ðvt: triệu đồng
So sánh 05/04 So sánh 06/05
ðối tượng
cho vay Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006
Số tiền % Số tiền % SXKD 13.200 34.270 120.341 21.070 159,62 86.071 251,16 + Cá thể 8.184 18.848 32.729 10.664 130,30 13.881 73,65 + Doanh nghiệp 5.016 15.422 87.612 10.406 207,46 72.190 468,10 Nơng nghiệp 5.020 8.380 7.589 3.360 66,93 (791) (9,44) Tiêu dùng, bất động sản. 7.980 18.800 20.340 10.820 135,59 1.540 8,19 Mua sắm, sửa chữa nhà 1.000 1.750 4.560 750 75,00 2.810 160,57 Cầm cố tiền gửi - 1.800 18.964 1.800 17.164 953,56 CBCNV 7.710 10.194 30.321 2.484 32,22 20.127 197,44 Tiểu thương chợ 1.367 3.451 8.690 2.084 152,45 5.239 151,81 Cho vay khác 5.723 12.340 9.325 6.617 115,62 (3.015) (24,43) Tổng 42.000 90.985 220.130 48.985 116,63 129.145 141,94
(Nguồn: Phịng tín dụng ngân hàng Sài Gịn Thương Tín)
Trong những năm gần đây với sự thay đổi cơ chế chính sách nhằm khuyến khích các ngành, các thành phần kinh tế phát triển, quan trọng là phát triển kinh tế tư nhân đã làm tăng sản lượng doanh nghiệp trên địa bàn tỉnh, đẩy mạnh nhu cầu sử dụng vốn điều đĩ tạo điều kiện cho ngân hàng Sài Gịn Thương Tín phát triển.
Tuy nhiên, do năm 2004 chi nhánh An Giang cịn hoạt động với hình thức tổ tín dụng thuộc chi nhánh Cần Thơ nên xu hướng phát triển tín dụng vào hệ Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu
khách hàng là doanh nghiệp vừa và nhỏ gặp nhiều khĩ khăn, mặc dù cĩ nhiều cố gắng nhưng tổ tín dụng chỉ cĩ thể đạt doanh số cho vay là 42.000 triệu đồng
nhưng đây cũng là kết quả đáng khích lệ cho hoạt động của một tổ tín dụng, và theo nhận định của Hội ðồng Quản trị thì An Giang là tỉnh cĩ nền nơng nghiệp lẫn thương mại - dịch vụ đang trên đà phát triển, nhu cầu về vốn tín dụng để phục vụ sản xuất là rất lớn, vì thế cần tạo điều kiện để tận dụng khai thác tiềm năng tại khu vực này. Kết quả là tháng 08 năm 2005 An Giang chính thức được nâng cấp và trở thành Chi nhánh cấp1, sự nâng cấp này đã tạo nên một thay đổi lớn cho
hoạt động tín dụng tại chi nhánh vì thế doanh số cho vay năm 2005 và 2006 đã tăng một cách đáng kể đạt 90.985 và 220.130 triệu đồng.
Cho vay theo loại hình đây là loại tín dụng mà ngân hàng cho vay để
người dân sử dụng vào các mục đích khác nhau trong đĩ chủ yếu là cho vay sản xuất kinh doanh, nơng nghiệp, tiêu dùng, bất động sản, sửa nhà, mua sắm….Do chi nhánh mới thành lập khơng lâu nên khơng cĩ kế hoạch đầu tư cụ thể vào từng loại hình cho vay chính vì thế mà các loại hình nay tăng khơng đồng đều.
a) ðối với cho vay sản xuất kinh doanh.
ðây là lĩnh vực mà chi nhánh tập trung phát triển, vốn tín dụng tài trợ
loại hình này đem lại lợi nhuận cao (lãi suất cho vay cao). Doanh nghiệp tăng
cường sản xuất kinh doanh địi hỏi chi phí rất lớn tốn kém mà bản thân chủ đầu tư khơng thể trang trãi hết ngồi nguồn vốn tự cĩ như việc bổ sung vốn kinh doanh. Nguồn vốn này các chủ thể đầu tư cần nhiều hay ít phụ thuộc vào quy mơ hoạt động của doanh nghiệp, hộ gia đình, cá thể… đặc điểm của nguồn vốn này là tức thời, ngắn hạn chỉ cho một chu kỳ sản xuất kinh doanh do vậy để hoạt động trở nên hiệu quả hơn, kinh tế hơn tránh gánh nặng về lãi suất thì nhu cầu
cần được tài trợ ngắn hạn đúng theo chu trình sản xuất kinh doanh là cần thiết. Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu
Tr27ang 27
Hình 5: Biểu đồ thể hiện doanh số cho vay theo cá thể và doanh nghiệp. nghiệp. - 50,000 100,000 150,000 200,000 Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006 Doanh nghiệp Cá thể
Kinh tế ngày càng phát triển nên nhu cầu cần bổ sung nguồn vốn cho việc sản xuất kinh doanh ngày càng nhiều nhưng bên cạnh đĩ cịn phải nĩi đến việc thuận lợi của tổ tín dụng sau khi ngân hàng được nâng cấp lên chi nhánh cấp 1 đã
gĩp một phần khơng nhỏ trong doanh số của ngân hàng. ðối với tổ tín dụng số
tiền tối đa cấp cho một tổ chức là 40.000.000đ nếu vượt quá số tiền này phải
chuyển lên cấp cao hơn để xét duyệt, chính vì vậy mất thời gian, thủ tục phức tạp mà doanh nghiệp thì cần vốn lưu động nhanh để giải quyết nhu cầu của doanh
nghiệp. Từ khi ngân hàng được nâng cấp thành chi nhánh cấp 1 thì chi nhánh đã
được quyết định là 1.000.000.000đ (Nếu vượt quá giới hạn sẽ chuyển lên cấp cao
hơn nhưng khơng quá 10 ngày làm việc. Vì vậy mà doanh số cho vay năm 2005, năm 2006 tăng nhiều so với năm 2004.
b) ðối với cho vay nơng nghiệp.
An Giang là vựa lúa lớn nhất trong khu vực ðồng Bằng Sơng Cửu Long,
đồng thời cũng là nơi nuơi và chế biến cá da trơn với số lượng lớn, cũng là nơi cĩ
diện tích trồng cây ăn trái lớn….do đĩ cho vay nơng nghiệp cũng rất quan trọng.
Năm 2004 doanh số cho vay nơng nghiệp là 5.020 triệu đồng chiếm tỷ trọng
11,95% đến năm 2005 số tiền cho vay đạt 8.380 triệu đồng chiếm tỷ trọng 9,21% trong năm 2005. Sở dĩ cĩ sự tăng này là do người dân ở khu vực sản xuất nơng nghiệp trong một vài năm trở lại đây chủ yếu là dự án ngắn hạn. Thứ 2 là do chi Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu
phí liên quan đến hệ thống tưới tiêu khi mùa nắng như: xăng, dầu lên giá; chi phí thuốc phịng và chữa bệnh tăng.
Tuy nhiên, nơng nghiệp là lĩnh vực chứa nhiều rủi ro, phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên khơng phụ thuộc vào thiện chí trả nợ của khách hàng nên chi nhánh vẫn cĩ sự kiềm chế đối với loại hình cho vay này nhất là những năm gần đây: thời tiết thay đổi thất thường, sâu bệnh, dịch bệnh….xảy ra trên cây
trồng, vật nuơi ngày càng nhiều nên doanh số cho vay năm 2006 cĩ giảm chỉ cịn 7.589 triệu đồng. Mặt khác, tư nhân mua đất xây dựng nhà máy chế biến, quy
hoạch khu dân cư, cơng trình đơ thị….Cũng gĩp phần làm giảm doanh số cho vay trong lĩnh vực này.
c) Cho vay tiêu dùng, bất động sản.
Một đối tượng cho vay gĩp phần cải thiện đời sống vật chất của người dân đĩ là cho vay tiêu dùng, bất động sản. Việc cho vay này gĩp phần vào sự
phát triển kinh tế sản xuất, nâng cao khả năng tiêu dùng của người dân.
Với định hướng trở thành ngân hàng bán lẻ- đa năng trên điạ bàn nên
trong 2005 chi nhánh đã mở rộng thêm hai loại hình cho vay này, tuy nhiên đây
khơng phải là các lĩnh vực đầu tư mục tiêu nên doanh số cho vay của các loại hình này chỉ tăng trưởng nhẹ và khơng đáng kể.
Thị trường bất động sản trong năm qua đã được nhà nước tác động nhằm giảm bớt đầu cơ dẫn đến tình trạng đĩng băng, nên nhu cầu vốn đầu tư vào lĩnh vực này giảm . Doanh số cho vay bất động sản tại Chi nhánh cũng khơng sơi động như tình hình chung của thị trường, năm 2004 chỉ phát sinh 7.980 triệu đồng, đến năm 2005 doanh số cho vay là 18.800 triệu đồng. Chi nhánh chỉ cho
khách hàng vay vốn để mua đất dùng trong sản xuất khơng cho mua bán kinh
doanh đất, do tình hình chung của thị trường nên chi nhánh rất thận trọng trong việc cấp tín dụng cho loại hình này. ðây là những loại hình cho vay đang được phát triển ở các ngân hàng khác (ðơng Á, Á Châu…) nhưng do Sacombank mới thành lập chưa phát huy hết tiềm năng chỉ tập trung vào các loại hình truyền thống nên các loại hình mới chưa được tập chung chú trọng nên năm 2006 chỉ
tăng trưởng nhẹ.
Tr29ang 29
Doanh số cho vay tiêu dùng cũng tăng là do kinh tế ngày càng phát triển nên nhu cầu mua sắm của người dân tăng lên. Trong vay tiêu dùng nâng cao chất lượng cuộc sống, bản thân khách hàng cĩ thu nhập ổn định từ lương, cĩ từ nguồn
thu nhập khác nên khi mua hàng hố hay dịch vụ nào tức thời khơng cĩ đủ khả
năng tài chính trong nhất thời cĩ thể là 12 giờ, 25 giờ, 1 tháng, 3 tháng…đến dưới 1 năm thì khách hàng nghỉ ngay đến ngân hàng.
d) Cho vay mua sắm, sữa chữa nhà.
Người xưa cĩ câu “An cư lạc nghiệp” người dân ðồng Bằng Sơng Cửu Long nĩi chung và Tỉnh An Giang nĩi riêng cũng bị ảnh hưởng bởi truyền thống
đĩ nên nhu cầu một căn nhà khang trang, vững chắc để che nắng, che mưa ngày
càng tăng. Doanh số cho vay mua sắm, sửa chữa nhà của ngân hàng chiếm tỉ trọng thấp nên doanh số năm 2006 chỉ đạt 4.560 triệu đồng và chiếm tỷ trọng
2,07%.
Doanh số cho vay lĩnh vực này tăng qua 3 năm do việc giải toả dân cư xây dựng cơng trình làm cho người dân khơng nhà ở, một số đền bù khơng thoả
đáng nên người dân khơng đủ tiền mua đất, mua nhà hay sửa nhà nên phải vay
thêm. Tuy nhiên loại hình cho vay này chiếm tỷ trọng thấp vì mục đích mua nhà
để ở khơng kinh doanh, do đĩ khơng thể sinh lời nên rủi ro cao vì vậy địi hỏi
ngân hàng phải tốn chi phí thẩm định cao. Doanh số cho vay đối với loại hinh
này càng cao thì chi phí đối với ngân hàng càng lớn. e) Cho vay cầm cố sổ tiền gửi.
ðây là loại hình cho vay cĩ nguồn thu chắc chắn lại là loại hình cho vay
ít tốn chi phí nhất nên ngân hàng rất quan tâm đến loại hình cho vay này. Năm 2004 loại hình cho vay này chưa hoạt động đến năm 2005 mới bắt đầu hoạt động với doanh số cho vay là 1.800 triệu đồng chiếm tỷ trọng thấp 1,98% so với các loại hình cho vay khác nhưng đến năm 2006 được chú trọng hơn và đã đạt doanh số cho vay đáng kể là 18.964 triệu đồng.
f) Cho vay cán bộ cơng nhân viên.
ðây là loại hình cho vay cĩ mục đích hỗ trợ cho cán bộ cơng nhân viên
cải thiện đời sống vật chất như: mua sắm phương tiện, dụng cụ gia đình, sửa
chữa nhà, tiêu dùng các nhân….Cán bộ cơng nhân viên cĩ thể ngân hàng cho vay bằng tín chấp mà khơng cần tài sản đảm bảo cho khoản vay. Doanh số cho vay cán bộ cơng nhân viên năm 2004 và 2005 thấp. Nhưng đến năm 2006 ngân hàng
đã đẩy mạnh hoạt động loại hình tín dụng này nên doanh số đã tăng gấp năm lần
doanh số đạt 30.321 triệu đồng.
g) Cho vay tiểu thương chợ và cho vay khác.
Hai loại hình này chủ yếu cho vay: Xuất khẩu lao động. du học, cầm cố
kỳ phiếu, cho vay buơn bán nhỏ, bán tạp hố….Cho vay tiểu thương chợ qua 3 năm tăng đều năm 2005 tăng 2.084 triệu đồng so với năm 2004, và năm 2006
tăng 5.239 triệu đồng so với năm 2005. Cịn đối với loại hình cho vay khác thì
năm 2005 tăng so với năm 2004 nhưng trong năm 2006 thì lại giảm. Do kinh tế tỉnh An Giang ngày càng phát triển và chính quyền địa phương cĩ các chính sách hỗ trợ, nên các ngành nghề sản xuất kinh doanh càng được chú trọng, tạo điều
kiện cơng ăn việc làm, đời sống người dân càng được cải thiện, nên người dân ít
đi vay ngân hàng hơn và bên cạnh đĩ cịn cĩ sự cạnh tranh gay gắt của các ngân
hàng khác trong lĩnh vực cho vay này.
4.2.2.2. Phân tích tình hình thu nợ
a) Doanh số thu nợ
Một ngân hàng muốn hoạt động hiệu quả và bền vững bên cạnh việc mở
rộng doanh số cho vay cịn phải chú trọng đến cơng tác thu nợ, nĩ được thể hiện bằng năng lực của cán bộ tín dụng đồng thời phản ánh về mặt hiệu quả của ngân
hàng, nhằm đảm bảo vốn hiện cĩ và tăng số vịng quay của đồng vốn mà ngân
hàng bỏ ra đầu tư. Doanh số thu nợ này tuỳ thuộc vào sự thoả thuận của ngân
hàng với người đi vay, vịng quay vốn của người đi vay trong một chu kỳ sản
xuất kinh doanh nào đĩ. Nếu số thu nợ càng lớn so với doanh số thu nợ chung
cho vay thì cĩ thể kết luận rằng việc sử dụng vốn của ngân hàng cĩ hiệu quả.
Tr31ang 31
b) Thu nợ theo thời hạn