Đơn vị tính: Triệu đồng Khoản mục 2007 2008 2009 Chênh lệch 2008/2007 Chênh lệch 2009/2008 Số tiền % Số tiền % Kinh doanh 12.764 26.882 85.298 14.118 110,61 58.416 217,30 Tiêu dùng 14.474 104.864 280.829 90.390 624,50 175.965 167,80 Chăn nuôi - TT 4.434 23.810 71.302 19.376 436,98 47.492 199,46 Tổng 31.672 155.556 437.429 123.884 391,15 281.873 181,20
(Nguồn: Phịng kế tốn – Ngân quỹ)
Qua bảng nhìn chung doanh số cho vay của các lĩnh vực tăng qua 3 năm.
Trong đó cho vay tiêu dùng có sự tăng trưởng mạnh nhất và chiếm tỷ trọng cao
nhất. Cho vay tiêu dùng trong năm 2008 đạt 104.864 triệu đồng tăng 90.390 triệu
đồng (624,50%) so với năm 2007, năm 2009 đạt 280.829 triệu đồng tăng
175.965 (167,80%) so với năm 2008. Nguyên nhân của sự tăng trưởng cao này là do Ngân hàng mới đi vào hoạt động nên chú trọng vào cho vay tiêu dùng hơn vì
đây thường là những khoản vay ngắn hạn, thời gian hoàn vốn nhanh, công tác
dàng, đa số các khoản vay đều có tài sản đảm bảo hoặc nguồn thu để trả nợ từ đó giảm thiểu rủi ro tín dụng cho Ngân hàng. Bên cạnh đó hoạt động cho vay trả góp ngày càng có hiệu quả cao góp phần nâng cao doanh số cho vay. Ngoài ra Ngân hàng cũng nhận thấy trong bộ phận dân cư đang có nhu cầu cao trong vay vốn tiêu dùng, sữa chửa nhà ở. Đây là bước tiếp cận khách hàng nhanh nhất và tiến
tới việc cung cấp dịch vụ cho các bộ phận dân cư, định hướng xây dựng Ngân hàng hiện đại hòa nhập với xu thế chung của cả nước.
Hoạt động cho vay kinh doanh luôn là lĩnh vực mà Ngân hàng chú trọng phát triển vì đây là những khách hàng có tiềm lực tài chính mạnh và ổn định, sử
dụng vốn tốt và có thể phát triển các dịch vụ tiện ích khác. Doanh số cho vay
kinh doanh năm 2008 là 26.882 triệu đồng tăng 14.118 triệu đồng (110,61%) so
với năm 2007, năm 2009 vay kinh doanh là 85.298 triệu đồng tăng 58.416 triệu
đồng (217,30%) so với năm 2008. Nhìn chung doanh số cho vay kinh doanh luôn tăng trưởng cao và ổn định nguyên nhân là do các doanh nghiệp đang cần vốn để
khôi phục và mở rộng sản xuất kinh doanh sau thời kỳ khủng hoảng kinh tế nên
đã có nhiều doanh nghiệp đến với Ngân hàng hơn và được đáp ứng nhu cầu về
vốn kịp thời. Bên cạnh đó cũng phải kể đến nhiều chính sách hỗ trợ của chính phủ cũng như chính quyền địa phương đối với các doanh nghiệp trong địa bàn tỉnh nhà để giúp các doanh nghiệp có thể dễ dàng vay vốn khôi phục sản xuất kinh doanh.
Đối với hoạt động cho vay chăn ni và trồng trọt ln có sự tăng trưởng cao qua các năm từ 2007-2009. Năm 2008 cho vay chăn nuôi – TT là 23.810 triệu đồng tăng 19.376 triệu đồng tương đương 436,98% so với năm 2007, năm
2009 cho vay chăn nuôi – TT đạt 71.302 triệu đồng tăng 47.492 triệu đồng tương đương 199,46% so với năm 2008. Nguyên nhân tăng cao của loại hình cho vay
này là do trong những năm này thiên tai xuất hiện nhiều như cúm gia cầm, dịch heo tai xanh, hạn hán kéo dài… làm ảnh hưởng đến đời sống cũng như công việc
chăn nuôi trồng trọt của người nơng dân, chính vì vậy mà nhu cầu về vốn chăn
nuôi – TT của người nông dân tăng lên, đồng thời thực hiện theo chính sách của chính phủ về cho vay theo các dự án tài chính nơng thơn để giúp người nơng dân
cho vay trong lĩnh vực này, giảm bớt các thủ tục cho vay để giúp người dân nhanh chống vay vốn để tham gia sản xuất.
b. Doanh số cho vay theo lĩnh vực 6 tháng đầu năm 2008-2010 Bảng 12: DOANH SỐ CHO VAY THEO LĨNH VỰC TRONG
6 THÁNG ĐẦU NĂM 2008-2010 Đơn vị tính: Triệu đồng Khoản mục 6 tháng đầu 2008 6 tháng đầu 2009 6 tháng đầu 2010 Chênh lệch 6 tháng đầu 2009/2008 Chênh lệch 6 tháng đầu 2008 - 2009 Số tiền % Số tiền % Kinh doanh 13.225 40.213 72.154 26.988 204,07 31.941 79,43 Tiêu dùng 43.867 117.822 219.160 73.955 168,59 101.338 86,01 Chăn nuôi - TT 11.352 30.059 47.255 18.707 164,79 17.196 57,21 Tổng 68.444 188.094 338.569 119.650 174,81 150.475 80,00
(Nguồn: Phịng kế tốn – Ngân quỹ)
Trong 6 tháng đầu năm 2010 doanh so cho vay trong các lĩnh vực đều tăng, trong đó cho vay tiêu dùng vẫn là khoản cho vay chủ yếu của Ngân hàng. Trong 6 tháng đầu năm 2010 cho vay tiêu dùng đạt 219.160 triệu đồng tăng
101.338 triệu đồng tương đương 86,01% so với cùng kỳ năm 2009. Nếu so về số
tương đối thì mức tăng khơng bằng 6 tháng đầu năm 2009/2008 nhưng nhìn vào
số tăng tuyệt đối thì ta có thể thấy mức tăng 6 tháng đầu năm 2010/2009 cao hơn so với 6 tháng đầu năm 2009/2008. Nguyên nhân là do Ngân hàng mới đi vào hoạt động từ cuối năm 2007 nên chưa có nhiều khách hàng quen thuộc truyền thống, nhưng sau vài năm hoạt động thì lượng khách hàng truyền thống của Ngân
hàng đã tăng lên đáng kể đồng thời uy tín của Ngân hàng ngày càng tăng nên khách hàng đến với Ngân hàng ngày càng nhiều.
Bên cạnh đó khoản vay kinh doanh cũng đã tăng lên một cách đáng kể, cụ thể vay kinh doanh 6 tháng đầu năm 2010 đạt 72.154 triệu đồng tăng 31.941 triệu
đồng tương đương 79,43% so với cùng kỳ năm 2009. Đây là kết quả của việc trong năm 2010 Ngân hàng đã chú trọng phát triển loại hình cho vay này ngồi ra
sau một thời gian hoạt động thì số lượng khách hàng doanh nghiệp là khách hàng truyền thống quen thuộc của Ngân hàng đã tăng lên đáng kể, uy tín của Ngân
hàng đã được nâng cao nên thu hút được các doanh nghiệp vay vốn để sản xuất
kinh doanh.
Trong 6 tháng đầu năm 2010 cho vay chăn nuôi – TT đạt 47.255 triệu đồng tăng 17.196 triệu đồng tương đương 80% so với cùng kỳ năm 2009 ta thấy
nếu so về số tương đối thì thấp hơn rất nhiều so với mức tăng 6 tháng đầu năm 2009/2008 (174,81%) nguyên nhân là do trong 6 tháng đầu năm 2010 tình hình dịch bệnh chăn ni, thiên tai đã được khắc phục và hạn chế, người nông dân đã khôi phục sản xuất nên nhu cầu về vốn của người nông dân khơng cịn cấp thiết
như trong nhưng năm trước, người dân vay vốn chăn nuôi – TT chủ yếu là để mở
rộng quy mô chăn nuôi – TT theo chủ trương của chính phủ.
4.2.3. Phân tích tình hình thu nợ của Ngân Hàng TMCP Kiên Long. 4.2.3.1. Phân tích doanh số thu nợ theo thời hạn 4.2.3.1. Phân tích doanh số thu nợ theo thời hạn
a. Tình hình thu nợ theo thời hạn 2007-2009
Bảng 13: DOANH SỐ THU NỢ THEO THỜI HẠN 2007-2009
Đơn vị tính: Triệu đồng Khoản mục 2007 2008 2009 Chênh lệch 2008/2007 Chênh lệch 2009/2008 Số tiền % Số tiền % Ngắn hạn 3.091 87.471 249.513 84.380 2.729,86 162.042 185,25 Trung và dài hạn 63 6.771 25.528 6.708 10.647,61 18.757 277,02 Tổng 3.154 94.242 275.041 91.088 2.888,02 180.799 191,84
(Nguồn: Phịng kế tốn – Ngân quỹ)
Trong tổng thu nợ thì thu nợ ngắn hạn ln chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng thu nợ của Ngân hàng, năm 2007 thu nợ ngắn hạn đạt 3.091 triệu đồng (chiếm 98%), năm 2008 thu nợ ngắn hạn đạt 87.471 triệu đồng (chiếm 92,82%),
năm 2009 thu nợ ngắn hạn đạt 249.513 triệu đồng (chiếm 90,72%). Thu nợ ngắn
hạn trong những năm qua 2007-2009 ln có sự gia tăng rất cao. Cụ thể là năm
2008 tăng 84.380 triệu đồng tức tăng gần 27 lần so với năm 2007, năm 2009 tăng
162.042 triệu đồng tương đương 185,25% so với năm 2008. Có sự tăng trưởng
cao như vậy là do khi mới đi vào hoạt động Ngân hàng chú trọng vào cho vay
ngắn hạn nên doanh số thu nợ cao như vậy là rất hợp lý, doanh số thu nợ luôn
Qua bảng ta thấy doanh số thu nợ trung và dài hạn có sự tăng trưởng tốt.
Năm 2008 tăng 6.708 triệu đồng tăng gần 107 lần so với năm 2007 nguyên nhân
là do Ngân hàng mới di vào hoạt động nên các khoản thu nợ trung hạn và dài hạn
trong năm 2007 rất ít chủ yếu là do các khách hàng trả nợ trước hạn, năm 2009 tăng 18.757 triệu đồng tương đương 277,02% so với năm 2008 nguyên nhân của
sự gia tăng này là do đến năm 2009 thì nhiều khoản cho vay trung hạn của Ngân
hàng đã đến kỳ trả nợ nên thu nợ trung và dài hạn của Ngân hàng trong năm tăng
cao. Qua doanh số thu nợ trung và dài hạn cũng cho thấy Ngân hàng ngày càng
thu hút được nhiều khách hàng đặc biệt là các doanh nghiệp đây là các khách
hàng tiềm năng sẽ giao dịch lâu dài với Ngân hàng nên cần chú trọng giữ vững và phát triển.
b. tình hình thu nợ theo thời hạn 6 tháng đầu năm 2008-2010 Bảng 14: DOANH SỐ THU NỢ THEO THỜI HẠN TRONG
6 THÁNG ĐẦU NĂM 2008-2010 Đơn vị tính: Triệu đồng Khoản mục 6 tháng đầu 2008 6 tháng đầu 2009 6 tháng đầu 2010 Chênh lệch 6 tháng đầu 2009/2008 Chênh lệch 6 tháng đầu 2010/2009 Số tiền % Số tiền % Ngắn hạn 36.729 107.909 169.763 71.180 193,80 61.854 57,32 Trung và dài hạn 2.852 10.358 23.568 7.506 263,18 13.210 127,53 Tổng 39.581 118.267 193.331 78.686 198,80 75.064 63,47
(Nguồn: Phòng kế toán – Ngân quỹ)
Trong 6 tháng đầu năm 2010 doanh số thu nợ ngắn hạn đạt 169.763 triệu đồng tăng 61.854 triệu đồng tương đương 57,32% so với cùng kỳ năm 2009, thu
nợ ngắn hạn vẫn chiếm tỷ trong cao trong tổng thu nợ. Nguyên nhân là do các khoản vay ngắn hạn của Ngân hàng luôn tăng lên qua các năm mà cho vay ngắn hạn có vịng quay vốn nhanh, khoản vay phát sinh sẽ thu hồi vốn nhanh với thời gian ngắn trong năm. Thêm vào đó, các khoản vay này thường có số tiền vay nhỏ mà phương thức trả nợ rất thuận lợi cho khách hàng( kéo dài theo chu kỳ kinh doanh giúp khách hàng trả nợ tốt hơn) nên công tác thu hồi nợ của cho vay ngắn hạn có thể thuận lợi hơn cho vay trung và dài hạn
Bên cạnh đó thì thu nợ trung và dài hạn cũng tăng lên đáng kể cụ thể là
trong 6 tháng đầu năm 2010 thu nợ trung và dài hạn đạt 23.568 triệu đồng tăng
13.210 triệu đông tương đương 127,53% so với cùng kỳ năm 2009. Có được kết quả này là do sự nổ lực của các cán bộ tín dụng trong khâu thẩm định đánh giá các khoản nợ và thu hồi nợ nên đa số các khoản vay trung và dài hạn đều mang lại hiệu quả cho người vay nên các khoản nợ trung và dài hạn được thu hồi khá tốt trong những năm qua.
4.2.3.2. Phân tích doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế a. Doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế 2007-2009 a. Doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế 2007-2009
Bảng 15: DOANH SỐ THU NỢ THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ 2007- 2009 Đơn vị tính: Triệu đồng Khoản mục 2007 2008 2009 Chênh lệch 2008/2007 Chênh lệch 2009/2008 Số tiền % Số tiền % Cá nhân 2.954 82.179 234.885 79.225 2.681,96 152.706 185,82 Doanh nghiệp 199 12.063 40.156 11.864 5.961,81 28.093 232,89 Tổng 3.154 94.242 275.041 91.088 2.888,02 180.799 191,84
(Nguồn: Phịng kế tốn – Ngân quỹ)
Doanh số thu nợ đối với loại hình cá nhân chiếm tỷ trọng cao trong tổng doanh số thu nợ của Ngân hàng là điều hợp lý tương ứng với doanh số cho vay
đối với đối tượng của Ngân hàng. Năm 2007 thu nợ cá nhân đạt 2.954 triệu đồng
(chiếm 93,66%), năm 2008 thu nợ cá nhân đạt 82.179 triệu đồng (chiếm 87,2%),
năm 2009 thu nợ cá nhân đạt 234.885 triệu đồng ( chiếm 85,4%). Nhìn chung thì
doanh số thu nợ cá nhân tăng rất cao qua các năm 2007-2009, năm 2008 tăng 79.225 triệu đồng tức tăng khoản 27 lần so với năm 2997 (do năm 2007 thời gian hoạt động của Ngân hàng ngắn), năm 2009 tăng 152.706 triệu đồng tương đương 185,82% so với năm 2008. Có được sự tăng trưởng cao như vậy là do đa số các khoản vay cá nhân đều có tài sản đảm bảo hoặc có nguồn thu nhập ổn định để trả nợ nên hiệu quả thu hồi nợ của các khoản vay này là rất tốt.
Bên cạnh đó ta thấy doanh số thu nợ doanh nghiệp của Ngân hàng cũng
nghiệp đạt 12.063 triệu đồng tăng 11.864 triệu đồng tăng khoản 60 lần so với
năm 2007, năm 2009 thu nợ doanh nghiệp đạt 40.156 triệu đồng tăng 28.093
triệu đồng tương đương 232,89% so với năm 2008. Nguyên nhân của sự tăng
trưởng này là do trong quá trình cho vay doanh nghiệp Ngân hàng đã thẩm định
rất kỹ các khoản vay, lựa chọn các doanh nghiệp có dự án kinh doanh khả thi và rủi ro thấp để cho vay, thường xuyên theo dõi hiệu quả sử dụng vốn vay của các doanh nghiệp chính vì vậy mà các khoản vay doanh nghiệp đều có chất lượng rất tốt đa số các khoản vay đều được sử dụng đúng mục đích và có hiệu quả nên khả
năng trả nợ của các doanh nghiệp này là rất tốt.
b. Doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế 6 tháng đầu năm 2008- 2010
Bảng 16: DOANH SỐ THU NỢ THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ TRONG 6 THÁNG ĐẦU NĂM 2008-2010 Đơn vị tính: Triệu đồng Khoản mục 6 tháng đầu 2008 6 tháng đầu 2009 6 tháng đầu 2010 Chênh lệch 6 tháng đầu 2009/2008 Chênh lệch 6 tháng đầu 2010/2009 Số tiền % Số tiền % Cá nhân 33.719 100.034 163.698 66.315 196,67 63.664 63,64 Doanh nghiệp 5.862 18.233 29.633 12.371 211,04 11.400 62,52 Tổng 39.581 118.267 193.331 78.686 198,80 75.064 63,47
(Nguồn: Phịng kế tốn – Ngân quỹ)
Nhìn chung doanh số thu nợ các thành phần kinh tế trong 6 tháng đầu
năm 2010 đều tăng so với cùng kỳ năm 2009. Đối với thu nợ cá nhân trong 6 tháng đầu năm 2010 đạt 163.698 triệu đồng tăng 63.664 triệu đồng tương đương
63,64% so với cùng kỳ năm 2009. Tình hình kinh tế đang ngày càng ổn định nên
đa số các khoản vay cá nhân đều có chất lượng tốt, vốn vay được sử dụng đúng
mục đích và có hiệu quả đồng thời công tác thu nợ của Ngân hàng cũng có nhiều tiến bộ nên thu nợ cá nhân trong 6 tháng đầu năm 2010 tăng so với cùng kỳ năm 2009.
Đối với thu nợ doanh nghiệp trong 6 tháng đầu năm 2010 đạt 29.633 triệu đồng tăng 11.400 triệu đồng tương đương 62,52% so với cùng kỳ năm 2009. Có
được kết quả này là do đội ngũ cán bộ tín dụng trong q trình cho vay đã thẩm định và lựa chọn những doanh nghiệp có định hướng phát triển tốt, có dự án sản
xuất kinh doanh khả thi để cho vay vốn, đa số các doanh nghiệp vay vốn đều hoạt
động có hiệu quả có lãi, ý thức trả nợ cho Ngân hàng cao nên khả năng thu hồi
nợ của các khoản vay này là rất tốt.
Tuy nhiên trong thời gian tới Ngân hàng cũng cần phải cố gắng hơn rất nhiều trong công tác thu hồi nợ, có chính sách thu hồi nợ đúng đắng mang lại hiệu quả cao để tránh tình trạng nợ xấu xảy ra.
4.2.3.3. Phân tích doanh số thu nợ theo ngành kinh tế a. Doanh số thu nợ theo ngành kinh tế 2007-2009 a. Doanh số thu nợ theo ngành kinh tế 2007-2009
Bảng 17: DOANH SỐ THU NỢ THEO LĨNH VỰC 2007-2009
Đơn vị tính: Triệu đồng Khoản mục 2007 2008 2009 Chênh lệch 2008/2007 Chênh lệch 2009/2008 Số tiền % Số tiền % Kinh doanh 89 3.204 29.154 3.115 3.500,00 25.950 809,93 Tiêu dùng 2.635 75.299 196.104 72.664 2.757,65 120.805 160,43 Chăn nuôi - TT 430 15.739 49.783 15.309 3.560,23 34.044 216,30 Tổng 3.154 94.242 275.041 91.088 2.888,02 180.799 191,84
(Nguồn: Phịng kế tốn – Ngân quỹ)
Doanh số thu nợ theo lĩnh vực tiêu dùng chiếm tỷ trọng cao nhất. Năm 2008 thu nợ tiêu dùng tăng 72.644 triệu đồng và năm 2009 tăng 120.805 triệu
đồng. Đây là kêt quả tất yếu vì cho vay tiêu dùng của Ngân hàng luôn là khoản
mục cho vay chiếm tỷ trọng cao trong tổng doanh số cho vay, đa số các khoản
vay tiêu dùng đều là các khoản vay ngắn hạn, đồng thời trong thời gian qua nền