CHƯƠNG 3 : KHÁI QUÁT VỀ VPBANK ðỒNG THÁP
3.3 ðỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA VPBANK ðỒNG THÁP TRONG
THỜI GIAN TỚI.
- Nâng cao chất lượng hoạt ñộng của Chi nhánh phù hợp với quy ñịnh của NHNN, mở rộng và phát triển các sản phẩm, dịch vụ mới nhằm tạo việc làm và
ñảm bảo thu nhập cho người lao ñộng. Thực hiện tốt và xây dựng chiến lược con
người, công nghệ, tài chính và marketing.
- Xây dựng chiến lược đào tạo tồn ngành từ nay đến năm 2013. Tập trung ñào tạo nguồn nhân lực, nâng cao nhiệm vụ, ñáp ứng nhu cầu cơng nghiệp hóa
Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại VPBank ðồng Tháp
ngân hàng và cạnh tranh khi hội nhập hệ thống tài chính tiền tệ khu vực và thế giới.
- Thực hiện tiết kiệm chi phí trong hoạt động kinh doanh, khơng để vượt chi phí khốn, chấp hành tốt theo dự tốn được cấp trên phê duyệt.
- Làm tốt công tác thông tin tuyên truyền tiếp thị, quảng bá thương hiệu của VPBank.
- ðẩy mạnh việc thực hiện quy chế dân chủ tại cơ sở, giải quyết kịp thời ñơn thư khiếu nại.
- Thực hiện tốt cơ chế tiền lương ñối với người lao ñộng, ñảm bảo thực hiện cơ chế chính sách của Nhà nước đối với người lao ñộng.
- ðẩy mạnh phong trào thi đua u nước, cống hiến vì sự nghiệp phát triển bền vững của VPBank.
Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại VPBank ðồng Tháp
CHƯƠNG 4
PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ðỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI VPBANK ðỒNG THÁP
4.1 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ðỘNG VỐN TẠI VBBANK ðỒNG THÁP TỪ NĂM 2009 ðẾN 6 THÁNG ðẦU NĂM 2012.
4.1.1 Cơ cấu nguồn vốn.
Bất kỳ một tổ chức kinh tế nào để có thể hoạt động trên thị trường đều cần
phải có vốn. Vốn được xem như là nguồn sống giúp cho doanh nghiệp tồn tại và phát triển, trong đó có VPBank ðồng Tháp. Trong quá trình hoạt động, các
NHTM ln cố gắng ước tính nhu cầu vốn trong tương lai để từ đó có thể lên kế
hoạch dự trù nguồn vốn sao cho phù hợp, vì việc thừa vốn hay thiếu vốn đều ảnh hưởng khơng tốt đến tình hình hoạt động của họ. Cơ cấu nguồn vốn của Chi
nhánh trong thời gian qua được phản ánh thơng qua bảng số liệu sau ñây:
Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại VPBank ðồng Tháp
GVHD: Bùi Diên Giàu 26 SVTH: Trần Văn Hiền
Bảng 4: CƠ CẤU NGUỒN VỐN CỦA VPBANK ðỒNG THÁP GIAI ðOẠN 2009-2011.
ðVT: Triệu ñồng
NĂM CHÊNH LỆCH
2009 2010 2011 2010/2009 2011/2010
CHỈ TIÊU
Số tiền Tỉ trọng (%) Số tiền Tỉ trọng (%) Số tiền Tỉ trọng (%) Số tiền Tỉ lệ (%) Số tiền Tỉ lệ (%)
1. Vốn huy ñộng. 81.012 84,45 121.190 79,73 145.010 83,67 40.178 49,60 23.820 19,66 2. Vốn ñiều chuyển. 14.916 15,55 30.818 20,27 28.307 16,33 15.902 106,61 -2.511 -8,15
Tổng cộng 95.928 100,00 152.008 100,00 173.317 100,00 56.080 58,46 21.309 14,02
(Nguồn: Phịng tín dụng VPBank ðồng Tháp)
Bảng 5: CƠ CẤU NGUỒN VỐN CỦA VPBANK ðỒNG THÁP TRONG 6 THÁNG ðẦU NĂM 2011, 2012. ðVT: Triệu ñồng
NĂM
6T/2011 6T/2012
CHÊNH LỆCH CHỈ TIÊU
Số tiền Tỉ trọng (%) Số tiền Tỉ trọng (%) Số tiền Tỉ lệ (%)
1. Vốn huy ñộng. 50.160 55,43 60.870 41,50 10.710 21,35 2. Vốn ñiều chuyển. 40.334 44,57 85.790 58,50 45.456 112,70 Tổng cộng 90.494 100,00 146.660 100,00 56.166 62,07 (Nguồn: Phịng tín dụng VPBank ðồng Tháp)
Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại VPBank ðồng Tháp
Nhìn chung thì nguồn vốn của Chi nhánh gia tăng qua các năm từ mức vốn
95.928 triệu ñồng năm 2009 lên 152.008 triệu ñồng năm 2010 và 173.317 triệu
ñồng năm 2011. Nguồn vốn của Chi nhánh bao gồm 2 khoản mục sau:
- Vốn huy ñộng: ñây là khoản mục chiếm tỉ trọng cao trong cơ cấu nguồn
vốn của Chi nhánh trong giai đoạn 2009-2011 (ln cao hơn 79% qua các năm).
Nhìn vào bảng số liệu trên ta thấy rằng nguồn vốn huy ñộng của Chi nhánh tăng dần qua các năm với tốc ñộ ổn ñịnh (trên dưới 20%), riêng năm 2010 có tốc độ cao đột biến 49,60%. Nguyên nhân chính là do trong năm 2010, lãi suất huy động có chiều hướng tăng cao, ñặc biệt vào thời ñiểm cuối năm khi
Techcombank bất ngờ khuyến mãi huy ñộng vốn VND “3 ngày vàng” với lãi
suất cao 17%/năm, cao hơn khoảng 5% so với mặt bằng chung của thị trường tại thời điểm đó. Sự việc đó đã châm ngịi cho cuộc chiến huy ñộng vốn giữa các
NHTM, trong đó có VPBank ðồng Tháp. Từ đó mà đã thu hút được một lượng vốn khơng nhỏ vào Chi nhánh.
- Vốn điều chuyển: đây là nguồn vốn mà Chi nhánh xin ñiều chuyển từ Hội
sở khi nguồn vốn huy động khơng đáp ứng ñủ cho nhu cầu kinh doanh tiền tệ của mình. Các chi nhánh NHTM ñều cố gắng kinh doanh bằng nguồn vốn huy ñộng
ñược, hạn chế sử dụng vốn điều chuyển vì đây là nguồn vốn có chi phí cao.
Trong giai đoạn từ năm 2009 đến 6T/2012 thì nguồn vốn ñiều chuyển của Chi
nhánh có sự tăng giảm liên tục. Trong năm 2010, nguồn vốn ñiều chuyển ñạt
30.818 triệu ñồng, tăng 106,61% so với năm 2009. Nguyên nhân là do những dấu hiệu tích cực của nền kinh tế sau cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu năm 2008 nên các doanh nghiệp bắt đầu việc khơi phục sản xuất, mở rộng ñầu tư nên nhu
cầu vay vốn tăng, trong khi đó nguồn vốn huy động dù có tăng nhưng vẫn khơng
đáp ứng đủ nhu cầu ñi vay của khách hàng nên cần phải sử dụng ñến vốn ñiều
chuyển. Vào năm 2011, nguồn vốn ñiều chuyển ñã giảm dần do Chi nhánh đã có những chủ trương, chính sách hiệu quả hơn nhằm theo dõi chặt chẽ tình hình biến
động của nền kinh tế để có thể dự báo chính xác hơn nhu cầu vốn trong tương lai
của khách hàng, từ đó có thể chủ động hơn trong cơng tác huy động vốn nhằm ñáp ứng tối ña nhu cầu vốn của khách hàng. Riêng trong 6T/2012 thì vốn điều
chuyển tăng mạnh so với cùng kỳ năm trước do nguồn vốn huy động lại khơng đáp ứng đủ nhu cầu đi vay của khách hàng.
Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại VPBank ðồng Tháp
4.1.2 Tình hình huy động vốn.
Khơng chỉ có VPBank ðồng Tháp mà tất cả các NHTM đều hoạt ñộng trên
cơ sở “ñi vay ñể cho vay” nên cơng tác huy động vốn rất được Chi nhánh quan tâm. Nếu cơng tác huy động vốn của Chi nhánh gặp khó khăn thì sẽ phải cần đến nguồn vốn điều chuyển từ hội sở với chi phí vốn cao hơn nhiều so với vốn huy
ñộng, từ đó sẽ ảnh hưởng khơng nhỏ ñến lợi nhuận của Chi nhánh. Do đó Chi
nhánh ln ln cố gắng huy ñộng vốn nhàn rỗi từ các cá nhân, hộ gia đình cho đến các tổ chức kinh tế. Tuy nhiên, có khơng ít các NHTM khác trên cùng ñịa
bàn cũng ñang hoạt ñộng rất nhộn nhịp nên cơng tác huy động vốn diễn ra vô
cùng khốc liệt. Hai bảng số liệu sau đây sẽ cho thấy tình hình huy động vốn của
Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại VPBank ðồng Tháp
GVHD: Bùi Diên Giàu 29 SVTH: Trần Văn Hiền
Bảng 5: TÌNH HÌNH HUY ðỘNG VỐN CỦA VPBANK ðỒNG THÁP GIAI ðOẠN 2009-2011.
ðVT: Triệu ñồng NĂM CHÊNH LỆCH 2009 2010 2011 2010/2009 2011/2010 CHỈ TIÊU Số tiền Tỉ trọng (%) Số tiền Tỉ trọng (%) Số tiền Tỉ trọng (%) Số tiền Tỉ lệ (%) Số tiền Tỉ lệ (%) 1. Huy ñộng từ cá nhân. 44.561 55,01 74.694 61,63 105.010 72,42 30.133 67,62 30.316 40,59 2. Huy ñộng từ các tổ chức kinh tế. 36.451 44,99 46.496 38,37 40.000 27,58 10.045 27,56 -6.496 -13,97 Tổng cộng 81.012 100,00 121.190 100,00 145.010 100,00 40.178 49,60 23.820 19,66 (Nguồn: Phịng tín dụng VPBank ðồng Tháp)
Bảng 6: TÌNH HÌNH HUY ðỘNG VỐN CỦA VPBANK ðỒNG THÁP TRONG 6 THÁNG ðẦU NĂM 2011, 2012. ðVT: Triệu ñồng NĂM
6T/2011 6T/2012
CHÊNH LỆCH CHỈ TIÊU
Số tiền Tỉ trọng (%) Số tiền Tỉ trọng (%) Số tiền Tỉ lệ (%)
1. Huy ñộng từ cá nhân. 40.125 79,99 49.290 80,98 9.165 22,84 2. Huy ñộng từ các tổ chức kinh tế. 10.035 20,01 11.580 19,02 1.545 15,40
Tổng cộng 50.160 100,00 60.870 100,00 10.710 21,35
Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại VPBank ðồng Tháp
- Huy ñộng từ cá nhân: nguồn vốn này chủ yếu dưới hình thức tiền gửi tiết kiệm của các tầng lớp dân cư. Khoản mục này có chiều hướng tăng dần qua các năm và là khoản mục chiếm tỉ trọng cao, ngày càng giữ vai trò quan trọng trong cơ cấu nguồn vốn huy ñộng của Chi nhánh. Năm 2010, nguồn vốn huy ñộng từ
cá nhân ñạt 74.694 triệu ñồng, tăng 67,62% so với năm 2009. Từ năm 2011 trở đi thì có dấu hiệu chậm lại. Ngun nhân chính là do trần lãi suất huy động liên tiếp
ñược ñiều chỉnh giảm xuống. Trong 6T/2012, NHNN ñã 4 lần ñiều chỉnh hạ trần
lãi suất huy ñộng ngắn hạn từ mức 14%/năm vào thời ñiểm cuối năm 2011 xuống cịn 9%/năm vào ngày 08/06/2012. Từ đó kênh đầu tư gửi tiền vào ngân hàng trở nên kém hấp dẫn. Kết quả là 1 lượng vốn tiền gửi không nhỏ ñược rút ra khỏi Chi nhánh do thương hiệu VPBank còn quá mới mẻ ñối với khách hàng, cơ sở vật
chất kỹ thuật còn nhiều hạn chế, chưa tạo lập được lịng tin vững chắc ñối với
người dân nên khi lãi suất huy động bị NHNN khống chế thì khách hàng sẽ chọn giải pháp gửi tiền ở những ngân hàng khác có uy tín hơn như Viettinbank,
Vietcombank… ñể ñảm bảo an tồn. ðể ngăn chặn tình hình đó, Chi nhánh đã
cho ra mắt sản phẩm “Thả nổi Thịnh Vượng” vào ngày 28/03/2011. ðây là hình thức tiết kiệm gửi tiền một lần rút tiền gốc nhiều lần, ñồng thời lãi suất ñược tự
ñộng ñiều chỉnh sau mỗi tháng nhưng không thấp hơn lãi suất tại thời ñiểm gửi
tiền. Sản phẩm ñã rất thành công trong việc giữ chân khách hàng cũ và thu hút khách hàng mới, bằng chứng là vốn huy động từ cá nhân ở năm sau ln cao hơn năm trước.
- Huy ñộng từ các tổ chức kinh tế: nguồn vốn này chủ yếu là dưới hình thức mở tài khoản thanh tốn và tiền gửi có kỳ hạn cho các doanh nghiệp. Bên cạnh
đó cịn có tiền gửi của các tín dụng khác. Khoản mục này có sự biến động tăng
giảm liên tục từ năm 2009 ñến 6T/2012. Trong năm 2010, nguồn vốn huy ñộng
từ các tổ chức kinh tế ñạt 46.496 triệu ñồng, tăng 27,56% so với năm 2009.
Nguyên nhân là tình hình kinh tế trong nước bước đầu đã có dấu hiệu phục hồi sau cuộc khủng hoảng năm 2008 (theo Báo cáo của Chính phủ về tình hình kinh tế-xã hội nước ta năm 2010 thì tốc độ tăng trưởng GDP cả nước ñạt 6,78%, cao hơn kế hoạch ñề ra hơn 0,2% và cao hơn năm 2009 1,48 ñiểm %), tình hình hoạt
động của các doanh nghiệp trở nên nhộn nhịp hơn, luồng tiền ñi ra và ñi vào tài
Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại VPBank ðồng Tháp
thể tận dụng lượng tiền tạm thời chưa sử dụng đó để cho vay. ðến năm 2011,
nguồn vốn huy ñộng từ các tổ chức kinh tế giảm 13,97% là do nước ta bị ảnh
hưởng mạnh mẽ từ tình hình kinh tế thế giới nên các doanh nghiệp phải sản xuất cầm chừng hoặc thu hẹp ñầu tư nên nguồn vốn huy động từ nhóm này giảm
xuống. Trong 6T/2012, nguồn vốn huy ñộng từ nhóm khách hàng này đạt 11.580 triệu đồng, tăng 19,02% so với cùng kỳ năm trước là do Chi nhánh ñã thiết lập
ñược mối quan hệ thân thiết với các doanh nghiệp làm ăn hiệu quả, có lãi suất ưu ñãi dành cho khách hàng thân thiết nên ñã thu hút được 1 lượng vốn tiền gửi từ
nhóm khách hàng này.
Tóm lại, tình hình huy động vốn của Chi nhánh tuy có sự biến động trong
từng khoản mục nhưng nhìn chung thì có sự gia tăng qua các năm. Vì vậy, Chi nhánh cần tích cực hơn nữa trong cơng tác huy động vốn bằng cách tăng cường quảng bá thương hiệu, nâng cao uy tín của Chi nhánh cũng như có những chương trình, sản phẩm ưu đãi cho khách hàng, nhất là khách hàng truyền thống của Chi nhánh…
4.2 PHÂN TÍCH HOẠT ðỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI VPBANK ðỒNG THÁP TỪ NĂM 2009 ðẾN 6 THÁNG ðẦU NĂM 2012. ðỒNG THÁP TỪ NĂM 2009 ðẾN 6 THÁNG ðẦU NĂM 2012.
4.2.1 Tổng quan về tình hình hoạt động tín dụng.
Khi có được nguồn vốn trong tay thì vấn đề được Chi nhánh ñặt ra ñó là sử
dụng nguồn vốn như thế nào sao cho mang lại hiệu quả cao nhất. Tín dụng là khoản mục chiếm tỉ trọng cao trong cơ cấu ñầu tư của hầu hết các NHTM và là nguồn ñem lại thu nhập cao nhất cho các ngân hàng. Tuy nhiên, hoạt động tín
dụng cũng chứa đựng rất nhiều rủi ro do đó ln phải tn thủ nghiêm ngặt quy trình cấp tín dụng từ khâu lựa chọn khách hàng, phân tích thẩm định, giám sát việc sử dụng vốn của khách hàng cũng như đơn ñốc khách hàng trả nợ cho ngân hàng nhằm hạn chế rủi ro đến mức thấp nhất. Tình hình hoạt động tín dụng của
VPBank ðồng Tháp ñược thể hiện một cách khái quát thông qua 4 chỉ tiêu:
doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ và nợ xấu. Tình hình hoạt động tín
dụng của Chi nhánh từ năm 2009 đến 6T/2012 được thể hiện thơng qua 2 bảng số liệu sau đây:
Phân tích hoạt ñộng tín dụng ngắn hạn tại VPBank ðồng Tháp
GVHD: Bùi Diên Giàu 32 SVTH: Trần Văn Hiền
Bảng 7: TÌNH HÌNH HOẠT ðỘNG TÍN DỤNG CỦA VPBANK ðỒNG THÁP GIAI ðOẠN 2009-2011.
ðVT: Triệu ñồng
NĂM CHÊNH LỆCH
2009 2010 2011 2010/2009 2011/2010
CHỈ TIÊU
Số tiền Tỉ trọng (%) Số tiền Tỉ trọng (%) Số tiền Tỉ trọng (%) Số tiền Tỉ lệ (%) Số tiền Tỉ lệ (%)
1. Doanh số cho vay. 120.446 100,00 138.491 100,00 153.118 100,00 18.045 14,98 14.627 10,56
1.1. Ngắn hạn. 90.106 74,81 101.574 73,34 125.016 81,65 11.468 12,73 23.442 23,08 2.2. Trung-dài hạn. 30.340 25,19 36.917 26,66 28.102 18,35 6.577 21,68 -8.815 -23,88 2. Doanh số thu nợ. 98.109 100,00 109.180 100,00 104.731 100,00 11.071 11,28 -4.449 -4,07 2.1. Ngắn hạn. 80.450 82,00 83.855 76,80 85.359 81,50 3.405 4,23 1.504 1,79 2.2. Trung-dài hạn. 17.659 18,00 25.325 23,20 19.372 18,50 7.666 43,41 -5.953 -23,51 3. Dư nợ. 90.806 100,00 120.117 100,00 168.504 100,00 29.311 32,28 48.387 40,28 3.1. Ngắn hạn. 72.369 79,70 90.088 75,00 129.745 77,00 17.719 24,48 39.657 44,02 3.2. Trung-dài hạn. 18.437 20,30 30.029 25,00 38.759 23,00 11.592 62,87 8.730 29,07 4. Nợ xấu. 9.975 100,00 12.117 100,00 11.795 100,00 2.142 21,47 -322 -2,66 4.1. Ngắn hạn. 5.816 58,31 7.876 65,00 6.232 52,84 2.060 35,42 -1.644 -20,87 4.2. Trung-dài hạn. 4.159 41,69 4.241 35,00 5.563 47,16 82 1,97 1.322 31,17 (Nguồn: Phịng tín dụng VPBank ðồng Tháp)
Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại VPBank ðồng Tháp
Bảng 8: TÌNH HÌNH HOẠT ðỘNG TÍN DỤNG CỦA VPBANK ðỒNG THÁP TRONG 6 THÁNG ðẦU NĂM 2011, 2012.
ðVT: Triệu ñồng NĂM 6T/2011 6T/2012 CHÊNH LỆCH CHỈ TIÊU Số tiền Tỉ trọng (%) Số tiền Tỉ trọng (%) Số tiền Tỉ lệ (%) 1. Doanh số cho vay. 60.002 100,00 61.281 100,00 1.279 2,13
1.1. Ngắn hạn. 48.010 80,01 58.004 94,65 9.994 20,82 2.2. Trung-dài hạn. 11.992 19,99 3.277 5,35 -8.715 -72,67 2. Doanh số thu nợ. 98.101 100,00 90.027 100,00 -8.074 -8,23 2.1. Ngắn hạn. 80.800 82,36 75.093 83,41 -5.707 -7,06 2.2. Trung-dài hạn. 17.301 17,64 14.934 16,59 -2.367 -13,68 3. Dư nợ. 82.018 100,00 139.758 100,00 57.740 70,40 3.1. Ngắn hạn. 57.298 69,86 112.656 80,61 55.358 96,61 3.2. Trung-dài hạn. 24.720 30,14 27.102 19,39 2.382 9,64 4. Nợ xấu. 7.902 100,00 7.500 100,00 -402 -5,09 4.1. Ngắn hạn. 4.369 55,29 3.705 49,40 -664 -15,20 4.2. Trung-dài hạn. 3.533 44,71 3.795 50,60 262 7,42 (Nguồn: Phịng tín dụng VPBank ðồng Tháp)
4.2.1.1 Doanh số cho vay.
Doanh số cho vay của Chi nhánh có sự tăng dần qua các năm nhưng với tốc
ñộ chậm dần. Năm 2011, doanh số cho vay ñạt 153.118 triệu ñồng, tăng 10,56%
so với năm 2010 (thấp hơn tốc ñộ gia tăng năm 2010 4,42 ñiểm %). Trong
6T/2012, doanh số cho vay tăng rất chậm với tốc ñộ 2,13% so với cùng kỳ năm trước. Trong đó:
- Doanh số cho vay ngắn hạn: ñây là khoản mục chiếm tỉ trọng cao trong cơ cấu doanh số cho vay của Chi nhánh (thấp nhất là năm 2010 với tỉ trọng 73,34%) và nhìn chung có xu hướng tăng. Năm 2011, doanh số cho vay ngắn hạn ñạt
125.016 triệu ñồng, tương ñương với tốc ñộ gia tăng 23,08% so với năm trước,