3.2.2 .Cơ cấu tổ chức của NHTMCP Công Thương chi nhánh Bạc Liêu
4.2. Phân tích tổng quan về hoạt động tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng
SVTH: Sơn Trang Trúc Ly 52
Bảng 4: TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG QUA BA NĂM 2008 – 2010
Chỉ tiêu Thời gian So sánh 2009/2008 2010/2009 2008 2009 2010 Tuyệt đối Tương đối (%) Tuyệt đối Tương đối (%)
1. Doanh số cho vay 1.885.075 2.409.000 3.124.795 523.925 27,79 715.795 29,71
Ngắn hạn 1.829.925 2.224.000 2.896.945 394.075 21,54 672.945 30,26 Trung dài hạn 55.150 185.000 227.850 129.850 235,45 42.850 23,16 2. Doanh số thu nợ 1.798.925 2.325.150 2.972.165 526.225 29,25 647.015 27,83 Ngắn hạn 1.760.923 2.157.120 2.776.975 396.197 22,50 619.855 28,74 Trung dài hạn 38.002 168.030 195.190 130.028 342,16 27.160 16,16 3. Dư nợ 516.900 600.750 753.380 83.850 16,22 152.630 25,41 Ngắn hạn 413.600 480.480 600.450 66.880 16,17 119.970 24,97 Trung dài hạn 103.300 120.270 152.930 16.970 16,43 32.660 27,16 4. Nợ xấu 2.970 1.600 4.267 -1.370 -46,13 2.667 166,69 Ngắn hạn 420 250 1.117 -170 -40,48 867 346,80 Trung dài hạn 2.550 1.350 3.150 -1.200 -47,06 1.800 133,33
(Nguồn: Phịng khách hàng NHTMCP Cơng Thương chi nhánh Bạc Liêu)
SVTH: Sơn Trang Trúc Ly 53
HÌNH 6: TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG QUA BA NĂM 2008 - 2010
4.2.1. Doanh số cho vay
Nhìn chung doanh số cho vay tăng đáng kể qua các năm. Cụ thể năm 2008 doanh số cho vay đạt 1.885.075 triệu đồng, đến năm 2009 doanh số cho vay tăng cao đạt 2.409.000 triệu đồng tăng tương đương 27,79% so với năm 2008 và năm 2010 doanh số cho vay tăng đạt 3.124.795 triệu đồng, tăng 29,71% so với năm 2009.
Qua số liệu 3 năm về doanh số cho vay của ngân hàng cho thấy chính sách và định hướng kinh doanh của ngân hàng và phù hợp với thực tế và đạt hiệu quả cao. Doanh số tăng chủ yếu là cho vay từ ngành thương mại dịch vụ, công nghiệp chế biến thủy sản và nuôi tôm đúng theo định hướng đẩy mạnh phát triển kinh tế thương nghiệp của thành phố, phát triển nông thôn và chuyển dịch cơ cấu của Thành phố.
Bên cạnh đó, việc mở rộng mạng lứơi kinh doanh, đa dạng các hình thức cho vay và đáp ứng nhu cầu vốn thiếu hụt trong việc xây dựng, sản xuất, kinh doanh...để góp phần thúc đẩy phát triển nền kinh tế của Thành phố. Vì vậy, trong 3 năm qua đã có nhiều khách hàng tìm đến ngân hàng để giao dịch và vay vốn làm cho doanh số cho vay của ngân hàng tăng qua các năm.
Trong tổng doanh số cho vay của ngân hàng thì cho vay ngắn hạn chiếm một tỷ trọng lớn : năm 2008 là 1.829.925 triệu đồng trong tổng số 1.885.075 triệu đồng (chiếm 97,07%). Năm 2009 là 2.224.000 triệu đồng trong tổng số
Năm
SVTH: Sơn Trang Trúc Ly 54 2.409.000 (chiếm 92,32%) và tăng 21,54% so với năm 2008. Năm 2010 là 2.896.945 triệu đồng ( chiếm 92,71%) và tăng 30,26% so với năm 2009. Cho vay trung dài hạn chiếm một khoản nhỏ so với ngắn hạn trong doanh số cho vay (năm 2008 doanh số cho vay ngắn hạn chiếm 97% trong tổng doanh số cho vay, đến năm 2009 chiếm 92%, sang năm 2010 chiếm 93%). Nguyên nhân tỷ lệ cho vay ngắn hạn cao là do vốn huy động cũng như vốn điều hòa tại ngân hàng đa số là huy động ngắn hạn nên chủ trương của ngân hàng đã xây dựng kế hoạch cho vay ngắn hạn cao hơn trung và dài hạn để giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng.
Ngoài ra, Ngân hàng đã cung cấp tín dụng rộng khắp các xã, huyện và tỉnh. Nắm sát tình hình nhu cầu vốn và đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn của các doanh nghiệp, dân cư... và bao gồm cả bà con nông dân trong thành phố. Đồng thời, ngân hàng có đội ngũ nhân viên giàu kinh nghiệm cùng với sự giúp đỡ của ban ngành địa phương. Ngân hàng đã xác định nhu cầu vốn của các thành phần kinh tế địa bàn và có kế hoạch về cơ cấu vốn để cho vay phù hợp. Nhờ vậy mà doanh số cho vay của ngân hàng tăng qua các năm mà chủ yếu là cho vay ngắn hạn.
4.2.2. Doanh số thu nợ
Cùng với sự tăng trưởng của doanh số cho vay thì doanh số thu nợ cũng tăng đều qua các năm. Cụ thể như: năm 2008 doanh số thu nợ đạt 1.798.925 triệu đồng và năm 2009 doanh số thu nợ đạt 2.325.150 triệu đồng, tăng 29,25% so với năm 2008. Đến năm 2010 doanh số thu nợ đạt 2.972.165 triệu đồng, tăng 27,83% so với năm 2009. Doanh số thu nợ tăng là do: trước khi cho vay ngân hàng thẩm định khoản vay rất kỹ, có chính sách lựa chọn khách hàng, không cho vay tràn lan, hạn chế cho vay các món vay nhỏ lẻ không mang lại lợi nhuận cao. Mặt khác, do ngân hàng đã thành lập rất lâu nên ln có một lượng khách hàng ổn định và uy tín nên việc thu hồi nợ thường đúng hạn. Và ngân hàng cũng không ngừng phối hợp với chính quyền địa phương đẩy mạnh cơng tác thu hồi nợ nên đã thu về được nợ. Bên cạnh đó, ngân hàng có đội ngũ nhân viên có chuyên môn nghiệp vụ cao nên cho vay những món vay thường ít gặp rủi ro và cán bộ tín dụng thường xuyên kiểm soát các khoản tiền phát vay của ngân hàng, xem khách hàng vay vốn có sử dụng đúng mục đích và có sử dụng tiền vay cho các mục tiêu
SVTH: Sơn Trang Trúc Ly 55 khác hay không, xem hoạt động đầu tư của ngân hàng có đạt hiệu quả hay khơng và do thiện chí trả nợ của người dân cao.
4.2.3. Dư nợ
Cùng với sự gia tăng của doanh số cho vay thì tình hình dư nợ cũng không ngừng tăng lên. Số dư nợ tăng cho thấy được sự hiệu quả trong hoạt động kinh
doanh của Ngân hàng, phạm vi hoạt động của ngân hàng đã được mở rộng. Cụ
thể, năm 2008 dư nợ đạt 516.900 triệu đồng. Đến năm 2009 dư nợ đạt 600.750 triệu đồng, tăng 83.850 triệu đồng (tăng 16,22 %) so với năm 2008. Và năm 2010 dư nợ tiếp tục tăng đạt 753.380 triệu đồng, tăng 25,41% hay tăng với số tiền 152.630 triệu đồng so với năm 2009. Nguyên nhân dư nợ của ngân hàng tăng lên là do: Từ nguồn vốn huy động được ngân hàng đã chủ động bám sát các mục tiêu phát triển kinh tế của huyện để đầu tư cho vay, tập trung đầu tư vào các dự án khả thi, mở rộng cho vay tất cả các thành phần kinh tế, các doanh nghiệp vừa và nhỏ, khách hàng tư nhân. Khơng ngừng mở rộng quy mơ tín dụng đến từng địa bàn, thơn xóm, đa dạng hóa loại hình cho vay, hình thức cho vay.
4.2.4. Nợ xấu
Nhìn chung, nợ xấu tăng giảm qua các năm: Năm 2009 giảm 1.370 triệu đồng (giảm 46,13%) so với năm 2008. Điều này phần nào nói lên được cán bộ tín dụng đã sâu sát trong việc thẩm định, giám sát việc sử dụng vốn của người đi vay và có những chính sách thu hồi nợ tạo điều kiện cho người đi vay trả nợ đúng hạn như: gọi điện hay thường đến nhà nhắc nhở khi đến lãi và sắp đến ngày trả gốc để người đi vay chuẩn bị trả nợ đúng hạn cho ngân hàng. Sang năm 2010 nợ xấu tăng 2667 triệu đồng hay tăng 166,69% so với năm 2009. Nguyên nhân là do ảnh hưởng chung của nền kinh tế và lạm phát tăng cao, lãi suất tăng, đồng tiền bị mất giá, khả năng chi trả của người dân và của các doanh nghiệp giảm
Nhìn chung qua 3 năm, hoạt động tín dụng tại ngân hàng đã đạt được kết quả khả quan, tổng doanh số cho vay ngày càng tăng, tình hình thu nợ vẫn trong tình trạng tốt, mặc dù nợ xấu có tồn đọng và có chiều hướng tăng vào năm 2010, nhưng đó chỉ là một phần không đáng kể trong doanh số cho vay và khả năng thu hồi nợ. Tuy nhiên, hoạt động chủ yếu của ngân hàng là hoạt động tín dụng ngắn hạn. Điều này cho thấy tín dụng ngắn hạn rất quan trọng và mang lại thu nhập cao cho ngân hàng. Do đó để phân tích rõ hơn hiệu quả sử dụng vốn, ta có thể
SVTH: Sơn Trang Trúc Ly 56 phân tích tình hình cho vay của ngân hàng thơng qua tình hình tín dụng ngắn hạn.