khả năng thu hồi đồng vốn cho vay của ngân hàng luôn đạt mức trên 90%, tỷ lệ nợ xấu trong tổng dư nợ cho vay thì ln thấp hơn 1% cho thấy khơng có sự xuất hiện của rủi ro tín dụng hộ sản xuất . Để có được thành quả đó thì NHNo & PTNT huyện Bình Minh đã có những chính sách tín dụng nhất qn và thích hợp trong từng thời kỳ, có khả năng thích ứng kịp thời với những thay đổi của thị trường, phát huy được thế mạnh, hạn chế và khắc phục được những điểm yếu giúp ngân hàng có thể vượt qua khủng hoảng và duy trì ổn định hoạt động kinh doanh của mình. Tuy nhiên, với sự cạnh tranh gay gắt của các ngân hàng như: Sacombank, Vietinbank, Đông Á…đặt trên cung địa bàn đã tạo khơng ít khó khăn trong cơng tác huy động vốn nhàn rỗi để cho vay, NHNo & PTNT huyện Bình Minh cố gắng phấn đấu trở thành ngân hàng lớn, có uy tín trên địa bàn, là sự lựa chọn đầu tiên của người dân khi có nhu cầu về tín dụng. Đối vối hộ sản xuất theo nghị định 41/NHNN được ban hành năm 2010 về tín dụng hộ sản xuất, thì trong thời gian tới việc cho vay vào đối tượng này sẽ tăng lên nhanh chóng, do đó NHNo & PTNT huyện Bình Minh càng đóng vai trị quan trọng trong việc thực hiện nghị định này.