Chương 3 : Khái quát về NH MHB CN Cần Thơ
5.6. Biện pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro cơ bản
* Phân tích khách hàng
Phân tích khách hàng (thẩm định khách hàng) là biện pháp tích cực nhất nhằm hạn chế và phòng ngừa rủi ro. Bởi có đánh giá đúng khách hàng thì mới biết được khả năng hoàn trả nợ của họ. Để có thể đánh giá đúng được khách hàng thì trước hết cần phải thu thập thông tin khách hàng.
- Có rất nhiều cách để thu thập thơng tin của khách hàng như thu thập thông tin trực tiếp từ khách hàng, thu thập từ trung tâm thơng tin tín dụng của Ngân hàng Nhà nước, thu thập thông tin qua các cơ quan thơng tin báo chí, … . Ngân hàng phải lựa chọn cách thu thập để có được những thơng tin chính xác nhất về khách hàng. Những thơng tin cần thiết để có thể đánh giá được khách hàng là: Tình hình tài chính của khách hàng; tư cách, năng lực và trình độ hiểu biết của người dứng đầu doanh nghiệp; tính khả thi của phương án vay vốn; khả năng pháp lý, dân sự cũng như kế hoạch và khả năng trả nợ của khách hàng.
- Ngân hàng nên cử cán bộ có kiến thức nghiệp vụ ngân hàng vững vàng, có kiến thức về lĩnh vực kinh doanh của khách hàng để thu thập thông tin khách hàng giúp công tác thẩm định khách hàng được tốt hơn.
- Để nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng, ngồi đội ngũ nhân viên có trình độ chun mơn cao, Ngân hàng cũng nên tham khảo, phối hợp với các chuyên gia về các lĩnh vực có liên quan đến ngành nghề kinh doanh của khách hàng. Thu thập thông tin và thẩm định đúng về khách hàng không những giúp cho Ngân hàng giảm thiểu rủi ro tín dụng mà cịn giúp Ngân hàng tăng doanh số cho vay, tăng doanh thu, lợi nhuận cho Ngân hàng.
* Phân tán rủi ro
- NHTM khơng dồn vốn vào một hoặc một số ít khách hàng, cho dù khách
hàng đó kinh doanh có hiệu quả. Bởi vì nếu khách hàng đó gặp khó khăn trong kinh doanh thì ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động của NHTM. Vì vậy, NHTM cần phải tơn trọng giới hạn an tồn.
Bất kỳ một khoản vay nào vượt quá giới hạn quy định so với vốn của ngân hàng đều có thể rơi vào tình trạng rủi ro. Căn cứ vào quy chế cho vay của NHNN ban hành 31/12/2001 quy định: “dư nợ đối với một khách hàng không vượt quá 15% vốn tự có của ngân hàng”. Tỷ lệ an tồn vốn được xác định bằng tỉ lệ giữa “vốn tự có” so với “tài sản”, kể cả tài sản ngoại bảng được điều chỉnh theo mức độ rủi ro.
- Bảo hiểm tín dụng: Là biện pháp quan trọng nhằm san sẻ rủi ro. Bảo hiểm tín dụng có thể thực hiện dưới các loại như: Bảo hiểm hoạt động cho vay, bảo hiểm tài sản, bảo hiểm tiền vay. Bảo hiểm tín dụng thường được thực hiện dưới dạng sau:
+ Khách hàng vay vốn tham gia mua bảo hiểm cho ngành, nghề mà họ kinh doanh.
+ Ngân hàng trực tiếp mua bảo hiểm của các tổ chức bảo hiểm và sẽ được bồi thường thiệt hại nếu gặp rủi ro mất vốn tín dụng.
+ Bảo hiểm tài sản tiền vay.
- Lập quỹ dự phòng rủi ro: Lập quỹ dự phòng rủi ro được coi là một trong những biện pháp quan trọng để chống rủi ro. Ở hầu hết các nước trong hoạt động của ngân hàng đều thành lập quỹ dự phòng bù đắp các khoản cho vay bị rủi ro và
quỹ dự phòng rủi ro trong hoạt động của ngân hàng. Việc sử dụng các quỹ khi có rủi ro như sau:
- Quỹ dự phòng rủi ro đặc biệt: Dùng để bù đắp các khoản rủi ro khi ngân hàng làm ăn thua lỗ do những nguyên nhân khách quan đem lại.
- Quỹ dự phịng tổn thất tín dụng: Dùng để bù đắp các khoản tổn thất rủi ro tín dụng do khách hàng gây nên.
Như vậy trong nền kinh tế để giảm bớt rủi ro trong hoạt động ngân hàng thì tất yếu phải thành lập quỹ dự phịng rủi ro. Song, tùy theo mỗi nước mà quỹ này được tổ chức theo những hình thức và tên gọi khác nhau.