Đơn vị: Triệu đồng 2008/2007 2009/2008 Năm Chỉ tiêu 2007 2008 2009 Tuyệt đối (%) Tuyệt đối (%) 1. Doanh thu 53.834 88.157 127.410 34.323 63,76 39.253 44,53 -Thu từ lãi 51.485 80.866 120.406 29.381 57,07 39.540 48,90 -Thu ngồi lãi 2.349 7.291 7.004 4.942 210,39 -287 -3,94
2. Chi phí 28.343 44.930 68.284 16.587 58,52 23.354 51,98
-Chi trả lãi 19.326 31.096 52.891 11.770 60,90 21.795 70,09 -Chi phí ngồi lãi 9.017 13.834 15.393 4.817 53,42 1.559 11,27
3.Thu nhập trước
thuế 25.491 43.227 59.126 17.736 69,58 15.899 36,78
-Thu nhập lãi rịng 32.159 49.770 67.515 17.611 54,76 17.745 35,65 -Thu nhập ngồi lãi -6.668 -6.543 -8.389 125 -1,87 -1.846 28,21
4. Thuế TNDN
(25%) 6.373 10.807 14.782 4.434 69,58 3.975 36,78 5. Thu nhập sau
thuế 19.118 32.420 44.345 13.302 69,58 11.924 36,78
Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh Sacombank AG (2007-2009)
Qua bảng số liệu trên cho thấy doanh thu của chi nhánh luơn tăng qua ba năm, cụ thể là doanh thu tăng mạnh vào năm 2008 với tổng số là 88.157 triệu đồng, tăng 34.323 triệu đồng (tỷ lệ tăng là 63,76%) so với năm 2007. Đến cuối năm 2009, doanh thu đạt 127.410 triệu đồng, tăng 39.253 triệu đồng (tỷ lệ tăng là 44,53%) so với năm 2008. Doanh thu tăng phần lớn nhờ vào nguồn thu từ lãi, năm 2008 nguồn thu này đạt 80.866 triệu đồng (chiếm tỷ trọng 91,73% tổng doanh thu), tăng 29.381 triệu đồng so với năm 2007, tỷ lệ tăng tương ứng là 57,07%. Đến năm 2009, con số này tăng lên 39.540 triệu đồng (đạt 120.406 triệu đồng, tăng 48,90%) so với năm 2008. Nguồn thu từ lãi bao gồm thu từ lãi cho vay, lãi tiền gửi và thu khác; trong đĩ thu từ lãi cho vay chiếm tỷ trọng cao nhất (năm 2009, nguồn thu này đạt 118.420 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 98,35% trong tổng nguồn thu từ lãi).
Nguyên nhân nguồn thu này tăng là do trong suốt thời gian hoạt động, Sacombank An Giang luơn tạo được sự tín nhiệm đối với khách hàng, thủ tục cho vay nhanh chĩng đã đáp ứng kịp thời nhu cầu về vốn nên thu hút được lượng lớn khách hàng vay từ Ngân hàng. Mặt khác, do trong thời gian qua nguồn vốn hoạt động của chi nhánh khơng ngừng tăng trưởng nên cũng gĩp phần vào việc tăng doanh thu cho đơn vị; cụ thể là năm 2007 nguồn vốn là 409.726 triệu đồng nhưng thời gian sau đã tăng lên là 982.266 triệu đồng (cuối năm 2009). Chính sự tăng trưởng vốn này đã tạo điều kiện cho chi nhánh đẩy mạnh cho vay đối với các thành phần kinh tế. Với mạng lưới kinh doanh đến tận các huyện, thị, thực hiện cho vay cá thể, hộ sản xuất ở nơng thơn, ngân hàng đã cĩ điều kiện tiếp cận với các tầng lớp dân cư nên thị phần ngày càng mở rộng. Hoạt động đầu tư và các dịch vụ tiền tệ cũng tăng về số lượng, dư nợ năm sau luơn cao hơn năm trước, do đĩ thu nhập của chi nhánh đã tăng dần qua các năm.
Tăng doanh thu bao giờ cùng đi đơi với tăng chi phí, bởi vì trong hoạt động kinh doanh muốn tạo ra lợi nhuận thì phải bỏ ra một khoản chi phí. Nhìn chung, chi phí hoạt động của Sacombank An Giang tăng dần qua các năm. Cụ thể chi phí năm 2007 là 28.343 triệu đồng, sang năm 2008 là 44.930 triệu đồng, tăng 16.587 triệu đồng so với năm 2007, tốc độ tăng là 58,52%. Tính đến cuối năm
2009, chi phí lên đến 68.284 triệu đồng, tăng 23.354 triệu đồng so với năm 2008, tốc độ tăng là 51,98 %.
Do Ngân hàng muốn đẩy mạnh cho vay đáp ứng nhu cầu vốn tín dụng cho các thành phần kinh tế, nên chi nhánh đã tăng lãi suất huy động và thực hiện nhiều hình thức huy động. Ngồi ra chi nhánh cịn nâng cấp các điểm giao dịch, tăng cường các thiết bị kỹ thuật, đào tạo cán bộ - cơng nhân viên nhằm phục vụ khách hàng cũng như phục vụ cho hoạt động của chi nhánh ngày càng tốt hơn dẫn đến chi phí tăng cao.
Lợi nhuận của Sacombank An Giang liên tục tăng qua 3 năm, lợi nhuận năm sau luơn cao hơn năm trước. Cụ thể, lợi nhuận trước thuế năm 2007 chỉ đạt 25.491 triệu đồng nhưng sang năm 2008 lợi nhuận đã đạt 43.227 triệu đồng, tăng 17.736 triệu đồng (tăng 69,58%) so với năm 2007. Đến năm 2009 lợi nhuận đạt 59.126 triệu đồng, tăng 15.899 triệu đồng so với năm 2008, tốc độ tăng 36,78 %. Đạt được kết quả này là do hiện nay mức thu nhập của người dân cĩ xu hướng tăng lên cùng với việc Ngân hàng ngày càng thu hút được số lượng lớn khách hàng uy tín. Mỗi năm, Ngân hàng luơn làm mới bằng cách phát triển các sản phẩm dịch vụ đa dạng phong phú dựa trên nền tảng cơng nghệ thơng tin hiện đại (thẻ, E-banking, thanh tốn điện tử liên ngân hàng, các nghiệp vụ phát sinh…). Vì lẽ đĩ, dù chi phí cĩ tăng cao nhưng do chi nhánh đã triển khai tốt các sản phẩm dịch vụ cĩ thế mạnh nên các khoản thu dịch vụ (chuyển tiền. Kinh doanh ngoại hối, bảo lãnh...) nên đã gĩp phần đáng kể vào việc tăng lợi nhuận cho chi nhánh. Biểu đồ sau đây sẽ thể hiện rõ hơn về kết quả hoạt động của Sacombank An Giang qua 3 năm.
0 20.000 40.000 60.000 80.000 100.000 120.000 140.000 2007 2008 2009 Doanh thu Chi phí Lợi nhuận
Đồ thị 1: Kết quả HĐKD của Sacombank AG qua 3 năm
Năm Triệu đồng
3.2.4. Thuận lợi và khĩ khăn của Sacombank An Giang trong quá trình hoạt động:
a) Thuận lợi:
- Được sự quan tâm hỗ trợ kịp thời của Ban Lãnh đạo Ngân hàng và các phịng ban Hội sở cũng như sự hỗ trợ và tạo điều kiện thuận lợi của các cấp chính quyền địa phương. Sự đồn kết và nhiệt quyết của tất cả CB.CNV Chi nhánh An Giang luơn hướng đến một mục tiêu chung là “cùng nhau chung sức xây dựng một Chi nhánh vững mạnh - an tồn - ổn định - hiệu quả và phát triển”.
- Đội ngũ CB.CNV trẻ - năng động - nhiệt huyết và được địa phương hĩa gần 100% nên rất am hiểu phong tục, tập quán, từ đĩ tạo điều kiện thuận lợi trong việc tiếp cận khách hàng, gĩp phần khơng nhỏ trong lợi thế cạnh tranh của chi nhánh.
- Bằng những kỹ năng chuyên nghiệp, cung cách phục vụ nhiệt tình, sẵn lịng vì khách hàng, trụ sở khang trang sạch sẽ, luơn tạo sự mới lạ thoải mái, Sacombank An Giang đã tạo được niềm tin và sự tín nhiệm của khách hàng khi đến giao dịch.
- Song song đĩ, thơng qua các chương trình “Sacombank chạy vì sức khỏe cộng đồng”; quỹ học bổng “Ươm mầm cho những ước mơ”; chương trình “Ghế đá nơi cơng cộng”; “Tài trợ ủng hộ cho những người neo đơn” và các chương trình lễ hội trực tiếp trên truyền hình… đã tạo nên nét đặc trưng, một vị thế riêng cho Sacombank An Giang trên địa bàn tỉnh An Giang.
Vì lẽ đĩ, sau hơn 3 năm hoạt động thì đã cĩ được lượng khách hàng tương đối lớn, đảm bảo cho chi nhánh tăng trưởng, phát triển ổn định và bền vững.
b) Khĩ khăn, thử thách:
- Sự xuất hiện ngày càng nhiều tổ chức tín dụng làm cho thị phần ngày càng thu hẹp, các tổ chức tín dụng đua nhau tung ra những chiêu thức lơi kéo khách hàng của những Ngân hàng đang hoạt động trên địa bàn tỉnh, trong đĩ cĩ Sacombank An Giang.
- Việc thay đổi cơ chế, chính sách tiền tệ quá nhanh, liên tục và khĩ dự đốn được trước nên làm cho chi nhánh luơn bị động trong việc thực hiện kế hoạch.
- Việc hạn chế tăng trưởng tín dụng, cũng nhu thu hồi vốn vay nhằm kiềm chế lạm phát tăng cao đã tác động đến cơng tác thu hồi nợ, một số khách hàng gặp nhiều khĩ khăn do khơng chủ động nguồn vốn hoạt động kinh doanh, bán hàng chưa thu được tiền, chậm tiêu thụ hàng ... dẫn đến nợ quá hạn gia tăng.
- Trình độ nghiệp vụ và tính chuyên nghiệp của CBNV cịn hạn chế.
- Một số sản phẩm dịch vụ của Sacombank cịn hạn chế: như sản phẩm thẻ tiện ích chưa cao, phí của một số dịch vụ cịn cao so với các tổ chức tín dụng khác như phí chuyển tiền du học, phí thanh tốn quốc tế, ...
- Thủ tục cho vay đối với những mĩn nhỏ lẻ của Sacombank cịn nhiêu khê và phải đăng ký giao dịch đảm bảo, trong khi đĩ cĩ một số tổ chức tín dụng đang thực hiện thủ tục cho vay rất đơn giản khơng cần đăng ký giao dịch đảm bảo với những mĩn vay dưới 50 triệu đồng.
Tĩm lại trong năm 2009 là năm khĩ khăn cho hoạt động kinh doanh ngân hàng, tuy nhiên kết quả đến cuối năm vẫn đạt và vượt kế hoạch đề ra. Để đạt được kết quả trong điều kiện khĩ khăn là do sự tâm huyết của tập thể CB.CNV Chi nhánh An Giang, khai thác tối đa các sản phẩm dịch vụ cĩ thế mạnh của chi nhánh và thực hiện tốt việc triển khai ngay kế hoạch kinh doanh ngay từ đầu năm.
3.3. ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA SACOMBANK AN GIANG TRONG NĂM 2010:
Về huy động vốn: Chi nhánh phấn đấu huy động được 1.750 tỷ đồng, tăng gần 770 tỷ đồng, tương đương tăng 78% so với năm 2009, phấn đấu chiếm 10% thị phần địa bàn.
Về doanh số cho vay: Tổng số tiền cho vay là 5.940 tỷ đồng, tăng 1.460 tỷ đồng, tương đương tăng gần 33% so với năm 2009, ước chiếm 5% địa bàn.
Tổng dư nợ cho vay đạt 1.300 tỷ đồng, tăng khoảng 40% so với năm 2009. Lợi nhuận trước thuế đạt 75 tỷ đồng, tăng gần 30% so với năm 2009.
Chi nhánh luơn phấn đấu lên chi nhánh loại 2 và nếu được xếp loại 1 vào cuối năm 2010, tiếp tục đạt danh hiêu xuất sắc để trở thành chi nhánh đầu tiên trong khu vực Miền Tây đạt được danh hiệu cao q này.
CHƯƠNG 4
PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA SACOMBANK AN GIANG QUA BA NĂM 2007 - 2009 4.1. PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN NĂM 2007 – 2009:
Đối với bất kỳ doanh nghiệp nào muốn hoạt động được thì phải cĩ vốn, bởi vốn phản ánh năng lực chủ yếu quyết định khả năng kinh doanh. Riêng đối với Ngân hàng là doanh nghiệp kinh doanh một loại hàng hố đặc biệt là tiền tệ với đặc thù là đi vay để cho vay, nên nguồn vốn đối với hoạt động kinh doanh của Ngân hàng lại càng cĩ vai trị hết sức quan trọng. Vốn là điểm đầu tiên trong chu kỳ kinh doanh của ngân hàng, để bắt đầu hoạt động kinh doanh của mình thì ngồi vốn ban đầu cần thiết là vốn điều lệ theo luật định thì việc đầu tiên mà ngân hàng phải làm là huy động vốn. Vốn huy động sẽ cho phép ngân hàng cho vay, đầu tư... để thu lợi nhuận. Nĩi cách khác, nguồn vốn ngân hàng huy động được nhiều hay ít quyết định đến khả năng mở rộng hay thu hẹp tín dụng. Nguồn vốn này nhiều thì cho vay được nhiều và mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng.
Nguồn vốn tại chi nhánh Sacombank An Giang qua 3 năm qua được huy động dưới nhiều hình thức như: tiền gửi thanh tốn, tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu... Nhờ biết chủ động khai thác nguồn vốn tại chỗ nên vốn huy động của chi nhánh trong thời gian qua tăng trưởng khá ổn định và được thể hiện qua bảng số liệu sau: