ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG
5.2.1. Giải pháp huy động vốn
Bên cạnh các sản phẩm truyền thống hiện có trên cơ sở nâng cao thêm tiện ích và chất lượng như phục vụ nhận tiền tại doanh nghiệp khi có yêu cầu, thực hiện nghiệp vụ Homebanking quản lý được giao dịch của mình mọi lúc, mọi nơi thơng qua nhiều phương tiện (thư điện tử, điện thoại di động hay điện thoại cố
định), sử dụng dịch vụ Phonebanking để biết số tiền được chi ra hoặc thanh tốn thơng qua điện thoại di động, mỡ rộng thêm hình thức ký quỹ bảo lãnh để tạo điều kiện kinh doanh cho doanh nghiệp và tăng huy động vốn tại Chi nhánh.
Đối với lãi suất huy động, trong điều kiện cạnh tranh lãi suất do quan hệ
cung cầu vốn trên thị trường giao động, lãi suất huy động phải linh hoạt và hấp dẫn mới thu hút được khách hàng. Áp dụng các hình thức khuyến mãi kèm theo các hình thức huy động. Tăng cường thu hút các hình thức tiền gửi khác bên cạnh tiền gửi tiết kiệm có kì hạn.
Trong công tác huy động vốn, cần linh hoạt xử lý các trường hợp rút tiền trước hạn của khách hàng, giúp khách hàng giải quyết những khó khăn nhất thời
trong cuộc sống nhưng vẫn được hưởng lợi ở mức cao nhất có thể.
Tiến hành chương trình thu hút vốn ở các tầng lớp dân cư thơng qua các hình thức hấp dẫn , đa dạng hơn như: Tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm trúng vàng, thực hiện đa dạng hóa các hình thức thanh tốn qua ngân hàng với tốc độ nhanh và chi phí thấp như thanh tốn chi trả tiền gởi và nhận tiền gởi với số lượng lớn từ đó làm cho khách hàng cảm thấy an toàn. Đồng thời quảng cáo giới thiệu sản phẩm dịch vụ tiện ích đi kèm, cử cán bộ tín dụng đi thực tế để tìm hiểu nhu cầu và vận động khách hàng tiềm năng tham gia giao dịch.
5.2.2. Giải phápcho vay
Tiếp tục duy trì và tăng cường quan hệ hợp tác với nhiều doanh nghiệp mới thành lập nữa; nhằm tăng doanh số cho vay nhưng vẫn đảm bảo tuân thủ đúng và nghiêm ngặt những quy định của ngân hàng; không được chạy theo lợi nhuận vì lợi nhuận ln đi liền với rủi ro. Nếu rủi ro xảy ra trên một tỉ lệ tài sản lớn như vậy thì tổn thất của ngân hàng là rất cao.
Tăng cường công tác thẩm định và quản lý tín dụng trước và sau khi giải
ngân. Tái thẩm định lại các dự án lớn trung, dài hạn…Thường xuyên cập nhật
các thông tin để phục vụ cho công tác thẩm định và ra quyết định cho vay. Tiếp
cận, lôi kéo và chào mời các khách hàng kinh doanh hiệu quả, ngành nghề mũi nhọn, sử dụng nhiều dịch vụ Ngân hàng.
Tăng cường cơng tác rà sốt, bổ sung hồn chỉnh hồ sơ tín dụng. Thường xun đánh giá lại tình hình tài sản đảm bảo của khách hàng.
Thực hiện chính sách lựa chọn và sàn lọc khách hàng, duy trì quan hệ với khách hàng tốt, chấm dứt quan hệ với khách hàng xấu, nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay.
Đối với các ngành nghề lĩnh vực có thời gian thu hồi chậm (xây lắp) thì
Ngân hàng cần xem xét và cân nhắc lại, nhằm lựa chọn ra những cơng trình, dự án nào khả thi nhất thì mới đầu tư, như thế sẽ rút ngắn được thời gian thu hồi nợ.
Thường xuyên phân tích đánh giá thực trạng dư nợ của từng khách hàng
nhằm xem xét đánh giá điều kiện đảm bảo sản xuất kinh doanh, khả năng trả nợ của khách hàng, từ đó phát hiện ra những món nợ có rủi ro tiềm ẩn, nhất là các khoản nợ có gia hạn, điều chỉnh kỳ hạn nợ, các khoản nợ chậm trả lãi. Đối với
những khách hàng có thực hiện đảm bảo tiền vay phải phân tích biến động của tài sản làm đảm bảo nếu phát hiện trong sản xuất kinh doanh của khách hàng gặp phải khó khăn, cần có biện pháp thích hợp cùng khách hàng giải quyết kịp thời nhằm đảm bảo cho việc thu hồi vốn đạt hiệu quả.
Đưa cán bộ xuống tận những khu vực có nhu cầu vay vốn cao (nhiều khách
hàng tiềm năng) nhưng không thuận tiện khi giao dịch với ngân hàng mình nhằm giới thiệu sản phẩm phù hợp với điều kiện của từng nhóm khách hàng. Với cách phục vụ chuyên nghiệp, giải thích rõ ràng những thắc mắc cho khách hàng hiểu,
hàng sẽ cảm thấy mình là thượng đế, được chăm sóc chu đáo, và sẵn sàng giao dịch với ngân hàng. Đó cũng là cách quảng bá thương hiệu của Chi nhánh. Ngân hàng phải tạo điều kiện thuận lợi cho cán bộ tham gia các lớp tập huấn nghiệp vụ, đào tạo sau đại học, đại học, trung học nhằm nâng cao trình độ, chuyên môn nghiệp vụ để phục vụ tốt cho việc phát triển kinh doanh, đủ sức cạnh tranh với các Ngân hàng khác.
Về thu hồi nợ xấu: Nợ xấu trực tiếp ảnh hưởng đến lợi nhuậncủa Chi nhánh vì Chi nhánh phải trích từ lợi nhuận để lập dự phòng rủi ro phải thu nợ khó
địi đúng bằng dư nợ q hạn đó. Vì vậy khi nợ xấu tăng thì lợi nhuận lại giảm tương ứng và ngược lại. Từ đó, thu hồi nợ xấu là biện pháp được quan tâm hàng đầu trong khi nợ xấu của Ngân hàng ngày càng tăng. Sau đây là một số biện pháp để thu hồi nợ xấu: (i) Trước tiên, cử người có kinh nghiệm trong Chi nhánh đi
cùng cán bộ tín dụng phụ trách khách hàng đó xuống địa bàn làm việc trực tiếp với khách hàng để xem xét và đánh giá khách hàng về khả năng và thiện chí trả nợ, sau đó là ký cam kết trả nợ vào một thời gian cụ thể trong tương lai.(ii) Nếu xét thấy khoản nợ xấu có khả năng thu hồi được và khách hàng có thiện chí trả nợ nhưng hiện tại chưa có khả năng và cần thêm vốn. Khi đó Ngân hàng có thể cho vay thêm và khoản vay này không vượt quá chu kỳ sản xuất để tạo điều kiện cho khách hàng thực hiện nghĩa vụ trả nợ của mình. (iii) Nếu xét thấy những hộ có khả năng trả nợ mà khơng có thiện chí trả nợ thì Ngân hàng nên dùng biện pháp mạnh hơn như: khởi kiện một số khách hàng không thực hiện đúng hợp đồng ra tòa để thanh lý tài sản và thu hồi vốn cho vay hằm răng đe đối với các khách hàng không muốn trả nợ Ngân hàng. Còn nếu xét thấy những hộ khơng có khả năng trả nợ thực sự thì Ngân hàngcó thể tư vấn cho những hộ đó cách có thể vừa trả nợ được cho Ngân hàng vừa có thể có được vốn để tiếp tục sản xuất kinh doanh. Ví dụ như: Hộ đó có thể bán một phần tài sản của mình mà họ khơng quản lý được để tậptrung sản xuất kinh doanh có hiệu quả hơn.