5.2. GIẢI PHÁP NÂNG CAO VÀ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK MỎ CÀY AGRIBANK MỎ CÀY
Dựa vào những phân tích về mơi trường kinh doanh của ngân hàng, ta lập được ma trận SWOT. Từ đó, lựa chọn những chiến lược khả thi và đề ra kế hoạch tổng thể cho thời gian sắp tới của ngân hàng.
5.2.1. Phân tích ma trận SWOT
SWOT
Điểm mạnh (S) 1. Uy tín cao
2. Vị trí toạ lạc thuận lợi, cơ sở vật chất đầy đủ, máy móc tiện nghi
3. Đội ngũ cán bộ tín dụng được đào tạo tốt và có năng lực. 4. Khả năng tài chính tốt
Điểm yếu (W) 1.Chiến lược Marketing chưa thu hút khách hàng.
2.Đội ngũ cán bộ còn thiếu. 3.Ứng dụng công nghệ thông tin.
4.Nhiều mảng thị trường tiềm năng còn bỏ trống.
Cơ hội (O) 1.Thu nhập dân cư tăng 2.Thị trường tiềm năng lớn. 3.Điều kiện tiếp cận công nghệ thông tin, khoa học kĩ thuật.
4.Thu hút nhiều nhà đầu tư.
Chiến lược SO Sử dụng các điểm mạnh để tận dụng cơ hội
- Xâm nhập thị trường. - Phát triển thị trường. - Đa dạng hoá hoạt động. - Liên doanh, liên kết.
Chiến lược WO Vượt qua những điểm yếu bằng cách tận dụng các cơ hội.
- Chiến lược Marketing. - Liên doanh, liên kết
Thách thức (T)
1.Sự cạnh tranh với các ngân hàng nước ngồi có qui mơ lớn.
2.Sự cạnh tranh của các ngân hàng thương mại khác trên địa bàn.
3. Lĩnh vực hoạt động phụ thuộc nhiều vào các nhân tố khách quan.
Chiến lược ST
Sử dụng những điểm mạnh để tránh thách thức
- Đa dạng hoá hoạt động. - Liên doanh, liên kết.
Chiến lược WT
Tối thiểu hóa những điểm yếu và tránh những thách thức
Phân tích hiệu quả hoạt động tín dụng tại Agribank Mỏ Cày * Chiến lược SO:
Ngân hàng sử dụng điểm mạnh là sản phẩm và dịch vụ chất lượng, uy tín, cạnh tranh kết hợp với hệ thống rộng khắp để mở rộng qui mô hoạt động của ngân hàng và nâng cao hơn nữa lợi thế cạnh tranh của ngân hàng để tiến hành xâm nhập thị trường thu hút khách hàng tiềm năng.
Ngân hàng tận dụng sản phẩm chất lượng, khả năng tài chính tốt, chính sách tín dụng hấp dẫn kết hợp với thị trường tiềm năng để mở rộng hoạt động kinh doanh hay thực hiện chiến lược phát triển thị trường.
Ngân hàng tận dụng những điểm mạnh kết hợp với tiếp cận phương pháp quản lý hiện đại, khoa học trong thời kỳ hội nhập. Do đó, ngân hàng cần tận dụng những điểm mạnh hiện có với những cơ hội để phát triển thêm nhiều sản phẩm mới, đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ.
Ngân hàng sẽ phát huy những điểm mạnh để tiến hành liên doanh, liên kết với các đối tác có nguồn vốn mạnh, trình độ khoa học kỹ thuật cao và phương pháp quản lý hiện đại để học hỏi kinh nghiệm, nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng.
* Chiến lược ST:
- Ngân hàng tận dụng tiềm lực tài chính lành mạnh và đội ngũ nhân viên giàu kinh nghiệm để đa dạng hoá hoạt động cho vay của ngân hàng, tiếp cận với khách hàng tiềm năng nhằm chống lại sự cạnh tranh của các ngân hàng trên địa bàn.
- Ngân hàng có thể liên doanh, liên kết với các ngân hàng thương mại trên địa bàn để chống lại sự xâm nhập với các đối thủ mới.
* Chiến lược WO:
- Thị trường tiềm năng còn rất lớn, thu nhập của tầng lớp dân cư ngày càng tăng trong khi chiến lược Marketing của ngân hàng cị kém hiệu quả khiến cho cầu tín dụng cịn bỏ ngõ. Do đó, ngân hàng cần khắc phục điểm yếu này bằng cách tăng cường hoạt động quảng bá thương hiệu, chiêu thị, quảng cáo bằng nhiều hình thức như trên các phương tiện thông tin đại chúng,… để thu hút lượng khách hàng tiềm năng này.
- Ngân hàng cần mở rộng qui mô hoạt động để tận dụng những mảng thị trường tiềm năng còn bỏ ngõ. Hơn nữa, trên thị trường hiện nay có nhiều loại
Phân tích hiệu quả hoạt động tín dụng tại Agribank Mỏ Cày
hình kinh doanh mới mà ngân hàng chưa tiếp cận được. Do đó, ngân hàng cần mở rộng qui mơ hoạt động của mình bằng cách liên doanh, liên kết với các đối tác chiến lược để khắc phục điểm yếu này.
* Chiến lược WT:
Hiện nay, hoạt động Marketing của ngân hàng chưa hiệu quả, bộ phận nhân viên có chun mơn cịn thiếu. Trong khi đó, nhu cầu về am hiểu luật pháp quốc tế trong quá trình hội nhập đang là vấn đề cần được quan tâm. Do đó, ngân hàng có thể hạn chế cho vay ở những lĩnh vực không phù hợp với khả năng hoạt động của mình.
5.2.2. Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn:
Nguồn vốn là mối quan tâm hàng đầu của ngân hàng hiện nay. Để gia tăng doanh số cho vay, để mở rộng và phát triển kinh doanh thì điều đầu tiên là ngân hàng phải có vốn với phương thức “đi vay để cho vay”, tuy nhiên hoạt động huy động vốn của ngân hàng phải gắn liền với chiến lược sử dụng vốn trong kỳ nhất định. Huy động vốn quá nhiều có thể dẫn đến tình trạng ứ động vốn trong trường hợp khơng có cơ hội đầu tư và ngược lại sẽ gây tình trạng thiếu vốn ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Qua phân tích hoạt động huy động vốn tại Agribank Mỏ Cày ta thấy nguồn vốn huy động còn thấp. Vậy ngân hàng nên đẩy mạnh khai thác nguồn vốn nhàn rỗi còn tiềm năng trong dân cư bằng cách đa phương hố và đa dạng hố các hình thức, biện pháp huy động vốn:
- Tạo niềm tin nơi khách hàng:
Cần nâng cao cơ sở vật chất cho ngân hàng: điều kiện đầu tiên mà khách hàng phải cân nhắc khi quyết định gửi tiền ở đâu cho an tồn đó là nhìn vào cơ sở vật chất và phương tiện làm việc của ngân hàng. Vì thế ngân hàng cần tăng cường nâng cấp trang thiết bị, phương tiện làm việc hiện đại để tạo niềm tin cho khách hàng, tạo sự thoải mái cho khách hàng khi đến giao dịch đồng thời có đủ sức cạnh tranh với các tổ chức tín dụng khác.
An toàn: là sự đảm bảo cho chi trả trong một lúc của ngân hàng khi có nguồn tiền được rút ra, do đó mức lãi suất vừa phải trong độ an tồn thì người gửi tiền chấp nhận.
Phân tích hiệu quả hoạt động tín dụng tại Agribank Mỏ Cày - Tuyên truyền các hình thức huy động vốn:
Thực hiện tuyên truyền, quảng cáo, tiếp thị dưới nhiều hình thức như: quảng cáo trên truyền thanh, truyền hình, báo và các hình thức huy động vốn tới mọi đối tượng khách hàng trong huyện. Phát triển mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng truyền thống, những đơn vị có lượng tiền nhàn rỗi, cải tiến và nâng cao hiệu quả cơng tác thanh tốn hoặc có ưu đãi về phí dịch vụ, lãi suất tiền gửi, tiền vay đối với các đơn vị này, đồng thời mở rộng thêm nhiều mối quan hệ với khách hàng. Ngân hàng cần quan tâm hơn đáp ứng các lợi ích của khách hàng, đặc biệt là thái độ phục vụ và thanh tốn nhanh chóng, lãi suất phù hợp với từng kỳ hạn gửi. Ngoài ra yếu tố tinh thần cũng rất quan trọng như thường xuyên thăm hỏi, động viên.
- Đa dạng hoá các dịch vụ cung ứng, và mở rộng mạng lưới hoạt động:
Ngân hàng nên phát huy mở rộng sử dụng các phương tiện thanh toán để thu hút tiền gửi thanh tốn. Tăng cường cơng tác cải tiến và phát huy việc thực hiện các cơng cụ thanh tốn như: ngân hàng có thể sử dụng séc cá nhân dùng thanh toán tiền hàng hoá dịch vụ và các khoản thanh tốn khác thơng qua các thơng tin tun truyền về lợi ích của việc dùng séc: có lãi nhanh chóng, dễ dàng, đạt độ chính xác cao, khơng phải tiếp cận tiền mặt, với những đối tượng thu nhập khá, có nhu cầu chi trả thường xuyên.
Ngân hàng cần kiểm soát xây dựng thêm các phòng giao dịch ở các huyện, các địa bàn có tiềm lực phát triển nông nghiệp, thương nghiệp - dịch vụ, khu vực đông dân cư để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong quan hệ giao dịch.
5.2.3. Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay:
Đối với khách hàng truyền thống, vay trả có uy tín, hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu quả thì ngân hàng nên dùng một mức cho vay ưu đãi để thu hút khách hàng về phía mình.
Ngồi ra, sau khi cho vay ngân hàng cần kết hợp với trung tâm khuyến nông để ứng dụng khoa học kỹ thuật vào trong sản xuất nông nghiệp để đạt được năng suất cao vì hiệu quả sản xuất kinh doanh của khách hàng cũng là hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Phân tích hiệu quả hoạt động tín dụng tại Agribank Mỏ Cày
Nhắc nhở người dân theo dõi thơng tin về thời tiết, tình hình phát triển dịch bệnh để có biện pháp phịng ngừa kịp thời tránh làm ảnh hưởng đến hiệu quả sản xuất của người dân.
Mở rộng các hình thức cho vay: mở rộng cho vay trung và dài hạn vì trong những năm qua doanh số cho vay trong lĩnh vực này ở Agribank Mỏ Cày còn thấp. Ngân hàng cũng nên mở rộng khả năng tiếp cận vốn cho người dân ở những vùng xa, điều kiện đi lại khó khăn, họ khơng đến được với ngân hàng. Mở rộng mạng lưới hoạt động nhằm tăng cường khả năng tiếp cận của bà con nơng dân với nguồn vốn tín dụng, nghĩa là ngân hàng phải tăng cường đội ngũ cán bộ tín dụng, tăng cường cơng tác quản lý, thêm vào đó cần xây dựng và đào tạo lực lượng cộng tác viên để có thể dễ dàng tiếp cận khách hàng.
Để cơng nghiệp hố - hiện đại hố nông nghiệp và phát triển nông thôn, ngân hàng cần mở rộng hơn nữa các điều kiện cho vay, mở rộng các đối tượng đầu tư cũng như đổi mới các điều kiện tín dụng.
Tóm lại hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại nói chung và ngân hàng nơng nghiệp nói riêng có vai trị rất lớn trong việc thúc đẩy kinh tế xã hội phát triển, vì đã cung ứng một khối lượng vốn lớn cho nền kinh tế. Tuy nhiên hoạt động tín dụng là hoạt động có nhiều rủi ro mà nguy cơ của nó có thể làm sụp đổ cả ngân hàng. Vì vậy, bên cạnh việc mở rộng tín dụng, ngân hàng cần áp dụng mọi biện pháp để phịng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng. Xét về phương diện kỹ thuật nghiệp vụ, ngân hàng đều áp dụng các biện pháp rất đa dạng và phong phú, có thể tiếp thu kinh nghiệm và học hỏi lẫn nhau. Còn về phương diện pháp lý, ngân hàng cần nghiêm chỉnh chấp hành các qui định để đảm bảo an toàn trong hoạt động của tổ chức tín dụng. 5.3. BIỆN PHÁP PHỊNG NGỪA RỦI RO TÍN DỤNG
Qua phân tích ta thấy nợ xấu tại ngân hàng tuy vẫn nằm trong giới hạn cho phép nhưng nó vẫn tiềm ẩn khá nhiều rủi ro. Do đó ngân hàng cần thiết phải có biện pháp phòng ngừa trước để hạn chế rủi ro này xảy ra.
- Phân tán nguồn vốn đầu tư vào nhiều lĩnh vực khác nhau: hiện tại thì ngân hàng đầu tư rất lớn vào nông nghiệp (dư nợ cho vay ngành nông nghiệp chiếm tới 91% tổng dư nợ cho vay của chi nhánh), hoạt động sản xuất của ngành
Phân tích hiệu quả hoạt động tín dụng tại Agribank Mỏ Cày
nơng nghiệp lại phụ thuộc nhiều vào yếu tố khách quan như thiên tai, sâu bệnh... Chính vì thế mà ngân hàng nên mở rộng cho vay ở các ngành khác như công nghiệp, thương nghiệp dịch vụ, xây dựng mà đặc biệt là trong điều kiện nền kinh tế ngày càng phát triển như hiện nay thì mở rộng cho vay trong lĩnh vực thương nghiệp, dịch vụ là cần thiết.
- Quan tâm đến những món vay đặc biệt
Món vay càng lớn thì rủi ro tiềm tàng càng cao. Cán bộ tín dụng cần quan tâm đặc biệt tới các khoản vay mà:
+ Số lượng tiền vay quá lớn. + Thời hạn vay quá dài.
+ Tài sản đảm bảo món vay là tài sản có giá trị đảm bảo quá lớn: biệt thự, nhà xưởng, đất đai,…
- Các phương pháp khác:
+ Không ngừng nâng cao đội ngũ cán bộ tín dụng về trình độ chun mơn, phẩm chất đạo đức nghề nghiệp. Nâng cao cách nhận xét và phân tích thẩm định dự án để có thể đưa ra quyết định cho vay đúng đắn nhất; vừa đáp ứng được nhu cầu khách hàng, vừa đảm bảo độ an tồn trong hoạt động tín dụng của ngân hàng. Ngồi ra, cần đưa ra nhiều chính sách ưu đãi đối với nhân viên công tác tốt cũng như cần xử phạt nghiêm minh đối với cán bộ tín dụng khơng tn thủ các ngun tắc hoạt động của Ngân hàng. + Mặt khác, cũng cần tổ chức hoạt động tư vấn, hỗ trợ các doanh nghiệp trong việc thiết lập phương án, dự án vay vốn, tích cực tham gia và tác động vào quá trình phân bổ và sử dụng các nguồn vốn để giảm bớt thời gian, lãng phí, thất thốt cho doanh nghiệp. Bởi vì qua quá trình trao đổi thông tin này, các ngân hàng thương mại càng hiểu thêm về khách hàng và có cơ hội chọn lọc khách hàng tốt hơn.
Phân tích hiệu quả hoạt động tín dụng tại Agribank Mỏ Cày 5.4. BIỆN PHÁP XỬ LÝ RỦI RO TÍN DỤNG
Rủi ro tín dụng là rủi ro xảy ra khi người đi vay khơng có khả năng trả lãi hoặc nợ gốc, hoặc cả lãi và gốc một cách đầy đủ và đúng hạn. Khi rủi ro tín dụng xảy ra thì Ngân hàng cần có những biện pháp xử lý kịp thời:
- Đến hạn mà khách hàng khơng đến trả nợ thì Ngân hàng gởi giấy báo nợ đã đến hạn để khách hàng đem tiền đến trả nợ và ghi rõ rằng nếu quá ngày trả nợ mà khách hàng khơng đem tiền đến trả thì Ngân hàng sẽ chuyển sang nợ xấu với lãi suất bằng 150% lãi suất cho vay hiện hành.
- Giải quyết dứt điểm nợ xấu, kiên quyết làm rõ nguyên nhân gây ra nợ xấu để có thể hạn chế việc lập lại tình trạng đó trong lần sau.
- Trong trường hợp nợ xấu chiếm số lượng khá lớn làm cho nguồn vốn của Ngân hàng bị hạn hẹp thì Ngân hàng cần yêu cầu sự giúp đỡ từ hội sở để giải quyết khó khăn trước mắt, sau đó từng bước xử lý và thu hồi nợ xấu. Nhưng nếu khách hàng có kế hoạch phát triển và lập nên một dự án rất khả thi thì Ngân hàng cần xem xét rõ về dự án. Nếu thấy có khả năng mang lại lợi nhận cao thì nên cho doanh nghiệp tiếp tục vay vốn để tái sản xuất, tạo điều kiện tiếp tục làm ăn ổn định và có nhiều cơ hội để trả nợ cho mình.
- Cần kết hợp chặt chẽ với chính quyền địa phương trong cơng tác thu hồi và xử lý nợ.
Phân tích hiệu quả hoạt động tín dụng tại Agribank Mỏ Cày CHƯƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1. KẾT LUẬN
6.1.1. Mặt đạt được
Trải qua những năm hoạt động với biết bao thăng trầm, Chi nhánh Agribank Mỏ Cày đã phấn đấu vươn lên và tự khẳng định mình đối với nền kinh tế địa phương. Thực tế là 3 năm qua nguồn vốn của ngân hàng đã giúp cho người dân đẩy mạnh sản xuất, chuyển dịch cơ cấu kinh tế, tiếp thu và ứng dụng khoa học kỹ thuật vào sản xuất, từ đó đã góp phần đẩy mạnh các ngành nghề phát triển đồng bộ với sản xuất, đồng thời đẩy nhanh tốc độ luân chuyển hàng hoá đến tay người tiêu dùng ngày càng phong phú và đa dạng hơn. Từ đó đã làm thay đổi đáng kể bộ mặt kinh tế huyện nhà.
Qua phân tích và đánh giá hoạt động tín dụng tại Chi nhánh Agribank Mỏ Cày ta thấy hoạt động tín dụng đã đạt được hiệu quả cao trong 3 năm. Nó góp