5. Nội dung và kết quả đạt đƣợc( Theo mục tiêu nghiên cứu ):
4.1 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN TẠI NGÂN HÀNG GIAI ĐOẠN
2009 - 6/2012
4.1.1 Cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng
Bất kỳ một ngân hàng nào muốn bắt đầu và duy trì hoạt động kinh doanh thì việc đầu tiên là phải có đƣợc nguồn vốn. Bởi nguồn vốn đóng một vai trị quan trọng, là điều kiện cần và đủ cho sự phát triển của Ngân hàng. Nhận thức đƣợc vai trò quan trọng đó, các NHTM nói chung và NHNo&PTNT Thoại Sơn nói riêng ln chú trọng đến công tác tạo lập và giữ vững sự ổn định của nguồn vốn nhằm đảm bảo sự duy trì và phát triển các hoạt động kinh doanh.
Nguồn vốn của NHNo&PTNT Thoại Sơn bao gồm hai bộ phận chủ yếu là vốn huy động và vốn điều chuyển. Trong giai đoạn 2009 đến 6 tháng đầu năm 2012, tổng nguồn vốn của NH luôn tăng đều và ổn định qua các năm. Cụ thể năm 2009 tổng nguồn vốn của NH là 328.386 triệu đồng, đến năm 2010 tổng nguồn vốn là 385.978 triệu đồng, tăng 57.592 triệu đồng với tốc độ tăng 17,54% so với năm 2009. Sang năm 2011 với tốc độ tăng thêm 2,85% thì tổng nguồn vốn của NH đã đạt 396.978 triệu đồng. Riêng đến tháng 6 năm 2012, tổng nguồn vốn của NH là 421.326 triệu đồng tăng 97.637 triệu đồng tƣơng đƣơng tốc độ tăng 30,16% so với cùng kì năm 2011. Nhìn chung nguồn vốn của NH có xu hƣớng tăng đều phù hợp với sự phát triển kinh doanh của NH qua các năm, tuy nhiên cơ cấu nguồn vốn vẫn chƣa hợp lý lắm. Biểu hiện là vốn huy động luôn chiếm tỷ trọng (dao động từ 38% - 41%) thấp hơn vốn điều chuyển trong tổng nguồn vốn. So với chi phí trả lãi cho nguồn vốn huy động đƣợc từ khách hàng thì NH phải trả một khoản chi phí cao hơn để có đƣợc nguồn vốn điều chuyển đáp ứng nhu cầu hoạt động tín dụng. Điều này cho thấy hoạt động của NH còn phụ thuộc nhiều vào nguồn vốn điều chuyển, đồng thời khả năng huy động vốn chƣa đáp ứng tốt nhu cầu kinh doanh.
----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- ---------------------------------------------------------
BẢNG 2: CƠ CẤU NGUỒN VỐN CỦA NHNo&PTNT THOẠI SƠN GIAI ĐOẠN 2009-6/2012
Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu 2009 2010 2011 6/2011 6/2012 Số chênh lệch 2010/2009 2011/2010 6-2012/6-2011 Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Vốn huy động 127.265 154.499 152.051 128.612 181.543 27.234 21,40 (2.448) (1,58) 52.931 41,16 Tiền gởi các TCKT 8.363 5.698 6.538 5.530 8.132 (2.665) (31,87) 840 14,74 2.602 47,05
Tiền gởi dân cƣ 118.902 148.801 145.513 123.082 173.411 29.899 25,15 (3.288) (2,21) 50.329 40,89 Vốn điều chuyển 201.121 231.479 244.927 195.077 239.783 30.358 15,09 13.448 5,81 44.706 22,92
Tổng nguồn vốn 328.386 385.978 396.978 323.689 421.326 57.592 17,54 11.000 2,85 97.637 30,16
-------------------------------------------------------------------------------------------------------------
Vì vậy NH cần có những biện pháp nhằm khai thác và gia tăng nguồn vốn huy động từ khách hàng là điều rất cần thiết.
Trong cơ cấu nguồn vốn, vốn điều chuyển chiếm tỷ trọng khá cao (khoảng 59% -62%) và liên tục tăng qua các năm. Cụ thể, năm 2009 vốn điều chuyển của NH là 201.121 triệu đồng, đến năm 2010 thì vốn điều chuyển của NH đạt 231.479 triệu đồng, tăng 15,09% so với năm 2009. Sang năm 2011 với tốc độ tăng chậm lại 5,81% thì vốn điều chuyển của NH đạt 244.927 triệu đồng. Riêng tháng 6 đầu năm 2012 vốn điều chuyển là 239.783 triệu đồng, tăng 22,12% so với cùng kỳ năm 2011. Do ngân hàng hoạt động trên địa bàn huyện Thoại Sơn, tuy kinh tế huyện đang chuyển biến theo hƣớng tích cực, nhƣng chủ yếu ngƣời dân vẫn làm nghề nông, thu hoạch theo mùa vụ, cịn gặp nhiều khó khăn. Vì thế mà khả năng tài chính cũng nhƣ thu nhập chƣa ổn định, nên nguồn vốn mà NH có thể huy động chỉ là con số khiêm tốn. Trong khi đó, để cải thiện kinh tế vùng, Nhà nƣớc khuyến khích ngƣời dân tăng gia sản xuất, làm tăng nhu cầu vốn của vùng tăng lên khá cao. Do đó, để có thể đáp ứng nhu cầu vốn của khách hàng, giúp đỡ ngƣời dân có vốn kinh doanh thì bên cạnh nguồn vốn huy động của mình, bắt buộc NH phải xin vốn điều chuyển từ cấp trên. Tuy chi phí bỏ ra sẽ cao hơn, nhƣng để phục vụ nhu cầu vốn ngƣời dân, mặt khác để giữ vững thị phần tín dụng cũng nhƣ niềm tin bền vững từ khách hàng thì việc NH có nguồn vốn điều chuyển cao là điều đáng chấp nhận.
4.1.2 Tình hình nguồn vốn huy động của ngân hàng
-------------------------------------------------------------------------------------------------------------
Vốn huy động là nguồn tiền quan trọng mà NH cần khai thác nhằm tạo lập nguồn vốn để phục vụ cho các hoạt động kinh doanh cũng nhƣ hoạt động tín dụng của NH. Nhận thức đƣợc tầm quan trọng đó, NHNo&PTNT Thoại Sơn đã có những chính sách để thu hút, gia tăng các khoản tiền gửi từ ngƣời dân. Và kết quả là vốn huy động của NH đã có bƣớc tăng trƣởng khả quan trong giai đoạn 2009- 6/2012, cụ thể năm 2009 vốn huy động của NH là 127.265 triệu đồng, sang năm 2010 với tốc độ 21,40% thì vốn huy động của NH đã đạt 154.499%. Tuy nhiên sang năm 2011 thì tình hình huy động vốn găp chút khó khăn do NHNN phải ban hành thông tƣ 02/2011/TT-NHNN quy định về mức trần lãi suất huy động tiền gửi bằng đồng Việt Nam là 14% vào ngày 03/03/2011, và sau đó là bổ sung cụ thể hơn ở thơng tƣ 30/2011/TT-NHNN ngày 28/09/2011, đồng thời do thu nhập của ngƣời dân không ổn định, lại thất mùa nên vốn huy động của NH là 152.051 triệu đồng, giảm 1,58% so với năm 2010. Riêng đến tháng 6 năm 2012, vốn huy động của NH là 181.543 triệu đồng, tăng 41,16% so với cùng kì 6 tháng 2011.
Trong cơ cấu nguồn vốn huy động thì tiền gửi của dân cƣ là chiếm tỷ trọng cao hơn so với tiền gửi của các tổ chức kinh tế. Nguyên nhân là do nền kinh tế của huyện chủ yếu là nông nghiệp, sản xuất theo cá nhân, hộ gia đình nên số lƣợng các tổ chức kinh tế là nhỏ, vì vậy mà lƣợng tiền huy động từ đối tƣợng này cũng khá ít. Giai đoạn 2009-6/2012 khoản tiền gửi từ dân cƣ mà NH huy động đƣợc cũng biến đổi cùng chiều với vốn huy động, năm 2009 nguồn vốn này là 118.902 triệu đồng, sang năm 2010 đạt 148.801 triệu đồng, tăng 29.899 triệu đồng với tốc độ tăng 25,15% so với năm 2009. Nhƣng sang năm 2011, thì nguồn vốn này lại giảm xuống 2,21% chỉ cịn 145.513 triệu đồng. Nền kinh tế huyện mang tính thuần nơng, ngƣời dân có thói quen giữ tiền mặt nên cơng tác huy động vốn của NH gặp khơng ít khó khăn, cộng thêm thời gian này kinh tế chung gặp nhiều khó khăn, đời sống ngƣời dân tỉnh cũng khơng ổn đình, cùng sự cạnh tranh huy động vốn từ các ngân hàng trong địa bàn nên lƣợng tiền mà NH huy động cũng giảm theo. Đây cũng là nguyên nhân làm tiền gửi từ các tổ chức kinh tế mà NH huy động đƣợc cũng khơng ổn định trong giai đoạn 2009-6/2012.
Nhìn chung tổng nguồn vốn của NH vẫn tăng trƣởng đều qua các năm, đảm bảo hoạt động kinh doanh thuận lợi, nhƣng cơ cấu nguồn vốn vẫn chƣa hoàn chỉnh, vốn
-------------------------------------------------------------------------------------------------------------
vậy vấn đề đặt ra cho NH là phải có biện pháp nhằm thu hút, gia tăng nguồn vốn huy động một cách hợp lý và ổn định, nâng cao khả năng chủ động của NH, đồng thời hạ vốn điều chuyển nhằm giảm thiểu một phần gánh nặng chi phí, góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh cho NH.