Khi phát sinh nợ xấu cũng đồng nghĩa với các khoản đầu tư của ngân hàng bị rủi, ro, là biểu hiện rõ nét là chất lượng . Vì vậy, ngân hàng cần tìm ra các nguyên nhân phát sinh nợ xấu đồng thời tìm ra các giải pháp hạn chế.Bên cạnh đó, giải quyết nợ xấu, lành mạnh tài chính của ngân hàng từ lâu đã được chính phủ, ngân hàng cũng như các đơn vị hứu quan xem là một trọng tâm lớn trong tiến trình cơ cấu ngân hàng hiện nay. Vì vậy xem xét nợ xấu của Sacombank An Giang là điều rất cần thiết.
Nông nghiệp
Trong những năm qua ngân hàng Sacombank An Giang tiếp tục thực hiện điều chỉnh cơ cấu tập trung đầu tư vốn cho vay lĩnh vực sản xuất công nghiệp ,thương mại , dịch vụ, và đồng thời giảm dần dư nợ trong hoạt động tín dụng đối với ngành này. Làm cho nợ xấu đối với ngành này giảm.năm 2011 nợ xấu của ngành nông nghiêp giảm tương ứng giảm 13,57%. Tuy nhiên, với nguyên nhân khách quan trong lĩnh vực nông nghiệp , hoạt động sản xuất chịu tác động mạnh mẻ từ thời tiết, mùa vụ, và những biến động của thị trường giá cả. Làm cho nợ xấu ngành này vẫn còn khá cao.
Sản xuất kinh doanh và Tiêu dùng
Nợ xấu của sản xuất kinh doanh và tiêu dùng giảm. Điều đó cho ta thấy công tác quản trị của ngân hàng thực hiện tốt, xác định mục tiêu phù hợp xu thế diễn biến trên thị trường, một mặt giảm thiểu những rủi ro đồng thời đảm bảo hiệu quảhoạt động của ngân hàng. Đi đôi với tăng trưởng tăng tín dụng, Sacombank AnGiang tiếp tục thực hiện các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng mở rộng tín dụng nằm trong kiểm sốt và hạn chế khơng để nợ xấu gia tăng.
GVHD: Hứa Thanh Xuân 49 SVTH:Lê Nhựt Minh
Bảng 7: NỢ XẤU QUA 3 NĂM 2010-2012
Đơn vị tính: triệu đồng
(Nguồn: Phịng Kế tốn – Hành chánh Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh An Giang)
CHỈ TIÊU Năm Chênh lệch 2010 Tỷ trọng ( %) 2011 Tỷ trọng ( %) 2012 Tỷ trọng ( %) 2011/2010 2012/2011 Số tiền % Số tiền % 1.Ngành nghề kinh tế 2.502 100 2.187 100 2.244 100 -315 -12,59 57 2,61 Nông nghiệp 756 30,22 653 29,88 701 31,22 -103 -13,57 47 7,21
Sản xuất kinh doanh 1.140 45,56 977 44,66 1.004 44,72 -163 -14,32 27 2,74
Tiêu dùng 606 24,22 557 25,46 540 24,06 -49 -8,11 -17 -3,04
2.Thành phần kinh tế 2.502 100 2.187 100 2.244 100 -315 -12,59 57 2,61
GVHD: Hứa Thanh Xuân 50 SVTH:Lê Nhựt Minh
Nợ xấu theo thành phần kinh tế :
Qua bảng số liệu cho thấy nợ xấu của doanh nghiệp là khơng có. Nợ xấu của cá nhân, hộ kinh doanh cá thể có sự biến động theo chiều hướng giảm . cụ thể Năm 2011 nợ xấu của hộ kinh doanh cá thể giảm 315 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ giảm 12,59. Điều này thể hiện chất lượng trong hoạt động tín dụng tại ngân hàng được kiểm sốt tốt trong năm qua. Có được điều này là do sự quản lý chặt chẽ của ban lãnh đạo ngân hàng để vừa đảm bảo được tăng trưởng tín dụng đồng thời đảm bảo chất lượng tín dụng, đặc biệt là hạn chế nợ xấu.
4.3 CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN Các chỉ số doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ là các số liệu phản ánh quy Các chỉ số doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ là các số liệu phản ánh quy mơ hoạt động tín dụng tại một thời điểm cụ thể. Vì thế, để đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng của chi nhánh, ta cần phân tích một số chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng cụ thể qua bảng số liệu sau đây:
Hệ số thu nợ ngắn hạn :
Chỉ tiêu này phản ánh khả năng thu hồi vốn đối với các khoảng cho vay trong hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Sacombank An Giang trong thời gian qua. Nhìn chung tình hình thu hồi nợ là khá tốt. Điều này cho thấy công tác thu nợ ngày càng tốt, chứng tỏ ngân hàng đẩy mạnh công tác thu nợ, đồng thời khách hàng vay có thể tự chủ trong việc trả nợ cho ngân hàng. Hệ số thu nợ tăng qua các năm cũng cho thấy hiệu quả từ khâu lựa chọn khách hàng đến khâu xét duyệt cho vay và thu nợ khi đến hạn. Đạt được kết quả đó cũng nhờ cán bộ tín dụng làm tốt công tác thẩm định dự án, thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay, đôn đốc và nhắc nhở khách hàng trả nợ đúng hạn. những điều này góp phần giúp công tác thu hồi nợ của ngân hàng tốt hơn.
Nợ xấu ngắn hạn trên tổng dư nợ ngắn hạn :
Chỉ tiêu này đo lường nghiệp vụ tín dụng của ngân hàng. Thơng thường tỷ lệ này không vượt quá 3% trên tổng dư nợ, được đánh giá là tốt. có thể thấy được sự nổ lực của ngân hàng với quyết tâm hạn chế mức nợ xấu thấp nhất tới mức có thể, qua đó cho thấy khả năng lãnh đạo của ban giám đốc ngân hàng cùng với sự nổ lực, cố gắng khơng ngừng của các cán bộ tín dụng trong thời gian qua, khơng chỉ mở rộng tín dụng, tìm kiếm thị trường để gia tăng doanh số cho vay mà còn chú ýđến công tác công tác
GVHD: Hứa Thanh Xuân 51 SVTH:Lê Nhựt Minh
Bảng 8 CÁC CHỈ SỐ ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG QUA 3 NĂM 2010- 2012 CHỈ TIÊU ĐƠN VỊ NĂM 2010 2011 2012 1. Tổng vốn huy động Triệu đồng 1.271.513 1.390.206 1.529.510 2. DSCV ngắn hạn Triệu đồng 7.708.262 7.831.451 8.880.208 3. DSTN ngắn hạn Triệu đồng 7.670.439 7.732.421 8.784.766 4. Tổng dư nợ ngắn hạn Triệu đồng 1.789.689 1.823.393 2.018.055
5. Dư nợ bình quân ngắn hạn Triệu đồng 1.693.432 1.758.413 1.920.724
6. Nợ xấu ngắn hạn Triệu đồng 2.502 2.187 2.244
7. Tổng vốn huy động / Tổng dư nợ ngắn hạn Lần 0.71 0.79 0,76
8. Hệ số thu nợ ngắn hạn % 99,51 98,74 98,93
9. Nợ xấu ngắn hạn/ Tổng dư nợ ngắn hạn % 0,14 0,12 0,11
10. Vịng quay vốn tín dụng ngắn hạn Vòng 4,53 4,40 4,57
GVHD: Hứa Thanh Xuân 52 SVTH:Lê Nhựt Minh theo dõi kiểm tra việc sử dụng vốn vay của khách hàng, đôn đốc khách trả nợ làm cho tỷ lệ nợ xấu tương đối thấp và có xu hướng giảm nhẹ.
Vốn huy động/ dư nợ ngắn hạn
Chỉ tiêu này cho biết bao nhiêu đồng vốn huy động được sử dụng trong hoạt động tín dụng của ngân hàng.Đồng thời thể hiện khả năng cho vay của ngân hàng so với nguồn vốn huy động được, phản ánh khả năng huy động vốn của ngân hàng đạt hiệu quả chưa. Qua bảng số liệu cho thấy chỉ số này có xu hướng giảm nguyên nhân là do chính sách kiềm chế lạm phát của Nhà nước như giảm lãi suất làm cho huy động vốn có xu hướng giảm làm cho người dân khơng cịn tha thiết với kênh đầu tư này.
Vịng quay vốn tín dụng ngắn hạn
Đây là chỉ tiêu phản ánh tốc độ luân chuyển vốn tín dụng, thời gian thu hồi nợ nhanh hay chậm. Phản ánh việc luân chuyển vốn để cho vay đối với khách hàng là ít hay nhiều. Nếu số vịng quay càng cao thì đồng vốn quay vịng càng nhanh, tức thời gian thu hồi nợ nhanh. Ngược lại, nếu vịng quay thấp tức cơng tác thu hồi nợ chưa hiệu quả. Ngân hàng bị chiếm dụng vốn và có thể là biểu hiện của rủi ro tín dụng. Ta thấy tốc độ vịng quay khá cao. Đặc thù của tín dụng ngắn hạn là đồng vốn quay nhanh. Qua bảng số liệu ta thấy vịng quay vốn tín dụng có sự giảm đi vào năm 2011 và tăng lên vào năm 2012. Cụ thể năm 2010 là 4,53 vòng thì đến năm 2011 giảm 0,13 vịng xuống cịn 4,4 vòng. Nguyên nhân là do doanh số thu nợ và dư nợ bình quân đều tăng nhưng tốc độ tăng của dư nợ bình quân cao hơn nên chỉ tiêu này giảm đi. Bước sang năm 2012 ngân hàng phát triển mạnh các sản phẩm cho vay ngắn hạn như cho vay góp chợ, thẻ tín dụng thời gian thu hồi vốn ngắn...làm cho thời gian thu hồi vốn tăng .
GVHD: Hứa Thanh Xuân 53 SVTH:Lê Nhựt Minh
CHƯƠNG 5
MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH AN GIANG
5.1 NHỮNG TỒN TẠI VÀ NGUYÊN NHÂN 5.1.1 Những cái làm được 5.1.1 Những cái làm được
Mặc dù kinh tế nước trong những năm qua gặp nhiều khó khăn, tuy nhiên tốc độ tăng trưởng kinh tế của An Giang khá cao, đã góp phần tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp, các hộ kinh doanh tập trung sản xuất kinh doanh ngày càng hiệu quả. , người dân sẽ có nhu cầu mở rộng đầu tư, làm cho doanh số cho vay và dư nợ khơng ngừng tăng trưởng, đáp ứng tín dụng kịp thời cho các ngành nghề, các doanh nghiệp và cá nhân. Từ đó lợi nhuận của ngân hàng tăng qua các năm và chính điều này cũng giúp khách hàng và ngân hàng ngày càng khắng khít với nhau.
Quy trình tín dụng được tn thủ chặt chẽ từ khâu thẩm định xét duyệt, giải ngân đến việc quản lý các khoản vay thực hiện đúng quy định, do đó tỷ lệ nợ xấu ln trong giới hạn cho phép.
Kịp thời điều chỉnh lãi suất cho vay theo đúng quy định và sự hướng dẫn của ngân hàng nhà nước Tỉnh An Giang.
Đồn xử lý nội bộ duy trì hoạt động tương đối tốt, có biện pháp thích hợp để thu hồi những khoản nợ tồn đọng lâu năm, khó địi.
5.1.2 Những tồn tại và nguyên nhân
Trụ sở chính của Ngân hàng nằm ở TP.Long Xuyên, là trung tâm kinh tế chính của tỉnh, nơi có nhiều ngân hàng thương mại khác đang hoạt động nên Ngân hàng sẽ gặp khó khăn hơn trong cơng tác huy động vốn vì đối mặt với sự cạnh tranh rất gay gắt. Vì thế, Ngân hàng cần đề ra những chính sách hợp lý để có thể đảm bảo nguồn vốn huy động đủ đáp ứng cho hoạt động tín dụng.
Việc quản lý chi phí của Ngân hàng vẫn cịn nhiều bất cập dẫn đến việc chi phí tăng cao làm ảnh hưởng đến thu nhập của Ngân hàng.
Doanh số cho vay cũng như thu nợ đều tăng. Nhưng chủ yếu chỉ tập trung mạnh vào cho vay ngắn hạn, các khoản vay trung - dài hạn chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ trong cơ cấu cho vay. Nhưng xã hội ngày càng phát triển thì nhu cầu đầu tư, mở rộng quy mơ kinh doanh, xây dựng mới, mở rộng trang trại…càng nhiều do
GVHD: Hứa Thanh Xuân 54 SVTH:Lê Nhựt Minh đó nhu cầu vốn trung - dài hạn cũng sẽ gia tăng. Vì vậy, ngân hàng cần mở rộng hơn nữa đối với cho vay trung - dài hạn nhằm phục vụ tốt hơn nhu cầu phát triển kinh tế xã hội của tỉnh nhà, song cần phải sàn lọc và chọn lựa kĩ càng trước khi cho vay để tránh xảy ra rủi ro tín dụng.
5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGẮN HẠN DỤNG CỦA NGẮN HẠN
5.2.1 Tăng cường công tác huy động vốn
Cần tìm hiểu nhu cầu, nguyện vọng của khách hàng, ngân hàng cần xây dựng, tạo mối quan hệ tốt với các doanh nghiệp có chính sách ưu đãi đối với khách hàng truyền thống để duy trì mối quan hệ thân thiết đồng thời tăng cường khai thác tiềm năng như tặng quà nhân dịp các ngày lễ cho khách hàng tặng nón bảo hiểm, đồng hồ…
Quan tâm nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng bằng cách gửi phiếu yêu cầu khách hàng đánh giá, đo lường sự hài lòng của khách hàng đối với sản phẩm của Ngân hàng cũng như cung cách phục vụ.
Tăng cường công tác Marketing trong huy động vốn để tiếp thị và quảng bá hình ảnh và thương hiệu của Ngân hàng, giới thiệu những tiện ích của các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng đến với khách hàng, tiếp cận các hộ có thu nhập cao, doanh nghiệp, cơng ty, vận động họ gửi tiền vào Ngân hàng.
5.2.2 Duy trì hiệu quả hoạt động và mở rộng tín dụng
Trong cơng tác tín dụng, thơng tin là yếu tố đóng vai trị quyết định giúp cho ngân hàng quyết định có đầu tư hay khơng. Các thơng tin từ phía khách hàng cung cấp nhiều khi chưa đầy đủ, chính xác. Do vậy cán bộ tín dụng khơng thể chỉ dựa vào các luồng thông tin do khách hàng cung cấp trong dự án mà cần phải nắm bắt, xử lý các thông tin về mọi vấn đề liên quan đến phương án, dự án từ nhiều nguồn khác nhau. Mặt khác, tổ chức lưu trữ, thu thập thông tin về khách hàng, thông tin thị trường, thông tin công nghệ, xây dựng hệ thống cung cấp thông tin chấm điểm và xếp hạng tín dụng khách hàng,… dựa trên cơ sở phần mềm tin học. Đây sẽ là căn cứ để đánh giá chính xác hơn về khách hàng vay vốn và nâng cao khả năng, tốc độ xử lý, ra quyết định cho vay và đầu tư. Bên cạnh đó, cần chấn chỉnh nâng cao trình độ cán bộ điện tốn; đưa vào các phần mềm ứng dụng trong công tác quản lý kế tốn, tín dụng, báo cáo thống kê; tăng cường
GVHD: Hứa Thanh Xuân 55 SVTH:Lê Nhựt Minh trách nhiệm trong cơng tác kiểm tra kiểm sốt về quản lý nợ của cán bộ tín dụng khi quyết định đề xuất cho vay.
Áp dụng chính sách cho vay lãi suất linh hoạt, mức lãi suất cho vay không giống nhau đối với các khoản vay khác nhau tùy thuộc vào kỳ hạn, dự án vay vốn và khách hàng vay vốn cụ thể.
Cán bộ tín dụng cần theo dõi vốn vay của khách hàng có đúng mục đích khơng, thường xun tái thẩm định đối với khách hàng đối với các món vay lớn, đảm bảo nguồn trả nợ vay khi đến hạn của khách hàng. Bên cạnh đó, ngân hàng cần có biện pháp, chủ trương gia hạn nợ, tạo điều kiện khuyến khích trả nợ nhưng gặp khó khăn tạm thời trong kinh doanh để họ yên tâm kinh doanh, đem lại hiệu quả cho khách hàng và tạo thu nhập cho ngân hàng.
Xã hội ngày càng phát triển nhu cầu đầu tư mở rộng quy mô kinh doanh, xây dựng mới, phát triển các ngành nghề thì nhu cầu vốn càng nhiều cho nên ngân hàng nên ngân hàng cần cho vay phân tán nhằm để phục vụ tốt hơn cho sự phát triển kinh tế trên địa bàn và hạn chế rủi ro.
GVHD: Hứa Thanh Xuân 56 SVTH:Lê Nhựt Minh
CHƯƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN
Trong những năm gần đây, hoạt động kinh doanh của các NHTM Việt Nam nói chung và các NHTM tỉnh An Giang nói riêng cịn đối diện với nhiều khó khăn, thử thách. Các ngân hàng phải liên tục thích nghi với các chính sách mới từ NHNN, đồng thời phải tăng cường kiểm soát rủi ro thanh khoản và rủi ro tín dụng. Trong bối cảnh đó, Ngân hàng SacomBank chi nhánh An Giang cũng không ngoại lệ. Tuy nhiện bằng sự nỗ lực khơng ngừng của mình, Ngân hàng đã từng bước khắc phục được khó khăn để vươn lên và phát triển.
Kết quả hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Sacombank An Giang có sự tăng trưởng đáng kể.Trong những năm gần đây ngân hàng mở rộng hoạt động tín dụng cho ngành kinh tế và thành phần kinh tế, đáp ứng đủ nhu cầu vốn cho các hoạt động sản xuất kinh doanh và tạo thu nhập cho ngân hàng , đồng thời giúp phát triển kinh tế địa phương.
Về tình hình cho vay: ngân hàng đáp ứng được nhu cầu vốn cho nền kinh tế của tỉnh, tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp hoạt động sản xuát kinh doanh, mở rông quy mô tạo nhiều công ăn việc làm cho người lao động.
Về tình hình thu nợ: nhìn chung cơng tác thu hồi nợ được ban lãnh đạo và đội ngũ nhân viên ngân hàng thực hiện khá tốt trong thời gian qua, phản ánh đánh giá việc khách hàng có khả năng và đủ điều kiện trả nợ ln được chú trọng tạo tiền đề cho sự phát triển của ngân hàng Sacombank An Giang.
6.2 KIẾN NGHỊ
6.2.1 Đối với chính quyền địa phương
Cần đẩy nhanh tiến độ cải cách thủ tục cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng