3.1. GIỚI THIỆU TỔNG QUAN
3.1.2.4. Phòng Tổng hợp
a) Bộ phận Kế hoạch – Tổng hợp
- Đầu mối xây dựng, theo dõi và quản lý việc thực hiện kế hoạch kinh doanh của Sở Giao dịch;
- Tổng hợp, báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Sở Giao dịch.
b) Bộ Phận Hành chính – Nhân sự
- Tổ chức thực hiện công tác văn thư lưu trữ tại Sở Giao dịch theo quy định;
- Bảo quản và sử dụng con dấu theo đúng quy định
- Thực hiện việc múa sắm, tiếp nhận, phân phối công cụ lao động, ấn chỉ, văn phòng phẩm theo quy định;
- Quản lý tài sản của Sở Giao dịch…
3.1.2.5. Phòng quản lý các phòng giao dịch Bưu điện a) Bộ phận Quản lý nghiệp vụ
- Hướng dẫn tổ chức thực hiện thống nhất các quy định nghiệp vụ của Ngân hàng và quy trình thống nhất giữa Ngân hàng và VNPOST đối với các hoạt động của Ngân hàng triển khai trên hệ thống PGD Bưu điện mà Sở Giao dịch được giao quản lý;
GVHD: Lương Thị Cẩm Tú Trang 17 SVTH: Vũ Ngọc Thuận
- Gải đáp các thắc mắc, kiến nghị của các PGD Bưu điện và khách hàng liên quan đến quy trình nghiệp vụ;
- Phối hợp với VNPOST, các đơn vị/Bộ phận liên quan tai Hội sở chính thực hiện việc đào tạo nghiệp vụ cho mang lưới PGD Bưu điện; ngồi ra phịng cịn thực hiện việc đối soát và tổng hợp số liệu phát sinh tại các PGD Bưu điện...
3.1.3. Tình hình hoạt động tại LienVietPostBank Hậu Giang.
3.1.3.1. Đối tượng khách hàng
Đối tượng khách hàng cho vay chủ yếu của LienVietPostBank Hậu Giang là hộ sản xuất nông nghiệp bao gồm trồng trọt, chăn ni, thủy sản... Đây chính là lực lượng lao động, ngành nghề chủ yếu trên địa bàn tỉnh Hậu Giang. Ngồi ra cịn có một số doanh nghiệp chun sản xuất chế biến xuất nhập khẩu thủy hải sản, lúa gạo, thức ăn gia súc... trong và ngoài tỉnh Hậu Giang. Một bộ phận nhỏ khách hàng là các thương lái trái cây, lúa gạo… Cịn có cho vay tiêu dùng phục vụ đời sống.
3.1.3.2. Một số sản phẩm cho vay a) Cho vay cầm cố giấy tờ có giá a) Cho vay cầm cố giấy tờ có giá
Cho vay cầm cố Sổ tiết kiệm, Giấy tờ có giá do LienVietPostBank phát hành hoặc Sổ tiết kiệm, Giấy tờ có giá thuộc danh mục Giấy tờ có giá LienVietPostBank chấp nhận cầm cố là sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng cá nhân sở hữu sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá và có nhu cầu cầm cố sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá để vay vốn hoạt động sản xuất kinh doanh hay tiêu dùng.
Đặc điểm sản phẩm:
Thời gian cho vay: Tối đa không quá 12 tháng.
Đồng tiền vay: VND, USD.
Mức cho vay: Tối đa không quá 95% giá trị thanh toán GTCG do LienVietPostBank phát hành và tối đa không quá 90% giá trị thanh toán GTCG do các tổ chức khác phát hành.
Lãi suất: Theo quy định hiện hành của LienVietPostBank. Đối tượng & điều kiện:
Là cá nhân có đủ năng lực Pháp luật và năng lực hành vi dân sự theo quy định của Pháp luật.
GVHD: Lương Thị Cẩm Tú Trang 18 SVTH: Vũ Ngọc Thuận
Giấy tờ có giá do LienVietPostBank phát hành hoặc thuộc Danh mục Giấy tờ có giá LienVietPostBank chấp nhận cầm cố.
Hồ sơ vay vốn
Hồ sơ vay: Giấy đề nghị vay vốn (theo mẫu của LienVietPostBank). Phương án vay vốn (theo mẫu của LienVietPostBank).
Hồ sơ pháp lý: CMND/Hộ chiếu, Hộ khẩu/KT3, Giấy chứng nhận đăng ký kết hôn/Xác nhận độc thân… của người vay, người hôn phối, người bảo lãnh (nếu có). Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh. Giấy phép hành nghề, Biên lai thuế...
Hồ sơ về Giấy tờ có giá: Bản chính (bản gốc) Giấy tờ có giá. Các giấy tờ chứng minh nguồn gốc, quyền sở hữu hợp pháp đối với Giấy tờ có giá (nếu có).
b) Cho vay bổ sung vốn sản xuất kinh doanh.
Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh và làm dịch vụ là sản phẩm tín dụng hỗ trợ nguồn vốn giúp khách hàng bổ sung nguồn vốn lưu động hoặc đáp ứng nhu cầu mở rộng sản xuất kinh doanh (mở rộng điều kiện sản xuất – kinh doanh hiện tại hay xây dựng mới/thêm cơ sở), đầu tư thêm tài sản cố định, công cụ lao động, nhà xưởng, máy móc thiết bị hiện đại hoá cơ sở hạ tầng kỹ thuật, trang thiết bị công nghệ mới, …
Đặc điểm sản phẩm:
Thời gian cho vay: Được xác định phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh và khả năng hoàn trả nợ vay.
+ Ngắn hạn: Tối đa 12 tháng.
+ Trung dài hạn: Trên 12 tháng đến 60 tháng. + Dài hạn: Trên 60 tháng.
Mức cho vay: Theo nhu cầu và khả năng trả nợ của khách hàng.
Lãi suất: Theo quy định hiện hành của LienVietPostBank.
Phương thức trả nợ: Trả lãi hàng tháng và vốn trả vào cuối kỳ (nếu vay ngắn hạn) hoặc trả dần (vốn + lãi) hàng tháng, hàng quý.
Hồ sơ vay vốn
GVHD: Lương Thị Cẩm Tú Trang 19 SVTH: Vũ Ngọc Thuận
Hồ sơ pháp lý: CMND, Hộ khẩu, Giấy đăng ký kết hôn/xác nhận độc thân, … của người vay, người hôn phối và bên bảo lãnh (nếu có). Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh. Giấy phép hành nghề, Biên lai thuế...
Tài liệu chứng minh mục đích sử dụng vốn: Hợp đồng mua hàng, Hóa đơn, chứng từ (nếu có), …
Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh/Giấy phép hành nghề, Biên lai thuế, Báo cáo tài chính, …
Phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ, đầu tư phát triển và kế hoạch trả nợ vay.
Chứng từ sở hữu tài sản đảm bảo.
c) Cho vay mua nhà, đất; cho vay mua nhà, đất thế chấp bằng tài sản hình thành từ vốn vay
Cho vay trả góp xây dựng, sửa chữa nhà là sản phẩm tín dụng hỗ trợ nguồn vốn giúp khách hàng xây dựng sửa chữa, trang trí nội thất căn nhà của mình đúng theo ý thích.
Đặc điểm sản phẩm:
Thời hạn vay tối đa lên tới 240 tháng
Mức vay: Tối đa 80% giá trị ngôi nhà hoặc 70% giá trị ngôi nhà đối với cho vay mua nhà, đất thế chấp bằng tài sản hình thành từ vốn vay.
Lãi suất vay: Theo quy định của LienVietPostBank tại thời điểm vay vốn
Phương thức trả nợ: trả lãi hàng tháng, trả gốc định kỳ (tháng/quý)
d) Cho vay tiêu dùng đời sống
Cho vay tiêu dùng đời sống là sản phẩm tín dụng hỗ trợ nguồn vốn giúp khách hàng mua sắm vật dụng gia đình, mua xe gắn máy, thanh tốn học phí, đi du lịch, chữa bệnh, cưới hỏi, . . .và các nhu cầu thiết yếu khác trong cuộc sống.
GVHD: Lương Thị Cẩm Tú Trang 20 SVTH: Vũ Ngọc Thuận B ư ớc 1 B ư ớc 2 Bư ớ c 3 Bư ớc 4 B ư ớc 5 Bư ớ c 6 Bư ớ c 7 Bư ớc 8 Từ chối
Không duyệt Duyệt
Đồng ý
3.1.4. Qui trình cho vay của LienVietPostBank Hậu Giang.
Khách hàng Cán bộ Phòng Khách hàng Trưởng phịng Các cấp có thẩm quyền Cán bộ P. QLTD P. Kế tốn – Ngân quỹ
Hình 2: Quy trình cho vay
Gia hạn, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ và tất tốn khoản vay
Tiếp nhận thơng tin SP và hồ sơ tín dụng Tiếp xúc KH, giới thiệu SP và hướng dần KH lập hồ sơ tín dụng Tiếp nhận, kiểm tra và thẩm định hồ sơ tín dụng của KH Hồn thiện hồ sơ tín dụng Kiểm sốt Thơng báo từ chối cho vay Phê duyêt Soạn thảo Hợp đồng tín dụng, Hợp đồng bảo đảm Ký kết hợp đồng Nhập dữ liệu Hạch toán và giải ngân Theo dõi; kiểm tra; giám sát khoản vay
GVHD: Lương Thị Cẩm Tú Trang 21 SVTH: Vũ Ngọc Thuận
3.2. KHÁI QUÁT KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH
Kết quả hoạt động kinh doanh của LienVietPostBank Hậu Giang từ năm 2009 – 2011 và 06 tháng đầu năm 2012 như sau:
Đối với các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh nói chung và ngân hàng nói riêng, mục tiêu hoạt động kinh doanh của họ là làm sao đạt được lợi nhuận tối đa và tối thiểu hóa chi phí, giảm thiểu rủi ro trong kinh doanh. Vì vậy phân tích kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng qua 3 năm 6 tháng thông qua số liệu thực tế để thấy được tình thu nhập, chi phí và lãi, lỗ tăng, giảm như thế nào từ đó giúp cho nhà quản trị của ngân hàng có biện pháp quản trị tốt hơn về việc thu, chi để cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng tốt hơn.
Bảng 1: Kết quả hoạt động kinh doanh của LienVietPostBank Hậu Giang qua ba năm 2009 – 2011. Đơn vị tính: Triệu đồng. Tăng (giảm) Tỷ lệ % tăng (giảm) Tăng (giảm) Tỷ lệ % tăng (giảm) Doanh thu 51,579 116,518 170,210 64,939 126 53,692 46 Chi phí 48,999 112,264 158,316 63,265 129 46,052 41 Lợi nhuận 2,580 4,254 11,894 1,674 65 7,640 180 CHỈ TIÊU
NĂM CHÊNH LỆCH TĂNG GIẢM
2010/2009 2011/2010
2009 2010 2011
Nguồn số liệu: Phịng Kế tốn ngân quỹ.
3.2.1. Doanh thu
Nhìn vào bảng 1 ta thấy doanh thu của LienVietPostBank Hậu Giang liên tục tăng qua các năm. Năm 2010 đạt 116.518 triệu đồng tăng 64.939 triệu đồng, tương ứng tăng 126% so với năm 2009. Đến năm 2011 doanh thu của chi nhánh tiếp tục tăng cao, đạt 170.210 triệu đồng tăng 53.692 triệu đồng, tương ứng tăng 46% so với năm 2010. Nguyên nhân của sự tăng ngoạn mục này là do LienVietPostBank Hậu Giang được thành lập và đi vào hoạt động năm 2008, đến năm 2009 bắt đầu tạo lập được uy tín và đi vào hoạt động ổn định, thu hút được nhiều khách hàng đến giao dịch. Đồng thời do lạm phát dẫn đến lãi suất thị trường tăng cao do đó cả doanh thu và chi phí đều tăng cao.
GVHD: Lương Thị Cẩm Tú Trang 22 SVTH: Vũ Ngọc Thuận
Bảng 2: Kết quả hoạt động kinh doanh của LienVietPostBank Hậu Giang 06 tháng đầu năm 2012.
Đơn vị tính: Triệu đồng.
Tăng (giảm) Tỷ lệ % tăng (giảm) Doanh thu 89,002 80,014 (8,988) (10) Chi phí 83,672 69,730 (13,942) (17) Lợi nhuận 5,330 10,284 4,954 93 CHỈ TIÊU 06 Tháng 6 tháng 2012/ 6 tháng 2011 2012 06 Tháng 2011
Nguồn số liệu: Phịng Kế tốn ngân quỹ.
Tuy nhiên trong 06 tháng đầu năm 2012 doanh thu lại giảm 8.988 triệu đồng, tương ứng giảm 10% so với 06 tháng đầu năm 2011 (Bảng 2 ở trên). Nguyên do lạm phát cao, tình tình kinh tế xã hội bước vào giai đoạn rất khó khăn, doanh nghiệp phá sản hàng loạt, đặc biệt 06 tháng đầu năm 2012 cả doanh thu và chi phí đều giảm do có sự điều tiết của Chính phủ sử dụng nhiều công cụ để kiềm chế làm giảm lãi suất trên thị trường.
3.2.2 Chi phí.
Chi phí hoạt động của Ngân hàng gắn liền với chi phí lãi nhận điều chuyển vốn và chi phí huy động vốn để cho vay là khá cao và chiếm tỷ trọng chủ yếu so với những chi phí điều hành hoạt động khác. Cùng với sự gia tăng liên tục qua các năm về doanh thu thì chi phí cũng tăng theo liên tục qua các năm. Năm 2010 tổng chi phí là 112.264 triệu đồng tăng 63.265 triệu đồng, tương đương tăng 129% so với năm 2009. Qua năm 2011 tổng chi phí là 158.316 triệu đồng, tương đương tăng 41% so với năm 2010. Nguyên nhân của sự gia tăng chi phí liên tục qua các năm là do ngân hàng không ngừng mở rộng, tăng trưởng và phát triển kinh doanh qua các năm, tuy nhiên tốc độ tăng chậm lại qua các năm. Điều này có thể hiểu rằng ngân hàng liên tiếp mở rộng quy mô hoạt động qua các năm nên đã thu hút được nhiều khách hàng đến giao dịch gửi tiền và cho vay góp phần làm cho nguồn vốn huy động và cho vay tăng lên, kèm theo đó là chi phí trả lãi tiền gửi cho khách hàng và chi phí nhận điều chuyển vốn cũng tăng theo. Ngồi chi phí lãi bên cạnh đó cịn có chi phí quản lý điều hành cũng gia tăng góp
GVHD: Lương Thị Cẩm Tú Trang 23 SVTH: Vũ Ngọc Thuận
phần làm cho tổng chi phí của ngân hàng tăng qua các năm. Đến 06 tháng đầu năm 2012 thì tổng chi phí là 69.730 triệu đồng giảm 13.942 triệu đồng, tương đương giảm 17% so với 06 tháng đầu năm 2011. Nguyên do có sự điều tiết của Chính phủ, đã sử dụng nhiều công cụ để kiềm chế làm giảm lãi suất trên thị trường. Mặt khác tỷ lệ giảm tổng chi phí 17% cao hơn tỷ lệ giảm doanh thu 10% cho thấy ngân hàng đang quan tâm thắt chặt chi tiêu theo định hướng chung của Chính phủ.
3.2.3 Lợi nhuận.
Bất kỳ một Ngân hàng, một tổ chức kinh tế hay tổ chức tín dụng nào muốn tồn tại và phát triển bắt buộc phải làm ăn có hiệu quả và lợi nhuận luôn là mục tiêu hàng đầu. Trong nền kinh tế thị trường có sự cạnh tranh gay gắt thì việc tạo ra lợi nhuận tối đa với chi phí hợp lý là vấn đề quyết định và phản ảnh rõ nét hiệu quả sử dụng vốn.
Nhìn vào bảng 1 và bảng 2 ta thấy lợi nhuận mà LienVietPostBank Hậu Giang đạt được trong ba năm và 06 tháng đầu năm 2012 vừa qua luôn tăng theo một chiều, lợi nhuận năm sau cao hơn năm trước rất nhiều. Lợi nhuận của chi nhánh đạt mức thấp nhất là 2.580 triệu đồng vào năm 2009 và đạt mức cao hơn vào các năm sau, năm 2010 đạt 4.254 triệu đồng, tăng tương đương 65% so với năm 2009, qua năm 2011 đạt được lợi nhuận 11.894 triệu đồng, tương đương tăng 180% so với năm 2010. Đến 06 tháng đầu năm 2012 lợi nhuận của LienVietPostBank vẫn đạt rất cao là 10.284 triệu đồng, tương đương tăng 93% so với 06 tháng đầu năm 2011 đạt được 5.330 triệu đồng. Nguyên nhân là do năm 2009 ngân hàng mới thành lập và đi vào hoạt động được một năm nên doanh thu đạt mức thấp và tăng cao hơn vào những năm sau đó, hoạt động của ngân hàng đi vào ổn định hơn trong những năm sau, phạm vi hoạt động mở rộng hơn, lĩnh vực đầu tư cũng nhiều hơn nên tốc độ tăng của doanh thu tăng nhiều hơn tốc độ tăng của chi phí do đó doanh thu đạt được nhiều hơn nên lợi nhuận tăng liên tục qua các năm. Đó là kết quả rất khả quan cho LienVietPostBank Hậu Giang có kinh nghiệm ở lĩnh vực kinh doanh tiền tệ còn non trẻ phải đối diện với nhiều khó khăn, thách thức của nền kinh tế cũng như môi trường cạnh tranh rất gay gắt như hiện nay, để đạt được kết quả như vậy cũng nhờ vào sự nổ lực, phấn đấu của toàn thể cán bộ, nhân viên ngân hàng và điều đó cũng nói lên rằng khả năng quản lý,
GVHD: Lương Thị Cẩm Tú Trang 24 SVTH: Vũ Ngọc Thuận
điều hành của cán bộ lãnh đạo và năng lực làm việc của chuyên viên ngân hàng rất tốt nên kết quả sử dụng nguồn vốn đã đem lại hiệu quả kinh tế cho ngân hàng đồng thời góp phần vào sự phát triển kinh tế xã hội cho tỉnh Hậu Giang. Bên cạnh đó nhờ vào chính sách ưu đãi, quan tâm thu hút đầu tư của tỉnh Hậu Giang nói riêng, của nhà nước nói chung nên trong hai năm đầu đi vào hoạt động 2008 và 2009 ngân hàng được miễn thuế thu nhập doanh nghiệp, 06 năm tiếp theo từ năm 2010 đến năm 2015 ngân hàng được giảm 50% thuế thu nhập doanh nghiệp được ưu đãi phải đóng là 20%, tương đương chỉ phải nộp 10% thuế TNDN, điều đó cũng góp phần làm cho lợi nhuận của ngân hàng đạt được mức khá cao trong những năm qua.
Qua việc phân tích kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng ta thấy Ngân hàng cần mở rộng thêm các dịch vụ tiện ích nhằm thu hút ngày càng nhiều khách hàng có uy tín, mở rộng thị phần, quản lý chi phí, nâng cao chất lượng dịch vụ, đa dạng hoá dịch vụ và trang bị tốt các thiết bị Ngân hàng đặc biệt là văn hoá phục vụ của các nhân viên vì họ chính là những người trực tiếp tạo nên chất lượng dịch vụ của Ngân hàng nhằm tăng sức cạnh tranh so với các Ngân hàng