CHƯƠNG 3 : KHÁI QUÁT VỀ VPBANK ðỒNG THÁP
b) Nợ xấu ngắn hạn theo ngành kinh tế
4.3 TỔNG KẾT NHỮNG MẶT ðẠT ðƯỢC VÀ NHỮNG MẶT CÒN HẠN
4.3.2 Những mặt còn hạn chế
- Công tác thu nợ ngắn hạn cịn gặp nhiều khó khăn do sự hạn chế của số
lượng nhân viên tín dụng (hoạt động trên tồn ñịa bàn tỉnh ðồng Tháp nhưng Chi nhánh chỉ có 7 nhân viên tín dụng). Sự hạn chế này ñã ảnh hưởng không nhỏ ñến công tác thu nợ ngắn hạn của Chi nhánh trong thời gian qua. Tiêu biểu là việc giám sát một số khoản cho vay khơng chặt chẽ đã tạo cơ hội cho khách hàng sử dụng vốn khơng đúng với mục đích đã cam kết, dẫn ñến làm ăn thua lỗ, gây
chậm trễ trong việc trả nợ khi đến hạn. Bên cạnh đó, tốc độ gia tăng doanh số thu nợ ngắn hạn của Chi nhánh có chiều hướng chậm dần, thậm chí là giảm xuống (trong 6T/2012) trong tình hình doanh số cho vay ngắn hạn của Chi nhánh ñang tăng dần với tốc ñộ cao.
- Dư nợ ngắn hạn của Chi nhánh ñang gia tăng với tốc ñộ ngày càng cao so với cùng kỳ năm trước (năm 2010, 2011 và 6T/2012 lần lượt là 24,48%, 44,02% và 96,61%) trong ñiều kiện kinh tế có nhiều biến ñộng tiêu cực sẽ tạo ra nhiều rủi ro cho Chi nhánh trong thời gian tới. Dư nợ ngắn hạn gia tăng quá nhanh nếu
Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại VPBank ðồng Tháp
khơng đi kèm với việc tăng cường cơng tác quản lý, giám sát chặt chẽ có thể sẽ làm cho quy mơ tín dụng vượt q tằm kiểm sốt của Chi nhánh. Ngoài ra, dư nợ ngắn hạn tăng mạnh mà chất lượng tín dụng khơng được đảm bảo sẽ tạo ra nguy cơ làm tăng nợ xấu trong tương lai một khi nền kinh tế tiếp tục có những chuyển biến tiêu cực.
- Nợ xấu ngắn hạn tuy có dấu hiệu sụt giảm nhưng tỉ lệ nợ xấu ngắn hạn trên dư nợ ngắn hạn vẫn còn ở mức khá cao. Việc tỉ lệ nợ xấu ngắn hạn ở mức
cao sẽ ảnh hưởng rất lớn ñến kết quả hoạt ñộng kinh doanh của Chi nhánh như làm tăng chi phí trích lập dự phịng, có khả năng mất vốn nếu khách hàng khơng cịn khả năng trả nợ, sự lưu thơng nguồn vốn của Chi nhánh sẽ bị gián đoạn, lợi nhuận sụt giảm…Do đó trong thời gian tới Chi nhánh cần có những giải pháp
tích cực hơn nữa nhằm làm giảm thiểu tỉ lệ nợ xấu ngắn hạn, cải thiện “sức khỏe” của Chi nhánh.
- Vịng quay vốn tín dụng ngắn hạn có chiều hướng giảm dần, thậm chí là nhỏ hơn 1 trong 6T/2012. ðiều này làm ảnh hưởng đến lưu thơng vốn của Chi
nhánh. Dòng vốn tắt nghẽn sẽ ảnh hưởng ñến việc cho vay mới do thiếu hụt vốn nếu sự cố gắng trong cơng tác huy động vốn khơng thể bù ñắp các khoản tín
dụng khơng thể thu hồi được đúng hạn. Ngồi ra Chi nhánh sẽ cịn gặp khó khăn trong việc ñáp ứng nhu cầu rút tiền của khách hàng khi ñến hạn. Nếu quản lý
không khéo sẽ ảnh hưởng ñến tâm lý của người gửi tiền cũng như uy tín của Chi nhánh. Bên cạnh đó, nếu khơng kiểm sốt chặt chẽ sẽ làm bùng phát nợ xấu trong tương lai.
- Chịu sức ép nặng nề từ những ngân hàng có tên tuổi khác trên cùng ñịa
bàn trong khâu huy động vốn. ðiển hình là trong năm 2010 Chi nhánh ñã chấp
nhận huy ñộng vốn với lãi suất cao hơn các ngân hàng khác trên cùng địa bàn,
làm cho chi phí lãi tăng cao so với năm trước (tăng 101,32%). Nguyên nhân là do thương hiệu VPBank còn khá mới mẻ nên người dân chưa thật sự tin tưởng khi gửi tiền ở Chi nhánh. Bên cạnh đó, vốn huy động thơng qua việc phát hành thẻ
ATM còn bị hạn chế do trên tồn tỉnh chỉ có 1 máy ATM, gây ra sự bất tiện cho khách hàng khi muốn gửi tiền hay rút tiền từ thẻ ATM.
Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại VPBank ðồng Tháp
CHƯƠNG 5
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ðỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI VPBANK ðỒNG THÁP
Dựa trên những mặt ñạt ñược và hạn chế của Chi nhánh trong thời gian qua,
tơi xin đề ra những giải pháp sau nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng ngắn hạn nói riêng và chất lượng hoạt động tín dụng nói chung trong thời gian tới:
- Tăng cường mạng lưới hoạt ñộng ở những vùng kinh tế trọng ñiểm của
tỉnh bằng cách lắp thêm máy ATM. Trong địa bàn tồn tỉnh, Chi nhánh chỉ có
một máy ATM ñạt ngay trước trụ sở, rất ít so với các NHTM khác. Từ đó sẽ tạo ra sự bất tiện cho các khách hàng ở xa nếu muốn gửi tiền hay rút tiền ở Chi
nhánh. Nếu có nhu cầu giao dịch với ngân hàng thì khách hàng sẽ lựa chọn các NHTM khác ở nơi gần với họ hơn thay vì chọn giao dịch với Chi nhánh. Cho
nên, giải pháp được đặt ra đó là Chi nhánh sẽ lần lượt lắp ñặt thêm máy ATM ở những vùng kinh tế trọng ñiểm của tỉnh như: thị trấn Lấp Vò, thị xã Sa ðéc, thị xã Hồng Ngự… Căn cứ vào tình hình tài chính của Chi nhánh và tình hình kinh tế ở những địa phương đó mà sẽ ưu tiên lắp ñặt ở nơi nào trước và thời điểm lắp
đặt. Ngồi ra, việc lắp thêm nhiều máy ATM sẽ tạo tiền ñề cho Chi nhánh mở
rộng dịch vụ trả lương qua tài khoản trên những địa bàn đó trong tương lai. Nếu làm được như vậy thì sẽ góp phần làm tăng lượng vốn huy ñộng của Chi nhánh trong thời gian tới. ðồng thời Chi nhánh sẽ biết ñược tình hình tài chính của
khách hàng mà lựa chọn khách hàng tốt ñể xem xét cấp tín dụng cho họ khi họ có nhu cầu. Trong thời gian qua thì tuy nguồn vốn huy động có tăng lên nhưng vẫn cịn phụ thuộc nhiều vào nguồn vốn ñiều chuyển. Cho nên việc lắp ñặt thêm máy ATM sẽ góp phần khơng nhỏ ñến việc giảm tỉ trọng vốn ñiều chuyển của Chi
nhánh, giúp Chi nhánh hoạt ñộng tốt hơn.
- Khai thác tốt thị trường tiềm năng (nông thôn) thông qua các chương trình
khuyến học, từ thiện. Nơng-lâm-ngư nghiệp là lĩnh vực ñã, ñang và sẽ ñược Chi nhánh ñặc biệt chú trọng do lĩnh vực này trong thời gian qua hoạt động có hiệu quả. Hơn nữa, khách hàng sản xuất kinh doanh ở lĩnh vực này đa phần ở nơng
Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại VPBank ðồng Tháp
hội tốt ñể Chi nhánh nâng cao uy tín và lợi nhuận ở thị trường này. ðể khai thác thị trường này, Chi nhánh có thể thực hiện các chương trình như: tặng tập vở cho các em học sinh nghèo nhân dịp khai giảng; phối hợp với chính quyền ñịa
phương tổ chức viếng thăm, tặng quà cho các cụ già neo đơn, người có cơng với cách mạng nhân dịp lễ, tết…tuy với chi phí khơng cao nhưng uy tín và thương hiệu của Chi nhánh sẽ ñược nâng lên ñáng kể trong lòng người dân, tên tuổi của
Chi nhánh sẽ ñược nhiều người biết tới. Từ đó mà hoạt động huy ñộng vốn và
cho vay ở thị trường này sẽ ngày càng thuận lợi và mở rộng. Trong tình hình
cạnh tranh lãi suất giữa các NHTM ñang diễn ra hết sức quyết liệt như hiện nay, dù so với các ngân hàng khác thì khách hàng gửi tiền ở Chi nhánh sẽ ñược hưởng lãi suất huy ñộng bằng hoặc thấp hơn 1 chút, nhưng điều đó cũng khơng quan
trọng ñối với khách hàng khi lòng tin và sự yêu quý ñối với Chi nhánh mới là
trên hết.
- Tạo cảm giác khác biệt cho khách hàng khi ñến giao dịch với Chi nhánh. Thực tế cho thấy rằng nhiều người ngại ñến giao dịch với các NHTM, ñặc biệt là người dân ở nơng thơn. Cảm giác khi đến giao dịch vơ cùng quan trọng đối với
khách hàng. Nó sẽ góp phần khơng nhỏ trong quyết định có nên ñến giao dịch
với Chi nhánh vào lần sau nữa hay không. Tuy cơ sở vật chất và uy tín của Chi nhánh cịn nhiều hạn chế hơn so với các NHTM khác do mới thành lập chưa lâu, nhưng khơng vì thế mà Chi nhánh chịu thua các NHTM khác. ðiều mà Chi
nhánh có thể dễ dàng làm được đó là tạo sự ấn tượng cho khách hàng mà nhiều NHTM khác còn nhiều hạn chế. Cho nên Chi nhánh cần tạo cảm giác thật thoải mái cho khách hàng như: giúp khách hàng ñậu xe và lấy xe ra mỗi khi khách
hàng ñến giao dịch với Chi nhánh; nhân viên lễ tân sẽ mở cửa cho khách hàng, tận tình giúp đỡ khách hàng khi họ có u cầu, đặc biệt là khách hàng mới đến
giao dịch lần ñầu tiên; trang bị sách báo, tạp chí, đặc biệt là những tờ quảng cáo, giới thiệu sản phẩm, dịch vụ của Chi nhánh ở dãy ghế dành cho khách hàng ngồi chờ ñến lượt giao dịch; tặng những món quà nhỏ cho khách hàng nữ ñến giao
dịch trong ngày lễ 8/3, 20/10; hay ñơn giản nhất là nói câu cám ơn với khách
hàng khi kết thúc giao dịch…Với lợi thế là ñội ngũ nhân viên trẻ, nhiệt tình, năng
động thì Chi nhánh chắc chắn sẽ làm tốt ñược những ñiều này. Chỉ những hành ñộng ñơn giản như thế thơi cũng tạo được ấn tượng tốt trong lịng khách hàng mà
Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại VPBank ðồng Tháp
trên thực tế nhiều NHTM khác trên ñịa bàn vẫn chưa thật sự làm tốt. Từ đó sẽ thu hút 1 lượng khách hàng khơng nhỏ đến với Chi nhánh.
- Phân bổ cơng việc một cách hợp lí cho nhân viên bằng cách mỗi nhân viên trong phịng tín dụng sẽ phụ trách 1 nhóm khách hàng ở những khu vực gần nhà mình. Do nhân viên của Chi nhánh ở nhiều ñịa phương khác nhau như thành phố Cao Lãnh, huyện Tháp Mười…Vì thế, mỗi nhân viên sẽ phụ trách 1 nhóm khách hàng ở địa phương mình từ khâu tiếp xúc khách hàng đến khi tất tốn hợp đồng cho vay đối với khách hàng đó. Do mỗi nhân viên sẽ nắm rõ hơn tình hình kinh tế địa phương của mình, phần nào biết được doanh nghiệp nào làm ăn hiệu quả, doanh nghiệp nào làm ăn thua lỗ để quyết định cho vay khơng. Bên cạnh đó cơng tác giám sát việc sử dụng vốn vay của khách hàng ở địa phương mình sẽ thuận lợi hơn. Nếu khách hàng có vấn đề cần trao đổi thì có thể liên hệ trực tiếp tại nhà nhân viên, không cần phải tốn cơng đi đến Chi nhánh khi khơng thật sự cần thiết. Nếu làm được điều đó thì hoạt động tín dụng của Chi nhánh sẽ ngày càng linh động và hiệu quả hơn. Từ đó mà bài tốn số lượng nhân viên sẽ phần nào ñược
Phân tích hoạt ñộng tín dụng ngắn hạn tại VPBank ðồng Tháp