CHƯƠNG 4 : TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY
4.2.2. Doanh số cho vay
4.2.2.1. Doanh số cho vay theo thời hạn
Doanh số cho vay là tổng số tiền mà Ngân hàng đã giải ngân bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản trong một thời gian nhất định. Sự tăng trưởng của doanh số cho vay thể hiện quy mơ của cơng tác tín dụng. Là một chi nhánh nằm trong hệ thống Agribank của tỉnh Kiên Giang, NHNo&PTNT huyện Vĩnh Thuận phải chịu sự điều tiết hoạt động của Sở giao dịch. Doanh số cho vay cũng như mức dư nợ đều phải tuân theo hạn mức mà Sở giao dịch đề ra cho phù hợp với tình hình kinh tế trong một thời gian nhất định.
Vĩnh Thuận là huyện vùng sâu vùng xa, nông nghiệp chiếm tỷ trọng lớn, trong đó chủ yếu là trồng lúa và ni trồng thủy sản, các doanh nghiệp hoạt động với quy mô nhỏ, do vậy người dân chỉ có nhu cầu sử dụng vốn trong ngắn hạn và trung hạn.Vì thế, chi nhánh khơng có khách hàng vay vốn dài hạn. Do đóta chỉ xét doanh số cho vay theo 2 chỉ tiêu: cho vay ngắn hạn và cho vay trung hạn. Tình hình cụ thể được thể hiện quabảng sau:
Bảng 7: Doanh số cho vay xét theo thời hạn cho vay của NHNo&PTNT huyện Vĩnh Thuận trong 03 năm 2008-2009-2010
ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm Chênh lệch 2008 2009 2010 Số tiền2009/2008% Số tiền2010/2009% Doanh số cho vay 252.007 248.655 253.439 -3.352 -1,33 4.784 1,92 Ngắn hạn 213.400 205.116 218.971 -8.284 -3,88 13.855 6,75 Trung hạn 38.607 43.539 34.468 4.932 12,77 -9.071 -20,83
(Nguồn: Phòng kinh doanh NHNo&PTNT Vĩnh Thuận)
Bảng số liệu trên cho thấy rõ doanh số cho vay của chi nhánh chủ yếu là từ cho vay ngắn hạn, chiếm tỷ trọng khoảng hơn 80% trong cơ cấu. Năm 2008, cho vay ngắn hạn là 213.400 triệu đồng, năm 2009 là 205.116 triệu đồng giảm 8.284 triệu so với năm 2008. Năm 2010 doanh số cho vay ngắn hạn đạt 218.971
84.68% 15.32% 86.40% 13.60% 82.49% 17.51% Ngắn hạn Trung hạn
chủ yếu trong quá trình sử dụng vốn của Ngân hàng. Cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao thì càng tốt vì trong ngắn hạn chi nhánh sẽ thu hồi vốn nhanh hơn, mức lãi thu về trong thời gian nhất định cũng tăng cao. Điều quan trọng là rủi ro sẽ thấp hơn so với cho vay trung và dài hạn. Mặt khác Vĩnh Thuận là huyện nông thôn, sản xuất nông nghiệp chiếm tỷ trọng lớn. Do vậy mà công việc sản xuất kinh doanh của người dân ở đây mang tính thời vụ, chu kỳ. Trong ngắn hạn khách hàng có thể lấy lại vốn nên nhu cầu sử dụng vốn cho trung hạn là khơng cao, thậm chí khơng có nhu cầu sử dụng vốn cho dài hạn.
Năm 2008 Năm 2010
Năm 2009
Hình 7: Cơ cấu doanh số cho vay theo thời hạn NHNo&PTNT Vĩnh Thuận
trong 03 năm 2008-2009-2010
Biểu đồ hình 8 cho ta thấy vào năm 2009 khi mà lãi suất cho vay giảm thì cho vay trung hạn chiếm tỷ trọng cao hơn 2 năm còn lại. Năm 2008, cho vay
Tuy so với cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn tiềm ẩn rủi ro cao hơn nhưng xét về lâu dài thì cho vay trung hạn mang lại nguồn thu ổn định hơn cho Ngân hàng. Vì cho dù mức lãi suất thấp hơn nhưng vay trung hạn thường là những món vay lớn do vậy mà số tiền nhận được từ thu lãi cũng khá cao. Bên cạnh đó, chi nhánh không cần bỏ thêm chi phí cho việc tìm kiếm khách hàng, thẩm định hồ sơ… Tuy vậy việc thẩm định hồ sơ ban đầu phải hết sức thận trọng, thường xuyên kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay của khách hàng sau khi giải ngân hoàn tất.
4.2.2.2. Doanh số cho vay theo ngành kinh tế
Nếu xét theo thành phần kinh tế thì chỉ có năm 2010, chi nhánh có cho vay 1 tỷ đồng đối với Hợp tác xã xây dựng, tức là chỉ chiếm 0,3% trong cơ cấu. Còn năm 2008 và 2009 thì 100% đối tượng cho vay là Hộ gia đình và cá thể. Do đó ta khơng đi xem xét các chỉ tiêu theo thành phần kinh tế mà phải xét theo ngành kinh tế. Từ đó sẽ thấy được ở những ngành kinh tế nào mà chi nhánh chưa đi sâu vào khai thác khi mà tiềm năng của nó có thể là rất lớn.
Bảng 8: Doanh số cho vay theo ngành kinh tế của NHNo&PTNT huyện Vĩnh Thuận qua 3 năm 2008-2009-2010 huyện Vĩnh Thuận qua 3 năm 2008-2009-2010
ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2009/2008 2010/2009 2008 2009 2010 Số tiền % Số tiền % Nông lâm nghiệp thủy sản 132.132 137.846 90.461 5.714 4,32 -47.385 -34,38 Công nghiệp xây dựng 3.582 6.780 7.895 3.198 89,28 1.115 16,45 Thương mại dịch vụ 24.335 60.024 53.965 35.689 146,66 -6.059 -10,09 Phục vụ cá nhân và cộng đồng 91.958 44.005 101.118 -47.953 -52,15 57.113 129,79 Doanh số cho vay 252.007 248.655 253.439 -3.352 -1,33 4.784 1,92
(Nguồn: Phòng kinh doanh NHNo&PTNT Vĩnh Thuận)
Bảng số liệu trên cho ta thấy doanh số cho vay của chi nhánh chủ yếu là từ nông lâm nghiệp thủy sản và phục vụ cá nhân cộng đồng. Cụ thể năm 2009, tỷ trọng cho vay đối với nông nghiệp chiếm tỷ trọng cao nhất trong cơ cấu cho vay
vào năm 2010. Thay vào đó doanh số cho vay trong lĩnh vực Thương mại dịch vụ lại tăng lên đáng kể. Năm 2008 cho vay 24.335 triệu chiếm 9,7% thì đến năm 2009 đã tăng đến 60.024 triệu chiếm 24,14% và năm 2010 là 53.965 triệu chiếm 21,29%.
Những con số trên chứng tỏ chi nhánh đã đi sâu vào khai thác tiềm năng trong lĩnh vực thương mại dịch vụ cũng như công nghiệp xây dựng. Hai lĩnh vực này chủ yếu cần nguồn vốn dài hạn và đầu tư ban đầu là rất lớn. Tăng doanh số cho vay ở hai ngành kinh tế này sẽ góp phần tăng tỷ lệ cho vay trung hạn của chi nhánh.