CHƯƠNG 3 : KHÁI QUÁT VỀ VPBANK ðỒNG THÁP
b) Nợ xấu ngắn hạn theo ngành kinh tế
4.2.3 ðánh giá chất lượng hoạt ñộng tín dụng ngắn hạn thông qua một số
chỉ tiêu.
Hoạt động tín dụng ngắn hạn của Chi nhánh được đánh giá thơng qua bốn chỉ tiêu: nợ xấu ngắn hạn trên dư nợ ngắn hạn, hệ số thu nợ ngắn hạn, dư nợ ngắn hạn trên vốn huy động và vịng quay vốn tín dụng ngắn hạn. Sự thay ñổi của
những chỉ tiêu này sẽ phần nào đánh giá được tình hình hoạt động tín dụng của
Chi nhánh trong thời gian qua diễn ra theo chiều hướng tích cực hay tiêu cực. Bảng số liệu bên dưới sẽ làm rõ hơn vấn đề này.
Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại VPBank ðồng Tháp
GVHD: Bùi Diên Giàu 66 SVTH: Trần Văn Hiền
Bảng 25: MỘT SỐ CHỈ TIÊU ðÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG HOẠT ðỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA VPBANK ðỒNG THÁP TỪ NĂM 2009 ðẾN 6 THÁNG ðẦU NĂM 2012.
NĂM
CHỈ TIÊU ðVT
2009 2010 2011 6T/2011 6T/2012
Doanh số cho vay ngắn hạn Triệu ñồng 90.106 101.574 125.016 48.010 58.004 Doanh số thu nợ ngắn hạn Triệu ñồng 80.450 83.855 85.359 80.800 75.093 Dư nợ ngắn hạn Triệu ñồng 72.369 90.088 129.745 57.298 112.656 Dư nợ ngắn hạn bình qn Triệu đồng 67.541 81.229 109.917 73.693 121.201 Nợ xấu ngắn hạn Triệu ñồng 5.816 7.876 6.232 4.369 3.705 Vốn huy ñộng Triệu ñồng 81.012 121.190 145.010 50.160 60.870 Nợ xấu ngắn hạn/Dư nợ ngắn hạn % 8,04 8,74 4,80 7,63 3,29 Tỉ lệ thu nợ ngắn hạn % 89,28 82,56 68,28 168,30 129,46 Dư nợ ngắn hạn/Vốn huy ñộng Lần 0,89 0,74 0,89 1,14 1,85 Vịng quay vốn tín dụng ngắn hạn Vòng 1,19 1,03 0,78 1,10 0,62 (Nguồn: Phịng tín dụng VPBank ðồng Tháp)
Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại VPBank ðồng Tháp
4.2.3.1 Nợ xấu ngắn hạn trên dư nợ ngắn hạn.
Nhìn chung thì tỉ lệ nợ xấu ngắn hạn trên dư nợ ngắn hạn của Chi nhánh
trong thời gian qua có dấu hiệu giảm xuống. Nguyên nhân là do chính sách đúng
đắn của lãnh ñạo Chi nhánh trong việc tập trung cho vay vào lĩnh vực và ñối
tương khách hàng ít rủi ro. Cụ thể là trong cơ cấu cho vay ngắn hạn theo ngành kinh tế, Chi nhánh ưu tiên xét duyệt cho vay ở lĩnh vực nông-lâm-nghiệp thay vì tập trung cho vay ngành công nghiệp xây dựng hay ngành khác do thấy ñược
tiềm năng phát triển ở ñịa phương. Những thành tựu ñạt ñược trong lĩnh vực
nông-lâm ngư-nghiệp trong thời gian qua cho thấy chủ trương của Chi nhánh là
ñúng đắn. Cịn xét trong cơ cấu cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế thì Chi
nhánh tập trung vào ñối tượng cá nhân, hộ gia đình do mỗi khoản tín dụng có giá trị nhỏ, rủi ro thấp. Tuy nhiên, tỉ lệ nợ xấu của Chi nhánh vẫn còn khá cao (>3%) cho nên tập thể nhân viên cần phải cố gắng hơn nữa ñể giảm thiểu tỉ lệ nợ xấu ngắn hạn nói riêng và tỉ lệ nợ xấu nói chung trong thời gian tới.
4.2.3.2 Tỉ lệ thu nợ ngắn hạn.
Trong những năm qua, tỉ lệ thu nợ ngắn hạn của Chi nhánh có xu hướng giảm dần. Nguyên nhân là do doanh số cho vay trong thời gian qua tăng khá nhanh trong khi công tác thu nợ lại bị hạn chế. Hoạt ñộng trên địa bàn tồn tỉnh
ðồng Tháp nhưng Chi nhánh chỉ có 7 nhân viên tín dụng, từ đó Chi nhánh khơng
có nhiều thời gian để giám sát việc sử dụng vốn và tình hình tài chính của khách hàng, đặc biệt là khách hàng ở xa. Bên cạnh đó, tình hình kinh tế khó khăn cũng
ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng. Cho nên, Chi nhánh cần có chính
sách giúp đỡ khách hàng tốt, có quan hệ tín dụng thường xuyên với Chi nhánh
bằng cách tư vấn ñầu tư, thậm chí cho khách hàng vay thêm vốn để khách hàng vượt qua khó khăn, trả nợ đầy đủ cho Chi nhánh.
4.2.3.3 Dư nợ ngắn hạn trên vốn huy ñộng.
Nhìn chung thì dư nợ ngắn hạn trên vốn huy ñộng của Chi nhánh tăng giảm
khơng ổn định. Năm 2010, hệ số này giảm 0,15 lần so với năm 2009. Nguyên
nhân là do những cố gắng trong cơng tác huy động vốn làm cho vốn huy ñộng
tăng vượt bậc nhưng cơng tác tìm kiếm khách hàng tốt ñể cho vay và nhu cầu
vốn của khách hàng lại không bắt kịp. Từ năm 2011 thì có xu hướng tăng dần. Ngun nhân là do Chi nhánh đã có sự ñiều tiết vốn hiệu quả hơn nhằm ñảm bảo
Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại VPBank ðồng Tháp
hài hịa và cân đối giữa huy động vốn và cho vay, giúp hoạt động tín dụng ngắn hạn ñạt hiệu quả hơn.
Tuy có sự tăng giảm nhưng nhìn chung thì tỉ lệ dư nợ ngắn hạn trên vốn huy ñộng trong giai đoạn 2009-2011 ln nhỏ hơn 1. ðiều đó cho thấy nguồn
vốn huy động ln đáp ứng đủ cho hoạt động tín dụng ngắn hạn. Riêng trong
6T/2011 và 6T/2012 có tỉ lệ lớn hơn 1 do nhu cầu vay vốn vay vốn ngắn hạn của các cá nhân và tổ chức ñặc biệt tăng cao ñể phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng và sản xuất kinh doanh dịp tết Nguyên ñán nên dư nợ tăng cao. Trong khi đó người dân rút tiền, hoặc hạn chế gửi tiền ñể phục vụ nhu cầu tiêu dùng dịp tết nên vốn huy
động tăng chậm lại. Từ đó mà trong 6 tháng đầu năm tỉ lệ này ln lớn hơn 1.
4.2.3.4 Vòng quay vốn tín dụng ngắn hạn.
Nhìn chung thì vịng quay vốn tín dụng ngắn hạn của Chi nhánh trong thời gian qua có xu hướng giảm dần, đặc biệt là từ năm 2011 thì tỉ lệ này ñã thấp hơn 1. Nguyên nhân là do kinh tế khó khăn nên nhiều tổ chức cá nhân khơng thể trả nợ đúng hạn, làm cho Chi nhánh khơng thu hồi được vốn dẫn đến vịng quay vốn tín dụng ngắn hạn nhỏ hơn 1. ðặc biệt là trong 6T/2012, theo Quyết ñịnh
780/Qð-NHNN cho phép các NHTM cơ cấu lại nợ cho khách hàng mà khơng cần chuyển nhóm nợ nếu xét thấy khách hàng có chiều hướng kinh doanh tích cực và có khả năng hoàn trả nợ theo thời hạn ñược cơ cấu lại. Vì vậy mà Chi nhánh có động lực để cơ cấu lại nợ cho khách hàng làm ăn hiệu quả nhưng do điều kiện khách quan khơng trả nợ đúng hạn, làm doanh số thu nợ ngắn hạn giảm
xuống, từ ñó làm cho vịng quay vốn tín dụng ngắn hạn giảm theo. Vịng quay vốn tín dụng ngắn hạn thấp (ln nhỏ 1,19 vịng) và có chiều hướng giảm sẽ làm cho Chi nhánh gặp nhiều rủi ro. Do đó Chi nhánh cần thận trọng và cố gắng hơn trong công tác giám sát các khoản vay và đơn ñốc khách hàng trả nợ ñể hạn chế
ñến mức thấp nhất khả năng phát sinh nợ xấu trong thời gian tới.